Файл: Voprosy_k_ekzamenu_po_distsipline_Dengi.docx

(Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором с заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки)
Первое упоминание – 18 в. до н..э. В России – 12 в. – устав Вл. Мономаха.
Процент – часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал.
Источник процента – прибавочная стоимость, создаваемая в процессе производительного использования ссудного капитала.
Прибыль, получаемая заемщиком от использования кредита делится на 2 части:
• Ссудный процент, передаваемый кредитору
• Предпринимательский доход, поучаемый заемщиком

Существующие теории ссудного процента исходят из наличия неразрывной взаимосвязи между спросом и предложением средств, объемом сбережений и инвестиций, процентом и доходом как элементами единой системы. Причем ее макроэкономический анализ возможен только с учетом одновременного рассмотрения всех выделенных составляющих. 
Этот подход может быть выражен через систему функций [1]: 
M=L(y,i); (1) 
S(y,i)=I(y,i), (2) 
где М - предложение денежных средств; 
L - функция спроса денежных средств; 
S - функция сбережений; 
I - функция объема инвестиций; 
i - норма процента; 
у - уровень дохода. 
Уравнение (1) определяет взаимосвязь между спросом и предложением средств, а уравнение (2) - между объемом сбережений и инвестиций. С учетом заданного количества денег единовременное решение системы указанных уравнений позволяет, по мнению автора, определить норму ссудного процента и уровень дохода на инвестиции. 
Иными словами, при сложившемся уровне дохода на инвестиции норма процента на денежном рынке формируется соотношением спроса и предложения денежных средств. Одновременно при неизменной норме процента уровень дохода в «реальном» секторе определяется объемом сбережений и инвестиций. Денежная сфера и реальный (производственный) сектор тесно взаимосвязаны. Изменения в соотношении спроса и предложения денежных средств ведут к колебанию процента, который, в свою очередь, действует на формирование спроса на инвестиции и в конечном счете - на уровень дохода. Увеличение или уменьшение доходности осуществляемых вложений, напротив, определяет размер денежного спроса и, следовательно, уровень ссудного процента. 

27.Границы ссудного процента и источники его уплаты.

Верхняя граница банковского процента определяется в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитоспособностью конкретного заемщика.

Нижняя граница банковского процента определяется внутренними издержками кредитного управления (отдела) банка.

Под системой банковского кредитования понимают ее следующие элементы:

- порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;

- целевое назначение кредита;

---

- методы кредитования;

- формы ссудных счетов;

- способы регулирования ссудной задолженности;

- формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Банк заинтересован в повышении степени участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции. В этом случае снижаются риски невозврата кредита.

Допустим, что банк финансирует 15% стоимости строительства фирмы по производству автомобилей, а сама фирма - остальные 85%. В этом случае при невозврате банковского кредита можно наложить арест на остальные уже вложенные в строительство средства. Кроме того, фирма, которая в основном сама финансирует свой проект, более ответственно относится к его своевременной реализации.

В кредитном договоре определяется цель использования кредита заемщиком, а банк должен следить за его использованием по назначению.

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, под которыми понимаются способы выдачи и погашения кредита.

В мировой практике существует два основных метода предоставления кредита:

- в индивидуальном порядке выдается срочная ссуда на удовлетворение целевой потребности;

- открывается кредитная линия. Открытая кредитная линия (в пределах лимита) позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном договоре. Кредитная линия открывается в основном на 1 год.

Кредитная линия открывается первоклассным клиентам или под полное обеспечение.

На практике в России используются оба способа кредитования.

Для кредитования открываются счета для заемщиков:

- специальные - для постоянных заемщиков;

- простые ссудные счета - для выдачи разовых ссуд;

- контокоррентные счета и счета овердрафт - для первоклассных заемщиков.

Помимо двух основных видов кредитования на практике используются усложненные формы предоставления кредитов в виде аккредитива, кредиты с использованием векселей, факторинга, форфейтинга, лизинга и т.д., которые удовлетворяют потребности клиентов банков.

Основным источником уплаты процентов по кредиту являются доходы предприятия. При этом большая часть этой суммы относится на затраты. А меньшая часть - свыше нормы установленной Банком России

28.Сущность и функции банковского процента.

Специфическим товаром банков является ссужаемая стоимость, за пользование которой кредитополучатели уплачивают банку процент. Ссудный процент – это плата за временное пользование ссужаемой стоимостью. Процент выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком и выступает в форме процентной ставки. Это часть прибыли, которую заемщик уплачивает кредитору за взятый в кредит капитал. Отношения по поводу процента отличаются от отношений по поводу кредита по следующим признакам:

---

- движение кредита возвратное, а процента одностороннее – от заемщика к кредитору;

- право собственности на ссужаемый капитал остается у кредитора, а на процент переходит от заемщика к кредитору;

- при кредите происходит авансирование средств, уплата процента завершает кругооборот стоимости;

- размер кредита при его возврате соответствует сумме предоставления кредита, процент -это приращение к кредиту при его движении.

Процент как экономическая категория обладает следующими функциями:

-перераспределительной (перераспределениедоходов между субъектами хозяйствования и населением, в пользу тех или других);

- регулирующей (регулирует производство путем распределения ссудных капиталов между предприятиями, отраслями, населением, а также используется в качестве инструмента денежно-кредитной политики);

- сохранение ссудного фонда (сохраняется не только первоначальный размер ресурсов, но и увеличивается за счет разности между процентами за размещенные и привлеченные ресурсы).

29.Понятие и элементы кредитной системы.

Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита (рис. 66).

Структура кредитной системы

Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (рис. 69).

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

Рис. 69. Структура кредитно-банковской системы

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией.

---

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

Структура кредитно-банковской системы

Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы.

Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

• Центральный банк

• Коммерческие банки

• Специализированные кредитно-финансовые учреждения

В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, пренадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обыноч они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

• Инвестиционные банки

• Сберегательные учреждения

• Страховые компании

• Пенсионные фонды

• Инвестиционные компании

В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

---

30.Понятие и элементы банковской системы.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля.

Элементы банковской системы - центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на право совершения банковских операций.

Банковская система должна соответствовать определенным требованиям: целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность.

Сущность банковской системы и ее элементы

Банковская система является важнейшей составляющей экономической системы любого современною государства.Под банковской системой любой страны понимается совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля.

Традиционными элементами банковской системы являются кредитные организации, банковская инфраструктура и банковское законодательство.

Кредитные организации:

• центральный банк;

• коммерческие банки;

• небанковские кредитные организации.

Банковская инфраструктура — организации, обеспечивающие эффективное функционирование банковской системы:

• информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы);

• научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации);

• кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости);

• коммуникационное обеспечение (системы связи, провайдеры услуг).

Банковское законодательство включает совокупность официально определенных государством регулятивных и правоустанавливающих норм, направленных на достижение стабильной и эффективной работы банковской системы государства.

Банковская система должна соответствовать определенным требованиям, к числу которых относят целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность.

 В зависимости от того или иного критерия банки классифицируют следующим образом: 
        1) По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.
        Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.
       Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.
       По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
        2) По правовой форме – выделяют: общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.
        3) По функциональному назначению - банки можно подразделить на: эмиссионные, депозитные и коммерческие.
        Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.
        Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.
        Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
        4) По характеру выполняемых операций банки делятся на: универсальные и специализированные.
        Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях. В отличие от универсальных банков они специализируются ни определенных видах операций.
       В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.
        5) По числу филиалов банки можно разделить на: бес филиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.
        6) По сфере обслуживания банки делятся на: региональные, межрегиональные, национальные, международные.
       К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные байки.
        7) По масштабам деятельности можно выделить: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

---