Файл: Понятие банковской системы и её элементов. Типы банковских систем».pdf

ВВЕДЕНИЕ

Начало истории банковской системы в мире берет начинается с VII века до нашей эры. Считается, что уже в то время на территории Вавилона существовали ростовщики и банковские билеты, которые имели ценность как золото.

На территории Русского Царства в 1665 голу в Пскове зарождалась первое подобие банковской системы, суть которой заключалось в кредитной организации для высших чинов. Во времена правления Анна Иоановны были введены первые ссуды из монетного двора под определенный процент, а по приказу Елизаветы Петровны построены первые заемные банки для дворян в крупных город Российской Империи.

В настоящее время как на территории Российской Федерации, так и во всем мире, банковская система постоянная преобразуется. Значение банковской системы постоянно возрастает на рынке мировой экономики. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

С учетом того, что в последние годы банковская система развивается в условиях санкций, преодоления кризисных процессов в российской экономике и применения более жестких стандартов надзорного реагирования, достигнутый результат прироста банковского сектора по итогам 2019 г., несмотря на некоторое замедление динамики, можно признать положительным.

Вместе с тем устойчивость банковского сектора во многом обеспечивается за счет процедур санирования и финансовой помощи со стороны Банка России и Правительства Российской Федерации.

Знание элементов банковской системы и их особенностей, принципов их взаимодействия необходимо для качественного управления в сфере банковских услуг.

Целью курсовой работы является исследование типов банковских систем и образующих их элементов.

В работе поставлены следующие задачи:

- рассмотреть понятие и функции банковской системы;

- выделить элементы банковской системы;

- изучить особенности двухуровневой банковской системы;

- охарактеризовать централизованную монобанковскую систему;

- проанализировать децентрализованную банковскую систему.

Объектом исследования является банковская система как элемент экономики. Предметом исследования является структура и типы банковских систем.

Теоретической основой курсовой работы послужили научные труды, монографии, брошюры, учебная литература и публикации в периодической печати по теме работы.

Нормативно-правовой основой работы стали законы и подзаконные акты, регулирующие правоотношения в сфере банковской деятельности и кредита.

Курсовая работа структурно состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемых источников.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Понятие и функции банковской системы

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно–кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами^[1].

Центральный Банк является высшим органом банковской системы. ЦБ регулирует деятельность всех кредитных организации, имеет нормотворческие полномочия и осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковского законодательства, в случае его нарушения ЦБ может вмешиваться в деятельность коммерческих банков, для того чтобы сократить риск банковской деятельности и обеспечить более устойчивое положение банковской системы^[2].

Нынешние полномочия Банка России были расширены в соответствии с принятием федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору». Основной целью Банка России как мега регулятора является обеспечение устойчивости финансового сектора.

Основные задачи Центрального банка:

- защищать и гарантировать стабильность рубля;

- развитие и укрепление банковской системы России;

- гарантировать стабильность и развитие национальной платежной системы;

- обеспечение развития и стабильности финансового рынка РФ;

Основные функции ЦБ:

- разработка и реализация единой государственной денежно-кредитной политики.

- в сотрудничестве с Правительством РФ разрабатывает и реализует политику развития и поддержания стабильного функционирования финансового рынка;

- является кредитором для кредитных организаций, реализует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила расчетов в Российской Федерации;

- контролирует и контролирует национальную платежную систему;

- устанавливает правила осуществления банковских операций. Обеспечивает обслуживание бюджетных счетов на всех уровнях бюджетной системы Российской Федерации;

- манипулирует золотовалютными резервами Банка России;

- и другие^[3].

Необходимость создания мега регулятора обусловлена неразвитостью национальной финансовой системы в России, регулирование которой находится на стадии разработки.

Отсутствие развитой национально финансовой системы приводит к риску кризиса и затрудняет развитие экономики.

Результатом деятельности финансового мега регулятора должно стать создание в России укрепления внутреннего финансового рынка, раскрытие его потенциала за счет более дифференцированного подхода к участникам рынка и более четкой, открытой системы регулирования и регулирования^[4].

Банк России является регулятором страхового рынка, отвечает за защиту интересов потребителей.

В настоящее время в Российской Федерации функционирует 534 кредитных организаций (01.05.2020). За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, в результате этого можно наблюдать значительное сокращение количества банков с 2009 по 2020 год. (рис.1)

Рисунок 1. Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации 2009-2020г.^[5]

Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства^[6].

Но с другой стороны, значительное сокращение кредитных учреждений увеличивает страховые выплаты АСВ (Агенство по страхованию вкладов), которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений. Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для пополнения которого правительство РФ и ЦБ с 2014 года регулярно делают имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной. Кроме того, частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов^[7].

Среди перспектив развития банковской системы Российской Федерации можно выделить следующие: совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования; продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделение особого внимания обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов; повышение прозрачности капитала и кредитных операции кредитных организаций. Действия Банка России должны способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций.

Данные меры дадут возможность улучшить кредитную деятельность коммерческих банков и будут способствовать развитию банковской системы в дальнейшем.

В целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается. За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов. Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения, неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.

1.2. Элементы банковской системы

Большая часть банковских систем развитых стран имеет двухуровневый характер. Это означает, что система состоит из двух уровней: на первом находится центральный банк, зачастую исполняющий функции мега регулятора, а на втором – масса коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

Таким образом, все перечисленные выше организации, начиная с ЦБ, можно считать элементами банковской системы.

Функционирование современной банковской системы регулируется следующими основными законами: Конституцией Российской Федерации от 12 декабря 1993 года, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом № 395-1"О банках и банковской деятельности", федеральным законом № 86-ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации".

В целом банковская система представляет собой группу:

- Банков и небанковских кредитных организаций, возглавляемых Центральным банком Российской Федерации;

- Филиалы и иные структурные подразделения российских и зарубежных банков;

- Компоненты инфраструктуры банка, а именно: законодательство, регулирующее банковскую деятельность; система страхования вкладов под руководством АСВ; международные и внутренние платежные системы; представление интересов банка с клиентами и государственными органами (в том числе бюро кредитных историй и недавно созданной управляющей компанией по объединению банковских подразделений, созданной для осуществления мер по финансовому оздоровлению кредитных организаций с участием Банка России)^[8].

В Российской Федерации на законных основаниях установлено 2 уровня банковской системы:

1. Банк России;

2. Представительства кредитных организаций (далее-КО) и иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, осуществляющее банковские операции с целью получения прибыли. Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские организации, различаются по перечню выполняемых операций.

Все кредитные организации находятся под контролем и подотчетны Центральному Банку Российской Федерации. Центральный банк является регулятором банковской системы. Разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику, выдает денежные средства, регистрирует и лицензирует деятельность кредитных организаций, отзывает лицензии и приостанавливает деятельность банков, устанавливает и контролирует соблюдение обязательных банковских стандартов, разрабатывает и совершенствует бухгалтерские схемы банков и др.^[9]

Кредитные организации предоставляют своим клиентам кредитные, кассовые, депозитные и брокерские услуги.

Все коммерческие банки, действующие на территории Российской Федерации, по основным участникам/акционерам делятся на государственные, частные и иностранные банки. На сегодняшний день банк по организационно-правовой форме подразделяется на: АО (акционерное общество), ООО (Общество с ограниченной ответственностью) и ПАО (публичное акционерное общество). Банк России вправе открывать филиалы и иные структурные подразделения по всей стране.

Следует также отметить, что представительства иностранных банков являются обособленными подразделениями иностранных организаций, открытых на территории Российской Федерации. Основной задачей этих подразделений является представление интересов материнского банка на территории представительства. Представительство иностранной кредитной организации не вправе осуществлять банковские операции на территории Российской Федерации.