Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Характеристика роли системы страхования в экономике страны).pdf

Введение

Рыночная экономика, и, прежде всего, негосударственный сектор хозяйства всего государства, предъявляет определенный спрос на разного рода виды страхования, потому что институт частной собственности, в отличие от государственной, должен иметь всеобъемлющую страховую защиту. У частной собственности нет за собственной спиной гарантий финансового характера с государственной стороны и хочет сделать более безопасным свое существование от последствий разного рода рисков.

Страхование принадлежит к самым старым и устойчивым формам обеспечения хозяйственной жизни, которые уходят собственными корнями далеко в историю.

По собственной сути страхование является созданием фондов денежных средств целевого характера, которые предназначены для защиты интересов населения имущественного характера в жизни частной и хозяйственной от бедствий стихийного характера и иного рода непредвиденных, случайных по собственной природе событий, которые являются чрезвычайными и сопровождаются ущербами.

Страховой рынок, где происходит развитие страхового дела, является особого рода социально-экономической средой, определенной сферой отношений экономического характера, в которых в качестве объекта купли-продажи выступает страховая защита, происходит формирование спроса и предложения на нее.

В качестве объективной основы развития страхового рынка выступает необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства посредством оказания помощи денежными средствами пострадавшим в случае непредвиденных обстоятельств неблагоприятного характера.

Цель работы – рассмотреть основы функционирования системы страхования и ее механизмов в РФ.

Задачи работы:

- раскрыть понятие и функции страхования;

- рассмотреть роль системы страхования в экономике страны;

- представить тенденции развития рынка страхования РФ в современных условиях;

- определить основные проблемы и перспективы развития российской системы страхования.

Объект исследования – страхование в РФ.

Предмет исследования – механизмы функционирования системы страхования.

Методы исследования: методы дедукции и индукции, графические и табличные методы.

---

1. Теоретические аспекты функционирования системы страхования

1.1. Понятие и функции страхования

Общеизвестным является то, что трудовая деятельность является одной из важнейших составляющих человеческого бытия. При помощи производственной деятельности или обмена индивиды стремятся получить разнообразное количество благ, которые могут удовлетворить обширный спектр их потребностей [32]. Большое число факторов определяют жизнедеятельность людей: географические, природные, социальные, экономические и политические. Сочетание данных факторов приносит не всегда и не везде результаты одинаковые. Опыт всего человечества и разных его поколений, в частности, говорит о том, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, но и ожидать. Чтобы неприятности не меняли жизнь людей кардинально, люди придумали от них страховаться [30]. Однако многовековой опыт человечества говорит о том, что процесс общественного производства нарушается из-за разрушительного воздействия стихийных сил природы или же негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В этой ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

Из всего выше перечисленного можно сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений [24, с.135].

В составе совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.

Страховой фонд тесно связан с общественным производством в разных общественно-экономических формациях и представляет собой экономический метод восстановления производительных сил, разрушаемых несчастными случаями или стихийными силами природы [33, с.580]. В связи с этим страховой фонд есть экономическая необходимость, является обязательным элементом общественного воспроизводства в любом обществе. Таким образом, страховой фонд - это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика.

---

Страхование представляет собой экономические отношения по поводу создания специальных денежных фондов за счет взносов физических и юридических лиц и последующему использованию данных фондов для возмещения этим же или другим лицам ущерба в случае наступления разных неблагоприятных событий в их жизнедеятельности, а также для выплат в других, определенных договором или законом, случаях [5, с.8].

В ходе проведения страхования возникает система сложных специфических отношений, которые связаны с проявлением разных страховых интересов участников страхования, а также разнообразием подлежащих страхованию объ­ектов, наличием большого числа возможных страховых случаев и другими факторами [13, с.26].

У страхования в качестве экономической категории есть собственные отличительные признаки. Возникают перераспределительные отношения, которые обусловлены присутствием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, который способен вызвать материальный и другой ущерб. Для страхования характерными являются замкнутые отношения перераспределения меж его участниками, которые связаны с солидарным распределением суммы ущерба некоторых субъектов на всех субъектов, которые вовлечены в страхование [6, с.16]. Эта замкнутая раскладка основана на вероятности того, что количество пострадавших субъектов обычно бывает меньше количества участников страхования. При этом, должно быть количество пострадавших количества застрахованных значительно меньше. Для организации замкнутого распределения ущерба страховыми организациями специально создается страховой денежный фонд, который складывается из взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет собой долю каждого из участников в раскладке. Следовательно, чем круг участников шире, тем сумма страхового взноса меньше, и эти взносы более доступными становятся [7, с.19]. Самое большое число участников вовлекает обязательное страхование, поэтому страховой тариф и риск здесь меньше.

Страхование представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений меж его участниками по поводу формирования за счет взносов денежных средств страховых фондов, которые предназначены для возмещения материального и другого ущерба физическим лицам, предприятиям, организациям.

У страхования некоторые авторы выделяют такого рода функции [17, с.269]:

1) образование за счет денежных средств страхового фонда специализированного характера;

---

2) материальное личное обеспечение и возмещение ущерба граждан и юридических лиц;

3) минимизация размера ущерба и предупреждение случая, который указан в страховом договоре.

Обычно выделяют три основных объекта защиты страхования [32, с.175]:

- жизнь, здоровье, пенсионные сбережения;

- имущество;

- ответственность.

Главной задачей человека является забота о его жизни и здоровье, а вместе с тем и о его финансовом положении. Именно в связи с этим, личное страхование представляет собой способ защиты себя и собственных сбережений в трудных жизненных ситуациях [10, с.139]. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и пенсионные сбережения.

Обязательное страхование представляет собой заключение договора и выполнение его условий под угрозой санкций материального характера, в силу закона [17, с.269]. К примеру, страхование жизни или медицинское страхование. Итак, страхование жизни является видом страхования, где в качестве объекта выступают определённого рода события в жизни застрахованного лица:

– дожитие до определённого возраста;

– смерть застрахованного;

– бракосочетание;

– поступление в учебное заведение;

– иного рода события, которые предусмотрены договором страхования.

Страхованию по личному страхованию подлежат трудоспособность, здоровье, жизнь человека, при этом они не имеют определенной цены, это и представляет определение экономического содержание личного страхования. Применяя страхование данного рода объектов, происходит выполнение материальной помощи гражданам и семьям, которая предоставляет возможность преодоления социальных последствий, которые имеют связь с потерей здоровья страхователем, гибелью члена его семьи, сохранностью уровня семейного достатка, вместе с тем и при уходе на заслуженный отдых или при потере кормильца [16].

К примеру, в имущественном страховании застрахованной может быть любая часть (или группа) имущества. Юридическими и физическими лицами может быть застраховано имущество как в его полной оценке, то есть по стоимости действительной, реальной, так и в определенного рода доле [4, с.125].

В страхование имущества включаются следующие подвиды, которые и выделяют объекты страхования:

- страхование имущества предприятий и организаций;

- страхование домов и строений, которые принадлежат гражданам;

- страхование домашнего имущества;

- страхование грузов;

- страхование каско;

- страхование водного транспорта;

---

- страхование воздушного транспорта;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование убытков, которые вызваны остановкой производства;

- страхование космической техники;

- страхование денежной наличности на время перевозки;

- страхование инвестиций;

- страхование электронного оборудования [12, с.54].

Согласно ГК РФ по договору страхования имущества могут быть застрахованными такие интересы имущественного характера, которые являются его объектами:

- риск утраты (или гибели), недостачи или повреждения определенного рода имущества (ст. 930);

- риск ответственности по обязательствам, которые возникают по причине причинения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, вместе с тем ответственность по договорам - риск ответственности гражданской (согласно статьям 931, 932) [2];

- риск убытков от предпринимательской деятельности по причине нарушения собственных обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий данного рода деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя, в том числе неполучения ожидаемой суммы доходов - предпринимательский риск (согласно статье 929) [18, с.153].

Страхование ответственности представляет собой отрасль страхования, которая включает в себя всевозможные виды страхования. В качестве объекта страхования в данном случае выступает интерес имущественного характера. Благодаря ему страхователь может избежать трат в финансовом плане в случае нанесения ущерба имуществу третьих лиц [24, с.136].

Самой популярной сегодня является ответственность предпринимателя. Она включает в себя достаточно большое количество самых разнообразных рисков, которые и являются объектами страхования: ответственность перед персоналом; ответственность перед экологическими органами контроля [10, с.138]. При страховании кредита такой услугой могут быть застрахованы: непогашение кредитного займа по причинам обоснованного характера (утеря трудоспособности); ответственность заемщика за непогашение кредита.

Все объекты страхования страхуются на какой-то определенный страховой случай.

Согласно закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 28.11.2018) ст. 9, страховым случаем признается совершившееся уже событие, которое предусмотрено в договоре страхования или законе, с наступлением которого появляется обязанность у страховщика произведения страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам [3].

---