ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 27.02.2019
Просмотров: 1715
Скачиваний: 1
объемов риска, которые берет на себя банк, и создании системы безопасности на случай возникновения убытков. В конечном счете система экономических нормативов, устанавливаемых Банком России для банков и кредитных учреждений, направлена на обеспечение устойчивого функционирования каждого отдельного банка и стабильности всей банковской системы.
К числу таких экономических нормативов относятся:
требования, ограничивающие банковские риски; к минимальному объему уставного капитала, достаточности собственного капитала, ликвидности баланса, максимальному риску на одного заемщика, предельной величине валютного и кредитного риска;
требования к размеру обязательных резервов, депонируемых в Банке России, как одному из источников покрытия убытков банков и кредитных учреждений и восстановления их платежеспособности.
Функция надзора Банка России за деятельностью банков и кредитных учреждений направлена на соблюдение требований, которые введены для них в целях обеспечения законного и устойчивого функционирования.
В полномочия Банка России по надзору входят: наблюдение за экономическими результатами деятельности субъектов банковской системы на основе представляемой ими отчетности; организация и осуществление проверок операций, финансовых результатов и отчетности.
36.Денежно-кредитная политика: понятие, цели и задачи. Современные модели государственной денежно-кредитной политики.
Денежно-кредитная политика – совокупность мер, проводимых центральным банком в области денежного обращения и кредитных отношений для придания макроэкономическим процессам нужного государству направления развития. Механизм регулирования включает методы, инструменты регулирования наличных и безналичных банковских операций и конкретные формы контроля за динамикой денежной массы, банковских процентных ставок, банковской ликвидностью на макро- и микро уровне.
Центральный банк, воздействуя на объем и структуру денежного предложения, может тем самым влиять на деловую активность, что находит отражение в основных макроэкономических показателях. В зависимости от целей, центральный банк разрабатывает стратегию и тактику денежно-кредитной политики, определяя, кроме основных, промежуточные и операционные цели, а также инструменты воздействия на денежную массу.
Цели кредитно–денежной политики:
1) устойчивые темпы роста национального производства;
2) стабильные цены;
3) высокий уровень занятости населения;
4) равновесие платежного баланса.
Механизм влияния денежно-кредитной политики на состояние экономики достаточно сложен. Поэтому центральные банки в процессе принятия решений относительно денежно-кредитной политики рассматривают три группы показателей: конечные цели, определяющиеся глобальными макроэкономическими показателями; промежуточные (операционные) цели или ориентиры, а также методы и инструменты, представляющие собой совокупность мер по достижению поставленных целей.
Конечные цели денежно-кредитной политики непосредственно связаны с задачами экономической политики в целом и представляют собой поддержание стабильности цен, стоимости национальной валюты на внутреннем и внешних рынках, сдерживание инфляционных процессов.
Важное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики является стабильность банковской системы.
Денежно-кредитная политика состоит в контролировании центральным банком предложения денег путем воздействия на денежную базу, а также на мультипликатор с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Денежно-кредитная политика вызывает увеличение денежного предложения во время спада для поощрения расходов, а во время инфляции, наоборот, ограничивает предложение денег для ограничения расходов. Фактический объем предложения денег складывается в результате операций коммерческих банков по приему депозитов и выдаче ссуд.
Необходимость выбора между целями делает акцент на критериях, по которым его можно осуществить. Критериями выбора промежуточных целей являются измеримость, управляемость и предсказуемость воздействия на конечную цель.
Измеримость. На первый взгляд, ставку процента измерить легче, чем денежные агрегаты, следовательно, она лучше годится в качестве промежуточной цели.
Управляемость. Центральный банк должен быть способен осуществлять эффективное управление показателем, избранным в качестве промежуточной цели. Предсказуемость влияния на конечные цели. Это является наиболее важной характеристикой переменной, которая выбрана в качестве промежуточной цели.
Задача денежно-кредитной политики состоит в том, чтобы изменения в денежном предложении соответствовали основным целям экономического развития: повышению деловой активности, снижению инфляции и поддержанию платежного баланса. В общем виде задачи монетарной политики заключается в том, чтобы создать условия, за которые экономические агенты, реализовывая свободу выбора, осуществляли бы действия, которые совпадают с целями экономической политики государства. Таким образом, денежно-кредитная политика не является автономной. Конечная цель денежно-кредитного регулирования совпадает с основоположными целями макроэкономической политики государства
В
основе денежно-кредитной политики лежит
теория денег, изучающая процесс
воздействия денег и денежно-кредитной
политики на состояние экономики в
целом.
Существуют
два различных подхода к теории
денег:кейнсианская и
монетаристская.
Кейнсианская
теория.1.Рыночная экономика – неустойчивая
система, поэтому государство должно
использовать различные инструменты
регулирования экономики, в т.ч.
денежно-кредитные.
2.Изменение
денежного предложения является причиной
изменения уровня %-ставки, что, в свою
очередь, приводит к изменению в
инвестиционном спросе и через
мультипликативный эффект – к изменению
в номинальном ВНП (ВНП в денежном
выражении).
Деньги
нейтральны для экономики. Увеличение
денежного предложения приводит только
к росту цен. Реальный экономический
рост не достигается.
(Модель
Хикса-Хансена: Предположим экономическая
система находится в состоянии равновесия,
ЦБ проводит политику на расширение
денежной массы с помощью инструментов
денежно-кредитной политики, тогда
предложение денег увеличивается,
%-ставка падает, следовательно частные
плановые инвестиции растут, далее
действует мультипликатор инвестиций,
следовательно ВНП растет и цены растут,
соответственно увеличивается спрос на
деньги, следовательно %-ставка начинает
расти, инвестиции падают, ВНП падает.
Результатом является только рост цен
при возросшем предложении
денег.)
3.Основное
теоретическое уравнение на котором
базируется кейнсианство:
Y=C+G+I+NX ,
где Y – номинальный объем ВНП, C –
потребительские расходы, G – государственные
расходы, I – частные плановые инвестиции,
NX – чистый экспорт.
4.В
связи с этим кейнсианцы считают
денежно-кредитную политику не эффективной.
Из ее инструментов считают наиболее
реальным изменение %-ставки. Эффективным
средством стабилизации экономики
считают фискальную или бюджетную
политику.
Монетаристская
теория. Основной теоретик М.
Фридмен.
1.Рыночная
экономика – внутренне устойчивая
система. Негативные явления – результат
вмешательства государства.
2.Связь
между массой денег в обращении и
номинальным объемом ВНП выражается
через уравнение Фишера: M*V=P*Q ,
где М – количество денег в обращении,
V – скорость обращения денег, Р – средняя
цена товаров и услуг, Q – количество
произведенных товаров и услуг.
Количество
проданных и произведенных товаров за
год приблизительно равны, т.е.Q=Y, скорость
обращения денег приблизительно постоянна,
заменим ее на коэффициент k ,
получим: k*M=P*Y ,
где PY – объем номинального ВНП, т.е.
изменение количества денег в обращении
должно вызвать пропорциональное
изменение объема номинального ВНП. При
увеличении денежной массы на 3-5% в год
достигается реальный экономический
рост; если больше, то раскручивание
инфляции; меньше – прирост ВНП будет
падать.
3.Связь
между между предложением денег и
номинальным объемом ВНП осуществляется
не через %-ставку , а непосредственно.
При
увеличении денежного предложения
достигается реальный экономический
рост, а именно рост денежного предложения
приводит к росту спроса на реальные и
финансовые активы, следовательно растут
инвестиции и следовательно совокупный
спрос возрастает и, в конечном счете,
это приводит к росту ВНП.
Современные
теоретические модели денежно-кредитной
политикипредставляют собой синтез
кейнсианства и монетаризма, в котором
учтены рациональные моменты каждой из
теорий. В краткосрочном периоде
государство не отказывается от воздействия
на национальное производство инструментов
кейнсианской модели (изменение % ставки,
налоги, гос. расходы). Однако в долгосрочном
периоде преобладает монетаристский
подход, нормальное развитие экономики
невозможно без роста денежной массы.
37.Понятие банковской и небанковской кредитной организации.
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Кредитные организации подразделяются на две группы:
банки;
небанковские кредитные организации.
Банк
Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация
Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ.
Кроме банков и иных кредитных организаций, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусматривается функционирование:
1. союзов и ассоциаций кредитных организаций, которые не преследуют цели извлечения прибыли, а создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов
2. групп кредитных организации, создаваемых для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.
3. банковских холдингов. представляющих собой не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Таким образом, банковская система Российской Федерации является двухуровневой, в которой верхний уровень представлен Центральным банком РФ; на него возложены функции регулирования и управления вторым уровнем — банками и иными кредитными организациями. При этом стоит отметить, что основная часть кредитных организаций (95%) представлена банками.
38.Экономическое и правовое понятие банка, его отличие от небанковской кредитной организации. Виды банков и небанковских кредитных организаций, основы их деятельности.
Банк — это:
-
система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
-
кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».
-
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Отличие
банковской кредитной организации от
небанковской состоит в следующем: только
банковская кредитная организация имеет
исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские
операции:
1)
привлечение во вклады денежных средств
физических и юридических лиц;
2)
размещение указанных средств от своего
имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности;
3)
открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
Виды банков:
Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:
-
тип собственности,
-
организационно-правовая форма,
-
функциональное назначение,
-
виды выполняемых операций,
-
сфера обслуживания и специализации,
-
наличие и число филиалов,
-
масштаб деятельности.
По типу собственности банки делятся на государственные и частные. По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, Вторая категория – коммерческие банки.
По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие.
По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть.
По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона. В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.
Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.
Таким образом, можно выделить следующие функции банка:
-
аккумуляции денежных средств;
-
трансформации ресурсов;
-
регулирования денежного оборота.
Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.
Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.