Файл: Организация страхового дела в РФ ( ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование сегодня - это стратегический сектор экономики. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Российский страховой рынок вызывает большой интерес со стороны иностранных инвесторов.

В современных условиях динамичной интеграции России в мировую систему хозяйства и вступления в международные союзы, ассоциации и торговые организации повышается роль финансовых и страховых институтов, финансового сектора в экономике страны, а роль финансового рынка, и главным образом страхового рынка, в процессе воспроизводства значительно возрастает.

В современных научных работах недостаточно представлены концептуально-теоретические и практические рекомендации по адаптации отечественного рынка страховых услуг к более широкому присутствию иностранного капитала, созданию условий для поддержки страхового сектора и перестройки деятельности страховых организаций, а также определению разумного баланса интересов российского страхового сектора и потребности нашей экономики в иностранном капитале. Необходима систематизация результатов анализа деятельности иностранных страховщиков в различных странах, что поможет выработать адекватные решения в отношении их функционирования в нашей стране.

Потребность в научно-методической базе, способной расширить понимание проблем либерализации и возможных последствий открытия отечественного страхового рынка для иностранного капитала, а также в определении ориентиров для стратегических разработок в этой области экономической политики, что особенно важно в условиях финансового кризиса, предопределили актуальность темы дипломной работы.

Целью курсовой работы является определение современного состояния рынка страховых услуг в РФ, тенденций его развития при условии вступления России в ВТО и разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование страхования.

Поставленная цель обусловила решение следующих задач:

1. Рассмотреть организацию страхового рынка в России: элементы, структуру;

2. Изучить нормативно – правовое регулирование страхового рынка;

3. Проанализировать современное состояние страхового рынка Российской Федерации;

4. Оценить проблемы и перспективы развития страхового рынка в России в условиях вступления России в ВТО.

Объектом курсовой работы является рынок страховых услуг в России.

Теоретическую основу курсовой работы составляют федеральные законы Российской Федерации, приказы и инструкции, издаваемые органами по надзору за страховой деятельностью, работы современных авторов, посвященные теме страхования в Российской Федерации.

Практической основой курсовой работы послужили статистические данные Службы Банка России по финансовым рынкам, а также данные официальных сайтов: рейтингового агентства «Эксперт РА», Страхование сегодня, РБК Рейтинг, РИАРЕЙТИНГ, а также официальных сайтов страховых компаний, статьи периодических изданий.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Организация страхового рынка в России: элементы, структура

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование (Insurance) по определению – система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями, за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая. Под имущественным интересом (Owner of Interest) понимают имущество, которое является объектом страхования. Имущественный интерес, не противоречащий российскому законодательству, связан:

-с жизнью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

-с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

-с возмещением причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (см. рис. 1.1.).

Рис. 1.1. Место страхового рынка в финансовой системе^[1]

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций, которые можно увидеть на рисунке 1.2.

Рис. 1.2. Функции страхового рынка^[2]

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка РФ представлена на рисунке 1.3.

Рис. 1.3. Структура страхового рынка РФ^[3]

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций [21, С.82].

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

К субъектам страхования относятся: страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.