Файл: Личное страхование,проблемы и перспективы его развития в РФ.pdf

Введение

Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В настоящее время в условиях нестабильной экономики, инфляции личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически сейчас стоит на нуле. Люди бояться использовать этот вид страхования либо из-за недоверия к институтам страхования, либо из-за недостатка средств, либо просто из-за менталитета. Попробуем в этой курсовой работе разобраться, почему же личное страхование так плохо развивается в России? Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.  Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

Цель работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

Задачами курсовой работы являются:

-изучение теоретических основ;

-проведение анализа рынка страхования;

-исследование перспектив развития личного страхования в РФ.

Данная курсовая работа содержит теоретические, методические и практические вопросы в сфере личного страхования и его развития в РФ.

Информационно-нормативно-правовая база исследований предоставлена содержанием научных статей российских ученых по проблемам развития личного страхования.

Личное страхование

Понятие, виды и классификация личного страхования

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах.

По объектам страхования различают личное, имущественное и  страхование ответственности.
Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

Личное страхование включает следующие виды страхования: 
1. Страхование жизни - виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица, например: 

• • дожитие до определённого возраста;
  • смерть застрахованного;
  • предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
    • бракосочетание;
    • поступление в учебное заведение;
    • другие события, предусмотренные договором страхования;
    • страхование жизни с условием периодических страховых выплат.

1. Пенсионное страхование – это вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.   
2. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений или их последствий, связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). 

В отличие от страхования жизни, страхование от несчастного случая носит кратковременный характер ( как правило, на срок около одного года, а страхование жизни от нескольких лет до десятков лет).

Виды страхования от несчастного случая:

• • страхование пассажиров;
  • страхование детей;
  • страхование работников предприятия;
  • страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.[9] 
Различают следующие виды медицинского страхования:

• • обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан (полис ОМС, который оформляется сразу после рождения ребенка);
  • добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
  • страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
  • другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни. Например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Классификация личного страхования производится по следующим признакам:

1. По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

1. По виду:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

1. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

1. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (один год—пять лет);

• долгосрочное (6—15 лет).

1. По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

1. По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с ежегодной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий.

1. По страховым интересам:

• партнеры по бизнесу;

• работодатель в жизни своих работников;

• супруг в жизни другого супруга;

• кредитор в жизни должника;

• родители в жизни детей.

Личное страхование в РФ

Статистика рынка страхования в I квартале 2017 года зафиксировала рост за счет добровольного страхования:

• премии – 7,5%;
• взносы – 5,2%.

Статистика страхования показывает, что отношение премий к ВВП составило 1,4%. Доля страхования жизни увеличилась на 1/3.

Статистика рынка личного страхования РФ зафиксировала развитие накопительного продукта. Более высокая доходность привела к перемещению денег из банковских депозитов в систему накопительного страхования жизни.

Люди стали уделять больше внимания на личное страхование, чем в предыдущие годы. Далее рассмотрим причины этого явления.

За 6 месяцев 2017 года в России сборы достигли 141 млрд. руб., что составило 22% от общего объема премий по всем отраслям. На графике видна динамика по годам:

Из графика видно, что в период с 2011 года по 2016 повысилось именно инвестиционное страхование жизни. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочные инвестиции с преимуществом страхования жизни, иными словами это инвестиции в виде страхового полиса. В России наиболее широкое применение полисов обязательного медицинского страхования (ОМС). При наличии этого полиса Гражданин России имеет право получить медицинскую помощь в любой государственной больнице бесплатно.

Немаловажную роль играет и защита кредитов. За десять месяцев 2017 года количество заявлений на кредиты увеличилось на 89% по сравнению с аналогичным периодом 2016-го года. Из этого следует, что и число страхования кредитов тоже увеличилось, так как банку нужны гарантии, что кредитополучатель выплатит кредит в полном объеме и в срок.

Некоторые банки и организации предлагают более выгодные процентные ставки при условии страхования кредитов. Если должник умирает, то остаток долга покрывает страховщик.

Страхование ипотеки включает не только жизнь и здоровье заемщика, но и имущество Страхование жизни и здоровья по закону является добровольным. Однако банки вынуждают заемщиков покупать полисы, чтобы минимизировать собственные потери. Например, невозможно взять кредит для покупки жилья без ипотечного страхования. По статистике средний размер выданного кредита в 2017 году составил 1,83 млн. руб.

Сколько возмещается при страховании потребительских кредитов? В случае смерти или постоянной утраты трудоспособности сумма равна размеру займа.[15]

Статистика страхования жизни в 2016 году выросла на 66%. В денежном выражении цифра 215,7 млрд. руб. За три года сегмент вырос более чем в 10 раз.

Статистика ДС демонстрирует увеличение объема взносов преимущественно за счет СЖ. Доля в совокупных взносах увеличилась до 18,9%.

Большая часть выплат приходится на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Риски – дожитие до окончания действия договора или кончина по любой причине. Около 12,8% совокупного объема выплат приходится на СЖ.

Статистика пенсионного страхования составляет всего лишь 4,8%. Средняя премия по ИСЖ в 2017 году – 364,6 тыс. руб. В 2016 году цифра достигала 438,7 тыс.

Рис.1.1

Статистика договоров страхования показывает, что количество заключенных полисов увеличилось на 82,4%. Цифра достигла 0,11 млн. единиц.

В мире есть даже страхование заключенных. Компенсация выдается при нанесении вреда здоровью человека в тюрьме.

Несчастные случаи.

Статистика страхования от несчастных случаев (НС) показывает, что больше всего продукт продают банки. В 2016 году кредитные организации обеспечили 53% премий. За первый квартал 2017 года было заключено 11,3 млн. договоров, что на 48,4% больше чем в 2016. Однако средняя премия подешевела на 28,4%. Тарифы по несчастным случаям:

• от 1,1% для граждан (24 часа в сутки);
• от 8,5% защита детей;
• от 0,5% при ДТП.

Статистика в медицинском страховании

В I квартале 2017 года наблюдалась положительная динамика. Сборы по медицинскому страхованию по статистике выросли на 11%. Выплаты остались на прежнем уровне. В 2016 году лидировал ДМС – 21,7% от общего объема премий.

В 2017 году средняя премия по договору страхования здоровью составляла 30,9 тыс. руб., что на 7,3 больше чем в 2016. Общий размер выплат – 22 млрд. Прирост составил 2,8%.

Статистика рынка страхования насчитала 68,5 млрд. руб. взносов в ДМС, что на 6.7 млрд. больше чем в 2016. Количество заключенных договоров выросло на 3,3% и достигло 2,2 млн. ед.

Также широкое распространение в настоящее время получили полисы для туристов.

Страхование за рубежом (выезжающих за границу) необходимо для получения визы при въезде в ряд государств. Сюда относятся страны Шенгенского соглашения. Страхование иностранных граждан в Беларуси также является обязательным. Срок действия соглашения – период пребывания в стране. Приобрести полис можно при пересечении Государственной границы.