Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (Сущность и особенности).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. В условиях усиления конкуренции на международных и национальных рынках особое значение приобретают вопросы обеспечения безопасности хозяйствующих субъектов от потенциальных угроз, создание системы защиты от негативных факторов.

Для решения этих задач необходимо обеспечить эффективное функционирование страхового рынка, который является одной из важнейших составляющих финансовой безопасности. Без развитого страхового рынка невозможно обеспечить поступательное социально-экономическое развитие государства, безопасное функционирование субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения, обеспечения безопасности различных сфер его жизнедеятельности.

Современное состояние национального страхового рынка не в полной мере соответствует тенденциям развития мирового рынка. Формирование эффективного страхового рынка требует разработки эффективной политики по обеспечению страховой деятельности страховщиков, иностранных перестраховщиков, создание развитой платежеспособной системы страхования.

Развитие страхового рынка сопровождается многочисленными проблемами экономического, нормативно-правового, организационно-методологического и кадрового характера.

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений – пожары; для физических лиц – всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов. Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок.

Любой собственник, любой человек заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая. Эта заинтересованность является субъективной основой возникновения страхования.

Страхование как система экономических отношений связана с защитой материальных интересов физических и юридических лиц, что осуществляется посредством отчислений из денежных фондов, которые формируются за счет страховых взносов (страховых премий) страхователей. Сбережения могут покрыть убытки только в случае, если их величина равна стоимости, например, пострадавшего имущества. Как способ борьбы с опасностями (потеря жилья, здоровья, имущества) сбережения могут быть использованы тогда, когда заранее известны причина и размер убытка, когда предопределено время реализации риска и существуют все условия для накопления необходимой суммы. В реальной действительности может реализоваться множество случайных факторов, наступление которых увеличивает риск потери имущества и жизни. Поэтому имеющихся сбережений может быть недостаточно

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предметом исследования является финансовая деятельность и ее влияние на развитие экономики.

Цель курсовой работы – охарактеризовать роль страхования в рыночной экономике.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

• Описать сущность и особенности функционирования страхового рынка;
• Охарактеризовать принципы, и основные элементы страхового рынка;
• Рассмотреть структуру и формы страхового рынка;
• Проанализировать инфраструктуру страхового рынка;
• Описать государственное регулирование страхового рынка Российской Федерации как влияние на функционирование и развитие.

Теоретическую и методологическую основу курсовой работы составляют труды классиков экономической науки, а также научные работы зарубежных и отечественных ученых, касающиеся системы страхования и управления страховыми компаниями.

Курсовая работа состоит из введения, где обосновывается актуальность темы, ставятся цели, задачи, которые раскрыть в ходе исследования. Трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1.Социально-экономическое значение страхования

1.1 Сущность и особенности функционирования страхового рынка

Страхование обусловлено социально-экономическими потребностями человечества. Экономическую необходимость в страховой защите можно объяснить необходимостью создания такого вида деятельности, осуществляет аккумуляцию финансовых средств для возмещения убытков, которые были причинены наступлением вредных для здоровья, жизни и материального благополучия событий. Сфера страхования является важной частью рынка финансовых услуг, она требует определенного экономического и административного обеспечения на долгосрочную перспективу [9].

Страхование - это мощная финансово-кредитная система, которая практически ничем не отличается от банковской. Страхование приобретает все большее значение по мере развития конкуренции и рыночных отношений [6].

Значительные инвестиционные ресурсы и политика социально-экономической защиты населения формируются именно из-за страхования. Страхование является долгосрочным источником инвестиций. Эволюция страхового рынка это процесс длительный и постепенный, его стабильность зависит от динамики развития субъектов хозяйствования в частности и от изменений в экономике в целом. Повышение социально-экономического уровня развития государства, уровня благосостояния населения, и безопасное функционирование субъектов хозяйствования невозможно без страхового рынка, поскольку он является важной составляющей финансовой безопасности страны [12].

В экономической литературе ученые трактуют понятие «страховой рынок» по-разному. Однозначного мнения по определению этого понятия нет. В нем содержится две категории: «рынок» и «страхование». Категорию «рынок» рассматривают как институт, а также как механизм, который сводит покупателей и продавцов с целью покупки или продажи товаров, услуг и работ, который через спрос и предложение формирует цены на рынке.

Под рынком понимают определенную систему, где продавцы и покупатели могут достичь максимального результата и удовлетворить свои интересы [1].

Под категорией «рынок» понимают механизм, позволяющий продавцам и покупателям определять количество товаров и услуги, устанавливать цены на них, что позволяет обществу достичь максимальных результатов. Категорию «страхование» рассматривают как вид экономических отношений по страховой защиты имущественных прав и интересов юридических и физических лиц, стабилизации экономики, инвестирования в экономику временно-свободных средств, за счет страхового фонда и других ресурсов страховщика.

В экономической литературе существует мнение, что понятие «страховой рынок» находится под категорией понятия «страховое хозяйство», а страховое хозяйство: в свою очередь, - это экономические отношения, возникающие с производством, распределением, обменом и потреблением страховых услуг [15].

В общем страховом рынке рассматривают как особую социально-экономическую структуру, систему экономических, общественных, финансово-экономических и денежных отношений, форму взаимосвязи между участниками страховых правоотношений, совокупность страховых компаний, отдельную сферу услуг, часть финансового рынка, экономическое пространство, форму функционирования совокупного страхового фонда, экономическая среда функционирования страховщиков [6].

1.2. Принципы, функции и основные элементы страхового рынка

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти) [5].

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти) .

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий) [2].

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Что касается развития страхового рынка Российской Федерации их можно характеризовать следующими основными принципами:

• Мотивация деятельности страховщиков и страхователей - государство создает такие условия, чтобы страховые компании были заинтересованы в предоставлении услуг, а юридические и физические лица были заинтересованы в страховых услугах;
• Доверие - принцип развития страхового рынка, основанный на материальной и моральной ответственности страховщика перед страхователем, в надежной правовой защите страхователя;
• Стабильность - создание государством понятных и эффективных правил для устойчивого и эффективного функционирования страхового рынка;
• Ограничение присутствия государства на страховом рынке - государство вмешивается в деятельность страховщиков в случае формирования уставных капиталов, контроля за платежеспособностью страховщиков, установление правил формирования и учета страховых резервов, налогообложения;
• Верховенство права - правовое регулирование страховой деятельности;
• Конкуренция - государство создает благоприятные условия для развития страхового рынка с целью обеспечения реализации права на свободный выбор страховщика и эффективную страховую защиту. Государство гарантирует страховщикам и страхователям свободный выбор видов страхования [7].
• Системность - согласование планов по реформированию страхового рынка с мерами и планами других отраслей экономики.

Страховой рынок на современном этапе выполняет ряд взаимосвязанных функций. Все функции можно разделить на основные и дополнительные.

Выделяют следующие основные функции страхового рынка:

• Контрольная функция - осуществление контроля за проведением страховых операций;
• Рисковая функция - проходит в материальной ответственности страховых компаний за последствия риска, обусловленного событием, указанной в договоре страхования;
• Накопительная функция - проявляется только некоторым видам страхования (страхование жизни, пенсии, ренты) с учетом инвестиционного дохода в течение действия договора;
• Превентивная функция - заключается в финансировании мероприятий по уменьшению страхового риска, предупреждении наступления страховых случаев [20].

К основным функциям, как правило, добавляют еще ряд дополнительных функций, среди которых можно выделить:

• Инвестиционную функцию - вложение временно свободных средств страховщика в другие виды деятельности с целью получения прибыли;
• Компенсационную функцию - возмещение убытков при наступлении страхового случая;
• Социальную функцию - осуществление страхования путем предоставления дополнительных социальных услуг;
• Консалтинговую функцию - предоставление консалтинговых услуг одними участниками рынка другим;
• Организационную функцию - организация взаимоотношений между страхователями и страховщиками [14].

Проанализировав страховой рынок более глубже можно выделить основные элементы, без которых страховой рынок не может функционировать, к ним, в частности, относят такие, как:

• Субъекты страховых отношений: страховщики, страхователи, страховые посредники;
• Объекты страхования, имеют потребительскую стоимость;
• Потребность в страховых услугах и продуктах;
• Возможность принятия решений об участии в страховой сделке.

Страховой рынок Российской Федерации имеет определенную внутреннюю структуру, которая представлена субъектами страхового рынка, и объектами - страховыми продуктами, которые реализуются [8].

Внешняя среда страхового рынка представлено государственными звеньями финансовой системы и сферы международных связей, с которыми он связан через денежные потоки.

2. Инфраструктура и формы страхового рынка

2.1. Структура и формы страхового рынка

Структура страхового рынка - это соотношение между субъектами и объектами страхового рынка, возникают и воспроизводятся в связи с процессом страхования [12].

Внутренняя структура страхового рынка по субъектам состоит из следующих элементов:

• Структурные элементы страхового рынка (страховщики и страхователи)
• Инфраструктурные элементы (прямые и косвенные страховые посредники, не страх посредники, объединения страховщиков)
• Уполномоченные органы государственного регулирования страхового рынка [4].

Объектами страхового рынка страховые продукты (услуги), которые являются неотъемлемой частью его функционирования. Обеспечение страховой защитой - их потребительская стоимость. Цена страхового продукта выражается в страховом тарифе. Ее составляют на конкурентной основе, сопоставляя спрос и предложение на свои услуги.