Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (Сущность и особенности).pdf

Глобализационные процессы приводят к увеличению присутствия иностранного капитала на страховом рынке Российской Федерации. Такая ситуация обсуждается в научных кругах, но у исследователей значительно разные мнения на счет последствий увеличения иностранного капитала [7].

Как показывает опыт стран Восточной и Центральной Европы присутствие иностранного капитала на страховом рынке приводит к позитивным изменениям только на начальном этапе, а после насыщения рынка ним - вызывает подражания интересов стран - происхождения капитала. Также эксперты считают, что увеличение иностранных инвестиций в российский страховой рынок будет продолжаться, хотя больших объемов по покупке российских страховых продуктов не следует ожидать.

Ситуация на рынке изменилась после финансового кризиса, страховой рынок становится открытым для иностранных инвесторов. Пока рынок будет привлекательным как сфера приложения капитала, дивиденды, которые получают акционеры, будут реинвестироваться в Российской Федерации, но не выводиться за границу. Примером является Польша, рынок которой стал эффективным, характеризовался повышением капитализации рынка, ростом конкуренции, появились новые возможности для национальных страховщиков [13].

Вход иностранных инвесторов на отечественный страховой рынок сопровождается сотрудничеством в сострахования и перестрахования, предоставлении консультаций по организации страхования.

Иностранные страховые представители (MunichRe, PZU, PolishRe, Reso, INGO и другие) привлекают страховщиков с помощью курсов и семинаров по повышению квалификации, устраивают как в Российской Федерации, так и за рубежом. Иностранные инвесторы интересуются только центровыми страховыми компаниями, которые имеют разветвленную сеть филиалов и широкие каналы продаж [14].

Иностранные инвесторы обращают внимание, прежде всего на: наличие страхового портфеля, как для корпоративных, так и частных клиентов, работа широкой сети филиалов, работа в страховом бизнесе, имеющиеся квалифицированного персонала [9].

Страховой рынок для иностранных инвесторов имеет такие привлекательные стороны:

• страховой бизнес не обременен долгами перед западными финансовыми институтами, в отличие от других отраслей экономики;
• В Российской Федерации застраховано около 10% рисков, а по страхованию жизни - лишь 1%.
• В странах Европы застраховано около 90% рисков, а проникновение на рынки других стран становится необходимостью;
• Возможность создания прибыльной и трудоспособной модели взаимодействия технологий и капиталов российских и западных страховщиков.
• За последние 7 лет многие страховые компании выкуплено иностранцами;
• Низкий уровень убыточности страхового рынка по сравнению с западными страховыми рынками [8].

Существуют как положительные, так и отрицательные последствия от входа иностранцев на страховом рынке Российской Федерации. Иностранный капитал способствует укреплению финансовой устойчивости страховых компаний и повышению капиталоемкости страхового рынка. Мировой страховой рынок превращается в единую систему, поэтому упадок одной из звеньев ощутимо скажется на других. Анализ тенденций и форм глобализации страховой системы поможет оптимально сформировать направление развития страхового рынка Российской Федерации, становится привлекательным для иностранных инвесторов. На страховом рынке Российской Федерации пришли иностранные страховые компании путем приобретения значительной части существующих отечественных или создание новых страховщиков [4].

Итак, собственность базируется на мажоритарном контроле, что позволяет контролировать деятельность дочерних финансовых посредников.

Целями слияния и поглощения иностранными инвесторами рынка являются:

• Улучшение конкуренции;
• Выход на рынки других стран;
• Инвестиционная;
• Стойка преимущество на рынке [11].

Присутствие страховых компаний с иностранным капиталом на рынке дает возможность выделить следующие особенности:

• Страховые активы, контролируемые иностранными страховщиками постоянно растут;
• Наибольший интерес иностранные страховыми компаниями выделяют к страхованию жизни;
• Вход иностранного капитала на страховом рынке положительно влияет на конкурентоспособность национальной страховой системы;
• Свою деятельность страховые компании с иностранным капиталом концентрируют на работе со страхователями - физическими лицами [1].

Иностранные инвесторы на территории Российской Федерации открывают дочерние компании или покупают отечественную страховую компанию, инвестируют в нее значительное количество финансовых ресурсов. Инвесторы обращают внимание на следующие моменты: риски региона и объем рынка, чистота и прозрачность бизнеса, анализ рисков страховой компании. При покупке мелких страховых компаний инвестор меняет название, заимствует стратегию работы материнской компании. Для него важно качество (насколько компания может развивать свой бизнес), аудит, структура собственности, качество сети, портфель компании (по концентрации и по продуктам) [2].

Предпосылкой для поглощения и слияния страховых компаний стало большое количество страховщиков и высокие темпы роста рынка. В Российской Федерации ТОП - 20 страховых компаний контролируют 50% страхового рынка. В перспективе мелкие страховые компании будут вытеснены с рынка или поглощены иностранными инвесторами [5].

Для государства наличие иностранных инвесторов свидетельствует о повышении авторитета на мировом рынке, повышение капитализации страхового рынка, эффективного развития страхования, развитие рыночной инфраструктуры. Итак, присутствие иностранного капитала на страховом рынке имеет как положительные, так и отрицательные последствия, которые всплывают на потребителей, продавцов страховых услуг и на государство. К негативным последствиям концентрации иностранного капитала следует отнести:

• Усиление иностранного влияния на страховую систему Российской Федерации, что может негативно повлиять на уровень экономической безопасности страны;
• Отток средств за границу
• Осложнения надзора за операциями страховщиков;
• Недолговечность отношений;
• Преимущество над интересами отечественного страхового рынка интересов страны, с которой происходит капитал [9].

Большой проблемой является оценка качества иностранных инвестиций на национальном страховом рынке, непрозрачность каналов иностранного инвестирования, отсутствие данных о реальной стратегии транснациональных корпораций, надежность малых и средних инвесторов [6]. Доказано, что концентрация иностранного капитала на страховом рынке имеет как положительные, так и отрицательные последствия, влияет на деятельность страхователей, страховщиков и на государство в целом. С точки зрения страховщиков ожидается внедрение передовых стратегий развития рынка, новых страховых продуктов, современных технологий страхования, эффективной системы риск менеджмента. Кроме того присутствие иностранных инвесторов повысит уровень конкуренции на рынке, что вытеснит слабые страховые компании и повлияет на рост капитализации отечественных страховых компаний [3].

С точки зрения потребителей страховых продуктов присутствие иностранного капитала приведет к увеличению количества качественных новых продуктов, а также к постепенному снижению цены на них. Для государства наличие иностранных инвесторов свидетельствует о повышении авторитета на мировом рынке, повышение капитализации страхового рынка, эффективного развития страхования, развитие рыночной инфраструктуры.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного анализа под страховым рынком понимают сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховой защите; среда, в которой функционируют страховые компании; совокупность страхователей, страховщиков, посредников, участвующих в реализации страховых услуг, путем заключения страховых договоров для удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Рассмотрены внутреннюю структуру страхового рынка, которая состоит из структурных элементов (страховщики и страхователи), инфраструктурных элементов (прямые и косвенные посредники, не страх посредники, объединения страховщиков), и органов государственного регулирования страхового рынка. Обоснованно необходимость развития субъектов страхового рынка.

Систематизированы функции страхового рынка: контрольная, рисковая, накопительная, превентивная, инвестиционная, компенсационная, социальная, консалтинговая, организационная.

В результате исследования государственного регулирования страхового рынка в зарубежных странах, в частности в Японии, США, странах ЕС (Швеции, Франции, Англии) определена возможность использования опыта этих стран для совершенствования государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации.

Вхождение Российской Федерации в глобальную финансовую систему требует перехода к государственному регулированию и надзору по международным стандартам, которые определяются соответствующими директивами ЕС, стандартам международных ассоциаций и организаций. Рассмотрены инструменты, которыми пользуются надзорные органы при управлении рисками, а именно от электронного использования отчетов компаний и их анализа с целью выявления проблем на местах и включая кооперацию с компаниями и неформальное общение с ними.

Большую ценность для регулятора также внешняя информация, например рыночные слухи об агрессивных цены, новости в электронных источниках и прессе. Проанализированы этапы развития системы государственного регулирования в Российской Федерации.

В результате проведенного анализа обосновано , что государственная политика по развитию страхового рынка Российской Федерации должна быть комплексной и реализовываться на основе стратегических целей, ориентированных на разработку мер по оживлению инвестиционной деятельности страховых компаний, укрепление финансовой безопасности страхового рынка, совершенствование налогового регулирования.

Страховой рынок – сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом.

Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страхование имеет многовековую историю и относится к таким основополагающим категориям, как деньги, кредит, налоги. На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т. п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

• Ахвледиани Ю. Т. Страхование: учебник [Электронный ресурс] / Ю. Т. Ахвледиани. - Москва: Юнити, 2012. - 543 с.
• Баймишева Т.А., Курмаева И.С. Основные тенденции развития рынка страхования в России // В сборнике: Инновационные достижения науки и техники АПК. Сборник научных трудов Международной научнопрактической конференции. 2017. С. 486-491.
• Вешкин Ю. Г. Расчетно-кредитные отношения во внешнеэкономической деятельности [Текст] : Учебное пособие / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. - Москва : Издательство "Магистр" ; Москва : ООО "Научно-издательский центр ИНФРА-М", 2015. - 272 с.
• Голокозова Е.Р. Современное состояние рынка страхования в России // В сборнике: В мире научных открытий. Материалы международной студенческой научной конференции. 2017. С. 169-171.
• Губанов Р.С. Страхование финансовых рисков как метод риск-менеджмента // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2014. - №8
• Диденко А.А. К вопросу о страховании финансовых и предпринимательских рисков // Науч. журн. КубГАУ. - 2014. - №96
• Егорова Е.А. Страхование как метод управления финансовыми рисками // Университет, Бизнес и Власть: итоги взаимодействия за 10 лет : материалы X Междунар. форума "От науки к бизнесу". ООО «Мономакс». – СПб., 2016. – С. 46-48.
• Кабанцева, Н. Г. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (2-е издание переработанное и дополненное) [Электронный ресурс]: учебное пособие / Кабанцева Н. Г. - Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2012. - 232 с.
• Козлова, Е. В. Основы социального и пенсионного страхование в России [Текст] : Учебное пособие / Е. В. Козлова. - Нальчик : ООО "Научно-издательский центр ИНФРАМ", 2016. - 256 с.
• Козловская А.И., Медведева Т.В. Рынок страхования в России: современное состояние и перспективы развития // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 2. С. 271-277.
• Колесник В.С. Способы снижения финансовых рисков в деятельности организации / В.С. Колесник, И.Е. Халявка, В.В. Винокурова // Экономика и социум. – 2015. – № 6-3. –
• Основы страхового дела / под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик. – М. : Юрайт, 2016. – 243 с.
• Погорелова Н.В. Современный рынок страхования в России // В сборнике: Научные исследования. Теоретический и практический аспект. 2017. С. 85.
• Разумовская Е.А., Фоменко В.В. Страховое дело : учебное пособие / под ред. Е.А. Разумовской. – Екатеринбург : Гуманитарный университет, 2016. – 249 с.
• Регулирование страховой деятельности / под ред. С. А. Белозерова. – М. : Юрайт, 2016. – 437 с.
• Роик В. Д. Социальное страхование. – М. : Юрайт, 2016. – 509 с.
• Скамай Л. Г. Страхование. – М. : Юрайт, 2016. – 293 с.
• Скамай Л. Г. Страховое дело. – М. : Юрайт, 2013. – 343 с.
• Страхование / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М. : Юрайт, 2015. – 828 с.
• Тихонова А.В., Бенько Е.В. Основные тенденции развития рынка страхования в России // Молодежный научный форум: общественные и экономические науки. 2016. № 11 (40). С. 633.
• Шибаршина О.Ю. Проблемы развития рынка страхования в России // В сборнике: Актуальные вопросы экономики, права и образования в XXI веке. Материалы II международной научно-практической конференции. – [Электронное издание]. Ответственный редактор И.А. Тихонова, А.А. Цененко; Московский университет им. С.Ю. Витте; Филиал Московского университета им. С.Ю. Витте в г. Рязани. 2016. С. 285
• Шорова С.Н. Страхование финансовых рисков / С.Н. Шорова, Е.И. Васильченко // Экономика и социум. – 2017. - № 3. – С. 1558
• Щербакова Т.Н. Виды страхования финансовых рисков : учеб. пособие / Т.Н. Щербакова ; М-во образования и науки Российской Федерации, Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования Российский гос. торгово-экон. ун-т, Воронежский фил., Каф. финансов и кредита. - Воронеж : Издат.-полиграфический центр "Науч. кн.", 2013. - 81 с.