Добавлен: 06.04.2023
Просмотров: 72
Скачиваний: 2
1. Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (применяется с 01.07.2016 г.), исполняющие на основании трудового или гражданско¬правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;
2. Аварийный комиссар представляется физическим или юридическим лицом, имеющим государственную лицензию на деятельность, выполняющее оценку страхового риска;
3. Объединения страховщиков, деятельность направлена на обслуживание страховых рисков, например, космические объекты, крупные суда, военная техника и др.
Объединения страховщиков носят и экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Отметим, что страховые пулы в РФ более сложная добровольная форма объединения страховщиков, которые не являются юридическим лицом, но осуществляют деятельность на основании договора о совместной деятельности (как простое товарищество). Участники пула определяют все существенные моменты деятельности созданного объединения страховщиков, это:
- характер отношений между участниками по заключению договоров страхования;
- максимальный размер обязательств страхового пула;
- распределение долей в принятом обязательстве между его участниками;
- порядок взаиморасчетов между участниками пула;
- решение вопросов управления страховым пулом и др.
Объединения страховщиков с позиции профессиональной направленности, это: союзы, ассоциации. Например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медицинских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др. данные виды страховщиков организовываются с целью координации своих действий, представления и защите интересов своих членов и государства.
Объединения страховщиков регистрируются в установленном законом порядке и вносятся в реестр органа страхового надзора;
4. Федеральная служба страхового надзора «Росстрахнадзор» - орган власти, осуществляющий оценку взаимодействия на рынке страховых услуг.
Итак, деятельность по страхованию, различными страховыми организациями и отдельными лицами, объединяет российский страховой рынок с финансами хозяйствующих субъектов, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.
В страховых отношениях финансовые институты являются и страхователями, и потребителями страховых продуктов и услуг.
Определенные отношения складываются между страховым рынком с государственным бюджетом и с государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с банковской системой, валютным рынком, рынком ценных бумаг, государственными и региональными финансами, где страховые компании размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Таким образом, система регулирования взаимоотношений на российском страховом рынке, выглядит следующим образом: Государство - Союзы и Ассоциации - Страховщики - Страхователь.
Поясним, страховые компании предлагают свои услуги потребителям - страхователям, основываясь на спросе.
Регулирование и формирование рынка предложений совершается на основе общности страховых организаций, которые организовывают свою деятельность на потребностях страховых компаний и с требованиями государственной власти.
Органы государственной власти регулируют весь страховой рынок на основе потребностей в страховании всех его участников.
Итак, участникам страхового рынка являются: продавцы, посредники, покупатели.
К продавцу относят: Страхователя - физическое или юридическое лицо осуществляющее страхование.
К посредникам относят:
Страхового брокера - страховые Компании.
Страховые агенты - организации или физические лица, осуществляющие процедуру страхования.
К покупателям относят:
Застрахованное лицо - объект страхования.
Выгодоприобретателя - лицо, получающее страховое возмещение.
Государство оканчивает список участников страхового рынка, как регулирующий орган всего процесса страхования.
3. Страховые продукты и услуги, реализуемые на страховом рынке
Сегодня страховой рынок России, его продукты и услуги существенно отстают по характеристикам качественного развития бизнеса от зарубежных. Отставание не только замедляет укрепление конкурентных преимуществ страховых компаний, но и считается одной из причин их ухода со страхового рынка. Успешная деятельность страховых компаний, увеличение конкурентоспособности и закрепление их рыночных позиций является существенной макроэкономической задачей [25, с.208], которая становится особенно актуальной с учетом современной динамики развития страховой деятельности, и которые обнаруживаются во взаимодействии страховых компаний и усилении конкуренции каждой в отдельности на страховом рынке.
Наиболее общим понятием «страхового продукта» считается результат «человеческой работы» по исполнению финансовой защиты от негативных результатов различных случайных, и вероятных (неблагоприятных) естественных и общественных проявлений. Страховой продукт конкретно рассматривается в услуге по страховой защите, или в самой страховой услуге. Страховая услуга может и являться страховым товаром, в случае если не продается и не покупается; и может являться страховым товаром, если она разрабатывается страховщиками для регулярной продажи.
Страховой продукт отражает отношения, завязывающиеся между страховщиком и страхователем, в виду страхового интереса, закрепленного в страховом договоре. Он может исполнять одну потребность (простой продукт), или комплект потребностей (комплексный продукт) и компенсировать текущие или будущие выплаты.
Страховая услуга рассматривается как потребление страхового продукта страхователем, при выплате ему страхового возмещения или обеспечения. Покупка любого из страховых продуктов нацелена на удовлетворение потребности покупателя [5, с.106].
Особенность страхового продукта в том, что его нельзя увидеть или потрогать. Реализуется обещание страховщика, что при наступлении страхового случая по застрахованному случаю, приведшему к материальной или физической потере, ущербу здоровья или жизни застрахованного, страховая компания обязуется компенсировать стоимость продукта соответственно условиям договора. Одновременно страхователь при заключении договора берет на себя обязательства своевременной уплаты страхового взноса (страховой премии).
Страхователь, приобретая страховой продукт, является потребителем страхового продукта, считая его необходимым, как элемент экономической защиты от непредвиденных обстоятельств.
Потребительной ценой страховой услуги является обеспечение страховой защитой страхователя, обретающей форму страхового покрытия, т.е. страховщик принимает на себя ответственность по покрытию ущерба по застрахованному объекту в случае страхового события.
Стоимость страховой услуги, отражаемая через страховой тариф, определяется на конкурентной основе при сравнении спроса и предложения, и зависит от размера и структуры страхового портфеля страховщика, качества его инвестиционной деятельности, размера управленческих расходов, прогнозируемой прибыли.
Стоимость страховой услуги ограничивается нижними и верхними границами. Нижняя граница стоимости устанавливается принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения или страхового обеспечения. Верхняя граница стоимости услуги определяется потребностями страховщика. При завышенной стоимости страхового продукта конкурент, применив более низкие тарифы, может переманить клиентов, и страховщик потеряет не только клиентов, но и доход [11, с.264].
Эффективная деятельность страховой компании зависит от:
- грамотного и объективного прогнозирования массовой реализации продаваемого ассортимента страховых услуг;
- анализа, изучения, своевременного формирования и активного продвижения к клиентам новых страховых услуг.
К новым страховым услугам относят принятые на установленных соглашениях и под ответственность страховщика объекты страхования и ряд дополнительных вспомогательных обязательств, связанных с мероприятиями по предупреждению или минимизации риска, выполнением сервисных работ по восстановлению поврежденного имущества. Например, ремонт автомобилей в результате дорожно-транспортного происшествия, ремонт квартир после залива, ремонт бытовой техники, предоставление консультационных услуг и др.
Страховая услуга может быть реализована страхователю на основе договора (полиса) о добровольном или обязательном страховании. Список видов страхования, которым может пользоваться страхователь, представляется ассортиментом страховых услуг. Каждый страховой продукт по своей структуре обладает основными составляющими: гарантии страховщика, страховые суммы, применяемые тарифы, риски [19].
Гарантии страхового продукта отражаются в договорах страхования, в рекламе страхового продукта. Из них страхователь получает информацию о потребительских свойствах страхового продукта и пользе, которую он извлечет из его покупки.
Страховой продукт содержит конкретные основные и вспомогательные услуги, предлагаемые страховой компанией страхователю в рамках одного страхового продукта. Это и есть страховые действия по основной услуге, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения. А дополнительные услуги - регулирование страховых случаев, т.е. сроки и величина страховых платежей, вступление в действие страхового договора, порядок выплаты страхового обеспечения или возмещения.
Также отметим, что на выбор страхователем страхового продукта оказывают влияние [21, с.225]:
1. Технические характеристики, т.е. предоставляемые гарантии, их уровень, вид используемой франшизы и ряд других характеристик;
2. Экономические характеристики, т.е. стоимость продукта, индексация страховой суммы, соучастие в прибылях страховщика, допустимость получения ссуды, надежность страховщика;
3. Общественная ценность, т.е. предлагаемая безопасность, прибыльность, престижность и др.;
4. Страховые продукты, сгруппированные в крупные группы по признаку основной базовой потребности. Общая потребность, разъясняющая возникновение страхования - это желание обеспечить собственную экономическую безопасность.
Итак, выбирая какой-либо страховой продукт, страхователь обеспечивает себя нужной страховой защитой.
Сегодня спрос на продукты страхования предъявляются следующими потребителями [21, 227]:
1. Бывшими государственными предприятиями, сменившим собственника. Реорганизация собственности значительно изменило форму ее защиты, за счет того, что государство освободилось от обязательств по обеспечению непрерывности производства и финансовой поддержки пострадавших. Функция перешла к акционерам и менеджерам, которые стали продолжать заключать страховые сделки.
2. Население, как потребитель. Годы преобразований в России увеличили доходы населения, рынок наполнился товарами, активно развивается жилищное и потребительское кредитование населения, при этом значительно снизились государственные социальные гарантии, стало платным образование и медицина. Население современной России теперь рассчитывает только на свои финансовые возможности, поэтому возрастает спрос на новые виды страховых продуктов имущества, медицинского, пенсионного страхования и др.
3. Физические лица, ставшие страхователями по поводу введения обязательного страхования.
Увеличение линейки страховых продуктов посредством создания новых видов для удержания постоянных клиентов - главная задача каждой страховой компании. Они в целях расширения ассортимента страховых продуктов, разрабатывают правила по интересующему виду страхования, лицензируют их и вводят в обращение.
Процесс создания нового страхового продукта достаточно длительный, его создание планируется при разработке стратегии развития страховой компании на будущее. В планировании намечается конкретный вид будущего страхового продукта, или только рассматривается заявка на новый.
При формировании нового страхового продукта принимают участие многие отделы страховой компании. Предложения анализируются, изучаются маркетологами, отбираются по новизне, техники исполнения с учетом материальных, финансовых и трудовых ресурсов. Рассчитываются возможные расходы на создание, лицензирование и продажу продукта, окупаемость затрат. Также учитывают рекомендации службы регулирования убытков по возможной частоте событий и тяжести ущерба [21, с. 127].
Конкуренция на страховом рынке вынуждает страховые компании предлагать не только традиционные продукты, но и новые или модернизированные старые, например, представленные в таблице 4.
Таблица 4
Модернизированные страховые продукты [20, с.136]