Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В рыночно ориентированной экономике институт страхования выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей с одной стороны, а с другой — видом коммерческой деятельности, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных средств страховых компаний в перспективные объекты материального производства, выгодные инвестиционные проекты, банковские депозиты, покупку акций предприятий и иные инструменты.

Анализ истории и современного становления института страхования показывает, что имущественное страхование является обязательным элементом социально-экономической системы общества любого государства. Без развитой системы страхования экономика не может функционировать успешно. Имущественное страхование является одним из механизмов восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, что положительно влияет на укрепление финансов государства.

Проблематике имущественного страхования посвящено немало трудов отечественных и иностранных ученых. Среди отечественных ученых значительный вклад в изучение данного направления внесли: Архипов А. П., Ахвледиани Ю. Т., Воробьев Ю. Н., Дюжиков Е. Ф., Кузнецова И. А., Сплетухов Ю. А., Федорова Т. А., Шахов В. В., Щербаков В. А., Юлдашев Р. Т. и др.

Весомый вклад в разработку фундаментальных вопросов теории и практики страхования имущества внесли западные ученые А. Манес, Д. Бланд, Д. Фарни и др.

Правовые аспекты имущественного страхования закреплены в нормативных актах, таких как: Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Несмотря на фундаментальность представленных выше разработок, постоянное развитие страховых операций и повышение рискованности жизнедеятельности человека в условиях кризисных ситуаций в экономике требуют дальнейшего изучения данной проблематики.

Цель работы — исследование современного состояния рынка имущественного страхования России, определение его основных показателей и перспективных направлений развития.

Для достижения поставленной цели в работе потребовалось решить следующие научные задачи:

1. Дать понятие, раскрыть цели и задачи имущественного страхования;
2. Представить краткую характеристику видов имущественного страхования;
3. Оценить тенденции развития рынка имущественного страхования;
4. Выявить проблемы и рассмотреть перспективы развития рынка имущественного страхования.

Объект исследования — имущественный страховой рынок.

Предмет исследования — финансово-правовые отношения, складывающиеся между участниками рынка имущественного страхования.

Теоретическую основу исследования составили фундаментальные и прикладные научные труды отечественных и зарубежных ученых, которые внесли значительный вклад в постановку и разработку проблем в области экономики и страхового дела, опубликованные как в специализированных научных и учебных изданиях (монографиях), так и периодической печати, информационно-аналитических обзорах, средствах массовой информации РФ и сети Internet.

Методологической основой исследования выступила совокупность принципов, приемов научного познания, общенаучные и специальные аналитические методы абстрагирования, объяснения, обобщения, группирования; метод системного анализа и синтеза. Каждый из перечисленных методов использовался адекватно его функциональным возможностям, что позволило обеспечить аргументированность результатов исследования, достоверность выводов и положений работы.

Последовательность изложения материала соответствует характеру исследования основных проблем в том аспекте, в котором она представляется автору наиболее приемлемой для лучшего раскрытия темы. Работа состоит из введения, 3 глав, включающих 6 параграфов, заключения и списка использованных источников.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Сущность и содержание имущественного страхования

Страхование, как особый вид экономических отношений, призвано обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. [2, Ст. 2]

Ввиду того, что имущество выступает обязательным элементом хозяйственной деятельности юридических лиц и повседневной жизнедеятельности населения страны, приоритетным в системе страховых отношений является обеспечение его страховой защиты.

Предпосылкой возникновения отношений между заинтересованными сторонами (страхователь: юридические и физические лица, нуждающиеся в страховой защите; страховщик: различные страховые организации, предлагающие соответствующие услуги; выгодоприобретатель) в данной отрасли страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Согласно ГК РФ, объектами страхования считаются не вещи как таковые, а имущественные интересы, которые связанны с возможностью потери или повреждения определенного имущества. [1, Ст. 930]

Страховой интерес, по мнению Луговца В. Я., следует понимать, как: «потребность субъекта в восстановлении имущественного положения, существовавшего до наступления страхового случая». [16, С. 167]

Таким образом, страховой интерес в имущественном страховании может выражаться в любых материальных благах — потери имущества, наличии убытков, ущерба и проч.

С учетом изложенного, под объектом имущественного страхования следует понимать имущественный интерес, связанный с: владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; осуществлением предпринимательской деятельности; риском неполучения доходов.

Видами имущественного страхования в соответствии c Законом «Об организации страхового дела в РФ», являются:

• Страхование имущества;
• Страхование финансовых рисков;
• Страхование предпринимательских рисков;
• Страхование гражданской ответственности. [2, Ст. 4]

Имущество для страхования подразделяется на движимое и недвижимое. Страхованию, как правило, подлежат:

• Недвижимое имущество: здания и сооружения;
• Оборудование: силовые рабочие и прочие машины, инвентарь, передаточные устройства;
• Транспортные средства: наземные, воздушные, железнодорожные средства, морские и речные суда;
• Готовая продукция, товары, сырье, материалы;
• Объекты незавершенного производства и капитального строительства;
• Сельскохозяйственные животные, семьи пчел и домашняя птица;
• Урожай сельскохозяйственных культур;
• Прочее имущество. [19, С. 101-107]

Имущественное страхование основывается на определенных принципах (см. табл. 1).

Таблица 1

Принципы имущественного страхования

Продолжение таблицы 1

Источник: Колосова Д. А. Некоторые аспекты организации имущественного страхования в Российской Федерации // Статья в сборнике: «SCIENCE AND EDUCATION», 2017. С. 186-192.

При разработке страховых правил в качестве стандартных страховых случаев признаются: пожары, взрывы, наводнения, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц и т. д.

В результате действия страхового случая возможно два варианта последствий для застрахованного имущества: полная гибель и повреждение имущества.

Поврежденным считается состояние имущества, которое находится в состоянии неполного уничтожения или гибели, что дает возможность восстановить его путем ремонта.

Полная гибель — это уничтожение, гибель, пропажа, затопление, что приводит к невозможности использования имущества и его полному выбытию.

Кража, как страховой случай, означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя сотрудниками предприятия или третьими лицами. [19, С. 101-107]

Обобщая вышеизложенное, под имущественным страхованием следует понимать отрасль страхования, представляющую собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении убытков страхователю, понесенных вследствие причиненных повреждений или уничтожения имущества, возможного ущерба или убытков при наступлении страхового случая.

1.2. Виды имущественного страхования

Рассматривая классификацию страховых отношений, одним из признаков является категория страхователя. [5, С. 25] Это позволяет выделить страхование хозяйствующих субъектов (предприятий) и страхование физических лиц.

Страховыми продуктами на рынке страхования имущества граждан является совокупность основных (страховых) и вспомогательных услуг (не только страховых), которые предоставляют страховые компании страхователям-гражданам при оформлении договора страхования имущества.

Развитие данной подотрасли имущественного страхования осуществляется за счет следующих направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники). [4, С. 75-81]

Страхование имущества предприятий — один из стратегических секторов экономики страны. Благодаря ему достигается социально-экономическая стабильность в обществе, поскольку оно гарантирует собственникам предприятий защиту имущественных интересов при гибели или повреждении застрахованного имущества. В этой связи без страхования, как особого вида экономических отношений, трудно представить себе современную хозяйственную деятельность экономических субъектов.

Страхование имущества юридических лиц можно классифицировать по различным критериям. Например, в классификации в зависимости от специфики экономической деятельности страхователей-предприятий и специфики самих объектов, охваченных страховой защитой, можно выделить сельскохозяйственное страхование (сельхозкультур, животных, техники), транспортное страхование (по видам транспорта и грузов), страхование технических рисков в определенных видах деятельности (например, распространенное в России страхование строительно-монтажных рисков). [19, С. 101-107]

Рассмотрим из подробнее.

1. Сельское хозяйство охватывает не только производство, но и переработку произведенной сельскохозяйственной продукции. Для этого создаются перерабатывающие производства (мельницы, мясоперерабатывающие цеха, пекарни и другие производства). В перечень сельхозпредприятий, наряду с крупными производителями, включают фермерские и крестьянские хозяйства, сельскохозяйственные кооперативы и другие организационные образования по производству, переработке и реализации продукции, которые занимают существенный сектор в предпринимательской деятельности.