Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

Таблица составлена по: Страховой рынок России в 2018 году: Аналитический обзор. — М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. — 27 с.

Основываясь на представленных выше результатах можно сделать вывод, что ситуация в сегменте незначительно улучшилась. Согласно оценке проведенной Российским союзом автостраховщиков (РСА), накладные расходы (оплата экспертиз, штрафов, услуг юристов) сократились на 4,6% (18,6 млрд. рублей против 19,5 млрд. рублей в 2017 г.), а страховые выплаты по решению суда на — 15,1% (15, 2 млрд. рублей против 17,9 млрд. рублей в 2017 г.). [23]

В 2019 году из-за либерализации тарифов можно ожидать усиления конкуренции за выгодные сегменты рынка, увеличения доли ТОП-10 компаний, дальнейшего сокращения количества страховщиков ОСАГО, а также уменьшения количества судебных споров в связи с началом работы (1 июня 2019 года) финансового омбудсмена.

3. ПУТИ РАЗВИТИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА РФ

3.1. Проблемы развития имущественного страхования в РФ

В России имущественный страховой рынок имеет значительный потенциал развития, который нуждается в детальном оценивании всех имеющихся возможностей для постоянного развития в условиях нестабильной макроэкономической среды.

Вместе с тем, развитие страхового рынка всегда определялось различными макроэкономическими факторами, уровнем производства и потребления товаров. Если экономика продолжит оставаться слабой, страховой рынок расти не сможет. По мнению автора, обозначенный фактор является первоочередным, и без обеспечения стабильных показателей развития экономики страны невозможно создать предпосылки для развития как финансового рынка, так и страхового как его отдельной составляющей. Умеренный уровень инфляции, стабильность национальной валюты являются, несомненно, важными с позиции развития всей страны, в том числе и страховых компаний. Падение курса национальной денежной единицы, ее девальвация негативно влияют на страховое предпринимательство, в частности:

• Существенное подорожание иностранной валюты приводит к росту стоимости страховых услуг, особенно страховых автотранспортных услуг, влияет на объемы страховых премий по имущественному страхованию;
• Девальвация рубля способствует тому, что страховые компании не доплачивают суммы страхового возмещения по договорам страхования, например, страхование Каско;
• Резкие курсовые колебания на валютном рынке сказываются на росте убыточности и снижении платежеспособности страховых компаний.

К обозначенному выше можно отнести также проблему низкого уровня платежеспособности потенциальных страхователей физических лиц. Данный фактор негативно воздействует одновременно на значительное количество различных предприятий, организаций, в том числе на страховые учреждения и физические лица.

Важнейшей проблемой рынка имущественного страхования остается низкий уровень страховой культуры общества. Страховая культура — это определенная форма психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг. Это комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой — подразумевается участие непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. То есть под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания обществом необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, осведомленность физических и юридических лиц о методах функционирования страховых институтов, готовность воспользоваться необходимыми страховыми продуктами [4, С. 75-81].

К проблемам организационного характера можно отнести:

• Высокие уровни процентных ставок (иногда тарифы достигают 30-40% страховой суммы), что является фактором, сдерживающим спрос населения на страховые услуги (примером такого страхового продукта является страхование КАСКО);
• Слабость страхового маркетинга;
• Недостаточное количество квалифицированных специалистов в данной области;
• Низкий уровень минимального уставного капитала страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, еще не создает предпосылок расширения видов и форм страхования [14, С. 126-131].

На развитие отрасли в 2019 г. существенное влияние окажут следующие факторы:

• Необходимость повышения уставного капитала, неконкурентоспособность мелких страховщиков;
• Отсутствие крупных инфраструктурных проектов, стагнация экономики, старение производственных фондов;
• Начало действия Закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, активное распространение коробочных продуктов через банки и партнеров-ритейлеров;
• Либерализации тарифов, корректировка справочников РСА;
• Усиление ценовой и неценовой конкуренции [20, C. 25].

В среднесрочной перспективе рынок будет подвержен воздействию следующих рисков:

• Возможным снижением добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования;
• Снижением качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;
• Исчезновением регионального страхового рынка в случае реализации требования по увеличению капитализации отрасли;
• Снижением потребительского спроса в страховых услугах по причине низкой платежеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли. [4, С. 75-81]

3.2. Перспективы имущественного страхования в РФ

С учетом представленных выше факторов, спрогнозируем развитие отрасли на 2019 г.

Таблица 12

Прогноз развития рынка имущественного страхования РФ на 2019 г.

Продолжение таблицы 12

Спрогнозировать развитие рынка на долгосрочную перспективу с учетом имеющихся данных, а также большой зависимости от макроэкономической ситуации в стране, не представляется возможным. Однако для поступательного движения отрасли первоочередными задачами должны стать следующие направления:

• Принятие Закона о страховании имущества;
• Формирование надлежащего государственного регулирования и контроля со стороны самих страховщиков для организации эффективной работы посредников на страховом рынке;
• Достижение макроэкономической стабильности и экономического роста в государстве, а в результате — увеличение реальных денежных доходов населения и рост потребительской активности потенциальных страхователей;
• Обеспечение необходимых условий для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов, в частности — услуг по имущественному страхованию, что может быть реализовано посредством формирования коммуникаций с потребителями через средства массовой информации, совершенствования страховых продуктов;
• Повышение уровня страховой культуры общества, т. е. улучшение психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг;
• Изменение в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка: увеличение численности работающих на рынке страхования специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных работников (актуариев, аварийных комиссаров, аджастеров, брокеров). Создание аккредитованных центров по аттестации персонала.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования в работе были сделаны следующие выводы и обобщения.

Страхование, как особый вид экономических отношений, призвано обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Местом выражения экономических отношений, складывающихся между различными страховыми организациями и юридическими/физическими лицами, нуждающимися в страховой защите, является страховой рынок.

Имущественное страхование являясь приоритетным направлением в системе страховых отношений, представляет собой отрасль страхования, ответственную за защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении убытков страхователю, понесенных вследствие причиненных повреждений или уничтожения имущества, возможного ущерба или убытков при наступлении страхового случая.

Благодаря имущественному страхованию достигается социально-экономическая стабильность в обществе, поскольку оно гарантирует защиту имущественных интересов при гибели или повреждении застрахованного имущества. В этой связи без страхования, как особого вида экономических отношений, трудно представить себе современную хозяйственную деятельность экономических субъектов.

В России имущественный страховой рынок имеет значительный потенциал развития, который нуждается в детальном оценивании всех имеющихся возможностей для постоянного развития в условиях нестабильной макроэкономической среды.

Вместе с тем, развитие страхового рынка всегда определялось различными макроэкономическими факторами: уровнем инфляции, стабильностью национальной валюты, уровнем страховой культуры общества и ее платежеспособностью.

Для преодоления данных факторов и стимулирования поступательного развития имущественного страхового рынка РФ, необходимо: формирование надлежащего государственного регулирования и контроля; достижение макроэкономической стабильности и экономического роста в государстве; увеличение реальных денежных доходов населения и потребительской активности потенциальных страхователей; обеспечение необходимых условий для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов; повышение уровня страховой культуры общества; изменение в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.05.2019) // «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993.

3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) // «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2019) // Российская газета, № 80, 07.05.2002.