Файл: Ипотечное кредитование в России (Возникновения ипотечного кредитования).pdf

Итак, в целом система ипотечного кредитования является довольно сложным механизмом, с одной стороны, ипотечное кредитование является банковским продуктом, а с другой стороны, банки являются активными участниками фондового рынка в связи с ростом ипотечного кредитования.

В качестве вывода по первой главе можно отметить, что получение ипотечного кредита заемщиком становится стандартным процессом. Увеличение доступности информации, накопление и обобщение статистики по рынку ипотечного кредитования позволит банкам применять более дифференцированный подход к оценке заемщиков, а детальная оценка (анализ) кредитоспособности заемщика, основанная на ряде методов, позволит снизить кредитный риск ( риск дефолта по оплате), а также будет способствовать росту экономики в целом, выполняя социальную функцию - обеспечение жильем.

Глава 2. Ипотека в России: проблемы, перспективы и пути решения .

2.1 Проблемы ипотечного кредитования в России.

В период развития социального государства в России одним из важнейших показателей обеспечения достойной жизни граждан является реализация их конституционного права на жилье. Активное внедрение в сознание населения и практика применения ипотечного кредитования в России приобрели актуальность только в конце 20-го века, в связи с кардинальными изменениями - переходом к «рыночной» экономике.

Ипотечное кредитование - это особый вид кредитования с целью приобретения имущества при условии погашения кредита под залог стоимости этого имущества. Ипотека признана основным эффективным и мощным механизмом поддержания спроса на жилье, и его улучшение представляется крайне необходимым для государственной жилищной политики.

По инициативе Правительства Российской Федерации в 2014 году была разработана Долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования, целью которой было развитие ипотечного жилищного кредитования и обеспечение к 2030 году доступности приобретения, строительства жилья использование ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования как минимум для 60% семей. Так, по итогам 2017 года, по данным Банка России, объем ипотечных жилищных кредитов показал рекордный рост в 2,02 трлн. рублей, увеличившись на 37% по сравнению с 2016 годом. Во избежание дублирования деятельности Стратегии с приоритетным проектом ее реализация была прекращена досрочно с 01.01.2018.

---

Постановление Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 года предусматривает введение новой одноименной государственной программы по обеспечению доступного и комфортного жилья и коммунальных услуг для граждан России на 2018-2025 годы. Большинство банков предоставляют кредиты на приобретаемое жилье под процентную ставку не менее 8–12% годовых с минимальным первоначальным взносом не менее 10–20% от суммы кредита, что также не позволяет всем нуждающимся получить кредит из банков. Эта проблема особенно актуальна для субъектов Российской Федерации.

В процессе предоставления ипотечного кредитования в стране возникают проблемы. Внутренние проблемы развития ипотечного кредитования в России:

• в современных условиях все еще высокие процентные ставки по кредиту (ключевая ставка должна быть дополнительно снижена)
• завершение сроков рассмотрения кредитных заявок до 5 дней;
• утверждение суммы кредита по кредиту;
• список определенных требований к выбору недвижимости (продажа квартиры должна составлять не менее 40%).

Непосредственно связаны с проблемами участников рынка:

• ограниченная платежеспособность граждан;
• недостаточное количество новостроек в регионах и завышенные цены;
• отсутствие в законодательстве системы недвижимости, которая должна быть улучшена и внедрена в практику.

Это также положительно сказывается на экономике стран, что также влияет на развитие конкуренции в сфере строительства и на рынке ипотеки.

Можно сделать вывод, что проблема заключается в решении вопросов ипотечного кредитования - это одна из задач, которая влияет на макроэкономическую ситуацию в стране, социальную и миграционную политику, развитие банковских продуктов и многое другое. Процесс продвижения ипотечного кредитования продолжит идти медленными темпами. В современной России существует не только предложение по ипотечному кредитованию, но и устойчивый спрос на эти банковские продукты. Тем не менее важно начать более детально изучать заемщика, его предпочтения, пожелания и социально-демографический портрет. Это позволит более эффективно выстроить банковский бизнес в сегменте ипотечного жилищного кредитования.

2.2 Современное состояние и перспективы развития рынка ипотеки в России.

Ипотечный рынок находится на низком уровне, в результате чего не каждый житель Российской Федерации может позволить себе купить жилую площадь. Проблема в том, что это помогает ипотечному рынку. Поэтому развитие ипотечного кредитования имеет социальное значение.

---

Проанализируем текущее состояние рынка ипотеки в Российской Федерации.

показатель	2015	2016	2017	2018	2019
Количество предоставленных кредитов	710450	863803	232161	301552	270328
Объем предоставленных кредитов, млн.руб	1169240	1481068	2 021,9	3 013,1	270987
Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.	3912845	4464519	5176062	5176062	7399207

Рисунок 2. Показатели первичного рынка ипотечного кредитования за 2015-2019г

Исходные данные из таблицы показывают, что объем ипотечных кредитов с 2015 по 2019 год увеличился на 73,41% и составил 2807 трлн к 2019 году. Руб.

Рост ипотеки происходит по нескольким причинам. Одним из них является стабилизация экономической ситуации в стране после кризиса 2014 года. Это связано с тем, что все банки имеют все необходимые ресурсы для поддержки выдачи ипотеки. Благосостояние клиентов также улучшилось, и лучшие заемщики стали обращаться за кредитами. Второе процентное увеличение ипотечного кредитования - это снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Если в начале 2014 года средневзвешенная процентная ставка сохранялась на уровне 12,51% годовых, то в начале 2018 года ее уровень снизился до 10,64%.

Процентные ставки в центральном банке снижены. На начало 2018 года ставка составляла 7,75%, в настоящее время она установлена ​​на уровне 7,25%. Если это будет продолжаться, то процентные ставки снизятся, и объем ипотечных кредитов также увеличится. Основной объем выданных ипотечных кредитов приходится на ОАО Сбербанк. Этот банк является лидером среди всех российских банков по ипотечному кредитованию. В 2017 году банком выдано ипотечных кредитов на сумму 1 088 млрд руб.

Рисунок 3. Объем выданных ипотечных кредитов на территории Российской Федерации.

В настоящее время есть крупные банки - Сбербанк и ВТБ, которые имеют большой опыт, широкий выбор программ и мощную поддержку со стороны государства. Они также привлекают своих клиентов. Всего в настоящее время действуют 410 кредитных организаций. Банковское дело было выдано на 31,02% всех ипотечных кредитов.

Наименьший спрос на ипотечные кредиты установлен на Северном Кавказе и в Дальневосточном федеральном округе.

В 2018 году доля кредитов, выданных в Северо-Кавказском федеральном округе, составляет 1,99% от общего объема кредитования, а на Дальнем Востоке - 4,9%.

---

Таким образом, значительно увеличилось. На это повлияли такие факторы, как снижение процентных ставок по кредитам и высокий спрос на недвижимость. Это негативно влияет на развитие рынка. Это включает:

• большая дифференциация в стоимости жилья и доходов. Это может привести к невозврату средств из-за низкого уровня доходов населения;
• нестабильная политическая ситуация, связанная с введением новых санкций против Российской Федерации;
• слабое участие государства в поддержке ипотеки. В настоящее время в стране существует несколько программ, которые получают ипотечные льготы: семейная ипотека под 6% годовых; военная ипотека; ипотека для молодых семей; кредиты на строительство деревянного дома; материнский капитал.

Для этого необходимо:

• Разработать программы для разных категорий населения в зависимости от уровня жизни и потребностей в жилье.
• Разработать специальные ипотечные программы с государственными слоями населения, оказавшимися в сложной финансовой ситуации.
• Банковские учреждения должны выдавать качественным заемщикам способ справиться с условиями кредита.
• Проведение государственной компетентной антиинфляционной политики.
• Развитие рынка ипотечных ценных бумаг.

Среди перспективных направлений развития рынка ипотеки можно выделить:

• Дальнейшее снижение процентных ставок. По прогнозам чиновников, процентные ставки по ипотечным кредитам в 2019 году достигли исторического минимума. Восстановление экономического роста и дальнейшее снижение инфляции позволят регулятору продолжить корректировку ключевых ставок. В то же время объем ипотечных кредитов достиг новых максимумов.
• Исправление суммы первоначального взноса на уровне 20-25%. Этот фактор также способствует увеличению спроса.

Можно сделать вывод, что рынок ипотечного кредитования в России: в настоящее время существуют следующие особенности: лидерство в государственном банковском кредитовании, повышение платежеспособности в регионе, федеральное правительство, сокращение просроченных кредитов на ипотеку, активный рост количества выданных кредитов.

2.3 Пути решения проблем ипотечного кредитования .

Чтобы решить вопрос - как сделать жилье более доступным для россиян, первоочередными мерами должны стать именно снижение ипотечного процента и увеличение доходов домохозяйств.

Чтобы стимулировать спрос на ипотечные жилищные кредиты, необходимо:

• увеличить доступность ипотечных жилищных кредитов для покупки жилья эконом-класса, в том числе строящегося в рамках проектов комплексного развития;
• обеспечить с помощью деятельности учреждений развитие рынка жилья, поддержание процентной ставки на приемлемом уровне для надежных заемщиков путем привлечения различных источников финансирования;
• предоставить надежным заемщикам возможность снизить первоначальный взнос, развивая ипотечное страхование и предоставляя государственную поддержку определенным категориям граждан для выплаты первоначального взноса;
• стимулировать развитие специальных программ ипотечного кредитования, ориентированных на определенные категории заемщиков.

---

Также необходимо совершенствовать и развивать законодательную и нормативную базу, которая должна способствовать решению проблем ипотечного кредитования.

Проанализировав рынок ипотечного кредитования в России, мы можем выделить следующие факторы, которые на современном этапе сделают ипотеку максимально доступной:

• стремиться к снижению инфляции, поскольку стоимость ипотечных продуктов во многом зависит от общей экономической ситуации в стране, и ставки по ипотечным кредитам явно не могут быть ниже уровня инфляции;
• расширить предложение жилья на первичном и вторичном рынках, обратить особое внимание на механизм рефинансирования;
• развивать инвестиции в ипотечные ценные бумаги физическими лицами в результате снижения ставок по депозитам. Это будет способствовать росту российского рынка ипотечных ценных бумаг;
• стремиться минимизировать ипотечные риски путем применения стандартизации технологий, документации, информационного взаимодействия и подходов к оценке рисков;
• стремиться к тому, чтобы государство развивало финансовую грамотность населения, а именно внедряло специальные образовательные программы, в которых потенциальные заемщики будут получать минимальный базовый объем знаний на рынке ипотеки и других формах жилищного финансирования в школах, средних специальных и высших учебных заведениях. учреждения;
• усовершенствовать программу реструктуризации ипотечных кредитов для заемщиков в трудных жизненных ситуациях, усовершенствовать инструменты для оказания помощи заемщикам в трудных жизненных ситуациях с целью снижения социальной напряженности;
• с инфляцией на уровне 7-8%, чтобы достичь ставок по ипотечным кредитам в 8%, государство должно либо выделить практически свободные длинные деньги на такие программы, либо субсидировать процентные ставки;
• продолжить реализацию специальных мер по поддержке наиболее нуждающихся категорий заемщиков;
• стремиться к снижению процентных ставок, одновременно создавая наиболее выгодные условия как для банков, так и для заемщиков;
• разработать предложения по внесению изменений в законодательство Российской Федерации с целью обеспечения баланса интересов всех участников рынка ипотечного кредитования;
• внедрять инновации в развитие ипотечного кредитования;
• продолжить реализацию программ для молодых специалистов предприятий, согласно которым они могут купить квартиру за 40% от ее стоимости, но подлежат обязательному последующему развитию на предприятии не менее 10 лет.

---