Файл: Организация страхового дела в РФ.pdf

Страховой

продукт

Преимущества

Цель

создания

для страхователя

для страховщика

Персонализированный

продукт

1.Сохранность

страхуемого

объекта в полном объеме страховой ответственности; 2.Получение полной информации по возможным событиям и по конкретному объекту

страхования, за счет предупредительных мер

1. Тщательный и

объективный

подход к оценке

страхуемого

продукта;

Доходный продукт;

Индивидуальный подход к оценке объекта страхования

Индивидуальность

страхового

продукта

Стандартизированный

продукт

1.Приобретение

«продукта» не

предполагает

осмотра имущества;

2.Клиенту не нужно

определять

стоимость

страхуемого

имущества;

3. Цена гораздо

ниже других

продуктов страхового рынка;

4.Экономия времени

в оформлении

договора

1.Уменьшает

затраты на

оформление договора, на ведение

дела (экономичный

продукт);

2.Страхуются

потребители со

средним

достатком;

З.Принятие

объекта

страхования без

осмотра;

4.Установление

предела

ответственности

Максимальная

типизация

страхового

продукта

Комплексный продукт

1. В одном

контракте

сочетаются услуги

разных отраслей

страхования;

2. Экономия на цене;

3. Экономия

времени в оформлении

договора

1. Реализация в

одном контракте

несколько

страховых

продуктов;

2. Экономия на

плате агенту

Разнообразие

страховых

продуктов

Отношения страховой компании и ее страхователя строятся на равноправие. Исходя из таких отношений, страхователь тоже должен быть профессиональным страхователем, как и страховщик. Но квалификация страховой компании по определению всегда будет выше страхователя. Поэтому принцип равноправия страховщика и страхователя заменяет принцип социальной защищенности клиента. Этому принципу отвечают стандартизированные страховые продукты, которые способствуют и защите страхователя, и ведут к упрощению процесса продаж для страховщика.

---

Итак, к модернизированным страховым продуктам относят:

- персонализированный - как индивидуальный страховой продукт;

- стандартизированный - как максимально типизированный страховой продукт;

- комплексный - как разнообразный страховой продукт.

Классификация страховых продуктов в зависимости от потребительского спроса приведена на рисунке 6.

Рисунок 6 - Классификация страхового продукта по потребительскому спросу [15, с.88]

Так как решение о покупке принимает сам страхователь, обеспечивая страховой компании реализацию страхового продукта и прибыль страховщику, то в зависимости от потребительского спроса страховые продукты классифицируют по следующим страховым продуктам:

- повседневного спроса, которые страхователь приобретает без особых раздумий (обязательные виды страхования);

- предварительного выбора, которые страхователь сравнивает по степени пригодности, качеству, цене;

- пассивного спроса, о которых страхователь не знает или знает, но не задумывается об их приобретении (страхование ответственности и страхование жизни);

- экстренные, покупаемые страхователем при возникновении острой необходимости в них (страхование профессиональной ответственности врача, добровольное медицинское страхование и др.);

- кратковременного пользования, потребляемые страхователем в короткий период времени (добровольные виды страхования сроком менее одного года);

- длительного пользования, которые обыкновенно употребляются в течение достаточно продолжительного времени (страхование жизни и др.).

По привлекательности для страховщика страховые продукты разделяют на продукты - лидеры, продукты - магниты и легкореализуемые продукты, продукты будущего и тактические (рис. 7).

Рисунок 7 - Классификация страховых продуктов по привлекательности для страховщика [15, с.90]

Продукты-лидеры гарантируют страховщику большую часть заключаемых договоров (страхование наземного транспорта, ОМС, ДМС и др.).

Продукты-магниты сосредоточены на привлечение внимания страхователя к данной страховой компании в обеспечение осуществления первой покупки (ОСАГО и др.).

Легкореализуемые продукты - быстро реализуемые, пользующиеся спросом на рынке в настоящий момент.

Тактические продукты сосредоточены на противостояние конкурентов или более быструю реакцию на их действия, а также на расширение доли страхового рынка (модернизированные страховые продукты и др.).

Продукты будущего - пока не востребованные рынком страховые продукты, но имеющие, по мнению страховщиков, большие перспективы.

---

Например, продукты будущего - страхование жизни.

Страхователь имеет право заключить страховой договор, обратившись непосредственно в страховую компанию (метод прямых продаж). Или через внутренние сбытовые сети страховой компании: факс, почтовая рассылка, телефон, отделы продаж, Интернет (адресная рассылка). Или через внешние сбытовые сети страховой компании: презентации, выставки-продажи и др.

Страховые продукты с учетом интересов страхователя подразделяются:

1. Личного страхования, к ним относят страховые продукты [25, с.94]:

- индивидуальные - страхование от несчастных случаев;

- коллективное страхование от несчастных случаев;

- страхование детей от несчастных случаев;

- обязательное медицинское страхование;

- добровольное медицинское страхование;

- срочное страхование жизни;

- смешанное страхование жизни;

- страхование пенсий по возрасту;

- страхование пенсий по инвалидности и др.

2. Имущественное страхование, к нему относят страхование [25, с.96]:

- автотранспортных средств;

- средств водного транспорта;

- грузов;

- сельскохозяйственных культур или животных;

- имущества юридических лиц;

- имущество граждан;

- строительных и монтажных рисков и др.;

- профессиональной ответственности врачей;

- профессиональной ответственности риэлторов и другие виды страхования.

С учетом способа реализации, страховые продукты могут быть [28]:

- традиционные - природные страховые продукты;

- нетрадиционные - страховые продукты, реализуемые и другими финансовыми посредниками.

Возвращаясь к теме потребности учета потребительских предпочтений страхователей, полагаем нужным обратить внимание на виды страховых продуктов опираясь на объем ответственности страховщика, к ним можно отнести [29, с. 53]:

- коробочные продукты - типовые варианты страховых договоров;

- персонализированные продукты - индивидуальные страховые продукты, учитывающие потребности конкретного страхователя;

- комплексные продукты, совмещающие в одном договоре несколько видов страхования, или направленные на удовлетворение нескольких потребностей страхователя;

- простые продукты, совмещающие в одном договоре один вид и одну потребность.

Проведенное исследование в научной и учебной литературе о видах страховых продуктов и услуг свидетельствует, о недостаточном присутствии на российском страховом рынке ассортимента страховых продуктов, которые должны предлагаться на рынке страховщиками и которые способны привлечь большее число заинтересованных страхователей.

---

Поэтому считаем, что формирование более современных страховых продуктов с учетом сочетания экономических интересов и предпочтений страхователей и страховщиков, позволит обеспечить возможность полного удовлетворения их встречных интересов при организации страховой защиты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование является формой защиты интересов граждан в охране жизни, здоровья, имущества и рисков. Страховой рынок характеризуется сложной многофакторной финансовой системой. Ему свойственны свои отличительные черты, специфические характеристики. Страхование на рынке реализовывает инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и повышает социальную составляющую населения путем компенсации возможных рисков.

Под страхованием подразумевается особый инструмент рыночной экономики, способный к урегулированию негативных экономических явлений, а также понимается потенциальный инвестор, способный вкладывать реальный капитал в развитие отечественного страхового дела. Механизм страхового рынка направлен на работу по ослаблению и компенсации негативных экономических и социальных явлений.

Целью организации страховой деятельности считается обеспечение защиты имущественных интересов юридических и физлиц, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Укрупненно участников страхового рынка подразделяют на «продавцов», «покупателей» и «посредников», а также их ассоциации. Все участники страховых отношений находятся в постоянном взаимодействии и взаимозависимости между собой. Успех одних участников прямо зависит от успехов других.

К продавцу относят: Страхователя - физическое или юридическое лицо осуществляющее страхование.

К посредникам относят: Страхового брокера - страховые Компании.

Страховые агенты - организации или физические лица осуществляющие процедуру страхования.

К покупателям относят: Застрахованное лицо - объект страхования.

Выгодоприобретателя - лицо, получающее страховое возмещение.

Государство оканчивает список участников страхового рынка, как регулирующий орган всего процесса страхования.

Без всех выше обозначенных участников страхового рынка не будет существовать четкого и слаженного процесса страхования физических и юридических лиц, обеспечение безопасного страхования и качественного сервисного обслуживания. Вместе с тем, для всех участников страхового рынка присущи общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов РФ.

---

Страховые продукты и услуги, реализуемые на страховом рынке, классифицируются по: потребительского спроса страховые продукты классифицируют по следующим страховым продуктам: в зависимости от спроса, по привлекательности для страховщика, потребительских предпочтений страхователей. Формирование более современных страховых продуктов с учетом сочетания экономических интересов и предпочтений страхователей и страховщиков, позволит обеспечить возможность полного удовлетворения их встречных интересов при организации страховой защиты.

Российский рынок страхования разделяется по сегментам страхования.

Страховой сервис видится предвидением проблем клиентов до их проявления, что подчеркивает заведомо отличный от усредненного уровень обслуживания клиентов и получения ими определенных выгод, преимуществ в процессе страхования. Организовывается в целях предоставления клиентам дополнительных услуг. Развитие страхового сервиса сопровождается постоянным внедрением инноваций, что приводит к появлению широкого ассортимента услуг, технологий их продажи, разнообразия финансовых отношений в сфере страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации: принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (в дейст. ред. от 01.07.2015 г. с поправками) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 30,11.1994 № 51 -ФЗ (в ред. от 29.12.2017 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

3. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 31.12.2017 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

4. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2016 № 1293-р Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (утв.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф, - М., 2018.

5. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Н.Р. Агеев. -М.: Юность, 2016. - 325 с.

6. Акопова Е.С. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография РГЭУ «РИНХ» / Е.С. Акопова, Л.Ю. Андреева. - Ростов н/Д, 2016. - 311с.

7. Архипов А.П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. - М.: Огни, 2017. - 320 с.

---