Файл: Понятие банковской системы и её элементов. Типы банковских систем».pdf

Российское законодательство также допускает создание банковских групп и банковских холдингов. Банковская группа-объединение юридических лиц, подконтрольных Единой (групповой) кредитной организации. Примеры современных банковских групп: Группа ВТБ,"Жизнь", Зенит, банк и др^[10].

Банковский холдинг является объединением юридических лиц, одним из участников которого является кредитная организация, находящаяся под контролем юридического лица. Для объединения в Холдинг доля банковского сектора в совокупных активах холдинга должна составлять не менее 40%. Например, банковский холдинг "Альфа-банк", Траст, Республиканская финансовая корпорация и др.

Что касается небанковских кредитных организаций, то в зависимости от выполняемых операций они делятся на расчетные (РНКО), платежные (ПНКО) и небанковские депозитные и кредитные организации (НДКО).

К основным институтам банковской инфраструктуры следует отнести:

- Независимые платежные системы;

- Систему страхования депозитов;

- Аудиторские фирмы;

- Юридические и консалтинговые фирмы;

- Организации-поставщики программного обеспечения;

- Организации, которые обязаны осуществлять подготовку специалистов.

Таким образом, значение банковской системы постоянно возрастает на рынке мировой экономики. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

На 01.03.2020 г. в банковском секторе Российской Федерации открыто 436 кредитных организации^[11]. За последние девять лет их количество сократилось более чем в 2 раза: с 1058 на 01.01.2010 г. до 442 на 01.01.2020 г. С начала года кредитных организаций уменьшилось на 6. Ключевым фактором снижения количества банков является политика Центрального Банка по оздоровлению банковского сектора. Эта политика проводится с 2013 года, и за семь лет (2013–2019 гг.) было отозвано около 400 лицензий на осуществление банковских операций. Всего за девять лет лишились лицензий более 500 кредитных организаций, или более 47% участников рынка, которые были зарегистрированы на 01.01.2010 г. Главными основаниями отзыва лицензий являются:

– высоко рискованные бизнес-модели банков, которые предполагают схемы кредитования их собственников за счет привлеченных ресурсов клиентов;

– нарушение закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ);

– сомнительные/транзитные операции;

– невыполнение требований Центрального Банка, например, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности^[12].

В 2019 году Центральный Банк РФ приступил к циклу смягчения процентной политики, и к концу года регулятор снизил ставку до 6,25%, а 10.02.2020 ЦБ снизил ключевую ставку до 6%. А вследствие того, что скорость снижения инфляции опережают прогнозы регулятора, высока вероятность последующего понижения ключевой ставки с шагом в 0,25 п.п. в июне-июле 2020 года. Прогноз ЦБ по инфляции — 3,5–4,0% по итогам 2020 года.

Цикл смягчения политики ЦБ сопровождался пропорциональным понижением ставок по пассивам и кредитам в банковском секторе. Ставки депозитов с максимальным доходом в крупных банках снизились с 8–8,25% до 5,5-6%. Доходность вкладов в долларах упала до 1–1,7%, в евро – до 0,1%, в том числе и под воздействием снижения учетных ставок Федеральной резервной системы США до 1,5–1,75% и ставки депозитов Европейского центрального банка до минус 0,5%^[13].

Финансовый результат банковского сектора вышел на устойчивый положительный тренд. По итогам 2019 г. прибыль кредитных организаций составила 2,04 трлн. рублей, что на 51,4% превышает результат 2018 года (1,34 трлн. рублей). Согласно данным РИА Рейтинг, Российский банковский сектор в 2019 году показал довольно хороший результат. Прирост активов в номинальном выражении (+2%) оказался ощутимо ниже предыдущих лет (+8% в 2018 году и +5% в 2017 году), что во многом связано с укреплением рубля, с переходом на новые стандарты бухгалтерского учета и сокращением избыточной ликвидности. Если же рассматривать реальный прирост активов, то здесь ситуация лучше – 3,7% в текущем году, против 4,7% в про шлом, тогда как в 2017 году он был 5,9%. В начале 2019 года Банк России прогнозировал структурный профицит ликвидности на конец года в размере 2,8–3,3 трлн. рублей, в апреле прогноз был скорректирован до 3,0–3,3 трлн. рублей, а в июле — до 3,2–3,5 трлн. рублей. В итоге, согласно данным ЦБ, структурный профицит ликвидности по итогам декабря составил 2,8 трлн. рублей — преимущественно за счет роста объема наличных денег в обращении и остатков средств на корреспондентских счетах банков, которые превысили объем поступлений средств по бюджетному каналу^[14].

Подводя итоги, хочется отметить, что сохраняется тенденция сокращения числа кредитных организаций, и интеграция оставшихся в более крупные банки. Это приводит росту концентрации активов среди крупных банков, большинство из которых государственные банки или банки с государственным участием. Например, государству принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка, Россельхозбанка, Газпромбанка, ВТБ, «ФК Открытие».

Также, можно предположить, что из-за текущего состояния российской банковской системы в 2020 году произойдет череда сделок слияний и поглощений, при этом вероятность возврата интереса иностранцев к российским банкам будет по-прежнему невысокой.

ГЛАВА 2. ТИПЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

2.1. Двухуровневая банковская система

Итак, как выше уже было сказано, В Российской Федерации на законных основаниях установлено 2 уровня банковской системы:

1. Банк России;

2. Представительства кредитных организаций (далее-КО) и иностранных банков.

Таким образом, банковская система РФ является классическим примером так называемой двухуровневой системы, которая состоит из центрального банка и коммерческих банков, небанковских кредитных организаций.

Рассмотрим подробнее роль ЦБ РФ как мега регулятора и его взаимосвязь с другими элементами двухуровневой банковской системы.

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[15] (далее – ФЗ о Центральном банке) определяет его в качестве юридического лица. Он наделён имущественной и финансовой самостоятельностью, однако его уставный капитал и прочее имущество в полном объёме принадлежит государству. Независимость в финансовом вопросе заключается так же в том, что собственные расходы ЦБ РФ осуществляет за счёт собственных доходов. Однако основной целью функционирования ЦБ РФ является не получение прибыли, а сохранение стабильности рубля. За счёт полученной прибыли пополняются резервы и фонды, утверждённые Советом директоров. Кроме этого, ЦБ РФ имеет право защищать свои интересы в судебном порядке в международных, иностранных и третейских судах. По обязательствам ЦБ РФ государство не отвечает, так же, как и ЦБ РФ не отвечает по обязательствам государства, если это не предусмотрено федеральными законами или стороны самостоятельно не приняли на себя данные обязательства.

Если же обратиться к тексту ГК РФ^[16], то можно отметить, что там нет никакой организационно-правовой формы, подходящей для ЦБ РФ. Следовательно, его деятельность как юридического лица будет регулироваться только общими положениями о юридических лицах, никаких специальных норм не предусмотрено.

Таким образом, ЦБ РФ является юридическим лицом, осуществляющим отдельные публично-правовые полномочия.

Так, часть 1 статьи 75 Конституции РФ гласит, что ЦБ РФ имеет исключительное право на денежную эмиссию в стране. Основной его функцией является обеспечение устойчивости национальной валюты, то есть рубля – это определено части 2 той же статьи. Обеспечивать выполнение данной функции ЦБ РФ имеет право вне зависимости от остальных органов государственной власти. Это и есть принцип независимости – ключевой в правовом статусе ЦБ РФ.

Цели функционирования и полномочия ЦБ РФ определены в ФЗ о Центральном банке. Основная функция ЦБ РФ и есть его цель – обеспечение устойчивости национальной валюты, – дополненная необходимостью укрепления и развития всей банковской системы страны, поддержание полноценной работы платёжной системы^[17].

ЦБ РФ обладает исключительным правом на издание подзаконных нормативных правовых актов, которые обязательны для всех органов государственной власти, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц. Конституция РФ не наделяет ЦБ РФ законодательной инициативой, однако все федеральные законы и нормативные правовые акты федерального масштаба в обязательном порядке должны быть направлены на заключение в ЦБ РФ, если они касаются выполнения банком своих функций.

ЦБ РФ является подотчётным в своей деятельности Государственной Думе ФС РФ. Именно она обладает правом назначать и освобождать от должности Председателя ЦБ РФ (по рекомендации Президента РФ). Государственная Дума так же осуществляет рассмотрение основных направлений денежно-кредитной политики страны, установленных ЦБ РФ, проверку годовой отчётности банка и вносит предложения по усовершенствованию работы учреждения в целом^[18].

Также следует отметить, что ЦБ РФ – посредник между коммерческими банками и государством, именно он внедряет в жизнь экономическую политику страны.

Особенности коммерческих банков в РФ были рассмотрены выше. Остановимся на небанковских кредитных организациях.

Небанковские кредитные организации могут реализовывать только определенные виды финансовых операций, которые устанавливает ЦБ России. Обычно это кредитные и расчетные операции, а также инкассация векселей и денежных средств. НКО запрещено проводить операции с наличной валютой, а также создавать филиалы. Небанковские учреждения не входят в систему обязательного страхования вкладов^[19].

В России существует три вида небанковских организаций:

- расчетные НКО;

- платежные НКО;

- НДКО.

Задача РНКО — осуществление расчетно-кассовых операций для физических и юридических лиц. Это центры различных платежных систем, а также дилинговые центры фондовых рынков.

Крупные депозитно-кредитные организации работают только с деньгами юридических лиц, не открывая счетов, а небольшие компании типа МФО и кредитных кооперативов могут работать со средствами физических лиц^[20].

На протяжении относительно небольшого срока (с 2013 по 2017 г.) по видам деятельности НКО превалировали расчетные небанковские организации. Так, в среднем на их долю приходилось около 73,0 %. Однако, за этот же период темп прироста небанковских кредитных организаций снизился (–20,4 %), в то же время вырос темп прироста платежных небанковских кредитных организаций (+ 40 %). В качестве объяснения этому можно предположить, что с началом экономического кризиса 2014 г. ужесточилась политика Центрального банка России в отношении небанковских организаций. Многие НКО лишились лицензий за несоблюдение российского банковского законодательства или обанкротились.

В общем, можно сказать, что небанковские кредитные организации являются жизнестойкими кредитно-финансовыми структурами с положительной динамикой. На начало 2017 г. зарегистрировано 53 расчетные платежные организации и 3 центральных контрагента.

Наряду с позитивом, присутствуют определенные проблемы и в правовом упорядочении представителей отечественных НКО. К таковым относятся формирования новых форм расчетных НКО, в частности экономических субъектов, выполняющих функции расчетных центров для банков. В данном случае рекомендацией может быть усиление контрольно-надзорных мероприятий со стороны Банка России, с целью своевременного выявления недобросовестных НКО и привлечения их к ответственности^[21].

Необходимо сделать так, чтобы основные показатели деятельности были отражены на сайте и были доступным всем пользователям, а не только Центральному Банку РФ. Следует разработать требования ко всем небанковским кредитным организациям по созданию собственного веб - сайта и своевременно публиковать годовую финансовую отчетность, за нарушение данных требований предусмотреть определенные санкции.