Файл: Личное страхование,проблемы и перспективы его развития в РФ.pdf

Страхование туристов подразумевает защиту имущественных интересов путешествующих. Базовые виды страхования в туризме:

• медицинское;
• имущественное.

Турист также может оформить защиту гражданской ответственности. Возмещению подлежат убытки, причиненные здоровью или имуществу других людей. Стоимость полиса зависит от условий страхования. Влияющие факторы:

• количество рисков;
• возраст человека;
• страна нахождения;
• срок действия договора.

Защита работников

В любой компании может произойти чрезвычайное происшествие, после которого работодатель обязан выплатить компенсацию. Если работники застрахованы, то выплату осуществляет страховая компания. В среднем цена полиса составляет 0,5–3% от максимальной суммы покрытия. Защита заработной платы гарантирует сохранение выплат при банкротстве компании. Не стоит пренебрегать этим пунктом. Так как статистика показывает, что в последнее время увеличилось число производственных травм.

Социальное страхование на производстве обеспечивает гарантии сотрудников по следующим направлениям:

1. Оплата больничного листа.
2. Возмещение вреда нанесенного здоровью работника при исполнении им своих профессиональных обязанностей.

Добровольное страхование от болезни подразумевает возмещение расходов возникших при лечении внезапного заболевания.

Для женщин есть страхование по временной нетрудоспособности в связи с материнством. Они получают пособие по беременности и родам. Если женщина работала, то пособия выплачивает ей работодатель, если нет – то государство.

В 2017 году рынок страхования жизни в Российской Федерации показывает темпы развития, которые опережают прирост экономики и страховой отрасли в целом:

• Отношение премий по страхованию жизни к ВВП увеличилось с 0,062% в 2016 году до 0,086% в 2017 году.
• Средняя премия по страхованию жизни на одного жителя Российской Федерации выросла с 242 рублей в 2016 году до 375 рублей в 2017 году, этим самым более чем в два раза превысила докризисные показатели.
• Доля премий по страхованию жизни на страховом рынке увеличилась с 2,7% в 2016 году до 3,5% в 2017 году.
• Третий год подряд прирост премий по страхованию жизни опережает другие виды страхования и превышает 40% в год (43% в 2015 году, 53,8% в 2016 году и 55,5% в 2017 году). Премии по страхованию жизни составили 53,8 млрд рублей.
• В 2017 году более 6,2 млн россиян и 27 тыс. компаний приобрели полисы страхования жизни.
• В I полугодии 2018 года рынок страхования жизни сохранил высокие темпы прироста на уровне 65%, премии увеличились до 36,4 млрд рублей.

В 2017 году активы страховщиков жизни выросли на 43%, до 145 млрд рублей, инвестиции – на 32%, до 85 млрд рублей.

Страховщики жизни в Российской Федерации на начало 2018 года более половины инвестиций (56,5%) произвели в государственные и муниципальные ценные бумаги, 30,2% – в банковские депозиты, 9,5% – в облигации компаний и банков, 2,8% – в акции и 1,0% – в прочие активы.

Финансовые показатели личного страхования для России:

Таблица «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2017 год»

 Значение личного страхования в РФ

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, которая обеспечивает подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счёт выплат рент, (обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований [13].

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство [19].

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая роль личного страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования вообще и личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства [8].

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования.

Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее [6].

Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование - стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Анализ страхования жизни в РФ

Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ

В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно. 
Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом: 
·1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования; 
·конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности; 
·конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена. 
Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся в сфере личного страхования за последние годы.[14]

Таблица 1 – Страховые премии по РФ, 2015-2017 гг., млн. руб. 

Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2015-2017 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке РФ составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%. 

Личное страхование (кроме страхования жизни) занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета». 
По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-10% выплат – на страхование от несчастного случая [1]. Подавляющее большинство договоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц.
Основные тенденции последних лет на рынке ДМС связаны с повышением стоимости медицинских услуг, что вызвано как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностью свободных ресурсов медицинских учреждений, оказывающих качественные медицинские услуги. 
Пенсионное страхование в России пока не развито. Фактически, этот вид страхования предлагают лишь несколько страховых компаний, но пока люди не пользуются этим.
Проведем анализ отношения целевой аудитории к личному страхованию.
«Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни [10]. 
 
Рисунок1.2 – Застрахованные и незастрахованные лица. 
Однако, если ознакомиться со следующими результатами, становится понятно, что лишь 7% от числа застрахованных сделали это самостоятельно  
Рисунок1.3 – Застрахованные по личной инициативе и корпоративно.
Такое положение связано с тем, что во многих компаниях страхование работников входит в компенсационный пакет, то есть выходя на работу, работодатель обязательно страхует своего сотрудника. Из более чем 1200 респондентов было выявлено всего лишь 24 человека, которые самостоятельно застраховали свою жизнь. Как выяснилось, причина – в крайне низкой информированности.
 
Рисунок1.4 – Информированность респондентов в области страхования. 
Таким образом, подавляющее количество опрошенных не имеют полного представления о страховании жизни. Между тем, из них как минимум 70% являются потенциальной целевой аудиторией данного вида страхования.
 
Рисунок1.4 – Отношение опрошенных к страхованию жизни.
Очевидно, что емкость рынка достаточно высока, но осведомленность людей низкая. Из этого можно сделать вывод, что одна из причин такого низкого употребления данного продукта – недоверие к страховщикам. 
Рисунок1.5 – Показатели доверия к страховщикам. 
Данные показывают высокую неуверенность страхователей в отношении страховых компаний. Основная проблем – боязнь быть обманутыми после наступления страхового случая. Подавляющее большинство респондентов считают, что после их смерти выгодоприобретатель не сможет легко и без проблем получить страховую сумму. Из них 77% считают, что страховая сумма будет выдана не в полном объеме, а 23% – что не будет выдана вообще. Становится очевидно, что страховщикам предстоят значительные шаги по укреплению своей репутации. 
Также я сама провела небольшое исследование, опросив по 20 человек сельских и городских жителей, застрахованы ли они, если нет, то почему. Из 20 человек сельских жителей застраховано только трое, из городских 9 человек. Причины были разные: