Добавлен: 06.04.2023
Просмотров: 76
Скачиваний: 2
Присутствие и развитие страхового рынка необходимо, т.к. страховой рынок располагает общественной потребностью в страховых продуктах и услугах, и имеет страховщиков, которые их могут удовлетворить. Структура страхового рынка может быть отраслевой, территориальной, институциональной и организационной.
Отметим, что потребителями на страховом рынке считается в первую очередь население, далее предприятия частного бизнеса различных сфер деятельности, а также некоторые учреждения государства.
Итак, многоаспектное рассмотрение понятия «страхового рынка» основано на различных объектах анализа, т.е. с какой стороны смотреть на данную страховую деятельность - этим и объясняется наличие множества мнений ученых.
Обязательное условие работы рынка страхования - это потребности на спрос страховых услуг и страховщики, которые способны их удовлетворять. При этом в качестве первоочередных экономических законов функционирования страхового рынка выдвигаются законы стоимости, спроса и предложения.
Сущность страхового рынка определяется через его функции: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Страхование исполняет ведущую роль в компенсации ущербов, потребность в нем растает вместе с развитием экономики и социальных отношений, т.к. страхование гарантирует компенсацию от случайных рисков на имущественные интересы физических и юридических лиц, чем обеспечивая непрерывность общественного воспроизводства.
Развитая система страхования высвобождает дополнительные финансовые расходы государства, вызванные непредвиденными событиями, потребность компенсации которых легла бы на соответствующие уровни бюджетов.
Таким образом, страхование на страховом рынке реализует инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и повышает социальную составляющую населения путем компенсации возможных рисков.
2. Характеристика участников страхового рынка России
Страхование, как сфера деятельности или система знаний, вызывает внутреннюю упорядоченность, без которой невыполнимо сформировать методологию научных исследований, получить правильные и сопоставимые результаты исследований.
Поэтому представим классификацию участников страхового рынка России по определенным признакам с созданием системы классов их совокупности.
Укрупнено участников страхового рынка подразделяют на «продавцов», «покупателей» и «посредников», а также их ассоциации.
На рисунке 3 представлена обобщенная схема участников страховых отношений.
Рисунок 3 - Участники страховых отношений [7, с.26]
В качестве «продавцов» на российском страховом рынке присутствуют страховые компании, которые принимают на себя часть крупных рисков за вознаграждение.
Страховщики создаются как юридические лица с любой организационно-правовой формой, разрешенной действующим российским законодательством, представляются обособленными хозяйствующими субъектами, созданные в целях осуществления страховой деятельности по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию, и имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Страховщики реализовывают основные функции, к которым относят [7, с.29]:
- осуществление оценок рисков;
- получение страховых премии;
- определение размера убытков или ущерба;
- формирование страховых резервов;
- инвестирование в активы;
- совершение страховых выплат.
На страховом рынке присутствуют следующие виды страховщиков:
- страховые компании;
- перестраховочные компании;
- общества взаимного страхования.
Классификация страховых компаний отражена на рисунке 4.
Страховые компании представляются коммерческими организациями, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.
Рисунок 4 - Классификация страховых компаний [7, с.25]
Перестраховочные компании осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, основываясь на защите одним страховщиком «перестраховщиком» имущественных интересов другого страховщика «перестрахователя», связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») [3].
Деятельность перестраховочных компаний связана с приобретением и продажей не страховых продуктов или услуг, а риска при осуществлении страховой услуги. Этим обеспечивается надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска [8, с. 126]. Уточним, что страховые компании, как и перестраховочные, имеют законодательное право осуществлять перестраховочные операции по приему и по передаче риска. Вместе с тем страховая компания для осуществления операций по приему страховых взносов в перестрахование обязана обладать соответствующей лицензией и учитывать законодательные дополнительные условия и ограничения, например:
- не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть);
- если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию [3].
Деятельность Обществ взаимного страхования регулируется ст.968 ГК РФ. К признакам Общества взаимного страхования относят [2]:
- некоммерческий характер деятельности;
- осуществление страхования в интересах своих членов;
- осуществление страхования на основе договора или в соответствии с учредительными документами на основе членства в Обществе.
В Обществах взаимного страхования страховой фонд формируется на основе общего вложения денежных средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают страхователями и страховщиками. Поэтому, участникам Общества взаимного страхования принадлежат все созданные активы.
В качестве «покупателей» или страхователей на российском страховом рынке выделяют дееспособных физических лиц и юридических лиц. Они являются покупателями страховых полюсов при заключении договоров страхования.
Отметим, что физическими или юридическими лицами, назначенными страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования, могут быть выгодоприобретатели, указанные в полюсе страхования, к которым относят не только полностью дееспособных лиц, но и несовершеннолетних и малолетних граждан [7, с.30]. Например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании.
Также в личном страховании могут присутствовать физические лица - наследники застрахованного.
В качестве «страховых посредников», через которых осуществляется большинство страховых операций, выделяют страховых брокеров и страховых агентов.
На российском страховом рынке используются разные виды посредников и их комбинации.
Например, посреднические функции могут исполнять любые участники страхового процесса: сотрудники страховых компаний, сотрудники банков или сам банк, как юридическое лицо, перевозчики грузов и туристические компании и их сотрудники, отделения связи, агентства недвижимости, профсоюзы и др.
Состав посредников и их связь с другими участниками страхового процесса представим на рисунке 5.
Рисунок 5 - Взаимосвязь участников страхового процесса [37, с.33]
Страховые агенты - постоянно присутствуют на территории РФ и осуществляют свою деятельность на основании гражданско-правового договора. К ним относят физических или юридических лиц (в лице коммерческих организаций), которые представляют страховщиков в отношениях со страхователем, действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [11, с.41].
Страховые брокеры - постоянно присутствующие и зарегистрированные на территории РФ в качестве индивидуальных предпринимателей физические или юридические лица (в лице коммерческие организации). Страховые брокеры действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, в том числе с исполнением заключенных договоров по оказанию услуг. При оказании услуг по заключенным договорам, например, перестрахования, страховой брокер не может одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика [11, с.43].
Например, страховыми посредниками могут быть страховые брокеры или агенты, которые заключают договор страхования, решают отдельные вопросы относительно регулирования претензий туриста или грузоперевозчика.
Брокерская фирма имеет в штате рядовых сотрудников и экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, и предлагают клиенту-страхователю доступную страховую услугу или продукт. Сегодня все страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров в целях более полного знания их продуктов и услуг. Основная задача страхового брокера заключается в оптимальном подборе для страхователя варианта страховки среди предложенных продуктов страховщика. За что брокер получает от страхователя комиссию.
Страховые агенты реализуют готовый страховой продукт страховщика страхователям. Они по поручению страховщика производят выплаты страховых сумм клиентам-страхователям, обеспечивают предоставление страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховым агентам поручают рекламирование, консультирование и заключение договоров со страхователями. И никак не связаны с качеством предлагаемых продуктов и услуг страхователя.
Вместе с тем деятельностью страховых брокеров и агентов подвергается государственному контролю. Страховые брокеры и агенты осуществляют страховую деятельность по-разному, исходя из риска потери активов, отсюда могут возникать проблемы исполнения законодательства.
Страховые брокеры в Российской Федерации имеют право осуществлять другую, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не могут исполнять деятельность не связанную со страхованием.
Отметим, что деятельность страховых агентов и брокеров по оказанию страховых услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается [3].
Приведем в таблице 3 основные характеристики деятельности страховых посредников - страховых брокеров и страховых агентов.
Таблица 3
Основные характеристики деятельности страховых посредников [7, с. 98]
Характеристики
Страховой агент
Страховой брокер
Осуществление деятельности от имени
От имени страховщика и по его поручению
От своего имени и по поручению страховщика или страхователя
Тип вознаграждения и его источник
Комиссионное вознаграждение оплачивает страховщик
Комиссионное вознаграждение оплачивает страховщик или страхователь
Зависимость от
конкретного
страховщика
Работает с одним страховщиком
Работает со многими страховщиками
Необходимость
лицензирования
Деятельность агентов не лицензируется
Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на
предмет
деятельности
Страхование не является
исключительной
деятельностью
Не вправе осуществлять иную деятельность, не связанную со страхованием.
Не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика
Итак, все участники страховых отношений находятся в постоянном взаимодействии и взаимозависимости между собой. Успех одних участников прямо зависит от успехов других. Без всех выше обозначенных участников страхового рынка не будет существовать четкого и слаженного процесса страхования физических и юридических лиц, обеспечение безопасного страхования и качественного сервисного обслуживания. Вместе с тем, для всех участников страхового рынка присущи общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов РФ. Поэтому следует более детально подходить к вопросу изучения рынка страхования и его участников.
К выше перечисленному списку участников страхового рынка в научной и учебной литературе также относят следующих участников страхового рынка: