Файл: Кредитный процесс в банке: способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов (НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»).pdf

На пятом этапе кредитного процесса банк проводит прогнозирование и оценку рисков, связанных с потенциальной сделкой. Данный этап подразумевает под собой анализ возникновения рисков с помощью одного или нескольких методов. Существует множество методов анализа: статистический (или вероятностный) анализ, экспертный анализ рисков, метод аналогий (или аналогов), анализ показателей предельного уровня, анализ чувствительности проекта, анализ сценариев развития проекта, метод построения дерева решений и др. [13, c. 130]

После того, как банк удостоверился в благосостоянии потенциального клиента и просчитал риски, следует этап оформления документации и заключения договора. На данном этапе сотрудником банка заводится специальное досье на клиента-заёмщика, оформляется кредитный договор и выписывается распоряжение о выдаче кредита.

На основании распоряжения, выписанного и переданного в отдел, который осуществляет кредитно-расчётное обслуживание, клиент получает кредит. В распоряжении указывается кому, в каком размере и на какой счёт необходимо перечислить средства.

Предпоследним и одним из основных этапов кредитного процесса должен выступать мониторинг кредита. Он включает в себя работу не только кредитного подразделения банка, но и других служб банка. Работа заключается в выявлении подозрительных факторов в деятельности и поведении заёмщика. Важнейшим аспектом такой работы является постоянный контроль над финансовым положением заёмщика.

Заключительным этапом кредитного процесса является погашение клиентом перед банком всех обязательств, к которым относятся: возвращение полной суммы займа и уплата стоимости кредита (проценты по кредиту) [13, c. 131].

Структура кредитного процесса схематически представлена в приложении 1.

Для правильной и эффективной организации кредитного процесса необходимо конкретно разработать эффективную кредитную политику банка. Она должна включать следующие основные блоки: стратегию кредитования в данном банке (основные сектора и области кредитования; потенциальные объёмы кредитов; особенности выхода на кредитный рынок); стратегию управления кредитным портфелем (с учётом типов кредитов и клиентов, а также качества кредитов и особенностей оценки рисков; установленного уровня доходности; процентной политики банка; целевые изменения размера и структуры самого кредитного портфеля банка); требования к клиентам (документальное оформление; оценка прочности финансового положения клиента; оценка потенциальных источников погашения задолженности); требования банка к обеспечению кредитов.

Таким образом, организация кредитного процесса в коммерческом банке в современных условиях должна быть направлена на то, чтобы полностью обеспечить эффективный возврат всех выданных данным банком ссуд в срок и с положенными, согласно процентной политики банка, процентами по ним.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»)

2.1. Общая характеристика банка

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) – универсальный коммерческий банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг. Банк ВТБ (ПАО), ранее известный как Внешторгбанк, был создан 17 октября 1990 года как российский внешнеторговый банк в соответствии с законодательством Российской Федерации. 2 января 1991 года Банк ВТБ (ПАО) получил генеральную банковскую лицензию.

Банк ВТБ (ПАО) - советский и российский универсальный коммерческий банк c государственным участием (60,9% принадлежит государству). Второй по величине активов банк страны и первый по размеру уставного капитала. Головной офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге [23].

1 января 2018 года присоединил к себе дочерний банк ВТБ24. По последним доступным данным, списочная численность персонала Банка ВТБ превышала 12 тыс. человек [23].

Банк ВТБ (ПАО) значится универсальным банком, который предоставляет широкий спектр услуг для юридических и физических лиц.

В корпоративном бизнесе Банк ВТБ (ПАО) успешно конкурирует с российскими и международными игроками за обслуживание крупных и крупнейших корпораций, а также 45 компаний среднего бизнеса. Банк предлагает комплексные решения любого уровня сложности благодаря присутствию в различных финансовых сегментах.

В розничном бизнесе Банк ВТБ (ПАО) является одним из ключевых лидеров на российском рынке. Банк ВТБ (ПАО) делает основный акцент на внедрении инновационных, высокотехнологичных продуктов и сервисов.

Вместе с тем, Банк ВТБ (ПАО) является головным банком группы ВТБ – второй по величине банковской группы в России, занимающей лидирующие позиции на российском и международном рынке финансовых услуг. Кроме банковских и инвестиционных услуг компании группы ВТБ успешно работают в сегменте небанковских финансовых услуг: лизинг, факторинг, страхование, пенсионное обеспечение на базе финансовых компаний группы ВТБ.

Группа ВТБ построена по принципу стратегического холдинга, что предусматривает наличие единой стратегии развития компаний Группы, единого бренда, централизованного финансового менеджмента и управления рисками, унифицированных систем контроля.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) – один из наиболее активно развивающихся банков в нашей стране. Банк имеет характеристики серьёзного кредитного учреждения, применяющего и действующего в соответствии со стандартами мирового сообщества, а также предлагающего своим клиентам достойные услуги, лучшие финансовые продукты и условия для них.

В таблице 1 представлены топ крупнейших российских банков по размеру собственного капитала, что помогает оценить надёжность и стабильность Банка ВТБ (ПАО).

Таблица 1 - Топ крупнейших банков России по размеру собственного капитала, тыс. руб. [22]

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является одним из самых ведущих банков в РФ, который развивается с каждым годом.

Далее проанализируем основные финансовые показатели деятельности банка за 2017-2019 гг. Одним из основных показателей, отражающих эффективность деятельности коммерческого банка, является размер полученной прибыли и экономический эффект, который был достигнут за счет ее увеличения. В 2019 г. банком была получена прибыль в размере 101,3 млрд руб., которая выросла по сравнению с 2015 г. в 2,1 раза, что представлено в таблице 2.

Таблица 2 - Анализ финансового результата Банка ВТБ (ПАО) в 2017- 2019 гг., в млрд руб. [23]

Анализ приведенной таблицы показывает, что в целом за три года банк увеличил процентные доходы на 5,7% (36,1 млрд руб.) одновременно при этом снизив процентные расходы на 12,4% (-66,1 млрд руб.). При этом показатель «Чистые процентные доходы» увеличился в два раза за последние три года, что является положительной тенденцией, поскольку их величина влияет на формирование чистого дохода банка. Чистые доходы (расходы) банка выросли на 54,8% вследствие увеличения чистой процентной маржи. Полученный размер доходов оказал существенное влияние на величину балансовой прибыли, которая в 2019 г. выросла на 24,2% [23].

Банк ВТБ (ПАО) имеет характеристики серьёзного кредитного учреждения, применяющего и действующего в соответствии со стандартами мирового сообщества, а также предлагающего своим клиентам достойные услуги, лучшие финансовые продукты и условия для них. Банк активно реализует стратегию на ближайшие годы, которая должна улучшить качество банковских услуг и поставить их на первое место среди крупных российских банков по всем показателям.

Для того чтобы охарактеризовать структуру и динамику пассивных операций ПАО ВТБ необходимо рассмотреть абсолютную и относительную динамику его активов, что представлено в таблице 3.

Таблица 3 - Динамика активов Банка ВТБ (ПАО) в 2017-2019 гг., в млрд руб. [23]