Файл: Личное страхование,проблемы и перспективы его развития в РФ.pdf

·гражданской ответственности МВД России (включая территориальные подразделения, ГФС России, как владельца транспортных средств;

·обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, содержащихся за счет средств федерального бюджета и бюджетов других уровней (в 2012 году заключено более 160 контрактов на осуществление страхования за счет местных бюджетов), а также сотрудников ГФС России и ФСКН России. В рамках реализации Государственного контракта от 26.01.2004 №11051 объем поступившей в 2012 г. страховой премии составил 2,31 млрд. рублей (100,13% от предусмотренной Контрактом), объем страховых выплат-2,16 млрд. рублей.

·Приоритетным направлением деятельности ОАО "Росгосстрах" остается обслуживание массового сегмента физических лиц, в первую очередь в области страхования: недвижимости (квартир и загородных строений), домашнего имущества, ответственности, от несчастных случаев и болезней, добровольного автострахования;

Договор страхования жизни всегда индивидуален, как и любая жизнь, поэтому условия договора будут включать в себя все запросы и пожелания клиента (будь то защита жизни или осуществление накоплений) и соответствовать его/ее финансовым возможностям.

Накопительные программы РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ делятся на два класса:

"Классика"

Эти программы предполагают динамичную гарантированную доходность, величина которой составляет от 6 до 4%, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов. При наступлении страхового случая клиент или его близкие получают страховую сумму, зафиксированную в страховом полисе.

"Престиж"

Эти программы предполагают:

1. Гарантированную доходность - 3% годовых, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов.

2. Инвестиционный доход, увеличивающий размер выплат при наступлении страховых событий.

При этом взносы можно вносить по графику:

-ежемесячно,

-ежеквартально,

-раз в полгода,

-ежегодно,

-единовременно.

Размер взноса неограничен и зависит только от финансовых возможностей.

Крупным страховым компаниям, в том числе международным, целесообразно развивать партнерские отношения с региональными страховщиками, которые хорошо знают рынок, его особенности, местные условия. В свою очередь партнерство региональных страховых компаний с известными международными страховщиками позволяет страховым компаниям в регионах значительно расширить спектр услуг, повысить уровень сервиса, укрепить деловую репутацию. Кроме того, такое сотрудничество выгодно также с точки зрения бизнеса, так как региональные партнеры получают от своих международных партнеров агентские комиссии.

Дополнительной возможностью расширения бизнеса региональных страховщиков, не предоставляющих услуги по страхованию жизни, могут стать отраслевые перекрестные продажи: реализация продуктов по страхованию жизни международных компаний. Это позволит региональным страховым компаниям обеспечить комплексность при обслуживании клиентов, укрепить рейтинговые позиции вследствие дистрибуции мировых брендов, повысить доходность, и в целом упрочить позиции на региональных рынках. В свою очередь международные компании могут обращаться к региональным коллегам с целью привлечения их к обслуживанию своих клиентов в программах защиты жизни и здоровья.

Важной задачей является организация эффективного контроля над деятельностью регионального подразделения. Эффективно контролировать деятельность филиалов и представительств можно, сочетая регулярный анализ отчетности об активности сотрудников регионального подразделения и личное общение с сотрудниками. Необходимо также проводить анализ работы всех региональных структур в целом. Головная компания должна контролировать и состояние человеческих ресурсов. Как показывает практика, важнейший фактор заинтересованности регионального подразделения в работе - это мотивация.

Что касается рекламы и PR-поддержки продвижения продуктов страхования жизни в регионах, то их следует осуществлять в соответствии с конкретной ситуацией. При этом очень важно учитывать менталитет людей. С точки зрения менталитета населения, каждый регион - единственный в своем роде, и те подходы, которые эффективны для Москвы, могут оказаться не действенными, к примеру, в Санкт-Петербурге или Тюмени. Реклама и PR-поддержка должны носить и разъяснительный, и брендовый характер, ведь страхование жизни - относительно новый вид страхования, и необходимо донести до каждого его неоспоримые преимущества. Но самое главное, это, бесспорно, доверие граждан к страховой компании. Именно доверие - главный фактор успеха деятельности компании в любом регионе, ведь программы страхования жизни являются долгосрочными и подразумевают постоянное взаимодействие страховщика и страхователя. И такое взаимодействие может быть успешным только в случае доверительных отношений между страховой компанией и клиентом.

Перспективы развития личного страхования

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования [9]. 
Страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования. 
Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований. 
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги. 
Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. 

В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей. 
Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии [11]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит). 
Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда [5,]. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений. 
Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты. 

Заключение 

Подводя итог работы, я сделала вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, так как затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. 
Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Но по сравнению с предыдущими годами, в настоящее время личное страхование все же повышает динамику своего развития. Люди становятся более образованнее в области страхования, много информации в СМИ, интернет источниках. Страховые компании потихоньку набирают обороты по продаваемости своего страхового продукта, в частности в области личного страхования. Люди начинают доверять им и страхуют жизни, имущество, репутацию и т.д.
К числу основных направлений развития сферы страхования относятся: 
·совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя; 
·повышение надежности системы страхования; 
·увеличение финансового потенциала российских страховщиков; 
·создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний; 
·повышение уровня платежеспособности страхователей; 
·появление стимулов для заключения договоров страхования; 
·повышение страховой культуры и информированности населения. 
Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России. 
Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами. 
Написав эту работу и изучив материалы по личному страхованию, я сделала выводы для себя, что нельзя полагаться на судьбу и удачу. В ближайшее время я иду страховать жизнь.

Список использованных источников:

1. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9-2013, с. 26-38;
2. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2014. - N 6. - С.48;
3. Основы страховой деятельности: учебник под ред. Т.А. Федоровой - М.: БЕК, 2014;
4. Страхование: итоги года // Финансы. 2015. - №3. - с.59-61;
5. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2016. - 875 с.;
6. Основы страховой деятельности: учебник под ред. Т.А. Федоровой - М.: БЕК, 2016;
7. Баранова А.Д. Проблемы изменения условий договора страхования пенсии / А.Д. Баранова // Страховое дело. - 2014. - №6. - с.30-39;
8. Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России / Е.Ф. Дюжиков // Финансы. 201145. - №6. - с.54-59;
9. Коломин Е.В. Теоретические и практические аспекты страховой защиты жизни и здоровья граждан России / Е.В. Коломин // Финансы. 2015. - №7. - с.47-51;
10. Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций: учеб. Пособие / С.В. куликов. - Ростов н/Д.: Феникс, 2016. - с.221;
11. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации : учеб. пособие / Н.Н.Никулина, С.В. Березин. -М.: Юнити - Дана, 2014. - 431 с.;
12. Орлов А.Н. Страховые продукты, формирующие социальный пакет / А.Н. Орлов // Страховое дело. 2015. - №10. - с.32-37.;
13. Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы / Б.И. Пастухов // Финансы. 2015. - №9 - с.38-42.;
14. Русецкая Э.А. Выявление потребностей населения в страховой защите / Э.А. Русецкая // Страховое дело. 2014. - №10. - с.38-44.;
15. Русецкая Э.А. Совершенствование медицинского страхования как центрального звена безопасности жизнедеятельности граждан / Э.А. Русецкая // Страховое дело. 2015. - №4. - с.19-32.\4
16. Социальное страхование: учебник / под ред. Н.А. Крачевского. - М.: Издательско - торговая корпорация "Дашков и Ко", 2016- 403 с.;
17. Страхование: учебник / под ред. Л.А.Орланюк - Малицкой, С.Ю. Яновой. - М. : Изд-во Юрайт, 2016. - 828 с.;
18. http://aszh.ru/wp-content/uploads/Annual_report_ASZ_2013.pdf
19. http://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование_жизни