Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Конечно, это относилось к морскому страхованию, однако и в настоя­щее время это составляет основу для всех форм договора о страховании. Таким образом, современное страхование можно определить как способ, при котором убытки немногих покрываются вкладами многих.

Усложнение страховой процедуры порождает потребность ее юридического закрепления, и в XV в. страхование делается предметом общего законодательства. В 1435 г. в Барселоне издается специальный законодательный акт, посвященный страховым проблемам. Торговый трибунал, основанный в 1556 г. в Руане Генрихом II, занимался рассмотрением и спорных страховых проблем.

Постановка страхового дела на юридическую базу позволяет усовершенствовать и его организационные формы. В 1650 г. во Франции возникает так называемая «Страховая камера» - первое известное в истории общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666 г. страшный пожар, длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов, испепелил большую часть Лондона, и в 1684 г. аналогичное учреждение - «Страховая ассоциация против огня» - появляется и на английской земле^[10].

С начала XVIII столетия взаимные союзы и общества, занимающиеся огневым страхованием, появляются в Европе повсеместно. С развитием рыночных отношений характер страховых операций усложняется. С середины XVIII в. также в Англии возникает страхование жизни, а в конце - появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования сельскохозяйственных культур от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота - Германию. С развитием машинного производства в середине XIX в. сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

Развитие страхования обусловлено появлением крупных страховых организаций. Это обстоятельство не только отражало тот факт, что страхование стало весьма прибыльным видом предпринимательства, но и весьма привлекательным способом компенсации потерь и аккумулирования денежных средств. Появляется возможность временного использования ресурсов страхового фонда в качестве источника заемных средств. Укрепляются связи страховых компаний с кредитными учреждениями. Получает развитие акционерная форма страхования^[11].

В составленном в Руане и опубликованном в 1761 г. сборнике установлении, относящихся к мореплаванию и морской торговле, приведен текст французского страхового полиса 1630 г. Условия и форма полиса аналогичны английским полисам того времени, и это дает основание предполагать, что и тот, и другие были заимствованы у итальянцев. Аналогичная практика страхования имелась у германских и голландских торговцев на побережьях Северного моря и Балтики^[12].

Развитие морского страхования в средние века подтверждает и тот факт, что в законодательствах Испании, Италии и Франции имелись специальные указы (ордонансы), касающиеся сделок, вытекающих из договора морского страхования.

Первая весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 г. во Франции в известном морском ордонансе Людовика XIV. Он знаменателен тем, что на его основе развива­лось в дальнейшем морское страховое право ведущих европейских государств. При Наполеоне I часть ордонансов, касавшихся страхового дела, вошла в известный Торговый кодекс 1807 г., принятый рядом европейских государств как образец страхового права. При отсутствии национальных законов им руководствовались судьи большинства европейских стран, в том числе и Англии. Попытки создания своих собственных кодексов не оставляли и другие страны; так, например, в 1847 г. были разработаны Гамбургские правила морского страхования, пересмотренные затем в 1867 г. Необходимость создания специального права по морскому страхованию была обусловлена частыми спорами, возникавшими при толковании страховых договоров. Ответственность морского страховщика поначалу была чрезвычайно широка и почти ничем не ограничена. В то же время на практике далеко не все понесенные на море убытки подходили под понятие страхового риска, что приводило к ожесточенным спорам^[13].

Особенности возникновения российского страхования

Страховое дело в России начало развиваться в конце XVIII в., т.е. значительно позже, чем в развитых европейских странах, которые с самого начала делали упор на морское страхование, в отличие от России, где первым и наиболее распространенным видом страхования было страхование от огня. Однако зачатки страхования в России можно найти в обществах взаимного вспоможения на случай пожаров, существовавших в Остзейском крае еще в середине XVIII в., при этом убытки от пожаров чаще всего возмещались строительными материалами. В 1765 г. в Риге было основано общество взаимного страхования^[14].

Общество взаимного страхования, ОВС (mutual insurance society) - это организация, созданная для осуществления страхования к взаимной выгоде ее членов (полисодержателей), которые одновременно являются владельцами общества, участвуют в его прибылях и несут ответственность за его убытки. ОВС является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом - пайщиком ОВС. Высший орган управления ОВС - общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью общества избирает совет и правление. В Российской империи действовало несколько подобных обществ, сфера деятельности которых была сконцентрирована на огневом страховании. В современных условиях ОВС является крупной организационной формой страхования, хозяйствующим субъектом регионального, национального и международного страхового рынка^[15].

В большинстве российских городов и деревень тогда не существовало и намеков на страхование. Хотя некоторые дома в Петербурге и были застрахованы, но они страховались за границей - в Англии. Однако экономические потребности в страховании за пределами натурального помещичьего хозяйства частично удовлетворялись услугами иностранных страховых обществ. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению таких обществ^[16].

Продажа страхового полиса как разновидность внешнеторговой сделки с иностранным контрагентом означала вывоз денег за рубеж, что отрицательно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хронического дефицита государственного бюджета. Меры государственной страховой монополии должны были облегчить непомерное бремя общего государственного долга, который к концу правления Екатерины II достиг 215 млн. руб. ассигнациями. Именно этими причинами диктовалось введение государственной страховой монополии, которая мерами протекционистского характера отгораживала страну от проникновения иностранных страховщиков, преследуя одновременно чисто фискальные цели^[17].

Желая освободить Россию от иностранных страховщиков и наладить собственное страхование, правительство России предпринимало попытки к организации государственного страхования. При Екатерине II был сделан первый шаг в этом направлении. Манифест от 28 июня 1786 г. об организации Государственного заемного банка запрещал страховать имущество в иностранных страховых компаниях. В нем говорилось: «запрещаем всякому в чужие государства, дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный». Страховая операция заемного банка, распространявшаяся только на города, обеспечивала страхованием лишь строения, принимаемые банками в качестве залога под выдаваемые ссуды.

Для этой цели тогда же при банке была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. В состав Страховой экспедиции входили член правления банка, три директора, секретарь и ряд служащих. Механизм страхования был лишь простым придатком кредитной деятельности. Выдача кредитов со стороны Заемного банка без предварительного страхования объекта залога в Страховой экспедиции категорически запрещалась. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая, - в 3/4 стоимости имущества, а страховая премия - в 1,5% от установленной страховой суммы^[18].

Однако монополия не носила абсолютного характера: кредитным учреждениям дозволялось брать в залог дома, застрахованные в иностранных обществах при условии уплаты в пользу Приказа общественного призрения 1,5% от страховой суммы. Фактически это означало, что за нарушение государственной страховой монополии налагался штраф в сумме, совпадающей с размером страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Страховой экспедиции. Иными словами, страховая монополия государства являлась лишь инструментом дополнительного налогового обложения собственников в пользу казны.

В целях минимизации финансового риска, связанного с ущербом, причиняемым огнем, на страхование не принимались деревянные строения или хозяйственные постройки. Не принимались на страхование и любые строения, имевшие соломенную или камышовую кровлю. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в государственном Заемном банке. Оценка принимаемых на страх строений была изрядно забюрократизирована и проводилась через городские думы либо земские суды при участии «именитых граждан» из дворянства, купечества и городского мещанства, причем в столице она подлежала и сложной процедуре перепроверки со стороны директоров и архитектора Страховой экспедиции.

Это государственное страхование от огня характеризовалось едиными тарифами премий (15 руб. с 1000 руб. страховой суммы), страховая сумма не могла быть выше 3/4 оценки; кроме того, на страхование принимались только избранные риски (каменные дома, каменные заводы и фабрики). При таких условиях страховые операции не могли развиваться эффективно: к концу действия экспедиции ежегодный сбор премии составил 70 тыс. руб., а сумма выплаченного страхового возмещения по объектам залога в связи с урегулированными пожарными убытками составила 170 тыс. рублей ассигнациями. В результате Заемный банк стал принимать в залог имущество, застрахованное в иностранных страховых обществах.

Хотя в целом деятельность Страховой экспедиции по проводимым операциям носила безубыточный характер, казенно-бюрократическая процедура оформления договоров, искусственно ограниченная только объектами залога в государственном Заемном банке, существенным образом тормозила развитие страхования в стране. В 1822 г. к моменту закрытия Страховой экспедиции в ней оказались застрахованными всего 95 строений на сумму в 1,6 млн. руб. ассигнациями^[19].

В 1797 г. правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке для страхования товаров. Однако и это учреждение работало неэффективно и было закрыто в 1805 г^[20].

Впоследствии были попытки создать систему взаимного страхования под контролем государства и по «Уставам столиц Петербурга и Москвы» (1798—1799 гг.). Страхование в столицах передавалось в ведение Ассекуранц-конторы, учреждаемой при Камеральном департаменте: эта контора принимала на страхование недвижимое имущество на случай пожара. Однако уставы так и не были введены в действие, поэтому полезное начинание не осуществилось. Таким образом, принцип государственного страхования, господствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог реализоваться. Среди причин складывающегося положения можно выделить:

• порочность самой идеи государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели пополнения доходной базы государственного бюджета;

• ограниченное количество и качество предлагаемых страховых услуг;

• неразвитость каналов продвижения страховых услуг к широким слоям населения;

• отсутствие института страховых агентов и брокеров;

• недостатки проработки научных основ организации страхового дела.

Вместе с тем, в российском обществе стал складываться капиталистический уклад, все настойчивее ощущалась необходимость перемен. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела, как это происходило в Западной Европе. К этому времени, если и не стоял вопрос о полной отмене государственной монополии на страховое дело, все же идеи государственной страховой монополии были явно дискредитированы. Следствием этого стала необходимость привлечения ресурсов частных инвесторов.

1.2 Субъекты и объекты страхового права

Субъектами права выступают лица, обладающие праводееспособностью, т.е. граждане, организации, общественные образования, которые могут быть носителями прав и обязанностей, участвовать в правовых отношениях.

Основными субъектами страхового права являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик. Указанные субъекты с учетом некоторых особенностей присущи всем видам страхования, включая обязательное социальное, что вполне закономерно, поскольку все они строятся из единых принципов и начал страхования^[21].