Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли «Гражданское право». Нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов. К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ.

Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. 927-970), которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.

Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела». По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ «О страховании». Редакция Закона неоднократно менялась. При этом одна из новелл коснулась его именования, так как, начиная с 1998г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке»^[51].

Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II «Договор страхования», насчитывавшая 10 статей.

Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке. Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 «Положения о страховании» это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации»^[52].

К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику^[53].

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

2.2 Анализ эффективности законодательной базы в сфере страхования в Российской Федерации

Изучив современное законодательство в области страхования можно слабо оценить его эффективность на сегодняшнем этапе развития общества.

Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации 1992 года"^[54] (до 1997 г. Закон РФ "О страховании") заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования. В дальнейшем он не претерпел существенных изменений и в настоящее время, выработав свой ресурс, физически и морально устарел. Основной проблемой является недостаточная, поверхностная регламентация большинства вопросов страховой деятельности. Практика страхования в России ушла далеко вперед и, в результате, требует для своего регулирования более полного и более совершенного законодательного акта. Срочно необходима либо разработка и принятие нового нормативного правового акта, либо изменение положений уже существующего, регулирующего такую область гражданского законодательства, как страхование. Важным является его содержание, которое должно включать такие неурегулированные или слабо урегулированные положения, как виды страхования и страховой деятельности (страховых операций), отношения страховой организации с государством, уставный капитал страховой организации, порядок регистрации страховых организаций и лицензирования их деятельности, обеспечение стабильности рынка страховых услуг, устойчивости страховых операций, перечень профессиональных участников страхового рынка, формы объединений страховых организаций и др.

Несомненно, что вступление в 1996 году в силу части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации явилось новым шагом в правовом регулировании страхования по сравнению с упомянутым выше Законом. Однако и глава 48 ("Страхование") Гражданского кодекса (ГК РФ) не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. С одной стороны, в главе недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (к примеру, в нем вообще не раскрывается договор страхования жизни), с другой стороны, присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения (например, страхование рисков предпринимательской деятельности)^[55].

Поэтому одним из важнейших направлений совершенствования страхового законодательства по-прежнему является подготовка и внесение изменений в главу 48 Гражданского кодекса^[56].

То, что касается правового регламента в сфере добровольного страхования, - необходимо принятие законодательного акта, который бы четко мог ограничить сферу его действия: дать понятие, определить сущность и правовое положение, установить общие принципы, основанные на диспозитивном методе гражданско-правового регулирования.

Обязательное же страхование нуждается в переработке нормативно-правовой базы, устранении разногласий в ключевых нормах, объединении всего разрозненного материала в единый свод законов, который бы максимально полно характеризовал сферу обязательного страхования, определял конкретный порядок, условия и способы данного вида страхования.

Подводя итоги анализа эффективности современного страхового законодательства, можно говорить о том, что правовое регулирование сферы страхования на сегодняшний день является неактуальным в силу своей неразвитости. Положения действующих нормативных правовых актов устарели и требуют переработки и совершенствования, также необходимо принятие новых законодательных актов, способных подробно регламентировать поведение участников страховых правоотношений по всем направлениям.

3 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ И МЕРОПРИЯТИЯ ПО ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Основной проблемой в сфере правового регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняется осуществление эффективного страхового надзора^[57].

Среди проблем, не позволяющих считать страховое законодательство единой системой, можно отметить следующие:

1. Построение двух основополагающих актов (главы 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») без учета принципов взаимосвязи и взаимообусловленности.

2. Внутренние противоречия, нечеткость норм, пробелы и отсутствие механизма реализации отдельных норм в главе 48 ГК РФ и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Отсутствие единого концептуального подхода при внесении множества изменений в Закон.

4. Стихийное формирование массива актов по обязательному страхованию в отсутствие закона об основах проведения обязательного страхования, противоречие этих актов ГК РФ и Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[58].

5. Несвоевременное и недостаточное ведомственное регулирование.

Говоря об основных проблемах страхового законодательства, прежде всего следует определить точки соприкосновения главы 48 ГК РФ и Закона. Глава 48 призвана регламентировать договорные отношения в сфере страхования в отличие от Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к предмету регулирования которого относится организация страхового дела (страховой деятельности) и страхового надзора^[59].

Так, «имущественный интерес» в ГК РФ определен как риск (утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской деятельности) и объект некоторых видов имущественного страхования, а в Законе «имущественный интерес» назван объектом всех видов имущественного и личного страхования.

В главе 48 ГК РФ по отношению к одной из сторон договора страхования используется понятие «страховщик», в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» используются два понятия: «страховщик» и «страховая организация», но они не разграничиваются ни формально, ни путем логических построений (из логики первой редакции Закона следовало, что страховыми организациями именовались юридические лица, из учредительных документов которых определяется их намерение заниматься страховой деятельностью, а страховщиками — те страховые организации, которые имеют лицензии на осуществление страховой деятельности).

Условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с ГК РФ могут определяться в «стандартных правилах страхования соответствующего вида», а в соответствии с Законом — в «правилах страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления»^[60].

Такое ключевое понятие, как страховая сумма, также раскрыто в ГК РФ и Законе по-разному:

страховая сумма по ГК РФ — это определяемая соглашением сторон договора сумма, в пределах которой осуществляется страховое возмещение по договору имущественного страхования, или сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования;

страховая сумма по Закону — определяемая не только соглашением сторон, но и федеральным законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

Однако серьезные проблемы для всех участников страхового права создает различное регулирование одних и тех же вопросов в главе 48 ГК РФ и в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[61].

Точного определения понятия «страховой тариф» в ГК РФ нет, оно раскрывается через право страховщика при исчислении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В Законе определение более лаконичное — «ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска».

В обоих актах используется ряд понятий, которые вообще не раскрываются, — «страховые взносы», «взаимное страхование», «противоправные интересы».

Помимо понятийного аппарата, глава 48 ГК РФ и Закон пересекаются в тех точках, которые определяют:

• основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;
• связь договоров страхования с видами страхования;
• соотношение договоров страхования с правилами страхования;
• порядок определения и применения страховых тарифов;
• основы взаимного страхования;
• связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.

И вновь нормы сравниваемых законов либо не совпадают, либо совпадают не полностью

Кодекс рассматривает стандартные правила страхования как некие общие условия договоров страхования, утвержденные или одобренные страховой компанией либо объединением страховщиков. Данные условия приобретают юридическую силу лишь в случае согласования их участниками сделки, то есть здесь законодатель признает за правилами гражданско-правовой статус. При этом пункт 1 статьи 943 ГК РФ устанавливает право страховщика использовать такие правила. Более того, согласно пункту 3 указанной статьи страхователь и страховщик вправе при заключении договора страхования изменить или дополнить правила по своему усмотрению. Закон придает стандартным правилам страхования статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика после того, как была получена лицензия с указанием соответствующего вида страхования. Пункт 3 статьи 3 этого законодательного акта предусматривает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования», из чего вытекает обязательность соотнесения условий договора с правилами страхования^[62].