Файл: Валютные операции и валютные ценности (ПАО «БАНК УРАЛСИБ»).pdf

По представленным данным оборотов выданных кредитов можно сделать вывод, что популярные в 2016 году для коммерческих организаций валютные кредиты были выданы на сумму 1 140,18 млн. руб., что превышает общую сумму по всем выданным кредитам в иностранной валюте за 2018 г., которая составила 995,75 млн. руб. Данная обстановка отражает то, что среди клиентов банка валютное кредитование не является популярным и выгодным продуктом, так как кредиты в основном представлены долгосрочные, а в сложившейся экономической ситуации приобретать долгосрочный кредитный продукт будет являться слишком рискованным.

Также, кредитование физических лиц в иностранной валюте на краткосрочной основе при небольшом удельном весе в общих объемах кредитования имеет постоянную тенденцию к увеличению, в отличие от долгосрочного кредитования, доля которого снизилась за исследуемый период на 8,86%. Имеется и положительная динамика, например, просроченная задолженность и проценты по ней по предоставленным кредитам стали меньше с 2016 года почти вдвое и составили 78,86 млн. руб. и 12,19 млн. руб. соответственно на 01.01.2019г.

Можно отметить тот факт, что за 2017 год обороты по кредитованию клиентов всех сегментов резко сократились. Это может быть связано с тем, что многие организации ведут торговые отношения с иностранными контрагентами, для расчетов с которыми и предоставляется валютное кредитование в банках. В 2017 году экономическая ситуация в стране была крайне нестабильна, что могло повлечь за собой отказ некоторых иностранных компаний в сотрудничестве с российскими, следовательно, в таком виде кредитования не было острой необходимости.

В общем итоге кредитование в иностранной валюте на данный момент не является привлекательным для клиентов банка, так же, как и валютные депозиты. В свою очередь банк не направляет какие-либо усилия по улучшению ситуации и увеличению оборотов по данным направлениям, следовательно, банк на данный момент не ставит в приоритет операции с иностранной валютой. Тем не менее, если сравнить обороты по привлечению и размещению денежных средств на межбанковском рынке за 2018г., то наблюдается резкое несоответствие сумм: привлеченные средства составили 5 205,52 млн. руб., тогда как размещено средств было на сумму 112 043,60 млн. руб., что существенно превышает сумму привлеченных средств.

В части клиентских операций: приходные операции по депозитным счетам составили 14 440,93 млн. руб., расходные – 10 823,57 млн. руб., тем самым на счетах в банке осталось порядка 3 617,36 млн. руб. Однако, кредитный портфель банка на 2018г. составил 995,75 млн. руб., что примерно в 4 раза меньше, чем сумма привлеченных средств.

Таким образом, можно сделать вывод, что валютные операции клиентов банка имеют тенденцию к снижению, причем снижение происходит не постепенно, а резко. Это означает, что клиенты, совершая операции с иностранной валютой, обращают внимание не только на состояние обслуживающего их банка, но и на экономическое положение страны в целом. Если связывать сложившуюся ситуацию в банке по операциям с иностранной валютой с установкой Банка России о девалютизации банковского сектора, то Банк Уралсиб справляется с данным указанием и наращивает свои активы по большей части за счет операций с российской валютой. Если же рассматривать данную ситуацию с позиции операций, приносящих доход банку, то Банк Уралсиб не показывает положительные результаты в этой части доходов.

Также, можно сделать вывод, что по межбанковским расчетам и операциям с финансовыми инструментами банк старается сокращать обороты в иностранной валюте или же предлагает наиболее длительные сроки для исполнения по требованиям и обязательствам.

2.3 Совершенствование валютных операций банка

Наиболее частные проблемы, касающиеся валютных операций, проводимых в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» автор рассматривает в частном порядке. На основе проведенного анализа были выявлены следующие проблемы:

а) низкий уровень валютного кредитования в сравнении с объемом привлекаемых средств банком в иностранной валюте. Данная проблема может оказаться для банка более опасной, чем это выглядит, так как привлекая денежные средства, банк должен не только заплатить клиенту за пользование его временно свободными денежными средствами, но и заработать на этом сверх установленной платы за пользование.

Решением данной проблемы является два пути:

1) сокращение привлечения денежных средств от клиентов банка путем установления минимальных процентных ставок, особенно в части долгосрочных депозитов, так как длинные деньги для банка являются наиболее проблемными в условиях краткосрочного валютного кредитования. По данным проведенного анализа, долгосрочное кредитование имеет тенденцию к сокращению на протяжении последних лет, составляя намного меньшие суммы, чем по привлеченным денежным средствам на сроки от 3 лет;

2) установление меньших процентных ставок в части кредитования, при этом осуществление валютного кредитования должно происходить лишь с наиболее надежными заемщиками, платежеспособность в иностранной валюте которых не потерпит крупных нарушений в результате ситуаций, создающих нестабильную ситуацию на валютном рынке.

Проведение одного из предложенных вариантов позволит банку создать баланс среди привлеченных и размещенных денежных средств от клиентов на равные сроки, тем самым способствуя увеличению процентных доходов банка, посредством уменьшения сумм по выплате процентов за предоставленные банку денежные средства клиентом и увеличения доходов от погашения кредитных платежей в части процентов;

б) достаточность проводимых валютных операций на межбанковском рынке не наблюдается в части привлечения денежных средств на срок более 30 дней, так как размещение денежных средств в форме кредитования осуществляется на сроки более 180 дней, соответственно, у банка может появиться несоответствие размещенных и привлеченных денежных средств, что повлечет срочное привлечение на наименее выгодных условиях для банка.

Увеличить привлечение на межбанковском рынке денежных средств в иностранной валюте можно двумя способами:

1) увеличение количества кредитных организаций, заинтересованных в размещении денежных средств на наиболее длительные сроки, порядка 1-3 лет. Интерес кредитных организаций в данного рода депозитах необходимо подкреплять предложениями наиболее интересных условий, чем по краткосрочным вложениям, так как на отвлечение средств из оборота на длительный срок данные организации не готовы;

2) привлечение в депозиты большее количество денежных средств от кредитных организаций на длительный срок, размещающих на данный момент свободные денежные средства в Банке Уралсиб со сроками от 1 до 30 дней, формируя на долгосрочное размещение более привлекательные условия размещения.

В результате банк всегда будет иметь достаточный уровень денежных средств в иностранной валюте на долгосрочной основе, при размещении которых не возникнет проблемы нехватки длинных денег для предоставления ссуд на сроки свыше 30 дней. Тем самым банк не потеряет возможный доход от размещения денежных средств;

в) одной из наиболее важных проблем в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является снижение чистых доходов от операций с иностранной валютой. Несмотря на существенные обороты по размещению денежных средств на межбанковском рынке, а также среди клиентов банка, доходы за один год уменьшились вдвое. Данная тенденция может быть следствием привлечения денежных средств по более высоким ставкам, чем банк может себе позволить при действующих ставках на кредитование в иностранной валюте. При увеличении оборотов по кредитованию на межбанковском рынке более, чем в 5 раз с 2017г. не должно наблюдаться уменьшение чистого дохода от операций с иностранной валютой в 2 раза.

Решением данной проблемы может стать:

1) увеличение процентных ставок на межбанковское кредитование в иностранной валюте;

3) разработка новых продуктов в части валютных операций;

4) привлечение новых клиентов на осуществление валютных операций, приносящих комиссионный доход банку.

Безусловно, предложенные пути решения данной проблемы не являются единственными, однако они смогут поддержать уровень получаемого дохода банка от операций с иностранной валютой на какой-то период времени. Долгосрочным решением данной проблемы должно выступать мероприятие, реализация которого, потребует разработки новой политики в части проведения всех операций, осуществляемых с иностранной валютой. Данная процедура требует намного больших временных и материальных затрат, но позволит банку выйти на увеличение чистых доходов от операций с иностранной валютой.

Результатом проведения данных мероприятий обеспечит рост уровня чистых доходов банка за счет наполняемости клиентской базы за счет расширения продуктовой линейки банка, а также привлечения на действующие продукты, генерирующих комиссионный доход банка.

Общей, а также наиболее характерной для банковского сектора и в частности для Банка Уралсиб является проблема снижения активности по валютным операциям клиентов. Данная проблема может быть решена через привлечение новых клиентов на валютные операции, либо через активизацию действующих клиентов, чьи валютные счета на данный момент в пассивном состоянии.

Оснащение продуктовой линейки банков новым валютным продуктом, который будет сочетать в себе несколько отдельных валютных операций клиента, позволит банкам увеличить потоки доходов по валютным операциям и обеспечит постоянное сотрудничество с определенными клиентами.

Обобщенная информация по проблемам, существующих на этапе осуществления валютных операций, представлена в таблице 7.

Таблица 7 – Проблемы валютных операций и пути их решения, выявленные за период 2016-2018 гг.

Таким образом, раздел валютных операций банков на данный момент недооценен как способ получения дополнительного дохода, в том числе комиссионного дохода от клиентов, именно поэтому существуют проблемы в проведении валютных операций, так как банки не заинтересованы в развитии данного направления. Наиболее значимой проблемой в данной области является снижение активности действующей клиентской базы банков по операциям с иностранной валютой, а также отсутствие привлечения новых клиентов на обслуживание по валютным операциям. Проблемы валютных операций кроются намного глубже и их детальное рассмотрение позволит решить, как минимум, снижение интереса к данного вида операциям, что позволит увеличивать доходы банков за счет комиссионного вознаграждения, уплачиваемого клиентами за осуществление валютных операций.

3. Предложения по оптимизации валютных операций ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

3.1 Характеристика предлагаемых мероприятий

В пункте 2.3 указаны направления, которые помогут в оптимизации валютных операций коммерческим банкам. Два из них можно применить к деятельности ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

1) разработка новых продуктов в части валютных операций;

2) привлечение новых клиентов на осуществление валютных операций, приносящих комиссионный доход банку.

В качестве нового продукта в части валютных операций ПАО «БАНК УРАЛСИБ» можно предложить реализацию валютно-процентного свопа.

Принцип валютно-процентного свопа:

Шаг 1. Банку требуется долгосрочный заём в швейцарских франках (CHF) для финансирования различных проектов, однако на рынке процентная ставка по швейцарскому франку высокая. Тем не менее банк может привлечь долгосрочный заём в американских долларах под низкий процент.

Шаг 2. Компания имеет хорошие позиции на швейцарском рынке и может получить долгосрочный заём в швейцарских франках под приемлемый процент, однако для сотворения нескольких масштабных проектов ей требуется финансирование в американских долларах.

Для обеих организаций решением проблемы долгосрочного финансирования в иностранной валюте может быть вхождение в валютно-процентный своп. Компания заимствует швейцарские франки, а Банк – американские доллары. Затем организации обмениваются основными суммами и процентными платежами. При истечении срока свопа происходит обратный обмен основными суммами.