Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 360
Скачиваний: 2
Искусственный интеллект, по мнению аналитиков, станет главным драйвером быстрых изменений в банкинге. В числе сфер его применения в Промсвязьбанке - разговорный интерфейс. Банк обучает чат-бот для мобильного банка на основе искусственного интеллекта, который во многих случаях сможет заменить сотрудников контактного центра. По состоянию на конец апреля 2019 года роботам уже можно передать минимум 20% задач. В ближайших планах - поднять этот показатель до 50%.
В рамках цифровой трансформации Промсвязьбанк планирует также расширить функционал банкоматов и терминалов. Учитывая солидную зарплатную базу Промсвязьбанка и еще сохраняющуюся потребность в наличных, этот канал продолжает иметь особую значимость. В этом году банк обновил программное обеспечение всех терминалов, чтобы они могли не только выдавать деньги, но и общаться с клиентами, предлагать им продукты.
Внедрение новой системы дистанционного банковского обслуживания будет способствовать минимизации времени для заведения заявки. Теперь клиенты смогут проводить все операции в интернет-банке, что позволит увеличить входные заявки в систему, а также снизят операционные ошибки.
Еще одна сфера приложения усилий банка - P2P-платежи. Многие банки-партнеры Промсвязьбанка используют его цифровую платформу для P2P-переводов.
В заключении главы хотелось бы отметить, что на современном этапе автоматизированные системы в банках – крайне важный аспект успешного функционирования любого коммерческого банка. Несмотря на то, что банки пытаются упростить взаимодействия с клиентами, у них не всегда это получается. Причиной этому является, помимо прочего, появление и развитие нового вида мошенничества – интернет-мошенничество, которое в банковской сфере связано, в первую очередь, с карточными продуктами. Каждый банк стремится минимизировать риски подобных потерь для клиентов, поэтому и совершенствует системы защиты информации.
Исходя из представленных данных и реинжиниринга бизнес – процесса, проведем анализ совершенствования деятельности ПАО «Промсвязьбанк».
- Совершенствование деятельности ПАО «Промсвязьбанк» после проведения реинжиниринга.
При проведении реинжиниринга, рационально будет оценить ежедневную прибыль, которую будет получать ПАО «Промсвязьбанк» при реинжиниринге бизнес – процесса в новой схеме продаж кредитных продуктов. Ежедневным доходом в данном случае будет являться сумма процентов, которые клиент уплачивает банку за один день пользования кредитом ПАО «Промсвязьбанк».
Средняя сумма кредита, выдаваемого анализируемым банком, составляет 100 тысяч рублей. Если клиент берет кредит в 100 тысяч рублей под средний процент в 13% годовых, рассчитаем ежедневную выплату процентов по кредиту исходя из следующей формулы:
А = S*0,13/365 (10)
Где,
А – ежедневный доход банка по выдаваемому кредиту,
S – сумма выдаваемого кредита.
При условии, что средняя сумма равна 100 тыс. рублей, получим
100000*0,13/365 = 35,62 руб. в день
Максимальная величина кредита, выдаваемого ПАО «Промсвязьбанк», равна 10 млн. рублей. Исходя из этого, максимальная ежедневная прибыль по такому кредиту составит:
10000000*0,13/365 = 3561,9 руб. в день
Таким образом, успешное выполнение данного бизнес-процесса может принести банку примерно от 35,62 до 3561,9 руб. в день, и это всего лишь от одной успешной консультации клиента, которая достигнет поставленной цели, то есть осуществится продажа кредитного продукта. Учитывая, что за день, один сотрудник может проконсультировать до 10 клиентов, значение показателя доходности вырастает еще в десять раз.
После проведения реинжиниринга, перед ПАО «Промсвязьбанк» откроются новые пути совершенствования деятельности, в том числе формирование новой системы мобильного банкинга, что, в свою очередь, будет способствовать минимизации издержек при сотрудничестве со своими клиентами благодаря следующим технологиям:
- выдачи анкет не только на прямую в офисе ПАО «Промсвязьбанк», но и через сайт банка. При этом предусматривается автоматическая обработка анкет,
- оперативное и своевременное добавление на сайт новейших банковских продуктов,
- возможность осуществлять дополнительные продажи банковских продуктов клиентам банка без привлечения дополнительного числа сотрудников,
- повышение эффективности деятельности за счет введения электронного документооборота,
- внедрение скорринговой системы, которая учитывала бы специфику региона и все виды банковских продуктов,
- электронная составляющая позволит убрать субъективность в оценке клиентов ПАО «Промсвязьбанк»,
- автоматические электронные расчеты позволят устранить ошибки в расчетах,
- процесс выдачи кредитов значительно упростится за счет того, что не только сам банк, но и торговые организации смогут пользоваться данной системой.
Построим прогнозный объем прибыли исходя из проведенного реинжиниринга в ПАО «Промсвязьбанк».
Аналитиками прогнозируется рост прибыли банка за счет следующих резервов[33]:
- Увеличение выдаваемых кредитов физическим лицам за счет проведения реинжиниринга. По планам на 2018 год планируется увеличение объема продаж банковских продуктов, если реинжиниринг провести сейчас. Уже сегодня ПАО «Промсвязьбанк» ищет новые пути предложения своих банковских продуктов, а также привлекает всевозможных частных предпринимателей. При этом руководство банка пытается выявить сезонный фактор, чтобы наладить продажу банковских продуктов по определенному принципу. Помимо этого предпринимаются попытки расширения банковской сети как по городу в частности, так и по областям и регионом нашей страны в целом. Еще одним фактором увеличения прибыли является повышение качества выдаваемых кредитов.
- Вторым резервом является ожидаемое повышение цен на банковские продукты. Совсем недавно вышел новый Приказ №104-П Центрального Банка Российской Федерации, в котором говорится о приравнивании ключевой ставки и ставки рефинансирования.
- Третьим резервом является так называемый отлаженный спрос, который в конце 2018 года начал активно реализовываться. Планируется, что в 2019 году подобный резерв сможет принести до 5% дополнительной чистой прибыли анализируемому банку.
- Экономические возможности поставщиков. Если в отрасли существует ряд крупных поставщиков, диктующих условия на рынке, то они могут произвольно повышать цены на представляемые предприятиям услуги и товары. В банковском секторе ситуация несколько иная. По сути, основным поставщиком товара, коим и являются денежные средства, для коммерческих банков является Центральный Банк Российской Федерации. Именно он, регулирую ставку рефинансирования, может влиять на банковскую процентную ставку по выдаваемым кредитам. На данный момент ставка рефинансирования установлена в размере 9,25%, а, следовательно, коммерческие банки вынуждены устанавливать для своих клиентов ставки по выдаваемым кредитам не ниже, чем эта величина, иначе банк будет работать себе в убыток. Отметим, что в Промсвязьбанке кредиты выдаются по одной из самых низких ставок – 12,9%, что, несомненно, привлекает клиентов. К примеру, в Ак Барс банке данная ставка составляет 14,5%, в Аверсе – 13,9%, в Акибанке – 15% годовых.
Итак, в 2018 году ПАО «Промсвязьбанк» может получить за счет реинжиниринга сверхплановую прибыль. Этому будет способствовать увеличение объема продаж банковских продуктов и снижение издержек в связи с введением электронной системы. Сверхплановую прибыль планируется получить в размере 0,75% от чистой прибыли. Далее, чтобы определить влияние факторов на изменение валовой прибыли, проведем факторный анализ:
- влияние изменения валовой прибыли на сумму валовой прибыли:
0,75%*328061 = 2460,5 тыс. рублей
- влияние изменения перевыполнения плана продаж банковской продукции на валовую прибыль:
15,72%*8061 = 1264,2 тыс. рублей
- сумма влияния факторов:
1264,2+2460,5 = 3724,7 тыс. рублей
- размер снижения планового уровня валовой прибыли по сравнению с 2018 годом:
21,04 – 16,47 = 4,57
Данные расчетные показатели свидетельствуют о том, что:
- Объем валовой прибыли увеличится за счет структуры продаж банковских продуктов на 2460,6 тыс. рублей.
- Перевыполнение плана продажи банковских продуктов за счет реинжиниринга будет способствовать увеличению валовой прибыли на 1264,2 тыс. рублей.
- Плановый уровень чистой прибыли в 2018 года будет выше, чем в 2018 году на 4,57% благодаря реинжинирингу.
Для наглядности, представим увеличение прибыли, если реинжиниринг будет проведен в конце 2019 года на рисунке 5.
Рисунок 5 – Результаты реинжиниринга в конце 2019 году.
Предположим, что реинжиниринг был бы проведен не сейчас, в конце 2019 года, а в начале анализируемого периода – в 2016 году. Тогда чистая прибыль за каждый из годов была бы больше на 4,57%. Представим теоретический реинжиниринг, рассчитанный в предыдущем подпункте, если бы он был проведен в 2016 году на рисунке 5.
Рисунок 6 – Результаты реинжиниринга, если бы он был проведен в 2016 году.
Как видно на рисунке 6, реинжиниринг позволяет в каждом анализируемом периоде получить не только 4,57% дополнительной чистой прибыли, но и прибыль последующего года увеличивается на прибыль от реинжиниринга предыдущего года, то есть прибыль от реинжиниринга ведет к большему нарастанию чистой прибыли.
Исходя из проведенного реинжиниринга в ПАО «Промсвязьбанк» SWOT-анализа и анализа деятельности банка, можно сделать следующие выводы:
- банковский сектор в Республике Татарстан достаточно хорошо развит и представлен рядом крупных местных банков, крупнейшим из которых является Ак Барс банк,
- банки в Татарстане финансируют ряд инвестиционных проектов, причем это выгодно как кредиторам, так и заемщикам,
- конкурентная среда региона, рассмотренная в СВОТ – анализе, характеризуется активностью банковского сектора в кредитовании среднего бизнеса,
- основным конкурентом для любого банка в Татарстане, как действующего, так и потенциально выходящего на рынок, является лидер - Сбербанк, имеющий государственную поддержку своей деятельности,
- высокие среднедушевые доходы населения стимулируют банковский сектор Татарстана,
- появление товаров – субститутов выражено в банковском секторе новейшими уникальными проектами кредитования,
- реинжиниринг позволит в 2018 году получить сверхплановую прибыль, если его начать проводить сейчас, в конце 2019 года,
- проведение реинжиниринга в ПАО «Промсвязьбанк» позволит внедрить новую блок – схему продажи банковских продуктов ключевым клиентам,
- анкета «тайного клиента» выявила ряд существенных проблем в результативности деятельности менеджеров банка, что, в свою очередь, снижает прибыль ПАО «Промсвязьбанк».
При проведении реинжиниринга мы отметили, что банковский сектор российской экономики – крайне перспективная отрасль с точки зрения инвестиционной привлекательности, и, следовательно, в каждом из банков есть резервы роста, реинжиниринг же позволяет выявить и мобилизовать данные резервы. Однако стоит помнить о том, что коммерческие банки подвержены сильному влиянию экономических кризисов, так как они находятся под контролем Центрального Банка, финансирующего их на условиях кредитованию под ставку рефинансирования. Именно от Банка России зависит успех коммерческих банков. Не стоит забывать и о том, что существуют банки с государственной поддержкой, такие как Сбербанк.
Помимо этого, в ходе проведения реинжиниринга, мы выявили ряд существенных особенностей ПАО «Промсвязьбанк» и можем дать ряд следующих рекомендаций в дальнейшей деятельности:
- Банку следует уделять пристальное внимание показателям своей деятельности, так как их нестабильность отпугивает не только клиентов банка, но и потенциальных инвесторов.
- Особое внимание заслуживает показатель отдачи вложенных средств, то есть рентабельности, так как для инвестора данный показатель является одним из ключевых при выборе инвестиционного объекта.
- Банку следует мониторить ориентировочные показатели прибыли, дабы избежать ситуации 2016 года.
- Показатели деятельности банка сильно влияют на волатильность акций на рынке, поэтому рекомендуем ответственно относиться к прогнозированию ключевых показателей.
- Стоит создавать резервы, направленные на погашение убытков во время кризиса и дестабилизации экономики.
- Банку стоить уделить особое влияние долгосрочной ликвидности. За последние три года данный показатель существенно снизился, а значит банк стал больше обращать внимание на краткосрочный заработок, что, в свою очередь, может оказать негативное влияние на банк в долгосрочной перспективе.
- Банку пора задуматься о кредитовании крупного бизнеса. ПАО «Промсвязьбанк» занял уверенную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, однако для дальнейшего развития стоит подумать о переходе на качественно новый уровень кредитования.
- Необходимо следить за выполнением всех нормативов, установленных Центральным Банком РФ, дабы избежать ситуации отзыва лицензии.