ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 27.02.2019
Просмотров: 1701
Скачиваний: 1
31.Принципы построения банковской системы (мировой и российский опыт).
Исторический
опыт свидетельствует о том, что та или
иная структура банковской системы
зависит от конкретных экономических
условий. На практике используются
различные модели построения банковских
систем. Можно выделить следующие особенности
построения банковских
систем :
· уникальность –
обусловленная национальными традициями,
историческим опытом развития. Банк.
системы разных стран, их организационная
структура зависят от субъективных и
объективных факторов. На Североамериканском
континенте две высокоразвитые страны
мира-США и Канада, находящиеся в
непосредственной близости друг к другу,
имеют прямо противоположные подходы к
организации банк. систем. В США
насчитывается около 12 тыс. банков, в
Канаде всего 6 тыс. банков, имеющих
филиалы и отделения. В России до проведения
банк. реформы конца 80-х начала 90-х гг.
насчитывалось всего 3 гос. банка, которые
имели разветвленную сеть учреждений
по всей стране. Возможность проведения
единой гос. политики в денежно-кредитной
сфере и жесткий контроль за ее реализацией
были важнейшим преимуществом подобной
банк. системы.
· различия
в понимании банка как основного элемента
банк. систем. В
мировой банк. практике конкуренция
между банками и небанковскими кредитными
учреждениями порождает тенденцию к
определенной универсализации их
деятельности. Особо выделяют рост числа
финансовых институтов, именующих себя
банками; диверсификацию услуг,
предоставляемых кредитными организациями;
существенные изменения в самом характере
выполняемых услуг, сути банковских
операций. На Западе банки осуществляют
ипотечные операции, используют закладные;
строительные общества предоставляют
клиентам банковские услуги и т.д. В
Великобритании, напротив, кредитные
институты (не банки) имеют определенные
ограничения в деятельности.
· положение
банков на рынке ценных бумаг. В
Германии банки исторически сочетают
краткосрочные депозитно-ссудные и
долгосрочные инвестиционные операции.
Коммерческие банки могут быть владельцами
капитала корпораций, осуществлять
эмиссию и размещение ц/б; создавать и
владеть инвестиционными фондами. В США
кредитные и инвестиционные банковские
операции четко разграничены. Инвестиционные
банки, выполняющие операции с гос. и
корпоративными ц/б, выделены в группу
специализированных банков, а коммерческим
банкам запрещено выполнять операции
на фондовом рынке с корпоративными ц/б.
В Великобритании банки также разделены.
Они имеют привилегию обращаться в Банк
Англии за централизованными кредитами
и работают с привлеченными средствами
ком. банков.
· система
надзора за деятельностью коммерческих
банков. В
мировой банковской практике существуют
разные подходы. Выделяют 3 группы стран,
отличающихся способами построения
надзорных структур:
- страны,
в которых надзор осуществляется
центральным банком – Австралия,
Великобритания, Испания, Исландия,
Ирландия, Италия, Н. Зеландия,
Португалия;
- страны,
в которых надзор выполняется не
центральным банком, а др. органами –
Канада, Дания, Люксембург, Швеция,
Австрия, Норвегия, Финляндия;
- страны,
в которых надзор производится центральным
банком совместно с другими органами –
Швейцария, Франция, Германия,
США.
Банковский
надзор необходим, но нужны и специальные
органы, осуществляющие соответствующие
функции. Органы могут быть разными по
статусу. Система регулирующих органов
всегда отражает особенности политического
и соц.-эконом. развития страны, ее
традиции, задачи.
уровни
банковских систем. Совокупность
действующих в стране банков может иметь
одноуровневую либо двухуровневую
организацию. В настоящее время практически
во всех странах с рыночной экономикой
созданы и активно развиваются двухуровневые
банк. системы, где на первом уровне –
центральный банк страны, осуществляющий
эмиссионную, законотворческую, надзорную
и прочие виды деятельности; на втором
– действуют коммерческие банки.
32.Структура
банковской системы современной России.
Современная
банковская система России представляет
собой систему переходного периода. Она
выступает как рыночная модель и разделена
на два яруса:
· первый
ярус - Центральный
банк РФ, осуществляющий выпуск денег в
обращение, его задачей являются
обеспечение стабильности рубля, надзор
и контроль за деятельностью коммерческих
банков;
· второй
ярус – состоит
из коммерческих банков, задача которых
- обслуживание клиентов (организаций,
населения), предоставление им разнообразных
услуг (кредитование, расчеты, кассовые,
депозитные и валютные операции).
Банковская
система находится в стадии переходной
системы: она содержит компоненты рыночной
банковской системы, однако их взаимодействие
еще недостаточно развито. Рыночная
система, возникшая из централизованной
системы, проходя становление в условиях
переходного периода, должна быть в
условиях России еще “наполнена”
рыночной идеологией.
Особенности
построения банковской системы
России:
- Первый
этап реформирования банковской системы
отличался быстрым ростом численности
кредитных учреждений. В конце 80-х гг.
Многие считали, что были найдены
правильные пути быстрейшей реорганизации
банковского дела. Коренное изменение
качественных параметров работы банков,
их отношений с предприятиями, организациями
и населением еще не произошло и находится
лишь в начальной стадии становления. В
1995-1998 гг. свое существование прекратили
больше банков, чем было создано новых.
За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000
банковских лицензий.
- Общая
численность банков в России в расчете
на 100 тыс. человек еще недостаточна.
Ипотечные и муниципальные банки только
начинают возрождаться. Недостаточна
специализация банков, особенно
функциональная. Практически нет
инвестиционных, клиринговых банков
т.к. для них отсутствует правовая
база.
- Законодательные
основы функционирования современной
банковской системы России были созданы
в 1990 г. с принятием закона «О ЦБ РФ» и «О
банках и банковской деятельности». В
1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Гос.
Думой в новой редакции. Закон «О ЦБ РФ»
дал более четкое и подробное описание
функций главного банка страны, наделил
ЦБ РФ правом издания нормативных актов,
обязательных для исполнения всех
юридических и физических лиц и органов
гос. власти. В Законе усовершенствованы
инструменты осуществляемой ЦБ РФ
денежно-кредитной политики, развит
принцип независимости ЦБ РФ и записано,
что никакие гос. органы не имеют права
вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по
реализации его функций.
33.Современные проблемы банковской системы России.
На сегодняшний день в России существуют ряд проблем, связанных с кризисом в экономике, основными факторами которого являются санкции, касающиеся в области ограничения импорта некоторых товаров, а также падение цен на нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара и снижение рубля на международном рынке. В ходе всех событий пострадала российская банковская система. Она была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.
В условиях рыночной инфраструктуры банки занимают важное место, так как управляют кредитно-денежными отношениями и финансами в целом, за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом
Теперь рассмотрим основные проблемы банковской системы и возможные пути их решения в России.
Главной проблемой для российских банков является наличие высокой конкуренции с другими банками, обладающие большой долей иностранного капитала и имеющие вполне стабильное положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, тем самым, это позволяет им диктовать свои условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих интересах.
Для того чтобы решить данную проблему нашему государству необходимо повлиять на создание новых банков или усовершенствовать уже имеющиеся для выгодных условий нашей страны, а также ограничить деятельность иностранных конкурентов, которые мешают развиваться российской банковской системе, диктуя свои условия не на пользу нашим.
Следующая немаловажная проблема отечественных банков связана со всевозможными банковскими рисками. Сюда вошли в первую очередь кредитные риски, по которым происходит снижение платежеспособности, так как заёмщики не справляются с высокой ставкой по кредитам и средства возвращаются в виде имущества, с взысканием которого тоже является проблематичной. Это связано со временем, так как для изъятия имущества необходимо получить решение суда, а потом его надо ещё и реализовать. И, опять же, возникают трудности, связанные со судебными издержками, а также на оплату услуг коллекторских компаний и реализацию.
В России существует проблемы, связанные со снижением возможности оплачивать кредиты и это касается как населения, так и компаний, так как инфляция растет намного быстрее, чем номинальные доходы. Преобладает, так сказать, долларизация экономики, связанная со снижением уровня доверия к национальному финансовому сектору и сокращением сбережений. В этом случае уменьшение доходов экономических агентов приведут к замедлению притока денежных средств юридических лиц и физических лиц страны во вклады и банковские счета. Со стороны государства сокращается бюджет страны и параллельно повышается «запрос» на бюджетные денежные средства со стороны различных сфер экономики.
К наиболее общим проблемам банков в России относится низкая капитализация банковской системы. В решении данной проблемы нужно, чтобы государство уделило внимание на проведение новых реформ в области управления банков или модифицировало уже имеющихся. Законодательное регулирование должно быть направлено на упрощении выпуска банком ценных бумаг, предоставление льгот в налогооблагаемой сфере и высвобождении части прибыли для роста собственного банковского капитала. Так же немаловажным источником денежных средств банков являются вклады физических и юридических лиц, поэтому необходимо реформировать условия и для этой ситуации, делая их как можно более выгодными, чтобы привлечь внимание на доступность вкладов на выгодных условиях для обеих сторон.
Остаётся проблема и по краткосрочности финансовых ресурсов. Для решения этой проблемы нужно уделить внимание рефинансированию, а именно ставок рефинансирования, то есть уменьшение процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному Банку за предоставленные им кредиты. На данный момент ставка рефинансирования в России составляет 11% и за период 2013–2015 гг. колебания процентной ставки были незначительными.
Для нахождения путей решения различного рода проблем в банковской системе нужно опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы по борьбе самих банков. Нужно научиться оценивать ситуации в России и оказываемое давление на отечественную экономику другими странами, чтобы вовремя предотвратить разлад в различных сферах общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-правовых актов. А для того, чтобы наша экономика была на «плаву» нужно ещё повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировом рынке банковских услуг и не поддаваться влиянию извне.
34.Центральный банк и его функции. Функции и операции Банка России.
Центральные
банки являются регулирующим звеном в
банковской системе, поэтому их деятельность
связана с укреплением денежного
обращения, защитой и обеспечением
устойчивости национальной денежной
единицы и ее курса по отношению к
иностранным валютам; развитием и
укреплением банковской системы страны;
обеспечением эффективного и бесперебойного
осуществления расчетов.
Традиционно
перед центральным банком ставится пять
основных задач. Центральный банк призван
быть:
·эмиссионным
центром страны
·банком
банков, т.е. совершать операции не с
торгово-промышленной клиентурой, а
преимущественно с банками данной
страны
·банкиром
правительства, для этого он должен
поддерживать государственные экономические
программы и размещать государственные
ценные бумаги
·главным
расчетным центром страны, выступая
посредником между другими банками
страны при выполнении безналичных
расчетов
органом
регулирования экономики денежно-кредитными
методами.
При
решении пяти задач центральный банк
выполняет три основные функции:
регулирующую, контролирующую и
информационно-исследовательскую.
Функции
Банка России определены Конституцией
Российской Федерации иФедеральным
законом "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)". Основная
цель деятельности Банка России - защита
и обеспечение стабильности рубля. При
этом Банк России выступает как единственный
эмиссионный центр, а также как орган
банковского регулирования и надзора.
Комплекс основных функций Банка России
закреплен в ст. 4 Федерального закона
"О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)", в соответствии
с которой Банк России:
1.
Во взаимодействии с Правительством
Российской Федерации разрабатывает и
проводит единую государственную
денежно-кредитную политику, направленную
на защиту и обеспечение устойчивости
рубля;
2.
Монопольно осуществляет эмиссию наличных
денег и организует их обращение;
3.
Является кредитором последней инстанции
для кредитных организаций, организует
систему рефинансирования;
4.
Устанавливает правила осуществления
расчетов в Российской Федерации;
5.
Устанавливает правила проведения
банковских операций, бухгалтерского
учета и отчетности для банковской
системы;
6.
Осуществляет государственную регистрацию
кредитных организаций, выдает и отзывает
лицензии кредитных организаций и
организаций, занимающихся их
аудитом;
7.
Осуществляет надзор за деятельностью
кредитных организаций;
8.
Регистрирует эмиссию ценных бумаг
кредитными организациями в соответствии
с федеральными законами;
9.
Осуществляет самостоятельно или по
поручению Правительства Российской
Федерации все виды банковских операций,
необходимых для выполнения своих
основных задач;
10.
Осуществляет валютное регулирование,
включая операции по покупке и продаже
иностранной валюты; определяет порядок
осуществления расчетов с иностранными
государствами;
11.
Организует и осуществляет валютный
контроль как непосредственно, так и
через уполномоченные банки в соответствии
с законодательством Российской
Федерации;
12.
Принимает участие в разработке прогноза
платежного баланса Российской Федерации
и организует составление платежного
баланса Российской Федерации;
13.
Проводит анализ и прогнозирование
состояния экономики Российской Федерации
в целом и по регионам, прежде всего
денежно-кредитных, валютно-финансовых
и ценовых отношений; публикует
соответствующие материалы и статистические
данные, а также выполняет иные функции
в соответствии с федеральными
законами.
Успешное
выполнение функций Центрального Банка
– необходимое условие эффективного
развития рыночной экономики нашей
страны.
Основными
инструментами и методами денежно-кредитной
политики Банка России в соответствии
с законодательством являются:
процентные
ставки по операциям Банка
России;
нормативы
обязательных резервов коммерческих
банков;
операции
на открытом рынке;
рефинансирование
банков;
валютное
регулирование;
установление
ориентиров роста денежной массы;
прямые
количественные ограничения деятельности
коммерческих банков.
Центральный банк осуществляет свои функции через банковские операции: пассивные и активные.
Пассивные операции центрального банка
Это операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся:
эмиссия банкнот;
прием депозитов коммерческих банков и казначейства (Министерства финансов);
получение кредитов;
выпуск собственных долговых ценных бумаг;
операции по формированию собственного капитала и резервов.
Активные операции центрального банка
Это операции по размещению банковских ресурсов, к которым относятся:
ссудные операции;
покупка ценных бумаг;
покупка иностранной валюты и золота;
вложения в основные средства (здания, оборудование).
35.Регулирование Банком России деятельности коммерческих банков.
В соответствии с Законом Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" регулирование банковской деятельности и надзор за ней возложено на Банк России. Регулирование и надзор Банк России осуществляет от лица государства с целью создания условий для устойчивого функционирования банков и кредитных учреждений и на этой основе обеспечения доверия общества к банковской системе.
Проводимые Банком России регулирование и надзор не касаются оперативной деятельности банков, а определяют исходные требования к созданию и функционированию банков и кредитных учреждений.
Основными сферами регулирования Банка России являются: лицензирование и регистрация банков и кредитных учреждений; установление экономических нормативов, которых должны придерживаться коммерческие банки в своей деятельности.
Введение порядка лицензирования банковской деятельности Банком России означает, что банковская деятельность признается законной лишь при наличии специальной лицензии, выдаваемой Банком России. Такое требование целиком обусловлено защитой интересов вкладчиков средств, аккумулированных в банках и составляющих основной ресурс для их активных операций. Банковскую лицензию должны получить также организации, которые предполагают выполнять отдельные банковские операции. Они называются кредитными учреждениями, входящими в банковскую систему и подчиняющимися всем требованиям, предъявляемым по закону к любой организации этой системы.
В случае невыполнения кредитным учреждением требования по обязательному лицензированию Банк России имеет право обратиться в арбитражный суд с иском о ликвидации данной организации.
Функция регулирования банковской деятельности, возложенная на Банк России, включает также его право на отзыв выданной лицензии при несоблюдении банком или кредитным учреждением установленных требований к деятельности и состоянию учета.
Другим направлением регулирования банковской деятельности Банком России является установление экономических нормативов для банков и кредитных учреждений. Их назначение состоит в регулировании