Файл: Рынок банковских продуктов и услуг ( Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг).pdf

Введение

В последние годы мировая экономика претерпела значительные изменения, повлекшие за собой серьезные преобразования и в банковской сфере. В связи с этим представляется актуальным изучение теоретических основ и оценка современного состояния банковских продуктов и услуг. Современные коммерческие банки и небанковские финансово-кредитные организации предлагают на рынок большой набор продуктов и услуг. К ним можно отнести как классические депозитные и кредитные услуги, составляющие основу банковского дела, так и инновационные, удовлетворяющие потребности различных клиентов в современных условиях развития.

Цель работы: Изучение теоретических основ и современного состояния рынка банковских продуктов и услуг в России.

Необходимо решить задачи:

• изучение теоретических основ рынка банковских продуктов и услуг;
• изучение статистики рынка банковских продуктов и услуг в Российской Федерации;
• рассмотреть перспективы развития российского рынка банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования работе является рынок банковских продуктов и услуг.

Предмет исследования – процесс оказания услуг и продажи продуктов банками.

Методология. В основе исследования – системный подход и диалектический метод. Применялись такие методы, как научный, статистический, финансовый анализ, группировка и сравнение.

В процессе исследования применялись общие методы исследования.

1 Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг

1.1 Понятие и значение рынка банковских продуктов и услуг

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производную банковскую работу, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и денежных отношений, характеризующихся свободным избранием партнеров и наличием конкуренции [6]. Развитие данных отношений содействует наращиванию спроса и предложения на услуги банков, инициирует операции по расширению структурных составляющих ассортимента и свойства услуг и продуктов банка.

Особый смысл при этом обретает удовлетворение потребностей покупателей (клиентов банков), что требует изучения составных элементов рынка банковских услуг [1].

К этим элементам относятся:

- наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских предложений;

- формирование рыночного механизма создания группы банковских продуктов;

- расчете себестоимости и рыночной цены на банковские услуги и продукты;

- принятие участия государства, в лице Центрального банка, в регулировке рынка услуг и продуктов банков;

- доступность информации и данных о состоянии и прогнозах развития этого рынка для клиентов и всех заинтересованных сторон;

- рост конкуренции между банками и банковскими структурами;

- нелимитированный объем участников рынка этих услуг [8].

Все эти и другие составляющие являются фундаментом развития современной инфраструктуры сбыта рынка банковских услуг и продуктов.

Инфраструктура сбыта рынка банковских услуг и продуктов определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке [2]. Базовыми участниками инфраструктуры сбыта рынка услуг и продуктов банка можно считать:

- коммерческие банки всех форм собственности;

- Центральный банк и его территориальные филиалы;

- небанковские кредитные организации;

- налоговая система;

- технологические и информационные системы передачи данных;

- консалтинговые и аудиторские фирмы, лизинговые компании и т.д. [5].

Они создают конъюнктуру рынка банковских продуктов и услуг, которая находится в зависимости от большущего числа аспектов и условностей, определяющих структурные сегменты рынка, то есть секторный вид его структуры.

Впрочем, можно сказать, что любой банк, осуществляя деятельность в определенных условиях пространства и времени, создает собственную структуру формируемых на рынке продуктов и услуг (предложений). При этом они исходят из сформировавшихся критериев товарно-сырьевого, фондового, денежного, валютного и иных рынков. По сути, развитие рынка банковских продуктов и услуг в основном определяется набором факторов рыночной экономики, взаимосвязанных с финансово-промышленным капиталом определенного региона, в котором работает банк, со структурой и количеством поступающих в местную экономику инвестиций и состоянием применения имеющихся в регионе производственных и трудовых ресурсов.

Основополагающим этапом создания и продажи услуги банка является обеспечение эффективности, то есть она должна быть сформирована таким образом, чтобы в процессе ее потребления клиент получил моральный и финансовый эффект [10].

Банковские услуги, эта часть банковского продукта, формирование, создание которой основывается на базе поэтапных маркетинговых анализов рынка, потребностей потенциальных клиентов. Она создается из набора банковских операций, важных для выполнения предпочтений клиентов банка по реализации предоставленной услуги на рынке для удовлетворения обоюдных интересов, нацеленных на получение выгоды.

Рынок банковских продуктов и услуг представляет собой совокупность отношений, образующихся по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих услугах на определенной территории [24].

На рынке банковских продуктов и услуг интересы покупателей приоритетны над интересами разработчиков предложений банка, банкиров. Вследствие этого, обеспечивание обычной конкурентной среды считается важной составляющей этого рынка и является условием соблюдения интересов клиентов банка, увеличения числа и свойства предоставляемых продуктов и услуг.

Формирование рынка банковских продуктов и услуг является трудным процессом, требующем мобилизации не только внутренних ресурсов банковской организации, но и широкого применения опыта мировых банков [9].

В настоящее время, лишь отдельные коммерческие банки в России стали уделять внимание исследованию мирового опыта развития рынка банковских продуктов и услуг. В том числе и Сбербанк РФ и его территориальные филиалы до сих пор не инициировали применение опыта мировых банков в усовершенствовании структуры и потребительских качеств услуг и продуктов, развитии банковского маркетинга во всех сферах его денежно-кредитной деятельности [21].

Однако, на сегодняшний день, можно выделить целую группу российских коммерческих банков, активно работающих на мировых банковских рынках продуктов и услуг. К ним относятся Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский Банк, ВТБ, Открытие, Альфа-банк и другие. Эти банки предоставляют широкую номенклатуру продуктов и услуг экспортерам, предоставляют клиринговые услуги, имеют международные расчетно-платежные и кредитно-финансовые отношения с иностранными банками на всех континентах, например, в таких странах как Англия, США, Франция, Германия, Голландия, Индия, Китай и прочих. Это сотрудничество создает возможности изучать и применять мировой банковский опыт в области создания рынков банковских продуктов и услуг, а именно:

1. сбор, обобщение и анализ информации по предложенным банковским продуктам и услугам иностранными банками и обеспечение информационной доступности перед контрагентами (в том числе и банками);
2. оценка и анализ возможных кредитных рисков и на его основе разработка мероприятий по их ликвидации или снижению степени риска;
3. развитие деятельности международных филиалов и представительств банков совместно с определенной группой иностранных кредитных учреждений;
4. использование иностранного банковского опыта региональной специализации банковских менеджеров [22].

Применение мирового банковского опыта может оказаться ценным при развитии российского рынка продуктов и услуг, создания и сбыта новых банковских продуктов и услуг по различным направлениям, например, таким как ведение банковских счетов, электронных расчетов и платежей, финансовый консалтинг, страхование рисков, эквайринг, лизинг, поиск наиболее благоприятного рынка сбыта и т.д.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений получает расширение рынка сбыта банковских продуктов и услуг, что возможно путем определения новых сегментов банковского рынка [1].

Сегментация рынка банковских услуг предполагает выделение в общей массе потенциальных покупателей банковских продуктов и услуг относительно обособленных клиентов, то есть целевых групп, на которых должны быть сконцентрированы маркетинговые и сбытовые усилия банков.

Для решения этой задачи фирмы и организации ищут рынок сбыта собственных продуктов и услуг, определенных клиентов, заинтересованных в создание и развитии деловых отношений. Субъекты экономики решают данную задачу путем организации товарных ярмарок, показа собственной продукции на выставках, экскурсиях и т.д. [8].

Несколько сложнее организация сбыта банковских продуктов и услуг, что связано с денежным или процентным характером их происхождения. Но, у банков есть собственные методы, обеспечивающие продажу своих услуг и предложений на рынке, например:

- мониторинг «критических точек» у корпоративных клиентов;

- определение неудовлетворенных потребностей у потенциальных клиентов;

- обоснованный выбор типа кредитной организации;

- создание системы моральных и материальных мотиваторов для сотрудников банка при реализации наибольшего объема продуктов и услуг;

- применение наиболее эффективных видов рекламы для банковских услуг;

- подбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и тому подобное [6].

Среди вышеперечисленных методов, благоприятствующих ускорению сбыта банковских продуктов и услуг, особое место занимает мониторинг «критических точек», то есть отрезков времени, когда у клиента банка возникает срочная потребность в банковских продуктах.

Важное значение в развитие рынка банковских продуктов и услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских продуктов и услуг нужно создавать маркетинговые службы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских продуктов и услуг в Российской Федерации. Маркетинговые службы должны заниматься исследованием рынка, проводить выборочный опрос и анкетные исследования, оценивать, собирать и анализировать количественную и качественную информацию о существующих и потенциальных клиентах банка [3].

В целях обеспечивания полноты информации, достоверности итогов анализа, маркетинговые исследования за операциями по сбыту банковских продуктов и услуг рекомендуется проводить на базе следующих принципов:

1. рыночный принцип - наблюдение за отдельными сегментами банковского рынка;
2. товарный принцип – сбор информации по отдельным видам, группам банковских продуктов и услуг;
3. функциональный принцип – обеспечение поиска новых клиентов банка за счет разработки и реализации новых банковских услуг или новых видов банковских продуктов.

Вышеуказанные принципы и некоторые другие, например, географический, являющиеся фундаментом организации сбыта банковских продуктов и услуг, должны реализовываться не только маркетинговыми подразделениями в банках, но и специалистами всех подразделений банка [11].

Следовательно, каждое подразделение банка должно выполнять как обычные функциональные (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение рынка банковских продуктов и услуг.

1.2 Проблемы и преимущества рынка банковских услуг

В девяностые годы прошлого века развитие рынка банковских продуктов и услуг на этапе реструктуризации банковской системы в Российской Федерации столкнулась со следующими проблемами:

1. развитие конкурентной борьбы с западными банками, работающими на российском рынке за привлечение и удержание корпоративных клиентов;
2. создание на базе развития национальной экономики надежной и устойчивой в экономическом отношении базы корпоративных клиентов;
3. снижение значения инфляции с тем, чтобы достичь увеличения кредитной независимости российских банков;
4. улучшение качественных характеристик кредитного портфеля и на данной базе снизить условную долю просроченных ссуд;
5. устранение образующихся по мере универсализации работы банков текущих проблем, связанных с формированием ресурсной базы, филиальной сети, маркетинговых исследований и так далее [16].