Файл: Рынок банковских продуктов и услуг ( Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг).pdf

Но, необходимо отметить, что этот тип банковских услуг имеет некоторые ограничения:

- для банка главная проблема заключается в получении достоверной информации о потенциальном клиенте – получателе продуктов и услуг;

- для потребителя (он необязательно является клиентом банка) остро встает проблема конфиденциальности и защиты персональных данных о нем, которые банк собирает перед тем, как принять решение о предоставлении ему продуктов и услуг;

- при сделках на крупные суммы (например, при получении долгосрочного займа) клиент предпочитает физический контакт в банке, а при получении потребительского кредита – контакт по телефону [22].

Так же перспективой развития банковских услуг в Российской Федерации является новый продукт для рынка банковских услуг - продукт будет реализован при помощи смартфона, который хранит информацию всех видов банковских пластмассовых карт пользователя, сберкнижек, счетов и может осуществлять удаленно операции со счета самим пользователем.

Этот продукт дает возможность человеку сберечь свое время и проводить расчеты по различным операциям со своего смартфона, собственно, что увеличивает защищенность личной информации. Смартфон позволяет владельцу, в любом месте и в любое время дня, контролировать собственные счета, баланс на пластмассовых картах и т.д.

Все эти свойства нового продукта считаются актуальными для клиентов банка, вследствие этого продукт стал актуальным новаторством на рынке банковских предложений.

Все больше и больше людей в России получают необходимые финансово-технические знания, позволяющие воспользоваться передовыми «продвинутыми» банковскими предложениями [7].

Растет и число пользователей пластиковых карт, для которых операции с безналичными средствами ежедневны и привычны. В конце концов, воплощение цельного ряда операций при помощи интернет-банкинга становится более прибыльным для клиентов банка с точки зрения вкладов и текущих расходов.

Еще одной из возможностей развития банковских продуктов и услуг является внедрение цифровых банковских предложений [25].

Цифровые услуги – важный новый источник роста доходов, который упускают из виду банки, поскольку слишком медленно реагируют на инновации в сфере цифровых технологий, радикально изменившие бизнес-модели и сформировавшие новые впечатления клиентов. А между тем потребители демонстрируют высокий спрос на цифровые банковские продукты и готовы платить за них.

Однако, несмотря на готовность клиентов получать новые и инновационные цифровые банковские услуги, а также платить за них, большинство банков пока в состоянии предоставлять им лишь базовые услуги через мобильную связь и Интернет. Понятно, что если банки не начнут вкладывать средства в свои цифровые услуги, а будут видеть в них лишь средство для снижения затрат, то они упустят очень важный момент.

Цифровые продукты открывают перед банками серьезные возможности для роста прибыли и доходов, позволяют обслуживать клиентов в соответствии с их предпочтениями [20].

Цифровые банковские услуги в России пока являются важным, но еще недооцененным источником конкурентного преимущества и комиссионного дохода. На самом деле, продвинутых новаторских банков с цифровыми банковскими предложениями в РФ довольно мало. Присутствие этих предложений позволяет банку заинтересовать наиболее интересные клиентские сегменты – молодых перспективных представителей массового сегмента, или все возрастные категории высокодоходного сегмента рынка [23].

Кроме того, цифровые банковские предложения повышают лояльность клиентской базы. Комфорт применения банковских сервисов постепенно вытесняет в сознании клиентов такой важный критерий, как цена. Соответственно, те российские банки, которые смогут за счет инновационных цифровых услуг привлечь клиентов сейчас, смогут их удержать надолго [22].

В связи с вышеизложенным, использование цифровых банковских услуг позволяет создавать на рынке имидж современного и динамично развивающегося банка, что позитивно воспринимается людьми.

Активное взаимопроникновение инвестиционного и банковского бизнеса – это идея «финансового супермаркета». Мотивацией для создания денежных супермаркетов является желание получить синергетический эффект от объединения наилучших элементов бизнес сторон, входящих в супермаркет [11].

При таком сотрудничестве происходит обмен клиентскими базами, повышение качества обслуживания клиентов, финансовая экономия, обусловленная масштабами деятельности, минимизация издержек на маркетинг и рекламу. Речь идет о достаточно тесном сотрудничестве, которое позволяет построить устойчивую модель перекрестных продаж банковских и инвестиционных продуктов.

Данное нововведение содержит ряд преимуществ для клиентов банка, таких как покупка всех финансовых услуг в одном месте, получение большого спектра финансовых услуг, экономия средств и времени, единые стандарты качества услуг.

Таким образом, для удержания и привлечения клиентов в банк необходима реализация доступности полного комплекса банковских продуктов и услуг разными способами. Только при таком подходе к клиенту банк сможет удержать и завоевать новых клиентов, как корпоративных, так и физических лиц. А для этого необходимо организовать службу маркетинга, которая бы занималась разработкой и внедрением банковских продуктов, готовила бы кадры для этой работы и, конечно же, использовала зарубежный опыт, чтобы избежать дорогостоящего метода проб и ошибок.

Внимание к развитию компьютеризированных банковских систем ориентируется не столько желанием извлечь сиюминутную выгоду, сколько стратегическими интересами. Как показывает практика, вложения в эти планы начинают приносить прибыль только через некоторое время, необходимое для подготовки персонала и адаптации системы к определенным условиям.

Вкладывая деньги в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оснащение и создание базы для перехода к современным компьютерным системам, банки, в первую очередь, идут к удешевлению и ускорению собственной рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Заключение

Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, появляющихся по мере выполнения различных банковских операций с разными категориями клиентов.

Основополагающим этапом создания и продажи услуги банка является обеспечение эффективности, то есть она должна быть сформирована таким образом, чтобы в процессе ее потребления клиент получил моральный и финансовый эффект.

Проведена оценка современного состояния рынка банковских продуктов и услуг по двум основным группам клиентов: физическим и юридическим лицам. Исследована динамика отзыва лицензий у финансово-кредитных организаций за последние пять лет и выявлены основные причины их отзыва. На основе результатов анализа обозначены основные направления развития банковских продуктов и услуг в ближайшем будущем и определены самые перспективные.

Основные тенденции, сложившиеся на рынке банковских продуктов и услуг, показали, что на фоне сложной и не до конца понятной экономической ситуации россияне чаще корректировали способ потребления, реже – свое финансовое поведение. Более того, современные экономические условия подняли вопросы о личной финансовой безопасности, что заставило многих людей пересмотреть свои отношения с кредитно-финансовыми организациями.

Банковские продукты и услуги по-прежнему востребованы среди физических и юридических лиц. Несмотря на замедленные темпы их роста в последние годы, виден положительный тренд их развития. Анализ рынка банковских услуг и продуктов позволил сделать вывод о том, что сегодня создание новых кредитных продуктов затруднительно, а речь в основном идет о новых технологиях кредитования и обслуживания заемщиков.

Библиография

1. Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, Магистр, 2016. - 416 c.
2. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 592 c.
3. Варламова, Т. П. Деньги, кредит, банки / Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова, М.А. Варламова. - М.: РИОР, 2016. - 128 c.
4. Деньги, кредит, банки / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2016. - 624 c.
5. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2015. - 160 c.
6. Деньги, кредит, банки. Краткий курс. - М.: Окей-книга, 2016. - 160 c.
7. Деньги, кредит, банки. Учебник. - М.: Юрайт, 2015. - 576 c.
8. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: ТетраСистемс, 2015. - 160 c.
9. Корчагин, Ю.А. Деньги, кредит, банки / Ю.А. Корчагин. - М.: Ростов н/Д: Феникс, 2015. - 348 c.
10. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 528 c.
11. Ларина, Л. С. Деньги, кредит, банки / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция, 2015. - 953 c.
12. Проданова, Н. А. Деньги, кредит, банки / Н.А. Проданова, Е.В. Мульченко. - М.: Феникс, 2015. - 192 c.
13. Рабыко, И. Н. Деньги, кредит, банки / И.Н. Рабыко. - М.: Экоперспектива, 2015. - 388 c.
14. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: ИКЦ «МарТ», 2015. - 480 c.
15. Финансы и кредит : учебник / [Байдукова Н. В. и др.] ; под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. - СПб. гос. ун-т экономики и финансов, 2014. - 609с.
16. Финансы и кредит : учебник для вузов обучающихся по направлению «Экономика» и экономическим специальностям / под ред. Т. М. Ковалёвой. - М.: Эко, 2014. - 374с.
17. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для вузов по экономическим специальностям / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - СПб.: гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК), 2013. - 544с.
18. Финансы : учебник / под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской и Б. М. Сабанти. - СПб.: гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК), 2013. - 462с.
19. Финансы : учебник для вузов / под ред. Г. Б. Поляка. - М.: Знание, 2013. - 607с.
20. Щегорцов, В. А. Деньги, кредит, банки / В.А. Щегорцов, В.А. Таран. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 416 c.
21. Янкина, И. А. Деньги, кредит, банки. Практикум / И.А. Янкина. - М.: КноРус, 2016. - 190 c.
22. Финансовое поведение россиян в 2015 году. - Справочник НП Гильдия маркетологов. Под общ. ред. И.С. Березина. - М., 2016. - с. 196-202.
23. Официальный сайт информационного агентства Банки.ру - URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9180819.
24. Официальный сайт системы мониторинга СМИ от Интерфакс - URL: http:// scan-interfax.ru.
25. Официальный сайт United Card Services – URL: http://ucscards.ru/.