Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (Сущность и особенности).pdf

3. Государственное регулирование страхового рынка Российской Федерации - влияние на функционирование и развитие

3.1. Государственное регулирование страхового рынка Российской Федерации

В отечественной литературе не рассматривается вопрос государственного регулирования страхового рынка, поскольку в период существования государственной страховой монополии необходимости в этом не было. Государственное регулирование страховым рынком подменялось прямым государственным управлением отраслью [8].

Страховой рынок Российской Федерации является крупнейшим и самым мощным сектором рынка небанковских финансовых услуг. Данный сектор постоянно развивается и наращивает не только экономические, коммерческие и инвестиционные возможности, но и влияет на социальное развитие государства. Необходимость государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации обусловлена приоритетом интересов страховщиков, как следствие, отражает дисбаланс с интересами страхователей, развитием страховой инфраструктуры, монополизмом, недобросовестной конкуренцией, по выполнению обязательств и прочее [13].

Государственное регулирование страхового рынка - совокупность различных инструментов, методов, с помощью которых государство воздействует на экономическую деятельность субъектов страховых правоотношений [9]. Если правильно построить систему государственного регулирования страховых отношений можно достичь сбалансированности интересов субъектов страхования и регулирующих органов защиты страхователей, обеспечения интересов страховщиков и получения определенной макроэкономической выгоды. В сфере страхования государство выступает:

1. Страховщиком (владельцем акционерных государственных страховых компаний);

2. Страхователем (по страховании, осуществляемой в пользу и / или от имени государственных предприятий);

3. Гарантом (эмитент государственных гарантийных обязательств)

4. Держателем национальных страховых резервных фондов;

5. Распорядителем и организатором средств внебюджетных фондов социального страхования и обеспечения;

6. Субъектом регулирования страхового рынка;

7. Контроллером страховых компаний [15].

Государственное регулирование страхового рынка - совокупность организационно правовых, экономических, организационно-технологических отношений между государством и субъектами страхового рынка во время целенаправленного воздействия государства на страховом рынке как единую систему.

Вопросы государственного регулирования страхового рынка следует рассматривать в трех аспектах:

• Обеспечение эффективной стратегии развития страхового рынка;
• Принятие государством страхового законодательства;
• Осуществление надзора за развитием страхования в соответствии с общегосударственными программами и интересов граждан, формированием страховыми компаниями системы [4].

Государство влияет на страховой рынок через формирование нормативно-правовой базы деятельности участников страхового рынка и предусматривает выбор модели государственного регулирования страхового рынка [23].

Система континентального права существует в Италии, Франции, Германии, Испании, Швеции, Японии и в других странах. Она базируется на строгой регламентации деятельности, жестком регулировании страхового дела, которая заключается в контроле за соблюдением законодательства при осуществлении страховой деятельности (надзор по текущим операциям, регулярной поведении страховых компаний), детальной регламентации всех участников страхового рынка (утверждение форм договоров страхования, утверждение органами страхового надзора тарифов, проверка выполнения бизнес-планов) [11].

Основным признаком либеральной модели регулирования страхования, существует в США, Англии является то, что закон не является единственным источником права, а рядом с ним важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни остается кодифицированным. Законодательство определяет наиболее общие условия деятельности, без детальной регламентации. В этой модели отсутствует жестокая регламентация страховых тарифов, акцент делается на контроль и анализ отчетности страховых компаний. В зависимости от государственного устройства страны либеральная модель делится на централизованную и децентрализованную [8].

В ЕС система регулирования страхования сочетает государственное регулирование и саморегулирование. Государственное регулирование базируется на принятии и выполнении директив. Они выдаются отдельно на каждый вид страхования. Директивы - это инструмент прямого регулирования, а косвенное регулирование полностью осуществляется на уровне национальных систем. Национальные органы страхового надзора имеют право надзора за национальными и иностранными страховщиками. В странах ЕС страховые премии признаются общественно-необходимыми затратами и включаются в состав расходов страхователей - юридических лиц.

Во Франции среди западноевропейских стран наиболее развитая система государственного надзора. Государственное регулирование осуществляется с помощью налоговой системы, цен, контроля за оплатой труда, кредита и других регуляторов [15].

Вхождение Российской Федерации в глобальную финансовую систему требует перехода к государственному регулированию и надзору по международным стандартам, которые определяются соответствующими директивами ЕС, стандартам международных ассоциаций и организаций.

С 2010 года в Европе ввели проект SolvencyII-система , которая состоит из трех составляющих:

1. Количественные требования к финансовым ресурсам (требования к минимально необходимому капиталу, страховых резервов, правила инвестирования, нормативной маржи платежеспособности)

2. Качественные требования (требования к внутренним системам контроля и управления рисками, принципы пруденциального надзора)

3. Рыночная дисциплина (требования к публичному раскрытию информации и ее прозрачности). Пруденциальный анализ является неотъемлемым в системе пруденциального регулирования [17].

В большинстве стран Европейского Союза надзорный процесс базируется на оценке риска, в других - на размере определенного параметра. Проанализировав последние нормативные документы международных организаций и публикации можно сделать вывод, что за последние годы выросла тенденция к надзору на основе риска и предоставления регуляторами большей свободы действий страховым компаниям.

Надзор на основе риска - это регулирующий процесс, где регуляторные ресурсы направляются именно на те компании, направления деятельности и процедуры, которые являются источником риска для стабильности страхового рынка. Надзорные органы уделяют больше внимания крупным страховым компаниям, а контроль деятельности небольших страховщиков зависит от характеристики компании и стремлений надзорного органа [2].

По результатам исследований органов страхового надзора - прямыми причинами неплатежеспособности страховщиков были необоснованные решения в условиях риска, неблагоприятные финансовые результаты и внешняя критическая событие. Практика и наука свидетельствует, что все риски связанные причинно-следственными связями [18].

Анализ показал, что причинные цепочки начинались с внутренних проблем: в управлении, с акционерами, с внешними службами контроля. Эти проблемы включали некомпетентность или работу вне своей компетенции, конфликтные причины, недостаточную интегрированность процессов и коллективов, слабость компании перед неправильными решениями группы, в которой она работает. Влияние внешних критических событий на такие компании становились причинами неблагоприятных финансовых результатов. Европейские органы надзора за страховой деятельностью пришли к выводу, что диагностические, оздоровительные и превентивные инструменты регулирования будут эффективными только тогда, когда правильно исследована цепь причин возникновения неплатежеспособности. Надзорные органы при проверке должны иметь инструменты индикации системы управления рисками и системы менеджмента [5].

Надзорные органы в разных странах используют широкий круг инструментов: от электронного использования отчетов компаний и их анализа с целью выявления проблем на местах, включая кооперацию с компаниями и неформальное общение с ними. Большую ценность для регулятора также внешняя информация, например рыночные слухи об агрессивных цены, новости в электронных источниках и прессе. Совершенствовать государственную систему регулирования нужно для того, чтобы повысить надежность отечественных страховщиков и приблизить национальный страховой рынок до мирового уровня [8].

Актуальной является задача формирования пруденциального надзора, который предусматривает учет у страховщиков таких показателей, как соответствующая финансовая отчетность и бухгалтерский учет, адекватная оценка страховщиком уровня риска, качественная внутренняя система контроля и управления по рискам, на ранних стадиях развития выявления недостатков в деятельности страховщиков [11].

В Российской Федерации до сегодняшнего дня отсутствует завершено перспективное видение стратегических направлений и концептуальных основ дальнейшего развития системы надзора и регулирования, как по отдельным сегментам финансового сектора, так и по ним в целом. Несовершенная финансовая система отражается на решении социальных, экономических проблем, обеспечении национальных финансовых интересов. Для создания качественной системы надзора в Российской Федерации нужно разработать содержательные риск - ориентированные подходы к надзору за страховой деятельностью, исходя из позиции влияния потенциальных угроз на финансовую устойчивость страховых компаний, с реальной оценки рисков деятельности страховщиков [9].

Для внедрения системы пруденциального надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации нужно принять следующие меры:

1. Учесть мировой опыт и усовершенствовать тесты раннего предупреждения рисков;

2. На основе международного опыта разработать общие принципы идентификации, оценки рисков деятельности страховых компаний;

3. Совершенствование нормативно-правовых актов по вопросам пруденциального регулирования, приведение их в соответствие с международными стандартами и принципами [22].

Сложившаяся система пруденциального надзора будет способствовать решению задач, связанных с эффективной защитой интересов потребителей, повышением конкурентоспособности страховщиков и будет обеспечивать стабильности и целостность рынка. В Российской Федерации несовершенная система государственного регулирования отечественного страхового рынка характеризуется незначительным промежутком времени для ее формирования и функционирования.

3.2. Оценка влияния иностранного капитала на структуру страхового рынка Российской Федерации

Экономический рост страны в условиях глобализации невозможно без развитой страховой системы. Эффективная страховая система может решить многие проблемы, которые стоят перед российской экономикой, - увеличение инвестиций, обеспечения экономического роста.

Глобализация мировой экономики в XX и начале XXI в. не обошла и страховые отношения. В 1874 г. в Берлине был создан страховой картель, который объединил 16 страховых компаний в Швеции, России, Австрии и Германии. Современный процесс глобализации страхового рынка предполагает ликвидацию экономических и законодательных барьеров между страховыми рынками и оказывается в:

• Концентрации страховых посредников на рынке, которые осуществляется путем формирования международной системы страховых брокеров;
• Концентрация страховых капиталов, которая происходит из-за слияния страховых компаний на страховом рынке и формировании транснациональных страховых компаний;
• Изменению традиционных форм страховых услуг, приводит к альтернативному страхованию, защиты, основанной на управлении активам страховщиков и страхователей;
• Слиянии страхового, ссудного и банковского капиталов, приводит к формированию транснациональных финансовых групп;
• Изменение рыночной среды благодаря использованию сети Internet и компьютеризации общества для продажи страховых продуктов в режиме трансграничной торговли [5].