Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Правовой статус страхователя в отношениях по добровольным и обязательным видам страхования закреплен в главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»^[22], Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования», а также иных федеральных законах о конкретных видах страхования.

С учетом общетеоретического деления субъектов права на индивидуальные и коллективные в правоотношениях по обязательным и добровольным видам страхования присутствуют страхователи – физические и юридические лица. Физическими лицами являются граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства и лица с двойным гражданством. Страхователями – юридическими лицами могут выступать государственные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, специально созданные для осуществления отдельных видов страхования фонды (Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования РФ), предприятия, учреждения, организации различных форм собственности^[23].

Страхователь, учрежденный в качестве коллективного образования, должен удовлетворять легальным признакам юридического лица, содержащимся в ст. 48 ГК РФ^[24]. Согласно п. 1, юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде^[25].

В роли страхователя в страховых правоотношениях может выступать как общий, так и специальный субъект. Общие субъекты (граждане, организации) характерны для добровольных видов имущественного и личного страхования, к ним, как правило, предъявляется лишь требование обладания гражданской праводееспособностью. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации (ст. 49 ГК РФ). Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью (п. 2 ст. 17 ГК РФ). Способность же гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, т. е. по достижении восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК). Под категорию страхователей попадают также граждане, ставшие полностью дееспособными в силу брака (п. 2 ст. 21 ГК) либо объявленные в установленном порядке эмансипированными (ст. 27 ГК). Субъектами страховых правоотношений также могут выступать лица в возрасте от 14 до 18 лет, обладающие ограниченной дееспособностью. Сделка страхования, заключенная таким лицом действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, законными представителями. Не попадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК); граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК); душевнобольные и слабоумные лица (ст. 29 ГК). Однако исключение указанных категорий из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их права на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц либо выгодоприобретателей^[26].

Специальные субъекты характерны для тех видов страхования, которые возникают в силу закона. Как правило, в роли таких субъектов выступают конкретно поименованные в нормативных правовых актах физические и юридические лица^[27]. Например, страхователями по обязательному государственному страхованию военнослужащих и лиц, приравненных к ним в данном виде страхования, являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы (п. 2 ст. 2 ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих…»).

Итак, под страхователями следует понимать физических и юридических лиц, обязанных в соответствии с заключенным договором страхования либо вследствие положений закона уплачивать страховые взносы. В добровольных видах, а также тех обязательных видах страхования, которые осуществляются за счет средств самих страхователей (например, обязательное страхование пассажиров транспорта) страхователь против основной обязанности по уплате страховой премии приобретает важнейшее право требования уплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения в пользу застрахованного лица или выгодоприобретателя. В обязательных видах страхования, осуществляющихся за счет средств государственного бюджета, а также публичном (социальном) страховании право требования страховых выплат принадлежит застрахованному лицу^[28].

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – так называемые выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Выгодоприобретатель может быть назначен как по договору добровольного, так и некоторых обязательных видов личного и имущественного страхования (ст. 929, 934 ГК РФ). Конструкция страхового договора с участием выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица^[29].

Фигура выгодоприобретателя свойственна также и отношениям по обязательному социальному страхованию, хотя субъекты, характер которых подобен характеру выгодоприобретателей в гражданском страховании, этим термином не именуются. В качестве выгодоприобретателей можно обозначить, например, нетрудоспособных лиц, состоящих на иждивении умершего в результате страхового случая застрахованного лица и имевших ко дню смерти прав на получение от него содержания, которые приобретают право на страховые выплаты по социальному страхованию.

Появление в страховых правоотношениях фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого человека. Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении. Однако такая связь очевидно отсутствует в случаях, когда страхователем выступает юридическое лицо (страхование работодателем своих работников, обязательное страхование военнослужащих и многие др.) В этих случаях цель страхования может быть иная, в частности, установленная законом.

Статьи 934 955 Гражданского кодекса РФ, статьи 6, 10 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» выделяют добровольное и обязательное личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также обязательное социальное страхование при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Застрахованным лицом можно признать физическое лицо, которому непосредственно направлена выплата страхового возмещения (обеспечения) либо соответствующая услуга, например, медицинского характера^[30].

Страховщиками являются юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензии на осуществление обязательных и добровольных видов страхования (ст. ст. 1, 927, 938 ГК РФ, ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), либо юридические лица, специально созданные для осуществления определенного страхования на основании соответствующих нормативных правовых актов. К первым относятся коммерческие и некоммерческие страховые компании, учрежденные государством либо частным капиталом, ко вторым – специальные некоммерческие целевые внебюджетные фонды, осуществляющие отдельные виды публичного социального страхования. Установлен законодательные запрет на осуществление страховой деятельности физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем.

Правоспособность страховщиков носит специальный характер. Специальная правоспособность страховщика обусловлена, во-первых, его созданием исключительно в целях осуществления страховой деятельности и, во-вторых, тем, что предметом непосредственной деятельности коммерческих страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность^[31].

Для осуществления отдельных видов добровольного и обязательного страхования страховщикам необходимо наличие разрешения (лицензии). Лицензия – это административный акт, выданный в установленном законом порядке и дающий страховой организации или обществу взаимного страхования право на осуществление отдельных видов страховой деятельности^[32].

В отношениях, возникающих из обязательного социального страхования, в роли страховщиков выступают целевые внебюджетные фонды – Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования РФ. Эти фонды представляют собой некоммерческие организации, создаваемые и действующие в соответствии с федеральными законами о пенсионном страховании, о страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний, о медицинском страховании, а также Положениями и Уставами о своей деятельности для обеспечения прав застрахованных по обязательному социальному страхованию лиц при наступлении страховых случаев.

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд РФ является государственным учреждением, его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона)^[33].

Пенсионный фонд обеспечивает организацию и ведение индивидуального (персонифицированного) учета застрахованных лиц в соответствии с Федеральным законом «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного страхования», а также организацию и ведение государственного банка данных по всем категориям плательщиков страховых взносов в Пенсионный фонд РФ, межгосударственное и международное сотрудничество РФ по вопросам, относящимся к компетенции Пенсионного фонда РФ, участие в разработке и реализации в установленном порядке межгосударственных и международных договоров и соглашений по вопросам пенсий и пособий, изучение и обобщение практики применения нормативных актов по вопросам уплаты в Пенсионный фонд РФ страховых взносов и внесение в законодательные (представительные) органы Российской Федерации предложений по её совершенствованию, проведение научно-исследовательской работы в области государственного пенсионного страхования, а также другие задачи (п. 3 Положения о Пенсионном фонде РФ).

Страховщиком сразу в двух отраслях обязательного социального страхования – страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и государственного социального страхования – выступает Фонд социального страхования РФ^[34].

Основными задачами фонда социального страхования РФ являются обеспечение гарантированных государством пособий, выплата которых отнесена к компетенции Фонда; участие в разработке и реализации государственных программ охраны здоровья работников, мер по совершенствованию социального страхования; осуществление мер, обеспечивающих финансовую устойчивость Фонда; сотрудничество с аналогичными фондами (службами) других государств и международными организациями по вопросам социального страхования и др^[35].

Федеральный фонд обязательного медицинского страхования РФ реализует государственную политику в области обязательного медицинского страхования граждан как составной части государственного страхования.

Основными задачами Федерального фонда обязательного медицинского страхования РФ являются финансовое обеспечение установленных законодательством Российской Федерации прав граждан на медицинскую помощь за счет средств обязательного медицинского страхования в целях, предусмотренных Законом Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в РФ»; обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования и создание условий для выравнивания объема и качества медицинской помощи, предоставляемой гражданам на всей территории РФ в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования; аккумулирование финансовых средств Федерального фонда для обеспечения финансовой стабильности системы обязательного медицинского страхования (п. 7 Устава Фонда).

Основными задачами территориальных фондов обязательного медицинского страхования являются обеспечение реализации Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ»; обеспечение предусмотренных законодательством Российской Федерации прав граждан в системе обязательного медицинского страхования; обеспечение всеобщности обязательного медицинского страхования граждан; достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования; обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования^[36].

По роду своей деятельности медицинские страховые компании являются посредниками в продаже (предоставлении) медицинских услуг и удовлетворении потребностей застрахованных в медицинской помощи. Их главной задачей являются организация и финансирование медицинской помощи застрахованным гражданам, осуществление контроля за объемом, сроками и качеством медицинских и иных услуг, предоставляемых в соответствии с условиями договора медицинского страхования^[37]. Для этого они должны постоянно изучать реальную потребность в медицинской помощи, что предполагает проведение эпидемиологических исследований, анализ социально – демографических характеристик застрахованных лиц, знание реальных потоков больных и стоимости медицинской помощи. Для оценки эффективности различных звеньев анализируется информация о сроках госпитализации, числе пациенто-дней с корректировкой на структуру пациентов, стоимость пролеченного больного и т.д. Одновременно изучаются показатели результатов лечения, соответствие оказываемой медицинской помощи профессиональным стандартам. Совершенствование оказания медицинской помощи диктуется непосредственным материальным интересом страховой компании. Поэтому она сталкивается с необходимостью создания лечебных учреждений, которые в наикратчайший срок обеспечивали бы выздоровление заболевших и временно утративших трудоспособность. Часто медицинская страховая организация сама владеет базовыми больницами, которым она оказывает финансовую поддержку, закупает медицинское оборудование, лекарственные препараты, в которые она инвестирует собственные средства.