Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

В производстве сельскохозяйственной продукции специфику страхования имущества сельхозпредприятий определяют виды производимой продукции: растениеводства или животноводства.

Помимо обычных видов имущества: здания, сооружения, транспортные средства, оборудование, суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы; выделяют и специфическое имущество сельскохозяйственных предприятий: сельскохозяйственные животные, домашняя птица, семьи пчел; урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов); многолетние насаждения. [19, С. 101-107]

Особенностью процесса страхования является тот факт, что сельское хозяйство постоянно подвержено воздействию стихийных сил природы. И эти силы оказывают порой катастрофическое воздействие на специфическое имущество. Гибель урожая либо его повреждение происходит в результате недостатка тепла, засухи, вымокания, излишнего увлажнения, выпревания, заморозка, природных стихийных бедствий, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Гибель животных (например, падеж и вынужденный убой) возможна в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.

Гибель и повреждение многолетних насаждений происходит в результате природных явлений: наводнения, бури, урагана, ливня, и др., селя, удара молнии, землетрясения, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, просадки, пожара, взрыва и аварий, а также мороза, засухи, болезней и от вредителей растений.

Все эти специфические случаи, приводящие к значительным ущербам в сельском хозяйстве, требуют от сельхозпроизводителей создания определенной материальной защиты, поэтому сельскохозяйственное страхование достаточно распространено.

Помимо набора страхуемых объектов специфику сельскохозяйственного страхования определяет и расчет страховых сумм и принимаемой страховой ответственности. Например, при страховании урожая страховая сумма, заявленная страхователем, не может быть выше действительной стоимости урожая, а стоимость урожая определяется исходя из средней урожайности на 1 га за последние пять лет (иногда — три года) и соответствующей цены (гарантированной, договорной, реализационной, рыночной), действующей на день заключения договора, в расчете на площадь, с которой запланировано получение урожая. В силу специфики и сложности страховой оценки имущества, а также высоких тарифов страховых взносов, сельскохозяйственное страхование осуществляется с государственной поддержкой.

2. Еще один интересный вид с точки зрения страхования имущества юридических лиц — это транспортное страхование. Особенность страхования в данном случае определяют характеристики самого транспорта. Различают следующие средства транспорта: железнодорожный, воздушный, водный, морской транспорт, автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы.

Договор страхования автотранспорта может быть двух видов:

1. Предполагает выплату страхового возмещения от повреждения или гибели только самого средства транспорта (монострахование);
2. Предусматривает одновременное страхование транспортного средства с водителем, пассажирами, багажом и дополнительным оборудованием, установленным на транспортном средстве и не входящим в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя (комбистрахование).

Страхование транспортных средств проводится по следующим страховым случаям:

• Похищение (кража, угон) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;
• Уничтожение (природно-климатические события, пожар, и т. п.) — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;
• Повреждение — по стоимости ремонта транспортного средства, включая учет износа, расходов по спасению и транспортировке. [19, С. 101-107]

Страхование воздушных судов (в первую очередь — самолетов гражданского и негражданского назначения) входит в состав авиационного страхования. Страховые продукты по страхованию воздушных судов предлагают немногие страховые компании в силу особой специфики, заключающейся в катастрофической природе риска и высокой стоимости самого имущества. В мировой практике наибольшее распространение получили комбинированные полисы по страхованию самолетов — так называемые авиа-Каско.

Старейшим видом имущественного страхования является морское страхование судов. В настоящее время в мировой практике не сложилось единого подхода к осуществлению данного вида страхования, имеется только ряд оговорок Института лондонских страховщиков. Широкое распространение получили несколько вариантов стандартных условий страхования на разный срок. Рассмотрим, вариант страхования судов Каско (страхование судна как средства транспорта). В стандартные условия входят риски, не связанные с человеческим фактором, т. е. не зависящие от воли судовладельца, а также риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец:

• Неисправность и скрытые дефекты оборудования или корпуса;
• Небрежность команды, ремонтников;
• Столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

На специфику страхования судна может оказать влияние и процесс его эксплуатации, что приводит к расширению, в частности, оснований для отказа в страховой выплате. [19, С. 101-107]

3. Еще одним специфическим видом страхования имущества юридических лиц является страхование технических рисков, включающее в себя следующие виды страхования:

• Строительно-монтажное страхование;
• Страхование электронного оборудования;
• Страхование машин от поломок;
• Страхование передвижного оборудования, включая буровое;
• Страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т. п.).

Из всего многообразия представленных выше видов страхования, в РФ широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ, что обусловлено отсутствием нормативно-правовой базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

Особенностью этого вида страхования является перечень объектов, в который могут входить: здания, сооружения, машины, материалы, временные сооружения, строительная техника и механизмы, а также другое имущество, предназначенное для строительства и монтажа, находящееся на строительной площадке.

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т. п.) в данном виде страхования формируется свой специфический список исключений из страхового покрытия: например, возмещение убытков, обнаруженных лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, такие как договорные штрафы или упущенная выгода.

Для определения степени риска и установления оптимальных ставок премии по данному виду страхования страховщиком учитываются:

• Предназначение воздвигаемых объектов;
• Вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным действиям;
• Виды основных и вспомогательных материалов;
• Квалификация персонала;
• Состав строительно-монтажной техники;
• Структура почвы строительной площадки и др.

При определении объема ответственности по страхованию технических рисков также учитываются предполагаемые последствия испытаний сооружений, а также послепусковые гарантии, которые представляют собой обязательства в течение определенного периода после сдачи объекта в эксплуатацию подрядчика по контракту.

Обобщая проделанную в данной главе работу, можно подвести следующие промежуточные итоги:

Имущественное страхование является приоритетным направлением в системе страховых отношений и представляет собой отрасль страхования, ответственную за защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.

Благодаря имущественному страхованию достигается социально-экономическая стабильность в обществе, поскольку оно гарантирует защиту имущественных интересов при гибели или повреждении застрахованного имущества. В этой связи без страхования, как особого вида экономических отношений, трудно представить себе современную хозяйственную деятельность экономических субъектов.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

2.1. Тенденции развития страхового рынка РФ

Местом выражения экономических отношений, складывающихся между различными страховыми организациями и юридическими/физическими лицами, нуждающимися в страховой защите, является страховой рынок.

Главной целью развития имущественного страхового рынка является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, уменьшение затрат государства на предупреждение и ликвидацию последствий стихийных бедствий, техногенных аварий, катастроф. [14, С. 126-131]

Современные страховые компании обеспечивают формирование эффективных рыночных механизмов привлечения инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счет обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с применением современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов. [4, С. 75-81]

По итогам 2018 г. на страховом рынке РФ была отмечена положительная динамика объема премий (+15,7 % к 2017 г; лучший показатель за последние 6 лет), что в большей степени было обеспечено личным страхованием. Объем выплат также демонстрировал устойчивый рост, однако в сравнении со страховыми премиями его темпы были незначительными (+ 2,5% к 2017 г. (см. табл. 2).

Таблица 2

Динамика ключевых показателей развития страхового рынка

Продолжение таблицы 2

Таблица составлена по: Страховой рынок России в 2018 году: Аналитический обзор. — М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. — 27 с.

По страхованию жизни и обязательным видам страхования динамика изменения премий и выплат была разнонаправленной. По добровольным non-life видам темпы роста данных показателей практически совпадали.

В целом по рынку темп роста премий превышал темп роста выплат (см. табл. 2).

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2018 год составил 1,22 трлн. рублей против 1,03 трлн. рублей, полученных годом ранее, по обязательным — 250,9 млрд. рублей против 246,2 млрд. рублей.

Сегмент добровольного non-life страхования после падения в 2017 г., в следующий временной период демонстрировал положительную динамику: объем премий за год вырос на 75 млрд рублей. Драйвером роста выступили: страхование от несчастных случаев (+48,3 млрд. рублей), ДМС (+11,8 млрд. рублей), страхование финансовых рисков (+6,6 млрд. рублей) (см. рис. 1).

Рис. 1. Структура страховых премий по видам страхования

Выполнено по: Страховой рынок России в 2018 году: Аналитический обзор. — М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. — 27 с.

По итогам 2018 г. сохранилась отрицательная динамика премий по страхованию имущества юридических лиц, страхованию сельскохозяйственных рисков, страхованию ответственности. Однако благодаря росту премий по автокаско (+6,2 млрд. рублей), страхованию имущества граждан (+7,4 млрд. рублей) и грузов (+2 млрд. рублей) в рассматриваемом сегменте (страхование имущества) в целом прослеживалась положительная динамика.