Файл: Voprosy_k_ekzamenu_po_distsipline_Dengi.docx

НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий;

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

39.Функции современных коммерческих банков.

  Основными функциями коммерческих банков являются:
       - мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
       - кредитование предприятий, государства и населения;
       - выпуск кредитных денег;
       - осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
       - эмиссионно-учредительская функция;
       - консультирование, представление экономической и финансовой информации.
       Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов.
       Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства.

       Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются.

       Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.
       Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций).

       Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощением, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

40.Классификация операций коммерческих банков

По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:
       
       - привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
       - предоставление кредитов от своего имени и за счет собственных и привлеченных средств;
       - открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
       - осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков- корреспондентов;
       - инкассация денежных средствах, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
       - управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
       - покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
       - осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
       - выдача банковских гарантий.
       Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:
       - выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
       - приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
       - оказание консультационных и информационных услуг;
       - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
       - лизинговые операции.
       Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.
       
       В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:
       
        Структура основных операций коммерческого банка: 
       
       1. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (привлечение средств)
       - привлечение средств клиентов с оказанием услуг
       - привлечение средств клиентов без оказания услуг
       - привлечение средств из других источников
       2. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (размещение средств)
       - операции, проводимые банком за свой счет и в свою пользу
       - операции, проводимые банком по поручению клиентов и за их счет
       3. АКТИВНО – ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (комиссионно-посреднические)
       - операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах (« чистые банковские услуги «)

---

41.Активные операции коммерческих банков: основные признаки и структура.

  АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
       К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг;
       лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.
       Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:
       - ссудные (учетно-ссудные);
       - расчетные;
       - кассовые;
       - инвестиционные и фондовые;
       - гарантийные.
       ССУДНЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности.

       
       РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

       КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

       ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно – финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

       ФОНДОВЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции с ценными бумагами ( помимо инвестиционных).
        ГАРАНТИЙНЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции по выдаче банком гарантии ( поручительства ) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.
       Кроме того, активные операции банков делятся в зависимости от:
       - степени рискованности – нарисковые и риск – нейтральные;
       - характера (направлений) размещения средств – на первичные( операции, связанные с размещением средств на корреспондентском счете, в кассе, с выдачей ссуд клиентам другим банкам, некоторые иные операции),вторичные(операции, связанные с отчислениями средств в резервный и страховой фонды) инвестиционные(операции по вложению средств банка в собственный портфель ценных бумаг, в основные фонды, по участию в хозяйственной деятельности других предприятий и организаций);
       - уровня доходности – на операции, приносящие доход( высокодоходные и низко доходные, приносящие доход приносящие доход стабильный или нестабильный) и не приносящие дохода.
          Активно – пассивные операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами.

---

42.Пассивные операции коммерческих банков: основные признаки и структура.

Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков.
       Ресурсы коммерческих банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.
       Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков.
       Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.
       
       Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков;
       1. первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.
       2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.
       3. получение кредитов от других юридических лиц.
       4. депозитные операции.
       
       Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.
       С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.
       Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами.
       Значение собственных ресурсов банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы.
       Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.
       К собственным средствам относятся акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль.

 Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады) и корреспондентские счета:
       - депозиты до востребования;
       - срочные депозиты;
       - сберегательные вклады;
       - вклады в ценные бумаги;
       Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
       Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные

---

43. Понятие, функции и достаточность капитала банков. 
Собственный капитал банка представляет особую форму банковских ресурсов. Он. в отличие от других источников, носит постоянный безвозвратный характер, имеет четко выраженную правовую основу и функциональную определенность, является обязательным условием образования и функционирования любого коммерческого банка, т.е. служит стержнем, на который опирается вся деятельность коммерческого банка с первого дня его существования.

Регулирующая функция собственного капитала состоит в том, что центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков путем управления их собственным капиталом. Центральный банк устанавливает: минимальный размер собственного капитала, необходимый для получения банковской лицензии (в России - 5 млню евро), и норматив достаточности капитала (в России от 10 до 11%).

Оперативная функция состоит в том, что собственный капитал служит финансовым ресурсом развития материальной базы банка. За счет собственного капитала приобретаются машины, оборудование, вычислительная техника, а также земля, здания и другие активы.

Защитная функция тесно связана с понятием достаточности капитала, т. е. способности банка погашать финансовые потери за счет собственного капитала, не прибегая к заемным ресурсам. Эта способность определяется тем, в какой мере величина собственного капитала адекватна (соответствует) рискованности банковских активов. Коэффициент достаточности капитала банка определяется как отношение собственного капитала банка к его активам, взвешенным с учетом риска.

44. Современные проблемы и тенденции развития кредитных операций коммерческих банков. 
Соответственно, формирование ресурсов современного частного коммерческого банка происходит в основном за счет депозитных операций. Необходимо отметить и увеличение средств, привлеченных межбанковским кредитованием. Увеличение на 26.18% является положительной тенденцией, открывающей новые возможности кредитной организации по привлечению дополнительных заемных ресурсов. Увеличение прибыли на 42.82% является положительной тенденцией для компании, показывающей успешность ее деятельности и увеличение финансовой устойчивости. Прирост ресурсов кредитной организации произошел за счет выпуска облигаций и векселей. Данный показатель увеличился на 23.87% по сравнению с предыдущим периодом.
данные говорят о дифференциации пассивных операций современных коммерческих банков. Несмотря на наиболее высокий удельный вес депозитных операций, имеется тенденция к увеличению долей других видов операций в пассиве компаний. Данный факт свидетельствует о развитии кредитных организаций и расширении спектра их услуг.
Несмотря на то, что российская банковская система преодолела многие проблемы своего развития, существует большое количество факторов, сдерживающих ее развитие и ослабляющих устойчивость. К их числу относится низкий уровень капитализации, высокий уровень рисков кредитования, в том
числе долгосрочных проектов, инфляция, отток капитала за границу, пробелы в региональной составляющей национальной банковской системы и другие. Но наиболее серьезными сдерживающими факторами развития являются направленность коммерческих банков лишь на получение прибыли, а также отставание развития банков от существующих научно-технических достижений. Дальнейшее ухудшение положения возможно также и из-за отсутствия стремления коммерческих банков к достижению социальных и этических целей во взаимоотношениях как с обществом, так и с властью, эмиссионным банком и т.д. Необходимое внимание должно уделяться экономическому развитию страны, а также содействию реализации государственных программ, помощи малому и среднему бизнесу. Стимулирование и увеличение объемов инвестиций поможет не только расширить производство, но и сократить уровень безработицы.
Отдельно следует упомянуть и об ориентации банковского сектора на малое и среднее предпринимательство. В настоящее время именно развитие МСБ может являться одним из главных факторов преодоления проблем, возникших вследствие экономических санкций. Преодоление таких проблем, как жесткие условия получения кредитов, большие сроки рассмотрения заявок заемщиков, не самые рациональные и оптимальные параметры кредитных продуктов позволит привлечь значительные объемы пассивов в кредитные организации. В частности, одними из наиболее действенных преобразований в данной области могут являться увеличение сроков кредитования, предоставление возможности отсрочки оплаты при форс-мажорных или иного вида обстоятельствах, позволяющие продолжать МСБ деятельность даже в современных экономических условиях.
Операции банка с юридическими и, в особенности, физическими лицами требуют значительного совершенствования и изменения, связанного в первую очередь с увеличившимися потребностями субъектов экономики. Во многом их требования связаны с получением более высокой скорости обработки информации, усовершенствовании процесса получения банковских продуктов и услуг более высокого качества, в том числе и консультационных (по здравоохранению, обучению, туризму и так далее). Необходим переход с «массовых» услуг на услуги «индивидуально личного» характера. Он включает в себя стандартизацию банковских услуг и продуктов в соответствии с географической спецификой, расширение интерактивного общения между клиентом и банком, совершенствование механизма проведения платежей, а также изменения общей схемы отношений, как таковой. В сегодняшних реалиях банк должен идти к клиенту, а не наоборот. Во многом помочь этому могут Интернет и мобильные устройства.

---

45. Трастовые, лизинговые, факторинговые операции коммерческого банка 
Лизинг—вид инвестиционной деятельности, который связан с покупкой и продажей имущества, передачей его в собственность другому лицу на основании договора.
По экономическому содержанию лизинг является формой кредитования без передачи прав на собственность лизингополучателю.
В соответствии с установленными нормами лизинга, имущество арендуется насрокотб месяцев до 15 лет. В понятие имущество включаются технические средства, а также сооружения производственного назначения. Данный вид аренды предоставляется физическим и юридическим лицам на определенный срок за определенную уплату при учете некоторых условий, что непосредственно указывается в заключаемом договоре.

Факторинг — это деятельность банка-посредника или факторинговой компании (специализированного учреждения) по взысканию денежных средств с должников своего клиента (промышленной или торговой компании) и управлению его долговыми требованиями. Деятельность факторов решает проблемы рисков и сроков платежей в отношениях между поставщиками и покупателями и придает этим отношениям большую устойчивость. Факторинг является прибыльным, но одновременно и рискованным банковским бизнесом.
Факторинг может быть закрытым и открытым.
Открытый факторинг — это сделка, при которой покупатель (должник) уведомлен о том, что поставщик (клиент) переуступил право требования фактору-посреднику. Должник должен произвести платеж непосредственно фактору-посреднику.
Закрытый (конфиденциальный) факторинг называется так в связи с тем, что является скрытым источником средств для кредитования продаж поставщика, поскольку покупатель вообще не осведомлен о переуступке поставщиком требования фактору-посреднику. В этом случае должник ведет расчеты с самим поставщиком, который после получения платежа должен перечислить соответствующую его часть факторинговой компании для погашения кредита.
Трастовые операции представляют собой услугу для клиентов банка, которые вкладываю свои свободные денежные средства s банки с целью получения наибольшей выгоды. Эти взаимоотношения между банками и их клиентами, при этом банк имеет право на распоряжение собственностью в пользу доверителя или третьего лица.

При заключении трастового договора доверитель поручает коммерческому банку распоряжаться своими временно свободными денежными средствами с целью получения максимального дохода. При этом доверитель остается полноправным собственником этих средств.

46. Понятие ликвидности коммерческого банка. 
Под ликвидностью понимают способность банка обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов. Иными словами ликвидность банка означает способность трансформировать свои активы в денежные или иные платежные средства для оплаты предъявляемых ему обязательств. При этом степень возможных потерь обусловливается уровнем риска активов.

---