Файл: Проблемы и перспективы применения платежных карт в России.pdf

Банковские карты выходят на верхние ступени финансового оборота крупнейших западных стран, отодвигая на задний план чековый книжки и сами чеки. История банковских карт продолжает своё динамичное развитие.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Впервые идея использования кредитной карточки была предложена Эдуардом Беллами в книге «Глядя назад» в 1880 году. Однако его предложение было воплощено в жизнь лишь в начале XX века. Считается, что эра современной универсальной кредитной карты началась с основания в 1950 году в США Фрэнком К. Макнамарой, Альфредом Блумингдейлом и Ральфом Снайдером компании Diners Club. Пластиковая карта Diners Club стала первой универсальной картой, позволяющей совершать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом развития платежной системы стало введение третьей стороны в кредитных операциях.

1.2 Классификация банковских карт

Все банковские карты классифицируются по территориальным возможностям их применения, по принадлежности средств на карте, по назначению, по классу (или уровню) карты — это главные различия банковских карт.

Классификация карт по территориальному действию

Карты различаются по территориальности их применения на локальные, международные и виртуальные.

Локальные карты — это карты для выполнения операций в пределах системы банка-эмитента. В более широком смысле — в пределах одной страны (в пределах национальной платежной системы, например, в России — это система «МИР»).

Международные карты — это карты международных платежных систем, наиболее популярными из которых являются «Виза» и «Мастеркард». Пригодны для выполнения большинства типичных операций по всему миру (что, впрочем, следует из их названия).

Виртуальные карты — это карты, предназначенные исключительно для операций внутри сети интернет. Виртуальная карта — это по сути симулякр карты, она не выпускается в реальном виде, и существует только в электронном (виртуально). 

Классификация по принадлежности средств на карте

Рисунок 6.Основная классификация банковских карт^[11]

По принадлежности средств на карте, карты делятся на дебетовые, кредитные и предоплаченные.

Дебетовые карты — средства на такой карте принадлежат только вам, и вы полностью распоряжаетесь ими, как вам заблагорассудится.

---

Иногда, на средства находящиеся на счету платятся проценты, иногда нет. Иногда, по карте разрешены все операции, иногда некоторые операции ограничены — это все зависит от банка выпустившего карту, и от ее уровня. 

Дебетовые карты с овердрафтом — некий гибрид дебетовой и кредитной карты: средства на карте принадлежат вам, но при исчерпании этих средств, банк автоматически открывает вам кредит (на какую-то определенную, заранее обговоренную в договоре сумму) и вы можете совершать по этой карте операции «в минус», т.е. карта из дебетовой становится кредитной. 

Кредитные карты — деньги на такой карте принадлежат банку, но вы можете распоряжаться ими для совершения операций (в том числе и без уплаты процентов в течение какого-то периода) согласно условий договора с банком. 

Предоплаченные карты — это карты, на которых на момент их покупки уже находится какая-то сумма, (по сути — это дебетовая карта), но расчеты по ней выполняются от лица банка-эмитента (не от вашего лица).

При этом, условия трат по этой карте могут быть ограничены банком ее выпустившим, например, карта может быть выпущена только для оплаты топлива на определенном бренде АЗС, или для расчета в определенном магазине (сети магазинов) и т.п.

Как правило, такие карты имеют ограниченный срок действия, их нельзя продлить или пополнить, или снять с них деньги. Отличный пример предоплаченной банковской карты — это подарочные банковские карты. 

Классификация карт по назначению

По назначению карты разделяются на личные, зарплатные, корпоративные и обезличенные (предвыпущенные).

Личные карты — такая карта заводится вами самостоятельно, и выбор ее вида (как и банка ее выпустившего, и платежной системы, и других параметров) зависит потребностей пользователей.

Зарплатные (социальные, молодежные, пенсионные и т.п.) карты — выдаются сотрудникам организаций в рамках зарплатных проектов (договор некоей организации выполняющей регулярные платежи с банком, о перечислении заработной платы, пенсии и т.п. регулярных платежей на карты этой серии)^[12].

Вид этой карты выбирается организацией которая заключает с банком договор об обслуживании. Как правило, это карты начального уровня (см. ниже), поскольку такие карты более дешевы в обслуживании.

Корпоративные карты — средства на таких картах принадлежат организациям, заключившим договор с банком.

---

Выдаются сотрудникам организации для оплаты текущих служебных расходов (например, в командировке). Как правило, по тратам произведенным по таким картам, предусмотрена строгая финансовая отчетность (чеки и т.п., впрочем, зависит от организации). 

Предвыпущенные карты — карты оформленные «на никого» (обезличенные). Такая карта изначально не содержит информацию о её владельце, на ней не указаны данные держателя.

Карта прикрепляется к счёту, который открывается на конкретного клиента. Такая карта обычно дает возможность совершать все те же операции, что и обычная дебетовая (впрочем, набор функций карты зависит от банка ее выпустившего).

Удобство заключается в том, что оформление договора по такой карте занимает несколько минут, в то время как процесс выпуска обычной карты занимает от 1-2 до 10-14 дней. 

Классификация по уровню карты

По классу (уровню), карты международного стандарта различаются на карты начального уровня, стандартного уровня и премиум уровня.

Эти уровни различаются между собой по стоимости годового обслуживания карты, по функциональным возможностям проведения тех или иных операций по карте (чем ниже уровень — тем у карты меньше возможностей) и по привилегиям которые дает уровень карты для клиента (какие-либо привилегии дают обычно карты уровня премиум).

Рассмотрим уровни карт двух основных международных систем «Виза» и «Мастеркард». 

Начальный уровень – в подавляющем большинстве случаев, карты начального уровня — это дебетовые карты (крайне редко можно встретить кредитную карту такого низкого класса), не позволяющие совершать электронные платежи через интернет (впрочем, это зависит от решения банка выпустившего карту), зато отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием.

Зачастую зарплатные (пенсионные, социальные и т.п. карты) — выпускаются именно этого уровня. 

Функционал карт начального уровня может быть урезан относительно карт стандартного уровня (т.е. проведение некоторых видов операций по ним, может быть ограничено платежной системой, или банком выпустившим карту). 

Самые популярные карты начального уровня – это Visa Electron и Mastercard Cirrus/Maestro.

Следует отметить, что «Cirrus» и «Maestro» — это отдельные платежные системы, просто в них, контрольный пакет акций принадлежит компании «Мастеркард». Можно условно сказать, что это — «дочки» этой компании^[13].

Стандартный уровень – карты этого уровня могут быть как дебетовыми, так и кредитными.

---

Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт эконом-класса, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире чем у карт начального уровня.

В принципе, карты стандартного уровня не имеют существенных ограничений по возможностям проведения типичных операций (оплата покупок, бронирование отелей, снятие наличных и т.п.).

В общем случае — это классический вид банковских карт.

Наиболее известные карты стандартного уровня – это Visa Classic и Mastercard Standart/World.

Премиальный уровень – это карты серий Gold, Platinum, Titanium, и т.п. — зависит от платежной системы, к которой привязана карта.

Такие карты являются самыми престижными картами. Их основные отличия от карт стандартного уровня — высокая стоимость выпуска и обслуживания (от нескольких тысяч, до десятков тысяч рублей в год).

За это владелец такой карты получает эксклюзивный дизайн карты (по его желанию), полное отсутствие ограничений по проводимым по ней операциям, и другие бонусы и привилегии, например, консьерж-сервис, бесплатный доступ в VIP-зоны в аэропортах, гостиницах и т.п.

Оплачивается все это либо участниками бонусных программ, либо самой платежной системой, как благодарность богатому клиенту.

Таким образом, можно сделать следующий вывод. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

1.3 Порядок проведения расчетов с применением банковских карт

Операции по банковским картам можно подразделить на такие 3 основные группы:

• расходные
• приходные
• прочие

В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются операции, различают:

• операции в национальной валюте
• операции в иностранной валюте

По типу платежной системы различают:

• операции, осуществляемые с картами локальных платежных систем
• операции, производимые с картами международных платежных систем

В зависимости от технологической схемы проведения операций выделяют:

• online-операции – предполагают наличие непрерывного соединения (в «реальном времени») между банкоматом (терминалом), и эквайром, и через последний, в свою очередь, с эмитентом
• offline – данный режим подразумевает использование карты, не нуждающейся в постоянной связи «в реальном времени» с эквайром и эмитентом.

По экономической сущности операции с банковскими картами можно подразделить на:

---

• финансовые операции (зачисление средств на карточные счета; безналичная оплата за товары, работы, услуги; выплата зарплаты работникам организаций; перевод средств клиентом со своих счетов на иные собственные счета, а также на счета других физических лиц; получение наличности в кассах банковских учреждений и т. д.)
• нефинансовые операции (изменение и установка срока действия карты; изменение и установление лимитов по карте; смена PIN-кода для осуществления операций с картой; блокировка операций по банковской карте внесением ее в стоп-лист; получение выписки об остатке средств на счете, а также справок, которые связаны с операциями по кастету и др.)

В современных условиях держатели банковских платежных карт, как правило, могут оплачивать самые различные услуги (как через банкомат, так и через Web-интерфейс):

• оплата коммунальных услуг
• оплата мобильной связи и услуг интернет-провайдеров
• выплата зарплаты работникам организаций
• перевод средств с карты на карты
• получение информации о состоянии счета через SMS и т. д.

Для кредитной организации деятельность, связанная с обращением карточек, состоит из эмиссионной деятельности и эквайринга.

Эмиссионная деятельность - выпуск по поручению клиентов банковских карточек и ведение базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку необходимо стать членом данных платежных систем и сертифицировать эмиссионный центр^[14].

Эквайринг — это деятельность, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковской карточки, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данных кредитных организаций.

Схема расчетов с использованием банковской картыследующая.

1. Заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление банковской карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств;
2. Депонирование средств на специальном карточном счете;
3. Выдача банковской карточки;
4. Передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги;
5. Проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос — ответ);
6. Изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика);
7. Продажа продукции или оказание услуг;
8. Предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестров;
9. Предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты;
10. Списание средств со счета покупателя в банке-эмитент, перечисление их на счет в банк продавца;
11. Зачисление средств на счет продавца;
12. Уведомление продавца о поступлении средств на счет;
13. Уведомление покупателя о списании средств с его счета

---