Файл: Понятие банковской системы и её элементов. Типы банковских систем».pdf

2.2. Централизованная монобанковская система

Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой. По типу централизованной монобанковской системы была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран.

Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы государственных трудовых сберегательных касс^[22].

Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли расчеты по оплате коммунальных и других услуг.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

К периоду перестройки в стране существовала одноуровневая банковская система, которая включала в себя 4,5 тыс. подразделений (контор, отделений и агентств) Госбанка СССР (здесь было сосредоточено более 88% всех кредитов, выданных народному хозяйству и населению, в том числе свыше 91 % всех краткосрочных ссуд), 1,7 тыс. подразделений Стройбанка СССР и 17 подразделений Внешторгбанка СССР. В состав Госбанка СССР входили Государственные трудовые сберегательные кассы, имевшие к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть — 78 500 сберкасс, которые, главным образом, осуществляли хранение денежных средств населения и обслуживание граждан по операциям с государственными займами^[23].

Эта структура сложилась еще в 1959 г. и к моменту, когда началась перестройка и предприятия стали переводиться на хозрасчетную основу, уже с трудом справлялась с потребностями хозяйствующих субъектов и денежного оборота. Государственный банк СССР, формально отвечавший за эмиссионное дело, стабильность национальной валюты и кредитную политику, постоянно информировал правительство о нарастающих диспропорциях в денежно-кредитном обращении и высказывал предложения по стабилизации экономики, включая частичное развитие рыночных отношений. Однако функционируя в режиме подчинения административной хозяйственной системе, главный банк страны не имел возможности оперативно влиять на кредитно-ресурсную политику и фактически превращался в пассивного участника экономического процесса.

Проявлялось это в следующем. Когда какое-либо предприятие начинало нести убытки, на помощь приходило государство, выдававшее ему кредиты (зачастую без достаточных экономических обоснований) на восстановление своей хозяйственной деятельности. Но государство оказывало финансовую помощь не напрямую, а через систему банков, также принадлежавших государству. Положение усугубляли сохранявшиеся годами низкие процентные ставки — 0,5—2 %, которые создавали повышенный спрос на кредиты и втягивали их в покрытие нерентабельных затрат и убытков. Получалось, что государство кредитовало само себя и в ущерб самому себе.

Следствием бессилия банковской системы стали скрытая инфляция (в сфере безналичного оборота), падение покупательной способности рубля, необоснованная денежная эмиссия, нарушение соотношения между денежной массой и товарным обеспечением.

К середине 80-х годов излишек денег в обращении, обусловленный недостатком товаров и услуг, составил более 30 млрд. рублей, или около 40% количества денег в обращении.

Монополизация государством денежных отношений привела к тому, что исчезли объективные границы между такими самостоятельными сферами, как финансы (госбюджет и финансы отраслей), кредит (банки-кредиторы и предприятия заемщики) и обращение денег. Фактически реальные функции финансов оказались подчинены установкам пятилетних планов и народнохозяйственных программ. Тем самым, «деньги, финансы, кредит в тех условиях выступали подсобными, второстепенными экономическими инструментами». В результате к началу перестройки размеры убыточной деятельности государственных предприятий вышли за пределы возможностей централизованного перераспределения доходов.

2.3. Децентрализованная система

Федеральная резервная система США представляет собой уникальный Центральный банк, являясь по существу объединением частных банков. ФРС наряду с общепринятыми функциями, характерными для ЦБ, способствовала для американской экономики и государства решению задачи превращения в мирового лидера, обладающего мощными финансовыми инструментами влияния. Однако, глобализация и экономическая нестабильность мировой экономики последних десятилетий привели к трансформации взаимоотношений глобального бизнеса и национальных государств, что требует определенных эволюционных изменений в деятельности как общественной системы США, так и самой ФРС.

Федеральная резервная система США была создана в 1913 г. путем условного деления страны на двенадцать отдельных районов, имеющих отдельный резервный банк. Такое формирование было основано из экономико-географических соображениях, исходя из сложившихся на тот момент торговых регионов. Концептуально создание ФРС основано на отказе от единого центрального банка, построении банковской системы с децентрализованной операционной структурой, состоящей из 12 резервных банков. Федеральные резервные округа функционируют независимо, и, одновременно, находятся под контролем Совета управляющих ФРС. Между резервными банками реализуются координационные мероприятия в вопросах ценообразования финансовых услуг, усиливаются процессы централизации, консолидации и стандартизации. ФРС сочетает в себе характеристики деятельности субъекта частного сектора экономики, деятельность которого направлена, в первую очередь, на достижение общественных интересов^[24].

Создание ФРС явилось логичным ответом банковского сектора США на экономические проблемы, имевшие место в национальной экономике в начале ХХ века. Экономический кризис начавшийся в экономике США в 1906 г. вызвал финансовую панику, сокращение промышленного производства на 30 %, рецессию продолжавшуюся до 1914 г. Виновниками кризиса вызвавшего экономические потрясения в американском обществе признавались ведущие финансисты с Уолл-стрит^[25].

В 1910 г. было проведена тайная встреча группы банкиров во главе с Дж. П. Морганомст., по своей сути являвшаяся сговором лидеров картельной группы. На этой встрече были сформированы основные концептуальные положения будущей Федеральной резервной системы США. Концепция ФРС учитывала интересы владельцев ведущих американских банков и тесно связанными с ними (в том числе родственными, брачными связями) сенаторами и представителями министерства финансов. Именно последние активно внедряли положения тайных договоренностей в процессе создания Центрального банка США (ФРС).

Создание ФРС на условиях разработанной концепции явилось следствием четкого осознания зависимости банкирами и политиками тесной взаимосвязи между контролем финансовыми потоками и контролем над страной. Название «Центральный банк» не соответствовало целям установления контроля над финансовой системой страны и поэтому название главного монетарного регулятора заменили на «резервная система».

Федеральная резервная система (ФРС), являющаяся Центральным банком Соединенных Штатов Америки, выполняет ряд функций, призванных обеспечить эффективное функционирование национальной экономики. К функциям ФРС относится^[26]:

- достижение наибольшей занятости трудоспособного населения страны, минимальной инфляции и процентных ставок по кредитам коммерческих банков с помощью инструментов денежно-кредитной политики;

- влияние на достижение безопасности и устойчивости отдельных финансово кредитных учреждений, с одновременным контролем за уровнем их влияния на финансовую систему страны;

- обеспечение стабильного функционирования финансовой системы США за счет минимизации системных рисков, эффективного мониторинга деятельности на территории страны и за рубежом;

- защита интересов потребителей путем регулирования законодательной базы, экспертизы, надзора, проведения анализа тенденций и возникающих проблем в данной сфере;

- повышение уровня безопасности платежей и расчетов в банковской сфере осуществляемых различными экономическими субъектами в долларах США.

Организация наличного обращения и управление наличным оборотом осуществляются ФРС США. Федеральные резервные банки предоставляют денежные услуги более чем 9600 кредитным организациям. Остальные кредитные организации получают банкноты и монеты от банков-корреспондентов, а не напрямую из федерального резерва^[27].

Структура баланса ФРС оказывает влияние на проводимую кредитно-денежную политику за счет изменения активов и пассивов. Большую часть активов ФРС составляют ценные бумаги Минфина (Казначейства) США. Небольшая доля активов приходится на ссуды банкам, вследствие нерегулярного приобретения кредитов со стороны коммерческих банков, что обусловлено ухудшением имиджа в случае использования дисконтных кредитов ФРС. К активам также относятся финансовые документы, прошедшие процедуру клиринга в ФРС, небольшая часть монет, выпущенных Казначейством, золото и сертификаты Минфина, специальные права заимствования (СДР) Международного валютного фонда. Наибольшей составляющей пассивов являются банкноты, с печатью Федерального резервного банка-эмитента^[28].

Средства, находящиеся на хранении резервных и клиринговых счетах депозитарных учреждений, занимают вторую позицию в пассивах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в работе исследование привело к следующим выводам.

Кредитные учреждения, подобные банкам, существовали еще в древности. Современные банковские учреждения составляют собой целую систему со множеством взаимосвязей. Такая банковская система регулируется на законодательном уровне государством.

Как правило, банковская система состоит из Центрального банка, который также является контролирующим органом по отношению к остальным элементам банковской системы – коммерческим банкам и небанковским кредитным организациям.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур.

В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы в общем и в Российской Федерации, в частности. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разных стран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящего яруса - Центрального банка страны и нижестоящего яруса - коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскую систему входят предприятия, осуществляющие обслуживание банковской деятельности.

В курсовой работе довольно четко рассмотрены особенности деятельности Банка России и все, что связано с нашей страной и функционированием в ней банковской системы. Рассмотрены коммерческие банки на территории Российской Федерации, принципы их деятельности. А также не остались без внимания функции, цели и задачи как коммерческих банков, так и Центрального банка.

Говоря о перспективах развития банковской системы РФ, необходимо выделить следующие: совершенствование потребительского кредитования; продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования; повышение прозрачности капитала и кредитных операции кредитных организаций.