Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты).pdf

1.2.Современное состояние личного страхования.

В настоящее время, в литературе личное страхование определяется как совокупность различных его видов, при этом объектом является интерес страхователя, который связан с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. В качестве отраслей личного страхования выделяются:

1. Страхование жизни - объектом являются некоторые события в жизни страхователя: дожитие до определённого возраста; смерть; бракосочетание; поступление в учебное заведение и др., включенные договор страхования [9, с.62].
2. Страхование от несчастных случаев - в качестве страхового случая выступает определенное кратковременное обстоятельство, которое приводит к потере трудоспособности или смерти. Основным отличием от страхования жизни, является срок страхования - до одного года. К видам страхования от несчастного случая относят страхование пассажиров; детей; работников предприятия и другие [12, с. 123].
3. Медицинское страхование предусматривает возмещение затрат застрахованного лица на лечение в случае заболевания и/или несчастного случая. Выделяют такие виды как обязательное медицинское страхование, добровольное; страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж и др. [26, с.97].

Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. Известно, что финансовой основой страховых операций является страховая премия, которая представляет собой сумму, выплачиваемую страхователем в качестве компенсации за гарантии, предоставленные страховой компанией

Проведем анализ современного состояния рынка личного страхования. В целом, по данным Федеральной службой государственной статистики по итогам работы в 2016 г. на рынке действовало 360 страховщиков (с учетом микропредприятий), прошедших лицензирование и осуществлявших в отчетном периоде страховые операции. Для сравнения в 2015 году показатель составил - 395 страховщиков, в 2014 г. - 409 страховщиков, прошедших лицензирование и осуществлявших в отчетном периоде страховые операции в 2012г. - 436 страховщиков. Наибольшее число страховщиков зарегистрировано: в г. Москве - 181, Московской области - 19, г. Санкт-Петербурге - 16, Республике Татарстан - 14, в Кемеровской и Самарской областях - по 8.

В 2016 году доля страховых премий по личному страхованию в добровольном страховании составила 43,5%, при этом большую часть в личном страховании составило медицинское (38,1%), жизни - 37,9%, а от несчастных случаев и болезней 24%. По сравнению с предыдущими годами (2012-2015 гг.) доля личного страхования выросла в общем добровольном страховании. Однако, изменяется его структура: увеличивается доля страхования жизни - с 22,4% в 2012 г. до 37,9% в 2016 г.; снижается доля страхования от несчастных случаев и болезни с 31,6% в 2012 г. до 24% в 2016 г.; уменьшается также доля медицинского страхования с 46% (2012 г.) до 38,1% (2016 г.).

По данным Приложения 2 видно, что доля страховых выплат по личному страхованию в общем объеме добровольного страхования составила 37,7%, отметим, что с 2012 года наблюдается тенденция роста данного показателя. В личном страховании страховые выплаты по медицинскому страхованию занимают большую часть - 72,2%, их доля незначительно снижается в течение всего анализируемого периода с 77,4% в 2012 г. до 72% в 2016 г. Одновременно с этим увеличивается доля выплат по страхованию жизни: с 12,5 в 2012 г. до 16,9 в 2016 г. Незначительно уменьшилась доля выплат по несчастным случаям и болезням - до 10,9% в 2016 г. (таблица 1.1).

Таблица 1.1 - Структура страховых премий по обязательному личному страхованию 2012-2016 гг., млн. руб. [32]

Доля страховых взносов по личному страхованию в общем объеме обязательного страхования невелика на протяжении всего анализируемого периода, имеет тенденцию к снижению - с 2012 года снизилась с 16,2% до 7,3%. Практически все обязательное личное страхования состоит из государственного страхования - 99,6% в 2016 г. (таблица 1.2).

Таблица 1.2 - Структура страховых выплат по обязательному личному страхованию 2012- 2016 гг., млн. руб. [32]

В 2016 г. страховые выплаты по обязательному страхованию на 12% состоят из личного страхования, показатель снижается с 2012 года (21,5%) по 2016 гг. (12%). Выплаты по обязательному личному страхованию на 99% состоят из выплат по государственному страхованию в течение всего анализируемого периода. Страховые взносы по личному добровольному страхованию в 2016 году выросли по сравнению с 2015 г. на 12998,3 млн. руб., или на 4 п.п. На протяжении всего анализируемого периода наблюдается положительная динамика показателя: в 2014 г. по сравнению с 2012 г. страховые взносы увеличились на 23,5 п.п. При этом страхование жизни в 2016 г. выросло на 18, 5 п.п. или на 20214,5 млн. руб., в 2014 г. по сравнению с 2012 г. на 60 п.п. Страхование от несчастных случаев и болезней наоборот снизилось в 2016 г. по сравнению с 2015 г. на 14 п.п. Медицинское страхование в 2016 г. выросло на 5 п.п. или на 6099,3 млн. руб. В добровольном медицинском страховании за 2012-2015 гг. наблюдалось увеличение тарифов страховщиками вследствие повышения стоимости медицинских услуг. В связи с ростом потребительского кредитования в Российской Федерации выросли сборы премии по страхованию от несчастных случаев (на 53,7% в 2015 г. по отношению к 2014 г.). По объему премий и выплат в целом рынок добровольного личного страхования за 2012-2016 гг. характеризуется положительной динамикой. Положительная динамика была обусловлена медицинской инфляцией (8,4-9,7% за 2012-2016 гг.), а также выходом на рынок новых страхователей. Это связано с внедрением новых продуктов, акцент на продажи ДМС в регионах и оптимальные тарифы.

Страховые взносы по личному обязательному страхованию в 2014 году снизились на 6849,8 млн. руб. или на 25 п.п. Рынок обязательного личного страхования за 2012-2015 гг. характеризуется отрицательной динамикой, наблюдается превышение страховых выплат над страховыми премиями, что связано с кризисной ситуацией в стране. В 2016 г. наблюдается их рост на 524,8 млн. руб. или на 3 п.п. Страховые выплаты по добровольному личному страхованию в 2014 г. по сравнению с 2012 г. выросли на 9070,1 или 8,5 п.п., в 2016 г. наблюдается их дальнейший рост - на 14335,1 млн. руб. или на 11,4 п.п. В 2016 г. наибольший рост показывает страхование жизни - на 9266,3 или 64,6 п.п., снижается на 1 п.п. показатель взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней, выплаты по медицинскому страхованию выросли на 5 п.п. В 2014 г. выплаты по страхованию жизни снизились на -1013,9 млн. руб. или на 8 п.п. Выплаты по несчастным случаям и болезням, а также по медицинскому страхованию увеличились соответственно на 27 п.п. и 8 п.п.

Выплаты по обязательному личному страхованию снижаются весь анализируемый период - в 2016 г. на 1212,9 млн. руб., в 2014 г. на 820,3 млн. руб. В таблице 1.3 рассмотрен рейтинг страховщиков по страховым премиям. Согласно исследованиям рейтингового агентства, в 2014-2016 гг. лидером на рынке по страховым премиям по личному страхованию являются компании Сбербанк страхование жизни (1 место), СОГАЗ (2 место), Росгосстрах-Жизнь (3 место). Данные компании демонстрируют устойчивую динамику роста показателей страховых премий.

Таблица 1.3 - Рейтинг по страховым премиям по личному страхованию 2014- 2016

В 2014-2016 гг. первое и второе место по страховым взносам также занимали Сбербанк страхование жизни (1 место), СОГАЗ (2 место), а на третьем месте располагалось ООО «Росгосстрах». В структуре рынка страховых услуг на долю рынка личного страхования приходится почти 25,2 %. При этом лидером в 2016 году удерживает группа компаний «Сбербанк страхование жизни» и «СОГАЗ». В 2016 году страховыми компаниями было собрано 341458,8 млрд, рублей премий по личному добровольному страхованию, что превышает показатель 2015 года на 4,0%. Однако темпы роста взносов снижаются (в 2014 г. темп роста составил 24%). Это объясняется кризисной ситуацией в 2016 году, уменьшением объемов кредитного страхования. В 2016 г. компании - лидеры, стабильно удерживающие первые места по объемам собранной страховой премии на протяжении последних 3-х лет, сохранили свои позиции, в отдельных случаях переместившись на несколько позиций вверх или вниз. Лишь немногие средние и небольшие страховщики смогли достойно конкурировать с лидерами рынка. Основная причина - перераспределение спроса страхователей в пользу надежных компаний.

Стоит отметить, что в настоящее время преодоление кризисных явлений проводится за счет расширения спектра страховых услуг, развития банковских продаж, набирает силу новая тенденция, которая связана со страхованием заемщиков (автострахование и ипотека) и образует накопительную программу, которая включает инвестиционно-страховые решения. Однако рынок накопительного страхования сегодня находится в стадии становления, что связано с низкой страховой культурой населения и низким доверием страхователей к институту страхования. Снижение показателей страхового рынка в 2016 году объясняется следующими условиями:

• сокращение объемов потребительского кредитования в России;
• ухудшение экономических условий;
• действие санкций, которые привели к снижению результативности работы многих предприятий, и соответственно сокращение штата сотрудников.

2.Анализ личного страхования в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»

2.1.Общая характеристика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»

ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» – крупная по размеру сборов специализированная компания, приоритетным направлением деятельности которой является страхование жизни и здоровья. В 2016 году организация заняла 11-е место по размеру собранной премии в рейтинге страховых компаний РФ и замкнула тройку лидеров среди страховщиков жизни. На территории России деятельность компаний Группы «АльфаСтрахование» осуществляется в более 400 региональных представительствах. Головной офис расположен в Москве.

«АльфаСтрахование–Жизнь», специализированная компания по страхованию жизни, была создана крупной страховой группой «АльфаСтрахование» в 2003 году. Сконцентрировавшись на развитии накопительного страхования жизни, а также страховании рисков заемщиков банков (Альфа-Банка и других банков-партнеров), активно развивая бизнес в регионах, компания уже через несколько лет смогла стать одним из лидеров российского рынка страхования жизни. «АльфаСтрахование-Жизнь» входит в состав Ассоциации страховщиков жизни.