Файл: Валютные операции и валютные ценности (ПАО «БАНК УРАЛСИБ»).pdf

Из данной таблицы можно сделать следующий вывод: банк осуществляет деятельность по кредитованию кредитных организаций не только на территории РФ, но и за ее пределами. За три исследуемых года обороты по кредитованию в иностранной валюте в целом выросли более, чем в 13 раз по расходным и приходным операциям. В основном рост произошел за счет того, что с 2017 года кредитные организации-резиденты активно привлекали денежные средства в иностранной валюте, что поспособствовало увеличению объемов кредитования в целом.

Следует отметить, что наиболее популярны валютные размещения для Банка Уралсиб у данных организаций сроком на 1 день, которые составляют 65,5% или 73 383,13 млн. руб. от всех оборотов по размещенным денежным средствам за 2018г. Это объясняется тем, что размещать денежные средства в иностранной валюте крайне рискованно, так как последние годы курс основных валют к российскому рублю крайне нестабилен. Тем не менее, обороты по предоставленным кредитам и прочим средствам велик. Данная тенденция противоречит тому, что Банк России объявил о необходимости девалютизации кредитных операций в ноябре 2017 года.

Размещенные же средства в банках-нерезидентах наоборот же являются более продолжительными. Рост оборотов наблюдается по всем представленным срокам кредитования, особенно в части кредитов и депозитов, представленных банка-нерезидентам, которые нуждаются по большей части в краткосрочных кредитах до 1 года, либо долгосрочных со сроком свыше 3 лет, которые были предоставлены за 2018г. в объеме 663,96 и 254,38 млн. руб. соответственно.

Стоит также отметить, что заметно сократился уровень просроченной задолженности по предоставленным межбанковским кредитам – на 46,11% и составил на 01.01.2019г. 2,98 млн. руб. Это указывает на то, что Банк Уралсиб ужесточил проверку финансового состояния кредитных организаций-заемщиков и сократил работу с наиболее неблагонадежными из них, а также проводит данные проверки с некоторой периодичностью.

В таблице 4 отражены операции по приходам на депозитные счета клиентов. Депозиты в иностранной валюте востребованы не только у юридических, но и у физических лиц, в том числе нерезидентов. В целом, поступления на депозитные счета клиентов за 3 исследуемых года увеличились на 23,5% и обороты оставили 14 440,93 млн. руб. за 2018 год. Стоит отметить, что по счетам юридических лиц наблюдается в основном рост по оборотам за год, в то время как у физических лиц обороты по депозитным счетам в иностранной валюте снизились. Это может объясняться тем, что в последние годы курс российского рубля был достаточно волатилен, но за прошедший год курс пришел в стабильное состояние и резких обвалов и роста не наблюдалось. Возможно, именно потому граждане предпочли рублевые вклады валютным.

Что касается физических лиц-нерезидентов, то они также ожидали наибольших колебаний в курсовой стоимости рубля, а, следовательно, больших доходов по депозитам. А так как проценты по данным вкладам начисляются достаточно низкие, данная категория клиентов по большей части отказалась от данных продуктов.

Таблица 4 – Приходные операции по депозитным счетам клиентов с иностранной валюте за 2016-2018 гг., совершаемых в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» [23]

Стоит отметить также, что наибольший удельный вес в структуре привлеченных денежных средств имеют депозиты от финансовых и коммерческих организаций сроком до 30 дней. Данный срок наиболее предпочтителен для юридических лиц, так как не всегда денежные средства необходимо иметь для деятельности на расчетном счете, а с возможностью размещения временно свободных денежных средств на небольшой промежуток времени организации защищают свои денежные средства от инфляционных рисков. В целом, обороты по приходным операциям депозитных счетов клиентов имеют положительную динамику, увеличившись за три исследуемых года на 23,50%, и составили 14 440,93 млн. руб. за 2018 год. Прежде всего рост произошел за счет депозитов негосударственных коммерческих организаций.

Так как клиенты банка не только пополняют депозитные счета в иностранной валюте, но и производят по ним расходные операции, в том числе закрывают их, то необходимо рассмотреть обороты по расходным депозитным операциям клиентов. Данные представлены в таблице 5.

Таблица 5 – Расходные операции по депозитным счетам клиентов за 2016-2018 гг., совершаемых в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» [23]

Проведя сравнительный анализ таблицы 4 и 5 по итоговой строке можно сделать вывод, что при достаточно больших оттоках денежных средств с депозитных счетов клиентов в иностранной валюте, они не равны по сумме поступающих средств, соответственно, в банк поступает больше денежных средств в иностранной валюте, чем покидает его. Также, можно отметить, что за последние три исследуемых года расходные операции по счетам имеют тенденцию к снижению, но обороты по расходным операциям остаются достаточно крупные и прежде всего они наблюдаются у физических лиц – сокращение составило почти половину от оборотов за 2016 год. Если сравнить приходные и расходные операции физических лиц, то можно сделать вывод, что обороты по депозитным операциям в иностранной валюте сокращаются, а значит, при окончании действия депозитного договора, клиенты переводят свои денежные средства из иностранной валюты в российскую.

В целом можно сделать вывод, что в депозитных операциях клиентов с иностранной валютой Банк Уралсиб не заинтересован, потому как на протяжении исследуемого периода наблюдается сокращение оборотов по счетам, следовательно, клиентам все меньше привлекательны депозитные продукты в иностранной валюте. Это объясняется тем, что по депозитам в иностранной валюте всегда имеется возможность сформировать дополнительный доход, помимо начисленных процентов, за счет курсовой разницы с даты размещения депозита до даты его окончания. Из вышесказанного следует, что банк не применял какие-либо специальные условия для удержания клиентов на депозитах именно в части иностранной валюты. В целом обороты по депозитным операциям банка следуют тенденциям по всему банковскому сектору – за три последних года наблюдается снижение оборотов по данным операциям.

Итак, сформировав достаточную ресурсную базу в иностранной валюте, банк должен разместить данные денежные средства в виде кредитных продуктов среди своих клиентов. Кредитные продукты в иностранной валюте – это выгодный, но рискованный продукт как для клиента, так и для банка, поскольку курсы основных иностранных валют не являются фиксированными и даже стабильными последние несколько лет по отношению к российскому рублю. Поэтому состоит необходимость проанализировать обороты по выданным кредитам клиентам, чтобы понять, насколько заинтересованы клиенты в данном продукте Банка Уралсиб. Данные анализа по оборотам размещенных кредитов и прочих средств представлены в таблице 6.

Таблица 6 – Кредитный портфель в иностранной валюте клиентов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» за 2016-2018 гг. [23]