Добавлен: 06.04.2023
Просмотров: 71
Скачиваний: 2
ВВЕДЕНИЕ
Российский страховой рынок характеризуется сложной многофакторной динамической системой, находящийся в постоянной зависимости от экономических элементов, состоящий из участников рынка и отдельных их групп.
Роль отдельных страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Поэтому страховые компании занимают высокое положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов и доходов от активных операций значительно превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные государственные и региональные программы, вкладывать средства в ценные бумаги, депозиты, закладные под недвижимость и др.
Одна из главных целей страхового рынка России направлена на охват всех возможных рисков в жизни человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением тарифов можно достичь значительных результатов. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются гарантом непрерывного развития не только экономики страны, но и общества в целом.
К проблемам функционирования и развития страхового рынка России уделено много внимания как со стороны государства в части законодательного регулирования; так и со стороны научного сообщества в части взаимосвязи участников страхового рынка, методологии определения страхового тарифа на услуги и величины премии, рискам страховой деятельности, развития честной конкуренции между участниками страхового рынка, разработки и предложения новых видов страхования, улучшения качества сервиса и другие вопросы, возникающие в деятельности участников страхового рынка.
Актуальность темы исследования обосновывается тем, что с одной стороны страхование является действенным инструментом стабилизации экономики, имеющее высокий потенциал с большими возможностями и ресурсами. С другой стороны, проблемы законодательной неурегулированности; эффективных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков; проблема стиля работы участников страхового рынка и развития страховой культуры остаются не решенными.
Выявление проблем страхования помогает оценивать существующий российский рынок страхования; ответить на важный вопрос, почему развитие российского страхования отстает от ведущих развитых стран, выявить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем и определить перспективы его дальнейшего развития.
Предмет исследования: экономические отношения и процессы, связанные с функционированием российского страхового рынка.
Цель исследования: раскрыть экономическое содержание и основные закономерности функционирования страхового рынка и страхового дела в России.
Для успешного достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:
- изучить сущность и структуру страхового рынка;
- дать характеристику участников страхового рынка;
- рассмотреть страховые продукты и услуги, реализуемые на страховом рынке.
Методы исследования: анализ теоретических источников о страховании, структуре страхового рынка, видах страховых продуктов, услуг и участников страхового рынка.
1. Сущность и структура страхового рынка России
Российская рыночная экономика сложный организм, состоящий из большого количества всевозможных производственных, коммерческих, финансовых и информационных сфер деятельности, взаимодействующих в разветвленной системе правовых норм ведения бизнеса, объединяемых общим понятием - рынок. Взаимодействие участников рынков, заинтересованных в заключение страховых соглашений, происходит на страховом рынке, который является одним их актуальных сфер деятельности, эффективно повышающий функционирование экономики страны.
Страховой рынок в узком понимании рассматривается как:
- сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает страховой продукт или услуга, формирующие предложение и спрос;
- форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
- объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении страховых продуктов и оказании страховых услуг.
В широком понимании «страховой рынок» - это совокупная величина экономических отношений по купли - продажи страхового продукта или услуги. Страховой рынок организовывает тесную связь между страховщиками и страхователями, на нем происходит общественное признание страховых продуктов или услуг.
Страховой рынок в рыночной экономике один из значимых, потому что касается многих сторон жизни общества.
Под страховым рынком предполагают один из основных сегментов кредитного рынка. Страховой рынок тесно связан со всеми элементами воспроизводственного процесса и представляется необходимым звеном экономики, который работает на рыночной основе.
С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная экономическая система, которая содержит множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Поэтому для изучения его сущности следует сформировать наиболее глубокое представление о нем.
Анализируя и систематизируя литературные источники о страховом рынке, приходим к выводу, что как такового общепринятого определения понятия «страхового рынка» в них нет, большинством ученых понятие «страхового рынка» трактуется индивидуально. Так часть ученых придерживаются определенного мнения относительно трактовки данного понятия.
Например, профессор Н.Л. Маренков считает «...страховой рынок особой формой организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты общества»; раскрывает особенности функционирования рынка страхования «через закон стоимости и закон спроса и предложения» [23, с.35-37]. Кроме этого часть ученых рассматривают данный рынок как «.совокупность страховых компаний и страховщиков, оказывающих соответствующие страховые услуги». Объективной стороной развития данного рынка они считают «денежную поддержку пострадавшим при непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах».
Другая часть ученых, к которым можно отнести доктора наук Ю.Е. Кривонос, под «страховым рынком» рассматривают рынок, на котором «объект купли - продажи и есть страховая услуга» [32, с.13-16].
Третья часть ученых и экономистов, например, профессор И.Т. Балабанов, под современным «страховым рынком» понимает «.сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов». Считает страхование динамично развивающейся сферой бизнеса [8, с.14].
Объективная сторона страхового рынка заключается в проявляющейся в процессе воспроизводства потребности поддержания бесперебойного процесса, который основан на обеспечении денежной помощи пострадавшему в случаях наступления непредвиденных неблагоприятных ситуаций [14, с.27]. С этой целью на страховом рынке формируется и используется страховой фонд для покрытия возникающего ущерба, с учетом обеспечения коммерческих интересов страховых компаний.
Страховому рынку свойственны определенные характеристики. К ним можно отнести самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей - продажей страховых продуктов или услуг, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей между участниками страхового рынка.
Также, страховщик устанавливает обусловленные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей - продажей страхового продукта или услуги, т.е. определяется страховой тариф.
Длительная история развития страхования определяет роль и значение страхового рынка как важного элемента финансовой системы страны. Так доктор наук С.В.Мирошник считает, что «.страховая деятельность и ее государственное регулирование значимы для государства. .Страхование, как один из видов коммерческой деятельности, реализовывает социальную функцию защиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом от неблагоприятных исходов, причиняющих вред жизни, здоровью, имуществу страхователей, а также окружающей природе» [35, с. 161].
Место страхового рынка в экономической системе страны определяют обстоятельства. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально - экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме при формировании страхового фонда обеспечивается страховая защита на рынке, которая связывается с общим финансовым рынком.
За счет всеобщего страхования определяется прямое взаимодействие страхового рынка и финансов предприятий, населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В данных отношениях соответственные финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов и услуг [23, с.24].
Деятельности страхового рынка в общей финансовой системе свойственны партнерское начало и условия конкуренции. Что отражается в конкурентной борьбе разных финансовых институтов за свободные финансовые ресурсы населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и др.
Кроме этого, рынку страхования свойственны специфические признаки, которые характеризуют его отличительные черты [25, с.324]:
1. При страховании образуются перераспределяемые денежные отношения, которые связаны с наличием вероятности наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или другой ущерб экономическому субъекту;
2. При страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем, что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или региона, а только их определенную часть;
3. Страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и значительное число объектов;
4. Замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события.
К факторам, которые влияют на развитие страхового рынка, относятся:
- многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций;
- процесс слияния и поглощения, который затрагивает участников
финансового рынка и реальный сектор;
- первые попытки применения возможностей нового метода управления рисками - ART;
- наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов.
Сущность рынка страхования проявляется в его функциях. С их помощью выявляются особенности страхования в составе финансов.
Основные взаимосвязанные функции, в большей степени финансового характера страхового рынка, как части финансовой системы страны, представлены на рис.1.
Рисунок 1 - Финансовые функции страхового рынка России [25, с.325]
Главной функцией страхового рынка считается компенсационная функция, на основание которой существует институт страхования. Она заключается в обеспечении страховой защиты юридических и физлиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений.
Под накопительной или сберегательной функцией подразумевается страхование жизни и возможность накопления в счет заключенного договора страхования предварительно определенной страховой суммы.
Распределительной функцией рынка страхования осуществляется механизм страховой защиты. Сущностью функции выражается в формирование и целевом использование страхового фонда, реализующееся в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка предназначена не только для страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация этой функции осуществляется путем финансирования мероприятий по предотвращению или максимальному снижению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Требуемое финансирование производится из фонда предупредительных мероприятий.