Файл: Проблемы и перспективы применения платежных карт в России.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Банковская карта представляет собой разновидность финансовых карт. Это персонифицированное платежное средство, которое предназначено для оплаты различных товаров, работ и услуг, а также получения денежной наличности в банковских учреждениях и банкоматах.

Персонализация производится при выдаче банковской карты путем занесения данных на карту, позволяющих идентифицировать данную карту, а также её держателя и произвести проверку платежеспособности клиента при выдаче денежной наличности (или приеме карты к оплате товаров и услуг).

В современном мире употребление банковских карт приобрело глобальные масштабы, их применяют для получения зарплаты, расчётов за покупки и услуги.

Формирование рынка банковских карт в России является одним из важнейших факторов улучшениясферы безналичных расчетов, поскольку банковские карты в настоящее время занимают основополагающую позицию среди инструментов, которые используются для выполнения розничныхплатежей. Российский рынок банковских карт, невзирая на своестабильное развитие, до сих пор отстает от аналогичных рынковразвитых стран в силу ряда существенных проблем, которые возникают на уровне держателей карт, самих финансовых организаций игосударства.

Так, значимой проблемой российского банковского рынка является его зависимость от международных платежных систем, чтопродемонстрировало связанное с политическими событиями в марте 2014 г. приостановление сервиса международными платежнымисистемами «VISA» и «MasterCard» банковских карт некоторых российских банков в торговых точках и банковских автоматах международной сети. Считается, что только это событие подтолкнулогосударство к созданию национальной системы платежных карт, ивнедрения ее инструмента – банковской карты «Мир».

Развитие банковских карт основано на активизации развития платежных систем не только зарубежный аналогов, но и в России. Такая ситуация обоснованы тем, что все больше возрастает зависимость экономик различных стран друг от друга. Процесс срастания экономик способствует развитию экономических связей и расширению безналичных расчётов, в том числе посредством банковских карт. Практически каждая кредитная организация занимается эмиссией банковских карт, что определяют объем карточного оборота в стране.

Цель исследования – рассмотреть проблемы и проанализировать перспективы применения платежных карт в России

---

В соответствии с поставленными целями решались следующие основные задачи:

- рассмотреть историю развития и дать понятие банковских карт;

- изучить классификацию банковских карт;

- определить порядок проведения расчетов с применением банковских карт;

- провести анализ современного состояния банковских карт в России;

- изучить проблемы использования банковских карт в России;

- выявить и определить основные тенденции и перспективы развития рынка банковских карт в России

Методы исследования:

- обработка, анализ научных источников;

- анализ научной литературы, учебников и пособий, а также сети Интернет по исследуемой проблеме.

Объект исследования –платежные карты

Предмет исследования – проблемы и тенденции применения платежных карт.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

1.1 История развития и понятие банковских карт

Банковская карта – понятие, включающее в себя любые виды карт, различающихся по назначению, спектру услуг, тех. возможностям и выпускающим компаниям. На их основе осуществляются безналичные (электронные) расчёты через банкоматы, электронные системы торговых предприятий или банков.

Первые банковские карты появились в Америке. Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные бумажные карточки, которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр. Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки^[1].

В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.

Рисунок 1. Карта American Express^[2]

В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.

В 1914, когда нефтяная корпорация Mobil Oil (часть «рокфеллеровского» концепта Standard Oil Co. of New York) выпустила банковские карточки для оплаты операций по покупке/продаже нефтепродуктов. Первые расчетные средства были картонными, информация наносилась с помощью печати или тиснения^[3].

---

В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.

Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.

Металлический прообраз современных карт был создан американской фирмой Farrington Manufacturing. Платежеспособным клиентам выдавали эмбоссированные карты с адресом (с помощью данного продукта принтером отпечатывались данные на торговом чеке - слипы).

Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.

В 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента.

Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.

Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.

Рисунок 2.Металлические карты^[4]

Но ни бумага, ни металл не были подходящей основой для создания долговечного и удобного платежного инструмента. Изготовление карты из привычного пластика с магнитной лентой состоялось спустя 50 лет поиска решений (в 60-ые годы). В 1975 году французом Роландом Морено были зарегистрированы авторские права на карточки записи электронного вида. Спустя пару лет инженерами фирмы Bull была изобретена смарт-карта, снабженная микропроцессором.

Внедрение пластика в банковскую сферу произошло в 1946 году благодаря работнику бруклинского банка (НБ Флэтбуш) Джону Биггинсу. Биггинс считается основателем классической расчетной схемы (в то время известная под названием «Charge-it» - «Заряди это»). Согласно этой цепочке местные лавки и торговые точки принимали от покупателей расписки, деньги по которым выдавал банк, снимая их со счетов владельцев.

В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление банковских карт системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя.

---

Конечно же, первой массово распространяемой банковской картой стала известная по всему миру компания American Express.Карточный продукт от American Express был выпущен только в 1958 году. После этого развитие производства банковских банковских карт поднялось на новый уровень – спустя год после выпуска дебютной пластины American Express имела более 475 тысяч клиентов, а число офисов AE превысило 32 тысячи. Успех американской компании связан с приобретением бренда туристического обслуживания Universal Travel Card. Следующим шагом являлось обналичивание дорожных чеков Amex в широкодоступных международных сетях, что позволяло «высвободить» колоссальные финансовые средства^[5].

Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.

В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.

Рисунок 3. Карты American Express^[6]

Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.

Рисунок 4. Карты Bank of America

Свыше 100 банковских структур США в 50-е годы запустили собственные карточные программы. Принципиально новым эволюционным вектором для платежных средств стал «запуск» кредитных карт двумя наибольшими американскими финансовыми организациями - Chase Manhattan Bank и Bank of America (1958)^[7].

Chase Manhattan Bank является «поглощенной» частью финансового конгломерата JPMorgan Chase. Держателями банковских расчетных средств за первый год их внедрения стали больше 350 тысяч человек. В программу взаимодействия были вовлечены 5300 розничных торговых фирм. К 1960 году денежный оборот по карточкам достиг 25 млн. долларов, но число лиц, пользующихся картами снизилось до 160 тысяч. Из-за затрат на производство и обслуживание карт, и невозврата кредитных средств финансовая программа стала невыгодной. Поэтому, права на ее использование были проданы. Новый владелец - организация Юни-Серв - основываясь на разработанной технологии, произвел продукт под названием «Юни-Кард».

---

Затем права использования пластика были проданы American Express. Спустя пару лет «инициатор» запуска - Chase Manhattan Bank - вернул собственную разработку. Вторая по счету попытка наладить банковскую программу вновь стала неудачной, и продукт был выкуплен ассоциацией National BankAmericard. Несмотря на все трудности и значительные операционные расходы, «BankAmericard» от Bank of America успешно использовался, что было связано с состоятельной клиентурой штата Калифорния и широкой сетью размещенных там отделений^[8].

Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих банковских карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».

Конкуренцию «Master Charge» составили банки, владеющие правом выпускать «BankAmericard», создавшие компанию National BankAmericard Incorporated – НБИ.

В Америке 70-х годов эти 2 компании стали главными конкурентами в сфере банковских универсальных карт, занимая почти всю структуру рынка. И только малая часть (10%) приходилась на долю не банковских универсальных карт «American Express».

В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний оста*ток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649$).

Рисунок 5. Карты VISA и MasterCard^[9]

Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.

В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».

Если говорить о нынешних названиях, то в 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA, а их конкуренты дают своему детищу так называемое международное название, а именно — MasterCard.

На современном этапе самые распространенные карты это VISA и MasterCard. За столько долгие годы их развития позиции ассоциаций на рынке менялись, но в данный момент существует свое распределение рынка. На сегодняшний день около 30% банковских карточек относятся к платежной системе China UnionPay (1 место), еще около 30% — VISA, 20% занимает MasterCard, а оставшиеся 20% забрали другие платежные системы^[10].

---