Файл: Организация страхового дела в РФ ( ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ).pdf

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия [40].

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. То есть, это лицо, которому страховщик будет производить выплату при наступлении страхового случая [40].

Помимо этих основных субъектов в осуществлении страхования активную роль играют страховые агенты и страховые брокеры, выполняющие функции посредников между страховщиками и страхователями.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:

• страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика [14, С.56].

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

• материальные;
• финансовые;
• трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:

• между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями,
• между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством следующих факторов:

• технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
• уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

• научно-технический прогресс,
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
• конъюнктура мирового страхового рынка [14, С. 57]

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Банк России.

1.2. Государственное регулирование страхового рынка России

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности [15, c. 3].

Система законодательства, регулирующая в настоящее время страховую деятельность в России, базируется на Гражданском Кодексе РФ [1] и Федеральном Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями от 23 июля 2013 г.) [3]. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

23 июля 2013 г. Федеральным законом № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были внесены существенные поправки к действующему законодательству в сфере страхования. Нововведения коснутся всех участников отношений в сфере страхования, в частности страховщиков, перестраховщиков, страховых агентов, страховых брокеров. Некоторые изменения затронут также страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования.

Рассмотрим кратко основные поправки, влияющие на перспективы развития страхового рынка России:

1. Полномочия ФСФР России по надзору в сфере страховой деятельности переданы Банку России.

В сфере регулирования страхового рынка Законом № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 23 июля 2013 г. (далее — Закон № 234-ФЗ) полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) осуществляет Банк России. В соответствии с ранее действовавшим законодательством такими полномочиями наделялась Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) [3].

В соответствии с Законом Банк России уполномочен издавать нормативные акты, регулирующие следующие отношения:

• между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием;
• по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
• иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Банку России передаются все полномочия ФСФР России по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений и иные полномочия.

Нормы о передаче полномочий Банку России применяются с 1 сентября 2013 г. Данное нововведение является одним из элементов реформы в сфере финансового контроля и надзора, в результате которой в Российской Федерации будет образован финансовый «мегарегулятор» на базе Банка России.

2. Упрощены правила доступа иностранных компаний на российский страховой рынок

Закон № 234-ФЗ сокращает перечень запретов на осуществление отдельных видов страхования дочерними обществами иностранных инвесторов, а также страховыми организациями, имеющими долю иностранных инвесторов более 49 процентов в своем уставном капитале. При этом в отличие от действующего законодательства количество запретов будет зависеть от степени иностранного участия.

Различный объем ограничений предусмотрен для организаций, доля иностранных инвесторов в уставном капитале которых превышает 49 процентов. Так, для организаций, доля иностранного участия в уставном капитале которых больше 49 процентов, но не более 51 процента, будет установлен минимальный перечень запретов. После вступления Закона № 234-ФЗ в силу этим организациям будет разрешено осуществлять страхование жизни, а также все виды обязательного страхования, в том числе страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если доля иностранных инвесторов в уставном капитале организации более 51 процента или организация является дочерним обществом иностранных инвесторов, перечень запретов для такой организации будет за некоторыми исключениями повторять тот, который действует в настоящее время.

Отличие состоит в том, какие виды обязательного страхования им будет разрешено осуществлять, а какие запрещено.

Так, для страховых организаций с иностранным участием, будет по-прежнему недоступно осуществление обязательного страхования, финансируемого за счет соответствующих бюджетов. В качестве примера такого страхования можно привести обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, жизни и здоровья судебных приставов.

Иначе обстоит дело с обязательным страхованием, страховые премии по которому уплачиваются преимущественно юридическими и физическими лицами. Действующая редакция Закона № 4015-1 запрещает страховым организациям с иностранным участием, перечисленным в данном Законе, осуществлять все виды обязательного страхования (п. 3 ст. 6 Закона № 4015-1). После 21 января 2013 г. (дата вступления Закона № 234-ФЗ в силу) страховым организациям, доля иностранного участия в уставном капитале которых более 51 процента или которые являются дочерними обществами иностранных инвесторов, будет запрещено осуществлять только обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств, а остальные виды обязательного страхования станут для них доступными [3].

В России существует значительное количество видов обязательного страхования, помимо страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, например страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, страхование вкладов физических лиц в банках РФ.

Дифференциация запретов в зависимости от степени иностранного участия будет ограничена по времени. С 22 августа 2017 г. для всех иностранных организаций с иностранным участием, перечисленных в новой редакции Закона № 4015-1, будет установлен единый перечень запретов — такой же, какой Закон № 234-ФЗ установил для иностранных организаций, имеющих долю иностранных инвесторов более 49 процентов, но не более 51 процента.

Для наглядности приведем сравнение в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Нововведения, установленные Законом № 234-ФЗ

Окончание табл. 1.1