Добавлен: 06.04.2023
Просмотров: 94
Скачиваний: 2
Реализация инвестиционной функции происходит за счет размещения временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и др. роль функции растет по мере развития страхового рынка.
Стоит добавить, что в общем виде функции страхового рынка разделяются на общие рыночные, несколько повторяющие рассмотренные выше функции, и специфические - относящиеся именно к страховой сфере (рис. 2).
Рисунок 2 - Общая структура функций страхового рынка России [31, с.34]
Структуру общерыночных и специфических функций и их суть представим в таблице 1.
Таблица 1
Структура и суть функций страхового рынка [31, с. 34]
Функции
Суть
Функции
Суть
ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКИЕ
СПЕЦИФИЧЕСКИЕ
Коммерческая
Соотносит страхование с понятием коммерческой деятельности (получение прибыли)
Покрытие риска
Ответственность за покрытие рисковых ситуаций
Ценовая
Основана на внешнем влиянии на цену страхового тарифа
Предупредительная
Формирование способов покрытия возможного риска
Информационная
Своевременное информирование о структуре услуг
Формирование страховых фондов
Создание источников для покрытия риска
Регулирующая
Формирование правил взаимодействия участников рынка
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. Страхование охватывает разнообразные сферы экономической жизнедеятельности. Рынок страхования выделяет разнотипность контингентов страхователей и застрахованных, и др. Поэтому и требуется необходимость в классификации страхового рынка по:
- организации страхования (государственный, акционерный и взаимный рынок страхования);
- формам страхования (добровольного страхования, обязательного страхования и рынок социального страхования);
- территориальному признаку (национальный страховой, региональный страховой и международный страховой рынки);
- отраслевому признаку (личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования предпринимательских (экономических) рисков, страхования финансовых рисков, перестрахования и рынок медицинского страхования). Данная классификация представлена перечнем объектов и рисков, подлежащих страхованию; масштабом предложения и спроса (внутренний, внешний и международный страховой рынки) [25, с.225-227].
Государственное страхование определяется организационной формой, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных компаний. Круг интересов государства заключается в его монополии на проведение любых или отдельных видов страхования, определенных ФЗ РФ «Об организации страховой деятельности в РФ».
Акционерное страхование, как негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает уставный капитал в виде акционерного общества, сформированный из акций/облигаций или других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при недостатке финансовых средств быстро наладить эффективную работу страховых компаний [54].
Взаимное страхование как негосударственная организационная форма, формируется через договоренность между группой физлиц и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в оговоренных долях согласно принятым условиям. Реализуется через Общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из сформированного страхового фонда. Представляется крупной
организационной формой осуществления страхования, выступает как объединение юридических и физических лиц, организованное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов [20, с. 28].
Добровольное страхование еще одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования зарождается только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Нередко при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом [54]. Организация и проведение добровольного страхования основывается на страховом законодательстве. Посредством законодательной базы, вырабатываются условия или правила отдельных видов добровольного страхования страховщиком, которые подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
Социальное страхование определяется направлением социальной защиты, вызванным поддерживать социальное положение населения, у которых в жизнедеятельности возникли различные неблагоприятные факторы.
Личное страхование определяется отраслью страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность населения. Личное страхование разграничивается страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев, совмещает рисковую и сберегательную функции, в т. ч. за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Имущественное страхование определяется отраслью страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованное имущество может быть собственностью страхователя, находящееся в его ведении, пользовании, распоряжении [54]. Страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страхование ответственности определяется отраслью страхования, где объектом является ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен вред посредством какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности осуществляется страховая защита экономических интересов возможных причин вреда, которые в каждом отдельном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли страхования: задолженности, на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности [54].
В страховании экономических или предпринимательских рисков разделяют две подотрасли страхования: риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям относят, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери определяются страхованием в виде упущенной выгоды, банкротства компаний и др.
Особенной организационной формой является медицинское страхование представляющее собой организационную форму страховой деятельности. В РФ медицинское страхование является формой социальной защиты интересов граждан в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.) [20, с.29]. В качестве субъектов медицинского страхования выступает отдельный человек, страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение.
Внутренний страховой рынок - это местный рынок, на котором существует естественный спрос на страховые услуги, и который стремится к удовлетворению заинтересованных клиентов конкретными страховщиками.
Внешний страховой рынок находится за пределами внутреннего рынка и стремящийся к смежным страховым компаниям определенного региона, так и за его пределами.
Под международным страховым рынком понимается предложение и спрос на страховые услуги в мировых масштабах.
Итак, страховой рынок характеризуется сложной многофакторной финансовой системой. Ему свойственны свои отличительные черты, специфические характеристики.
Страхование - одна из самых древних категорий отношений в обществе, является значимым элементом в отношениях производства, и связано с возмещением материальных утрат в процессе воспроизводства [32].
Под страхованием подразумевается особый инструмент рыночной экономики, способный к урегулированию негативных экономических явлений.
Страхование, как финансово - экономическая область деятельности проявляет довольно специфический характер. Механизм страхового рынка направлен на работу по ослаблению и компенсации негативных экономических и социальных явлений.
Кроме этого, страховой рынок зачастую часто проявляется как потенциальный инвестор на всевозможных рынках капитала, способный вложить в бюджет реальный капитал. Что является необходимой помощью в развитии и финансировании отечественного страхового дела и других отраслей.
Проведем сравнение понятий «страховой рынок» и «страховое дело».
Если брать по отношению к деятельности, то «страховой рынок» - это место реализации «страхового дела».
Во-вторых, «страховое дело» - это сама страховая деятельность участников страхового рынка, со всеми сформированными правилами поведения.
Целью организации страховой деятельности считается обеспечение защиты имущественных интересов юридических и физлиц, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачи организации страховой деятельности проявляются:
- в осуществлении единой государственной политики в сфере страхования;
- в определение принципов страхования и разработки механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность физических и юридических лиц на всей территории РФ.
Правила страхования предусматривают общие условия и порядок реализации страхования, они разрабатываются и утверждаются страховщиком или организованным обществом страховщиков самостоятельно.
Особенностью обязательного страхования является вменение федеральными законами обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) обязательности заключения договоров страхования. Еще одной особенностью данного страхования является вменение обязанности страхования только федеральными законами [33].
Условия и порядок осуществления обязательного страхования содержатся в федеральных законах по конкретным видам обязательного страхования. На отношения по обязательному страхованию распространяется и действие ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.
Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию [2].
Вернемся к рассмотрению понятия «страховой рынок» разными авторами.
Таблица 2
Толкование понятия «страховой рынок» [составлено автором]
Автор
Определение
Грищенко Н. Б.
Особая социально-экономическая среда, такая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее [15].
Макконелл и Брю
Экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг [21].
Скамай Л. Г.
В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. С позиций системного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационнологических взаимосвязей [20].
Орланюк-Малицкая Л. А.
Это не только рынок продавцов страховой услуги, но более сложная адаптивная система, способная к самоорганизации и состоящая из нескольких подсистем, и сама входящая в более крупные системы [23].
Бабурина Н. А.
Это особая сфера денежных отношений, где объектом купли- продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируются предложение и спрос на нее [10].
Как показывает анализ приведенных определений, страховой рынок с функциональной точки зрения, - это особая сфера экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар - страховая защита (страховые услуги) - и где формируется спрос и предложение на нее. С институциональной точки зрения, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность.
К одной из основных частей финансово - кредитной системы РФ относят страховой рынок, его страховая деятельность работает в рамках законодательства о страховой деятельности [21].