Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (Сущность и особенности).pdf

Около 90% страховых компаний создаются в форме акционерных обществ. Из них 20% - публичные акционерные общества и 70% - частные акционерные общества. 9% страховых компаний созданных в форме обществ с дополнительной ответственностью [9].

В Российской Федерации 1% - страховые компании созданы в форме полного общества и только 3 компаний - коммандитные общества. По специализации деятельности страховые компании делятся на четыре группы:

1. Страховые компании, занимающиеся общими (рисковыми) видам страхования;

2. Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни;

3. Страховые компании, занимающиеся только перестраховочными операциями (профессиональные перестраховщики)

4. Страховые компании, параллельно осуществляют как рисковое страхование, так и страхование жизни [15].

По критерию доходности страховые компании можно разделить на:

1. Коммерческие - целью которых является получение прибыли;

2. Некоммерческие - целью которых является предоставление высококачественных услуг застрахованным.

К некоммерческим страховых компаний можно отнести общества взаимного страхования (ОВС). Они создаются в форме акционерных обществ, где каждый участник - застрахован. Лица, не являющиеся участниками ОВС страховаться не могут. Особенность ОВС является выплата высокого страхового возмещения, отсутствие регулярной уплаты страховых платежей.

В Российской Федерации ОВС не функционируют. По спектру страховых услуг страховые компании делятся на:

• Универсальные - страховщики, предоставляющих услуги по страхованию и перестрахованию;
• Специализированные - страховщики, предоставляющих отдельные виды услуг;
• Кэптивные - дочерняя страховая компания, созданная коммерческим или промышленным предприятием с целью покрытия его собственных рисков [20].

Еще одной большой группой субъектов страхового рынка являются страхователи - это юридические и физические лица, заключившие договор страхования со страховщиками, или являются страхователями в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На страховых рынках доминируют страхователи - физические лица, а в Российской Федерации преобладают страхователи - юридические лица, объясняется низкой страховой культурой населения и низким уровнем доходов. Перечень всех видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страховых продуктов [19].

По объекту выделяют три отрасли страхования:

• Страхование ответственности;
• Личное страхование
• Имущественное страхование [4].

Личное страхование сочетает в себе экономическую и рисковую функцию. В этом виде страхования объектом выступают имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, дополнительной пенсией и работоспособностью человека.

В имущественном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с пользованием, владением и распоряжением имуществом. В этом виде страхования страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие физические или юридические лица, отвечающие за сохранность имущества. Экономическое назначение имущественного страхования - возмещение убытков в случае наступления страхового случая [9].

В страховании ответственности объектом выступают имущественные интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного лицу или его имуществу, а также ущерба нанесенному юридического лица.

• Личное страхование подразделяется на:
• Страхование от несчастных случаев;
• Медицинское страхование
• Страхование жизни.
• Имущественное страхование подразделяется на виды по социальным группам населения и формой собственности. По этим признакам имущество субъектов хозяйствования делят на частное, государственное, арендное, граждан [13].

По группам риска имущественное страхование разделяют на:

• Страхование сельскохозяйственных культур от града, засухи и других стихийных бедствий;
• Страхование имущества от стихийных бедствий и огневых рисков;
• Страхование транспортных средств он краж, аварий и стихийных бедствий;
• Страхование животных от несчастных случаев и на случай болезни [16].

Страхование ответственности включает следующие виды:

• Страхование на случай возмещения причиненного вреда;
• Страхование задолженности.

Каждый из подвидов страхования можно классифицировать более детально. Например, в имущественном страховании предприятий выделяют:

• страхование финансовых рисков;
• оборотных активов;
• основных средств и др. [5].

В имущественном страховании граждан: страхование имущества, относящегося к первой категории (жилье, животные и т.д.) и страхование имущества, принадлежащего ко второй категории (имущество, потеря которого затрагивает личные интересы) [21].

В личном страховании от несчастных случаев выделяют: индивидуальное страхование, страхование работников рисковых профессий, обязательное страхование пассажиров и тому подобное.

Специфику взаимоотношений субъектов на страховом рынке определяет уровень развития его инфраструктуры, которая предоставляет возможность реализации страхователями и страховщиками своих экономических интересов, помогает интегрироваться в мировое финансовое пространство, усиливает защищенность всех сфер экономической жизни общества, активизирует страховую деятельность, способствует координации всех субъектов страхового рынка.

2.2. Инфраструктура страхового рынка

«Инфраструктура страхового рынка - система отношений и взаимодействия между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами других видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному оказанию страховых (перестраховочных) услуг» - профессор Д. Е. Турбина. К субъектам страховой инфраструктуры она относит сюрвейера, специализированных консультантов, страховых аудиторов, актуариев, диспашеров, но исключает из этого списка страховых агентов и страховых брокеров [16].

Однако к субъектам инфраструктуры относят как прямых посредников (страховые агенты и брокеры), так и косвенных (андеррайтеров, диспашеров, аварийных комиссаров и других). Выделяют институциональную, посредническую и деловую инфраструктуру страхового рынка.

Посредническая инфраструктура страхового рынка состоит из сбытовых структур: страховые брокеры, страховые агенты и организации - новые каналы продвижения страховых услуг. На страховом рынке действуют страховые посредники, к ним относят:

1. Страховые агенты - юридические и физические лица, действующие по поручению страховщика, и выполняют часть его деятельности.

2. Страховые брокеры - юридические и физические лица, осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке от имени страховщика или страхователя [8].

Страховые брокеры должны быть зарегистрированы в установленном порядке как субъект предпринимательской деятельности.

На страховом рынке действуют косвенные посредники (профессиональные оценщики риска):

1. Андеррайтеров - имеет право от имени страховщика принимать на страхование предложенные риски, может определить условия договора этих рисков, определять тарифные ставки.

2. Сюрвейера - агент страховщика или инспектор, осуществляющий осмотр и оценку имущества, берется на страхование, а также определяет вероятность наступления страхового случая.

3. Актуарий - специалист, консультант, финансовый аналитик по страхованию, который применяет на практике актуарной математике.

4. Диспашер - специалист в области морского права, который осуществляет расчеты при наступлении общей аварии, раз уделяет убытки между грузом, судном и фрахтом.

5. Аварийные комиссары - устанавливает причины, размер ущерба в случае наступления страхового случая [8].

К элементам инфраструктуры страхового рынка также относят:

1. Организации, оказывающие консалтинговые и рекламные услуги;

2. Научные и образовательные учреждения;

3. Организации, занимающиеся оценкой имущества и рисков;

4. Организации по обеспечении страховой и перестраховочной деятельности;

5. Инвестиционные компании;

6. Организации, занимающие предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных [4].

Общества по защите прав и интересов страхователей и застрахованных лиц, гарантийные фонды и государственные надзорные органы - органы, которые следует отметить среди институциональной инфраструктуры страхового рынка, поскольку они играют важную роль в развитии инфраструктуры страхового рынка.

Гарантийные фонды повышают уровень доверия страхователей к самому инструмента страхования, они могут создаваться как по решению государственных органов, так быть результатом проявления саморегулирования страхового рынка, когда они создаются по решению союзов или ассоциаций страховщиков.

Если рассмотреть институциональную построение страхового рынка по уровням, то наивысшую лака занимает государственный регулирующий орган надзора за страховой деятельностью, осуществляющий надзор со стороны государства за страховой деятельностью в целях соблюдения участниками страхового рынка законодательства Российской Федерации о страховании, защиты интересов страхователей, предотвращения неплатежеспособности страховщиков, эффективного развития страховых услуг [3].

Второе звено занимают страховые компании, общества взаимного страхования и компании, занимающиеся перестрахованием. Важную роль в развитии инфраструктуры страхового рынка играют объединения страховщиков, исследователей страхового рынка, страховых посредников, которые также относятся к институциональной инфраструктуры.

В функции инфраструктуры страхового рынка можно отнести:

• Формирование условий для создания страхового бизнеса;
• Создание условий для эффективной деятельности страховых компаний;
• Предоставление информационно-посреднических услуг для страховщика и страхователя;
• Обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынке;
• Создание научного сопровождения для развития страхового рынка [15].

Страховой рынок играет важную роль в развитии финансового сектора национальной экономики том, что страховые компании являются посредниками между участниками рынка финансовых услуг.

Страховой рынок предполагает развитую систему взаимосвязей между субъектами рыночных отношений, их самостоятельность и равноправие. Устойчивые финансовые отношения существуют между страховым рынком и системой, рынком ценных бумаг, государственными финансами, валютным рынком, где страховые компании размещают страховые резервы и инвестиционные ресурсы. Страховой рынок функционирует в условиях жестокой конкуренции между финансовыми институтами за свободные денежные ресурсы субъектов хозяйствования и населения [22].

Итак, в условиях развития рыночной экономики Российской Федерации страхование занимает важное место. От его эффективности в значительной степени зависит финансовая стабильность на макро- и микроэкономическом уровне, экономическая независимость, социальное обеспечение и финансовая безопасность Российской Федерации [9].

Таким образом, инфраструктура страхового рынка представляет собой систему институтов содействия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответствующих этим институтам различных регулирующих механизмов, обеспечивающих экономически выгодные условия для эффективного взаимодействия между страхователями и страховщиками на страховом рынке. К сожалению, в настоящее время инфраструктура страхового рынка пока еще не развита в достаточной степени и не может обеспечить необходимого ускорения оборота финансовых, трудовых и, главное, информационных потоков, что негативно сказывается на развитии страхового рынка России [12].

Организационная структура страхового рынка России также не отличается полнотой: в масштабах нашей страны практически не заметна деятельность обществ взаимного страхования и страховых брокеров.

В итоге можно считать, что к настоящему времени сложилась неэффективная институциональная структура страхового рынка Российской Федерации, способная более к экстенсивному развитию, чем к интенсивному росту за счет более полного удовлетворения страховых интересов общества и хозяйствующих субъектов путем разработки и внедрения новых видов и технологий страхования [4].

Необходимо составить программу институционального развития страхового рынка, направленную на модернизацию институциональной структуры страхового рынка, для интенсификации роста страхования в России в целях наиболее полного учета общественных интересов в защите от неблагоприятных событий случайной и непреодолимой силы. В этой связи нужно развивать целостную систему институтов страхового рынка, а не только некоторые из них или их проявления, например путем введения обязательного страхования.