Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты).pdf

Ч݀и݀с݀т݀а݀я п݀р݀и݀б݀ы݀л݀ь з݀а 2016 г݀. У݀в݀е݀л݀и݀ч݀и݀л݀а݀с݀ь݀, ч݀т݀о г݀о݀в݀о݀р݀и݀т о݀б а݀б݀с݀о݀л݀ю݀т݀н݀о݀м у݀в݀е݀л݀и݀ч݀е݀н݀и݀и э݀ф݀ф݀е݀к݀т݀и݀в݀н݀о݀с݀т݀и с݀т݀р݀а݀х݀о݀в݀ы݀х о݀п݀е݀р݀а݀ц݀и݀й݀.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» развивает следующие направления бизнеса по страхованию жизни

• личное страхование;
• перестрахование;

- инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;

- защита государственной тайны.

Миссия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» звучит так: защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг.

2.2.Страховой портфель организации.

Занимая лидерские позиции в страховой отрасли, компания ООО СК «Альфастрахование-Жизнь» предлагает своим клиентам максимально широкую линейку продуктов, отвечающих самым высоким мировым стандартам:

• накопительное страхование жизни,
• страхование от несчастных случаев и болезней,
• добровольное пенсионное страхование,
• инвестиционное страхование.

В течение 2016 года Обществом проводилась регулярная работа по обеспечению реализации Федерального закона от 02.12.2015 № 349-ФЗ «О федеральном бюджете на 2016 год и на плановый период 2017 и 2018 годов», статьей 16 которого предусмотрено финансирование расходов на выплату компенсации вкладов (взносов) граждан в организациях государственного страхования.

17 декабря 2013 года было издано Постановление Правительства Российской Федерации № 1169 «О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 25 декабря 2009 г. № 1093», которое распространило на 2014 год порядок проведения компенсационных выплат, действовавший в 2013 году.

В 2014 году действовал следующий перечень категорий граждан, имеющих право на получение компенсации, и порядок осуществления выплат:

• для граждан по 1945 год рождения включительно: в 3-кратном размере остатка вкладов (взносов) по состоянию на 1 января 1992 года;
• для граждан 1946-1991 годов рождения: в 2-кратном размере остатка вкладов (взносов) по состоянию на 1 января 1992 года.

Размер выплаты для любой категории уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации и дополнительной компенсации по вкладам (взносам). В случае смерти страхователя или застрахованного лица в 2001-2016 гг., наследники (без ограничения возраста) имеют право на получение компенсации и оплату ритуальных услуг в размере до 6 000 рублей.

Сумма компенсации, выплаченная за 2016 год по договорам накопительного личного страхования, составила 619 943 тыс. руб.

Проанализируем страховой портфель ООО СК «Альфастрахование-Жизнь» в 2014-2016 гг.

По итогам 2014 - 2016 гг. в портфеле действующих договоров произошли изменения. Уменьшилось количество действующих договоров по личному страхованию, страховая сумма, также уменьшилась (Таблица2.5).

Таблица 2.5 - Портфель действующих договоров

Рис. 2.1 - Количество действующих договоров страхования на конец года, шт.

На рисунке 2.1 показано количество действующих договоров страхования на конец года по всем видам страхования и по личному страхованию за 2014 - 2016 гг. По итогам 2016 года объем страховой премии по прямому страхованию составил 3,1 млрд. руб., или 65,67% от уровня 2014 года

Таблица 2.6 - Страховые премии по прямому страхованию, млн. руб.

В страховом портфеле личное страхование не превалирует.

Таблица 2.7- Структура страховых премий, %⁷⁶

В 2016 году «Альфастрахование-Жизнь» произвел страховые выплаты на общую сумму 3,7 млрд. рублей, что превышает аналогичный показатель прошлого года на 246 млн. рублей.

Таблица 2.8- Уровень выплат по прямому страхованию, %

Уровень выплат по личному страхованию вырос, по сравнению с 2014 годом на 2,7 %. В дальнейшем планируется сохранить свою долю на рынке, а в отдельных сегментах - увеличить ее за счет дальнейшего проведения политики агрессивного рыночного продвижения, в частности развитие рынка добровольного страхования (личного страхования), т.к. этот сектор составляет около 20% от всех видов страхования. По состоянию на 31.12.2016 в страховом отделе «Альфастрахование-Жизнь» по программе Престиж «Семья» заключено 38 договоров, в 2015 году - 33, в 2014 - 35. По состоянию на 31.12.2016 в страховом отделе «Альфастрахование-Жизнь» по программе «Престиж Дети 2» заключено 19 договоров, в 2015 году - 11, 2014 – 10. По состоянию на 31.12.2016 в страховом отделе «Альфастрахование-Жизнь» по программе Фортуна «Семья» заключено 246 договоров (в 2015 году - 238, в 2014 - 211).

Таблица 2.9 - Количество личного договоров страхования, шт.

Рисунок 2.2 - Количество действующих договоров страхования на конец года, шт.

3.Направления развития страхового портфеля организации

На основе проведенного анализа опыта продвижения страховых продуктов сформулированы направления развития страхового портфеля ООО «Альфастрахование-Жизнь» в сфере личного страхования являются:

• Страхование жизни, в том числе путем обеспечения максимальной вовлеченности агентского корпуса в продажи страхования жизни.
• Массовое ритуальное страхование (программа «МАРС»). Соответствующий продукт в течение 1 квартала 2016 года был успешно апробирован в двух регионах России, вызвав значительный интерес со стороны потенциальных страхователей, что является закономерным (так, в Европе ритуальное страхование имеет проникновение в 80%, в советские годы этот продукт Госстраха тоже пользовался спросом). Кардинальным преимуществом ритуального страхования является 100-процентная выплата.

Первоочередное развитие системы клиентского сервиса, в том числе за счет развития онлайн-сервисов для клиентов и партнеров. 2014 год был определен как год борьбы за валидность клиентских данных (каждый телефонный номер, указанный в страховом полисе, должен принадлежать именно застрахованному). Это позволит постоянно и оперативно информировать клиентов о новых продуктах, бонусных программах (как своих, так и партнерских), о старте телефонных и прямых продаж полисов. Постановка такой стратегической задачи подразумевает постоянную реализацию мероприятий по изучению потребностей клиента, определению спроса со стороны разных клиентских групп, увеличению индекса клиентской удовлетворенности и ужесточению контроля за качеством клиентских данных;

• Дальнейший рост партнерского канала, в том числе за счет широкого присутствия и увеличения доли как в традиционных партнерах - автодилерах, банках, брокерах, сетях ритейла, так и в принципиально новых (например, в компаниях, действующих на рынке ритуальных услуг).
• Совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
• Расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например, медицинским страхованием.
• Развитие электронного страхования (электронный полис, рост доли продаж через интернет и колл-центр).
• Развитие системы упрощенного урегулирования.

Анализ деятельности ООО «Альфастрахование-Жизнь» позволил определить ключевые проблемные «точки» компании:

1. Снижение страховых премий по страхованию жизни ООО «Альфа Банк».
2. Уменьшение доходов по инвестициям.
3. Недостаток страховых резервов компании.

Решение данных проблем предлагаем проводить одновременно с развитием направлений личного страхования: развитие медицинского страхования, активизация страхования жизни, совершенствование страхования от несчастных случаев.

Для увеличения поступлений по добровольному медицинскому страхованию можно разработать новую программу «Семейный врач». Программа должна действовать в 3х ценовых категориях: эконом-класс, стандарт и премиум. Набор услуг и стоимость страховки в рамках данных категорий (таблица 3.1).

Предложенные продукты страхования в рамках программы «Семейный врач» могут заинтересовать, в первую очередь, те категории граждан, которые в силу обстоятельств или состояния здоровья нуждаются в получении медицинской помощи на дому, врачебных консультациях в удобное для них время.

Таблица 3.1 - Ценовые категории по программе «Семейный врач»