Файл: Личное страхование,проблемы и перспективы его развития в РФ.pdf

- плохая осведомленность о личном страховании;

- чисто моральная сторона (что если застрахуешь, то обязательно что-нибудь случится);

- материальная сторона (слишком большая роскошь - личное страхование, у людей просто не хватает денежных средств, чтобы застраховаться);

- недоверие страховым компаниям (обманут, не выплатят).

Сравнив ответы и количество застрахованных лиц городского и сельского населения, я сделала вывод о том, что все-таки многое зависит от доходов граждан. Так как доход сельских жителей не большой, то и застрахованных мало. Они надеяться на«авось, прокатит».

По итогам 2017 года крупнейшим страховщиком по сборам, как и годом ранее, стал «Согаз» — 158млрд собранных премий, следует из статистики ЦБ. Второй по размеру собранных премий стала компания «Сбербанк страхование жизни» (102млрд) — годом ранее это место занимал «Росгосстрах», который теперь опустился на шестое место. При этом «Росгосстрах» уступил второе место «Сбербанк страхование жизни» еще по итогам девяти месяцев 2017 года — тогда страховщик опустился на третье место. В тройку лидеров, как и в 2016 году, вошла «РЕСО-Гарантия» с 89млрд собранных премий.
Уход «Росгосстраха» из тройки лидеров связан со стратегией страховщика активно сокращать свою долю в убыточном сегменте ОСАГО. Если в 2016 году компания занимала 23,5% рынка автогражданки, то по итогам 2017 года ее доля упала до 13% (31млрд премий). «Мы будем сохранять свою долю на уровне, который наметили еще летом 2017 года и который сейчас держим — около 10% рынка ОСАГО», — заявлял ранее РБК генеральный директор компании Николаус Фрай. На рынке ОСАГО «Росгосстрах» также сместился с первого места на второе — теперь лидер рынка автогражданки компания «РЕСО-Гарантия» (36,2млрд премий).
В прошлом году страховщики в целом увеличили объем премий на 8,3%, до 1,3трлн руб., а объем выплат увеличился на 0,8%, до 509,7млрд руб.
Драйвером рынка осталось страхование жизни, взносы по которому за 2017 год выросли на 53,7%, до 331,5млрд руб., указано в сообщении регулятора. Доля страхования жизни составила 25,9% от всего страхового рынка — на 7 больше, чем годом ранее. При этом наибольший рост в структуре премий показала категория «прочее страхование жизни», куда входит инвестиционное (ИСЖ) — оно прибавило сразу 61,1%, до 285млрд руб.
Однако резко выросли и выплаты по этому виду страхования: они прибавили 21,7%, достигнув 36,5млрд руб. Участники рынка, однако, к резкому росту были готовы: в 2017 году начались первые выплаты по полисам ИСЖ. Например, «Сбербанк страхование жизни», на который приходится почти 70% всех сборов по страхованию жизни в России, отчитался, что в прошлом году выплатил 400млн руб. по первым полисам ИСЖ.
В основном страхование жизни продается через банки: на них пришлось 88% продаж. С учетом продаж других видов страхования доля банковского канала составила 30,6% (+ 5,9 п.п.). Интерес банков к продвижению страховых продуктов объясняется высокими комиссиями: их вознаграждение за продажу полисов страхования жизни составило 50,5млрд руб., страховых продуктов в целом — 96,9млрд руб., указывает ЦБ. Доли вознаграждения банков во взносах, полученных через них, достигли 17,3 и 24,8% соответственно.
Комиссия банка за продажу ИСЖ составляет от 6 до 11%, оценивал ранее РБК менеджер крупного банка, возглавляющий департамент комиссионных продуктов. Менеджер другого крупного банка, занимающий аналогичную должность, сообщал, что такая комиссия составляет в среднем по рынку около 8%.

На конец 2017 года уровень собственного капитала (отношение собственного капитала к обязательствам), рассчитанный АСЖ по сводному балансу изученных страховщиков жизни в Российской Федерации, составил 17,2%.

На протяжении 2014-2017 гг. наблюдается тенденция снижения показателя уровня собственного капитала страховщиков жизни с 26,3% на конец 2014 года до 17,2% на конец 2017 года.

Снижение уровня собственного капитала свидетельствует о высокой активности компаний на рынке страхования жизни и расширении активов за счет привлеченных средств, в первую очередь, страховых резервов. Показатель уровня собственного капитала считается достаточным от 20%.

В 2017 году российский страховой рынок показал самый заметный рост за последние несколько лет. Рынок страхования подвергся ряду преобразований, оказавших как положительное, так и отрицательное воздействие на развитие многих страховых компаний.

Главным событием 2017 года, оказавшим значительное влияние на российский страховой рынок, стало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний. С 1 января 2017 года размер уставного капитала для страховщиков, занимающихся исключительно медицинским страхованием, устанавливается в размере 240 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний, составляет 120 млн. рублей, страхование жизни - 240 млн. рублей, перестрахование - 480 млн. рублей. При этом до принятия закона уставный капитал страховых компаний мог составлять 30 млн. рублей, независимо от перечня предоставляемых услуг. Таким образом, повышение капитализации для ряда страховщиков оказалось весьма существенным, почти в 4-16 раз. Для многих небольших игроков, не имеющих крупных акционеров или не входящих в финансово-промышленные группы, четырехкратное увеличение объема уставного капитала, которое необходимо было осуществить в относительно сжатые сроки, стало неразрешимой задачей и вынудило компании, не соответствующие требованиям регулятора, покинуть рынок. Уход этих компаний стимулировал дальнейшую консолидацию страхового рынка. Так за 2017 г. было отозвано 103 лицензии. В результате на страховом рынке осталось 555 страховых компаний.

Результаты 2017 года и I полугодия 2018 года на рынке страхования жизни позволяют положительно оценивать количественный прогноз по развитию страхования жизни, основанный на комплексной реализации мер, направленных на развитие страхования жизни в Российской Федерации. Прогноз выделяет основные показатели рынка страхования жизни, достигаемые за десятилетний период до 2022 года:

– Увеличение премии по страхованию жизни в России до $200 премии на одного жителя;

– Повышение отношения премий по страхованию жизни к ВВП до 1,5–2%;

– Увеличение доли страхования жизни в общем объеме страхового рынка до 50%;

– Наращивание общего объема активов по страхованию жизни до 1 трлн руб. или 2–3% от ВВП;

– Расширение пользования населением услугами по страхованию жизни до 25% от общей численности россиян;

– Консолидация рынка страхования жизни до 30 устойчивых и прибыльных компаний.

• 1. Проблемы страхования жизни в РФ

Во всем мире полис страхования жизни - признанный инструмент достижения различных имущественных целей. Речь здесь может идти о финансировании в будущем дорогостоящего образования для детей, дополнительном материальном обеспечении при выходе на пенсию, накоплении финансовых средств на иные нужды.

Классическое страхование жизни предусматривает выплаты страхового обеспечения в случае смерти застрахованного или при дожитии до установленного в договоре срока. Очень часто договор страхования жизни содержит дополнительные программы страхования от несчастного случая. Спектр таких программ чрезвычайно широк. Они могут включать как стандартные риски, такие как травма, инвалидность, временная нетрудоспособность, так и предусматривать покрытия, получившие распространение на рынке лишь относительно недавно. Среди последних можно назвать освобождение от уплаты премий при наступлении инвалидности, страхование от критических заболеваний, хирургические вмешательства и т.д. Нередко страховщик предлагает повышенное страховое обеспечение на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая. Что касается выплаты по дожитию, что здесь у выгодоприобретателя есть выбор. Он может получить полную сумму обеспечения и распорядится ей по своему усмотрению или преобразовать страховую выплату в единовременный взнос по договору пенсионного страхования. Такое решение экономически оправдано в связи с тем, что государственная пенсионная система в данный момент не способна обеспечить желаемого уровня жизни.

Одним из важнейших условий успеха компании по страхованию жизни является эффективная организация каналов продаж.

Сегодня в России наиболее эффективный канал продаж - это агентская сеть. Продажи через агентов дают возможность компании персонифицировать предоставлять услуги на профессиональном уровне, наиболее полно учитывать пожелания граждан. Само собой разумеется, что агенты обязаны хорошо знать продукты, страховые технологии, преимущества предлагаемых услуг. Страховая компания должна организовать процесс обучения агентов, способствовать их профессиональному росту.

По мере развития страхования жизни должна возрасти роль специализированных брокеров. На Западе брокеры - это весьма распространенный канал продаж. Думается, что и для России развитие сети брокеров по страхованию жизни - вопрос ближайшего будущего. А вот банковские окна в России не получили еще должного распространения, хотя данный канал продаж, я думаю, несомненно, перспективен. На Западе продажи через банковские окна эффективны. Например, во Франции, Испании и Италии, где существует традиционно высокое доверие к банкам, доля сборов страховых премий по страхованию жизни посредством Bancassurance в среднем превышает 60%. В то же время в Германии, где клиенты по-прежнему предпочитают общаться с агентом "лицом к лицу", этот показатель составляет около 25%, а в Великобритании - всего 15%.

В целом же, вывод можно сделать следующий. Продукты страхования жизни продаются сегодня в России, в основном, через агентскую сеть. Иные каналы продаж в настоящее время, скорее, дополняют основной. На наш взгляд, на относительно молодом рынке страхования жизни в России их использование в ближайшей перспективе будет ограниченным.

По данным некоторых исследований, в России обучение детей - одна из наиболее психологических значимых и приоритетных тем в планировании семейных финансов. По результатам опросов, в среднем почти 60% родителей детей в возрасте от 13 до 20 лет твердо намерены дать своему ребенку высшее образование. Более 42% родителей готовы нести существенные расходы в связи с поступлением детей в ВУЗы. Что касается самих молодых людей, то среди них тех, кто считает, что для успешного карьерного и личного роста необходимо получение высшего образования, становится все больше. В ВУЗы сегодня поступает абсолютное большинство выпускников средних школ. По количеству студентов Россия входит в число мировых лидеров - на 10 тыс. населения приходится 340 учащихся высших учебных заведений. Востребованность высшего образования, убежденность молодых людей и их родителей в карьерной ценности диплома, привели к расширению коммерческого приема в высшие учебные заведения. Число коммерческих вузов выросло за последнее десятилетие в 2,5 раза. В 1993 году доля студентов, обучающихся за счет средств бюджета, составляла 93,62%, в 2002 году - 50%. И в настоящее время уже порядка 60 % российских студентов оплачивают свое образование.

В этих условиях открываются широкие возможности для развития страховых инструментов в сфере платного образования. Накопительные образовательные программы, которые предлагают страховые компании, становятся надежным инструментом, гарантирующим ребенку получение высшего образования, причем в любом заранее определенном университете или институте.

Технология накопления средств на обучение ребенка через механизм страхования жизни, например, в компании "Жизнь" следующая. В рамках страховой образовательной программы страхователь, как правило, родитель, уплачивает страховую премию, после чего "Жизнь", когда наступает время обучения, осуществляет периодические выплаты для финансирования образования в выбранном ВУЗе. Специализированная страховая программа "Образование без границ", предлагает родителям на выбор ведущие учебные заведения как в России, так и за рубежом. При этом клиенту предоставляется полная информация о специализации того или иного высшего учебного заведения, о продолжительности и стоимости обучения в нем. После выбора ВУЗа, разрабатывается индивидуальная страховая программа, соответствующая потребностям и возможностям клиента. Страхователь может выбрать любой вариант оплаты страховой премии - ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или же ежегодно, причем в любом из трех валютных эквивалентов: рубль, доллар США или евро. Страховую премию можно уплачивать наличными или переводить как с банковского счета, так и через отделения Почты России.

Помимо гарантированной доходности, клиенту предлагается участие в прибыли компании. Это означает, что фактически величина выплат с большой вероятностью превысит зафиксированную в договоре гарантированную сумму. Важнейшее преимущество данных программ заключается в том, что компания обязуется выплатить страховое обеспечение (то есть платежи за обучение) даже в случае ухода страхователя из жизни и прекращения уплаты взносов. Кроме того, у клиента есть возможность пересмотреть условия договора уже после вступления его в силу - в зависимости от изменившихся условий, финансового состояния, потребностей и предпочтений. Дополнительные опции могут быть предусмотрены на случай наступления инвалидности или нетрудоспособности страхователя в результате несчастного случая, а также при наступлении критического заболевания. В случае смерти страхователя (родителя) продукт предусматривает освобождение от дальнейшей уплаты взносов. [6]

Рассмотрим деятельность страховой компании на рынке страхования жизни на примере компании "Росгосстрах".

По данным Федеральной службы страхового надзора, доля ОАО "Росгосстрах" на российском страховом рынке составила 0,49% (против 0,32% в 2015году), в том числе по добровольному страхованию (за исключением операций по страхованию жизни)-0,21% (в 2015году-0,14%);

Общество продолжает действовать на рынке страхования, осуществляемого за счет средств федерального и местного бюджетов, в том числе обязательного страхования. В 2016году Общество приняло участие в открытых конкурсах и аукционах, организованных федеральными, региональными и местными органами исполнительной власти, включая МВД России и его территориальные подразделения, Минобороны России, Государственную фельдъегерскую службу (ГФС России), Федеральную службу по контролю за оборотом наркотиков (ФСКН России). По результатам указанных конкурсов и аукционов Общество осуществляет обязательное страхование: