Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Введение

Человеческому обществу на всем протяжении его развития сопутствует огромное количество негативных обстоятельств, таящих в себе угрозу материальному благополучию личности. Ежечасно каждый человек испытывает опасность нанесения вреда его имуществу, жизни и здоровью различными событиями природного, техногенного либо иного характера, вероятность наступления которых объективно присутствует в жизни каждого. Поэтому одной из важнейших потребностей человека, особенно сегодня, является потребность в материальном возмещении (обеспечении), которая может наступить вследствие причинения вреда его материальным либо личным нематериальным благам.

Страхование издавна представляет собой один из важнейших способов обеспечения потребности в возмещении материального ущерба вследствие внезапного наступления определенного события (страхового случая), возможность наступления которого предвидится заранее. Страхование во многом является единственно приемлемым механизмом обеспечения такой потребности, который выработала человеческая практика на протяжении последних нескольких сотен лет. Этим объясняется широкое распространение страхования в индустриально развитых странах и, к сожалению, еще не совсем значительное – в нашей стране.

Страхование можно рассматривать в узком и широком аспектах. Широкое понимание страхования включает в себя не только виды так называемого «обыкновенного» страхования, т.е. те, в которых отношения между страхователем и страховщиком урегулированы гражданско-правовыми нормами, но также и виды социального страхования, страховая сущность которых еще не до конца осознана в теории и на практике. Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, т.к. только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики.

Правовое регулирование страхования претерпело значительные изменения с момента перехода России к рыночным отношениям. Конец 80-х и 90-е годы ХХ века характеризовались радикальными переменами в формировании страховой политики нашего государства. Перемены были вызваны изменениями в социально-экономическом и политическом устройстве общества: переходом от административно-плановых к рыночным методам управления экономикой, созданием условий для развития частной собственности, свободы предпринимательства, свободы договора. Эти изменения обусловили демонополизацию страхования, которая появилась в обеспечении государством условий для создания негосударственных страховых организаций, расширения сферы страховых услуг и совершенствование условий страхования. Сфера социального страхования также не избежала перемен. Она создавалась в сложных условиях общесистемного кризиса, преследуя цели социального регулирования экономических рыночных реформ.

Рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования. Уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятельности находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка. Меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативных правовых актах, так и в правоприменительной практике.

Научное осмысление и законодательное регулирование вопросов страхования должно вестись в направлении выработки единых начал, принципов, категорий, свойственных всем формам, отраслям и видам страхования вне зависимости от того, к какой сфере права они принадлежат – частной или публичной.

Данная работа имеет целью исследовать и охарактеризовать юридическую природу страховых отношений, определить их место и значение в механизме правового регулирования общественных отношений, изучить и проанализировать современное законодательство в области страхования, оценить его практическую значимость и выявить недостатки, а также найти возможные пути решения по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере.

Для достижения поставленной цели необходимо было разрешить следующие задачи:

• изучить и обобщить теоретический и эмпирический материал, касающийся страховых правоотношений;
• рассмотреть в теоретическом аспекте понятие и характеристики субъектов и объектов российского страхового права;
• провести анализ современного российского отраслевого законодательства и определить его эффективность в исследуемой области;
• на основе проведенного анализа выявить проблемы в области современного законодательства в сфере страхования и предложить конкретные пути и методы их решения.

Объектом исследования явились правоотношения в сфере страховой деятельности в целом, включающая в себя проведение как гражданско-правовых видов страхования, так и публичного, некоммерческого социального страхования, т.е. страховые отношения в целом, их субъекты и объекты.

Предмет исследования составили страховые отношения, складывающиеся в сфере регулирования финансово-правовых норм, их классификация.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1 История возникновения страховых отношений в обществе Древние времена

Как известно, страхование возникло еще в незапамятные времена. Уже в древности люди начинали понимать о необходимости взаимопомощи на случай того или иного несчастья. Первичные формы страхования, по мнению ученых, отразились в законах вавилонского царя Хаммурапи, то есть за 2 тысячи лет до нашей эры^[1]. Историческая практика человечества свидетельствует о том, что люди всегда сообразовывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные резервы и запасы, проводились профилактические мероприятия. История также свидетельствует об активной роли государства в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних воздействий^[2].

Восточные народы, греки, римляне и германцы знали взаимопомощь на случай смерти. Кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, прибегали к совместному возмещению убытков в случае падежа животных. Раскладывали плату за ущерб от кораблекрушений на всех участников торговых экспедиций и греческие купцы во время активного колониального освоения Средиземноморья в VIII-VI вв. до н.э. Отдельные намеки на страхование можно встретить у древнеримских писателей Цицерона, Светония, Тита Ливия. Так, сохранилось предание, что во время Второй Пунической войны подрядчики, обязавшиеся доставлять военные и продовольственные припасы в Испанию, заключали договоры с правительством о том, что оно возместит им ущерб, могущий быть причиненным как неприятелем, так и кораблекрушениями. Существовали в Древнем Риме и религиозные объединения, бравшие на себя обязательства совместно нести расходы по погребальным церемониям в случае кончины своих членов.

В дальнейшем в обществе укреплялось понимание, что страхование является чрезвычайно целесообразным способом сохранения материального благополучия: оно приходит на помощь именно в таких случаях, когда наступление неблагоприятных событий, сопровождающихся убытками, угрожает материальному благополучию и требует известной компенсации. Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование.

Морское страхование (maritime insurance) - общий термин, используемый для обозначения совокупности видов страхованя, связанных с использованием морского транспорта. Включает в себя все виды страхования океанских и морских перевозок; совокупность всех видов страхования, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт, а также виды страхования внутренних перевозок^[3]. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев. Ответственность страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка определяются соответствующими условиями страхования.

Это естественно, поскольку в древности наиболее широкая и оживленная торговля происходила по морским путям и потому в большой мере была подвержена стихии и тем бедствиям, которые та могла принести. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900-700-х годах до нашей эры.

Средневековые времена

Возникшая в древности идея морского страхования, широко распространилась с конца XIII в. по побережью Средиземного моря. Пионерами страхового дела можно считать флорентийских, венецианских и генуэзских купцов, ведших в XII-XV вв. активную морскую торговлю с Ближним Востоком. Целый ряд богатых, именитых купцов стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, сами суда, фрахт и т.д. В средневековых архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов, либо об уплате денежного вознаграждения «за страхование и риск»^[4]. Некоторые исследователи усматривали зачаточные формы взаимного страхования и у славян Киевской Руси во время военных походов и колониально-торговых экспедиций.

В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитый институт. Один из законов города Пизы, изданный в 1318 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Этот полис был в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку»^[5].

Социальная значимость страхования привлекла внимание даже столь консервативной организации, как католическая церковь, обычно с подозрением относившейся к любым экономическим и финансовым новшествам. В 1155 г. папа римский Александр II учредил в Варезе своего рода общество по защите от краж и грабежей, издав эдикт, по которому все рыцари, клирики и прочие состоятельные граждане вносили в городскую казну по 12 динаров в год (уплачивать которые предписывалось под страхом Божьей кары). Из образованного фонда выплачивалось полное возмещение всем жертвам краж и грабежей, правда при условии, если и укажут место, куда увезено похищенное, либо назовут имя грабителя. История, к сожалению, умалчивает, чем закончилось столь оригинальное начинание, но сама идея выглядит вполне актуальной. В самом деле, чем не взаимное страховое общество при местном органе самоуправления, курируемое высшим должностным лицом?

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи международной морской торговли. В соответствии с декретом венецианского дожа для страхового возмещения использовалась форма так называемого "морского векселя". Купец, отправлявшийся в торговое плавание, брал для приобретения товаров кредит под процент, значительно превосходивший обычный, и в случае гибели корабля освобождался как от возврата основной суммы ссуды, так и уплаты процента по ней^[6]. Таким образом, повышенный процент становился своеобразной формой страхового взноса, а общая сумма кредита - страховой премией, уплачиваемой как бы авансом, до наступления страхового случая, и подлежавшей возврату, если плавание завершалось благополучно^[7].

С перенесением в начале XVII столетия центра международной торговли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование получило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 г., видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4% страховой премии. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия в Лиссабон, во время стоянки в этом порту, погрузки на него груза, плавания судна до Венеции и стоянки его на якоре в течение 24 часов, а в отношении грузов - до тех пор, пока они не будут выгружены на берег в Венеции^[8].

Полис предусматривал различные морские и неморские опасности: нападение пиратов, войны, арест и конфискацию какими-либо королями, принцами или народами, к какой бы национальности те ни принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья, которые могли произойти с грузом или судном или их частью. Из страхового полиса также видно, что ответственность страховщика ничем не ограничивалась. Страховщиком выступила группа купцов, специально объединившихся для принятия на себя данного риска. Объединение было чисто случайным, и каждый из вошедших в него отвечал за себя той суммой, которую указывал в полисе^[9].

Возможно цитата, приведенная ниже, из закона королевы Елизаветы 1601 года поможет нам лучше понять основу страхования в наши дни: «Страховой полис, с помощью которого... при потере или гибели какого-либо судна не производится уничтожение какого-либо человека, а ущерб достаточно легко перекладывается на многих, вместо тяжелого бремени для нескольких человек, распределяя последствия происшествия скорее на них, чем на тех, кто допустил это происшествие...»