Файл: Организация страхового дела в РФ ( ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ).pdf

Большая часть рисков (особенно в рамках крупных капиталоемких проектов) уже давно перестраховывается за рубежом, и приход иностранных страховщиков фактически ничего не изменит в уже сложившейся практике. Это же относится и к проблеме размещения страховых резервов в иностранные активы. Более того, приход иностранных страховщиков может привести к повышению качества и расширению спектра предлагаемых услуг.

Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество как положительных, так и отрицательных последствий (см. рис.3.1.)

Рис.3.1. Последствия открытия национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков^[5]

Положительные последствия:

1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.
2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и, приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.
3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.
4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли.
5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге, если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.
6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и отлаженной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании и способствует распространению международного опыта регулирования.

В то же время целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияние на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

1. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.
2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.
3. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний, а также это относится к стратегическим видам страхования — страхование космических рисков, а также военно-промышленного комплекса должно проводиться национальными страховыми компаниями, поскольку приходится работать со сведениями, составляющими государственную тайну. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков.
4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане [17, С.146].

В настоящий момент «правила игры» для иностранных страховщиков активно обсуждаются в Госдуме и страховом сообществе, однако законoпрoект, регламентирующий деятельность филиалов иностранных компаний в РФ, пока не принят.

Иностранным страховщикам открывать филиалы можно будет только через 9 лет после вступления России в ВТО, поэтому у российского рынка еще есть время, чтобы подготовиться. При этом многие ведущие западные страховщики уже присутствуют на российском рынке (через дочерние общества) и опыт конкуренции с ними у российских страховщиков уже есть.

Безусловно, ряд законодательных актов потребует изменения, в частности закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как появляется новый субъект правовых отношений в виде филиалов иностранных страховщиков, и на данный момент их деятельность законодательно никак не описана и не регламентирована.

Допустить иностранных страховщиков на рынок массовых страховых услуг (исключая страхование жизни) стоит уже сейчас, а оставить под защитой государства менее развитые, такие как пенсионное страхование и долгосрочное страхование жизни. Кроме того, долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование потенциально являются источниками внутренних инвестиций. При выходе страховой отрасли на уровень индустриально развитых стран сумма внутренних инвестиций, привлеченных по этим видам страхования, может составить более 10 млрд. долл. Кроме добровольных видов страхования, считается, что после открытия рынка за национальными страховщиками должно быть закреплено и обязательное страхование. Распределят и клиентов, к примеру, стратегическим oтрaслям экономики, скорее всего, запретят стрaхoваться в инoстрaнных кoмпaниях [47].

Для того чтобы процесс присоединения к ВТО не лишал отечественных страховщиков возможности для полноправного развития на отечественном рынке и за рубежом, необходимо провести либерализацию страхового дела таким образом, чтобы существовали четкие критерии оценки деятельности страховых организаций, административные и законодательные меры, которые могли бы достаточно гибко реагировать на эволюцию страхового рынка. В этой связи при реализации масштабной либерализации страхования в России в процессе присоединения к ВТО было бы целесообразно зафиксировать те сферы, на которые либерализация не будет распространяться. Такого рода ограничения позволили бы России определить и реализовывать национальные приоритеты развития отрасли, включая режим функционирования иностранных фирм.

Таким образом, можно отметить, что на данный момент положение российских страховых компаний таково, что реально конкурировать с иностранными страховщиками, при устранении ограничений в их деятельности, сможет только первая десятка компаний, большинство из которых – крупные московские страховщики. Пострадают от иностранной конкуренции прежде всего мелкие и средние компании.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Отечественная система страхования на протяжении десятилетий претерпела значительные структурные изменения, будучи неотъемлемой частью и одним из обязательных условий развития рыночных отношений. Страхование, как зеркало, отразило все нюансы российской экономики: экономическая нестабильность, законодательный и финансовый хаос в стране привели к тому, что страхование так и не превратилось в России в должный институт рыночных отношений, хотя именно ему принадлежит важная роль в осуществлении перераспределительных отношений.

Страхование - это создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для компенсации ущербов, возникающих от неожиданно наступающих случайных по своей природе событий.

Общей целью и основной задачей страхования является возмещение имущественного ущерба гражданам и организациям при наступлении неблагоприятных событий из специально созданных для этого финансовых источников, формируемых за счет специальных страховых денежных взносов заинтересованных сторон и их отношений, регулируемых в рамках норм гражданского права.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права, Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью обусловлена необходимостью защиты страхователей и заинтересованностью общества в развитии страхования, обеспечивающего компенсацию ущербов и являющегося источником значительных инвестиционных ресурсов.

Таким образом, страхование является одним из самых быстро растущих и перспективных сегментов российской экономики. Страхование повышает инвестиционный потенциал, привлекает на среднесрочной и долгосрочной основе денежные сбережения населения и организаций в национальную экономику и является одним из наиболее стабильных источников инвестиций.

Рынок страховых услуг представляет собой систему отношений между участниками рынка, в основе которых лежит покупка - продажа страховых услуг.

Вопросы формирования страхового рынка России в настоящее время привлекают большое внимание. Изучаются динамика сбора страховой премии, отраслевая структура рынка, емкость национального рынка, процессы централизации и концентрации страхового капитала, интеграционные и глобализационные процессы и другие аспекты современной рыночной ситуации. Наряду с этим проявились качественно новые процессы, которые требуют своего исследования, а ряд явлений предполагает новый уровень обобщения и осмысления.

На основании совокупности количественных показателей российского страхового рынка можно говорить о начале нового этапа в его развитии. Очевидны тенденции к серьезным качественным изменениям: выравниванию структуры страховых взносов в пользу классического страхования, повышению концентрации рынка и доли страховой отрасли в экономике России. Основными механизмами стимулирующего влияния государства на страховой рынок являются законодательное развитие обязательных видов страхования и предоставление страхователям специальных налоговых режимов.

В числе проблем страховой отрасли наиболее серьезной представляется совершенствование законодательной базы с учетом мирового опыта. А также можно отметить следующие препятствия на пути развития страхования: низкий уровень платежеспособного спроса; недоверие населения к страховым компаниям; низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками; неразвитость рыночных механизмов формирования; преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.

Острые дискуссии в страховом сообществе вызывает вопрос о доступе иностранных страховщиков на российский рынок. Несомненно, имеющие многолетний опыт работы, зарубежные компании могут привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов и обслуживания клиентов. Вместе с тем открытие отечественного страхового рынка возможно путем коммерческого присутствия дочерних обществ крупных западных страховых компаний, которые в полной мере подчиняются требованиям российского законодательства.