Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Характеристика роли системы страхования в экономике страны).pdf

К примеру, в страховании ответственности ОСАГО страховым случаем будет являться ДТП, в страховании здоровья страховым случаем будет являться болезнь застрахованного и т. д. [12, с.37]

Таким образом, множество объектов страхования, предусмотренных законом страховых случаев указывают на то, что в РФ отрасль страхования является достаточно развитой.

1.2. Характеристика роли системы страхования в экономике страны

Российская система страхования предполагает наличие некоторого количества участников страховых отношений [32, с.174] :

- страховщики, в качестве которых выступают компании, которые оказывают субъектам экономики и населению услуги в сфере страхования;

- страхователи представляют собой лица, которые оплачивают услуги страховщика;

- застрахованные лица;

- выгодоприобретатели представляют собой лиц, которым согласно условиям договора выплачивают возмещение после наступления страхового случая.

Российской системой страхования предусматривается возможность функционирования страховых организаций различной организационно-правовой формы: ООО, АО и пр. Получить лицензию на ведение страховой деятельности может только юридическое лицо [17, с.269]. В качестве учредителя страховой организации согласно нормативно-правовым основам российской системы страхования, может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

В качестве страховщика в отечественной системе страхования может выступать вместе с тем ОВС (общество взаимного страхования) [19, с.23]. В качестве одной из форм сотрудничества страховщиков на коммерческой основе в системе российского страхования выступает сострахование, то есть совместное страхование, которое является необходимым в том случае, когда одна компания не готова единоличным образом принять на себя риски.

Участники российского рынка страхования в собственной работе, в первую очередь, опираются на Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», очень много изменялся. Им определяются понятие и классификация видов, договоров и объектов страхования [21, с.185].

Отечественную систему страхования регулируют также законы об обязательном медицинском и автогражданском страховании и о взаимном страховании. Основой системы страхования является рынок страхования. Существование и развитие рынка страхования обуславливается общественной потребностью в страховой защите, способной защитить граждан, бизнес, а также целые страны от возможных негативных последствий различных чрезвычайных ситуаций [23, с.144]. Неотъемлемым условием развития рынка страхования является также присутствие на нем достаточного количества страховых компаний, обладающих возможностью удовлетворить разносторонние потребности общества в страховой защите. Страховой рынок имеет общерыночные и специфические функции. Приведем их в таблице 1.

---

Таблица 1

Функции страхового рынка

Общерыночные	Специфические
Ценовая	Компенсационная
Регулирующая	Накопительная
Информационная	Распределительная
	Предупредительная
	Инвестиционная

Источник: Абрамова Н.А. Денежно-кредитная и финансовая системы: Учебник / Н.А. Абрамова, Е.Б. Маркина. М.: КноРус, 2015. - 448с. [4, с.207]

Ценовая функция заключается в формировании цены на услуги страховых компаний на рынке [24, с.135].

Регулирующая функция обеспечивает создание правил торговли услугами страховщиков, а также контроль за их соблюдением.

Информационная функция отвечает за доведение до потребителей сведений о существующих страховых продуктах.

Компенсационная функция (функция покрытия риска) реализуется через принятие страховыми компаниями на себя неблагоприятных последствий рисков и возмещение ущерба страхователям при наступлении страховых случаев.

Сущность распределительной функции состоит в формировании страхового фонда, который используется исключительно в целях реализации страховой защиты [26, с.25].

Предупредительная функция направлена на принятие мер по снижению или полному недопущению потенциального ущерба.

Инвестиционная функция заключается в размещении временно свободных денежных средств страховой организации в банках, покупке недвижимости или ценных бумаг таким образом, чтобы данные вложения приносили компании доход и обеспечивали сохранность денежных средств организации.

Такие авторы, как Н.А. Абрамова и Е.Б. Маркина определяют структуру страхового рынка как «полный перечень субъектов рынка, ранжированный, как правило, по степени убывания их компетенций» [4, с.185]. Другие исследователи рассматривают понятие структуры рынка страхования более широко и включают в него правовые, социальные и экономические нормы, которые являются базой для создания и потребления страховых продуктов на основании страховых договоров [16, с.119]. Структуру страхового рынка, в частности, составляют:

• страховые организации;
• страхователи;
• страховые продукты;
• страховые посредники;
• профессиональные оценщики страховых рисков;
• объединения страховщиков;
• объединения страхователей;
• система государственного регулирования рынка страхования.

Страховые организации являются институциональной основой страхового рынка. Это организации, принимающие на себя обязанность возмещения ущерба страхователей.

---

Страховые организации могут существовать в форме публичных и непубличных обществ, обществ взаимного страхования и т.д. В качестве посредников, представляющих страховые компании перед лицом страхователей, могут выступать страховые агенты [30, с.54]. Кроме этого, на основании поручения страховщика (страховой компании) или страхователя посредниками могут быть страховые брокеры. Они действуют независимо и не являются участниками договора страхования.

Страхователи – это клиенты страховых компаний, желающие застраховать в свою пользу или пользу третьих лиц жизнь, здоровье или имущество на основании договора страхования [23, с.46].

Страховыми продуктами являются наборы услуг, которые страховая компания предоставляет своим клиентам. При формировании страхового продукта учитываются размеры необходимой доли страхового фонда, связанного с конкретным страховым продуктом, размеры страховых выплат и премий, а также условия, в соответствии с которыми определяется наступление страхового случая [26, с.23].

Профессиональные оценщики страховых рисков – лица, рассчитывающие размер убытков и осуществляющие осмотр имущества, предлагаемого к страхованию.

Объединения страховщиков и страхователей создаются для защиты их прав и интересов, а также координации деятельности. Объединения страховщиков способствуют стабилизации их финансового положения, позволяют принимать на себя более крупные риски и гарантируют страхователям исполнение обязанностей страховщиков [28, с.56]. Объединения страхователей оказывают юридическую помощь клиентам страховых компаний, столкнувшимся с недобросовестными действиями страховщиков, к примеру такими, как невыплата положенного возмещения.

Государственное регулирование страхового рынка заключается в надзоре за деятельностью страховых организаций, анализе их финансового положения, выдаче и отзыве лицензий на ведение страховой деятельности. Надзорным органом в области страхования в России с 2013 года является Центральный Банк Российской Федерации.

Деятельность субъектов страхового дела, их права и обязанности в России определяются Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 [3]. Он раскрывает понятия каждого субъекта страхового рынка России и является опорным документом для всех его участников.

Страхование можно рассматривать как некий своеобразный механизм поддержки экономического равновесия в стране. Как механизм рыночной экономики, страхование [7, с.33]:

---

− сглаживает негативные экономические ситуации, тем самым обеспечивая безопасность и стабильность развития экономики и общества;

− восстанавливает в полной мере функционирование экономических субъектов;

− является источником финансовых ресурсов для инвестирования;

− регулирует уровень бюджетных расходов на социальную сферу [26, с.24];

− помогает, наряду с другими денежно-кредитными регуляторами, бороться с инфляцией;

− укрепляет материальное благосостояние людей за счет реализации накопительной функции.

Страхование рассматривается и как важный фактор стимулирования экономики и хозяйственной активности отдельно взятых субъектов, так как оно предполагает равные права участников, возможность получения выгоды, даёт некую уверенность в развитии, а также создаёт условия для экономического развития.

Страхование оказывает значительное влияние на экономический рост, а именно:

− даёт возможность развития рыночным отношениям;

− улучшает инвестиционный климат [33, с.581];

− содействует развитию таких видов деятельности, какие были бы невозможны при отсутствии инструмента управления рисками. Застрахованные физические лица и предприниматели могут вести бизнес более рискованный, однако и более высокодоходный;

− усиливает развитие банковской и других финансовых систем;

− договоры страхования помогают избежать дорогостоящих банкротств и облегчают кредитование предприятия [28, с.56];

− страхование способствует росту производительности за счет расширения диапазона инвестиций.

Благодаря развитой системе страхования государство может быть освобождено от некоторых дополнительных финансовых расходов, которые возникают из-за неблагоприятных событий, то есть в ином случае (без системы страхования), компенсация могла бы лечь на государство [26, с.24]. Страхование способствует развитию производства, экономики, так как это один из крупнейших источников инвестиционных вложений, концентрирующих финансовые ресурсы.

Страхование также имеет целью обеспечение непрерывной экономической жизни общества [31, с.191]. Оно призвано помогать предприятиям, организациям, отдельным лицам преодолевать последствия неблагоприятных событий, которые могут быть вызваны разнообразными факторами.

Таким образом, страхование является важнейшим элементом рыночных отношений, оно оказывает положительное влияние на экономический рост страны, улучшает инвестиционный климат, обеспечивает стабильное развитие экономики. Потому оно просто необходимо для развития экономики нашей страны.

---

Таким образом, рынок страхования представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками, которая регулирует процесс купли-продажи страховых услуг и выступает в качестве важного звена всей финансовой системы государства.

У страхового рынка есть собственные функции, которые способствуют укреплению и развитию данного рода отношений. В системе экономики страны страхование может рассматриваться как механизм рыночной экономики, который сглаживает в ней ситуации негативного характера, на 100% может способствовать восстановлению функционирования субъектов экономики после кризиса, выступает в качестве важнейшего источника финансовых ресурсов для инвестиционных вложений в экономику и пр.

2. Оценка функционирования системы страхования в РФ

2.1. Тенденции развития системы страхования РФ

Если рассматривать рынок страховых услуг в России, то Количество страховых компаний в 2017 году уменьшилось на 30 (в том числе на 8 страховщиков ОМС). Если в предыдущие годы большинство отзывов лицензий связано с невыполнением предписаний регулятора, то в 2017 году 21 компания отказалась от лицензий добровольно. С рынка ушли 5 страховщиков из ТОП-100.

Самыми крупными из них были ООО «Региональная страховая компания» (передало портфель в ООО «Проминстрах»), АО «Страховое общество «ЖАСО» (присоединено к АО «СОГАЗ»), ООО «МСК СТРАЖ им. Живаго» и ООО «СК Московия».

Все компании, кроме АО «Страховое общество «ЖАСО», в год, предшествующий отзыву лицензии, показывали темп роста премий значительно выше рыночного (от 34% до 851%). Совокупная доля покинувших рынок компаний составила ~1,9%. В итоге на рынке на 31.12.2017 г. осталось 222 страховые и 4 специализированные перестраховочные компании, зарегистрированные в 37 субъектах РФ [22, с.140].

Распределение страховых компаний по размеру уставного капитала представлено на рисунке 1.

По данным Банка России, совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 206,6 млрд рублей (на 31.12.2016 г. – 216,5 млрд рублей, на 31.12.2015 г. -189,2 млрд рублей).

Средний размер уставного капитала вырос за год с 842 до 914 млн рублей.

---