Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты).pdf

Для роста числа договоров по страхованию жизни необходимо организовать рекламную компанию, рассказывающую о преимуществах и основных продуктах ООО «Альфастрахование-Жизнь» по страхованию жизни. Реклама позволит привлечь новых клиентов, увеличив страховые премии по страхованию жизни.

1. Рекламный ролик на первом канале - первый канал является лидером российского телеэфира - доля аудитории больше, чем у основных конкурентов. Об этом говорят данные различных социологических служб. Первый канал является самым масштабным - трансляция его программ осуществляется на территории где проживают 98% населения страны.
2. Реклама на радиостанции Европа-Плюс - крупнейшая в России сеть музыкальных коммерческих радиостанций, занимает лидирующую позицию среди радиосетей России, высокая частота и длительность контакта с рекламным посланием.
3. Реклама в печатном издании «Аргументы и Факты» - ведущая российская еженедельная газета. АиФ выходит на 32-64 полосах в зависимости от региона, имеет региональные приложения. 100% эксклюзивный материал. Тираж: 3 000 000 Постоянные подписчики - 1 млн. чел. печатается в 62 городах 15 стран, распространяется в розницу и по подписке более чем в 50 странах.

Предложенная рекламная кампания позволит увеличить размер страховых премий по страхованию жизни.

Для совершенствования страхования от несчастных случаев, необходимо:

1. Ввести систему скидок по данному виду страхования. Скидки следует предоставлять только постоянным клиентам, а именно продолжающим договор страхования. Заключение договора на второй год возможно предоставить скидку около 5%, на третий - 10%, на четвертый - 15%, на пятый и далее - 20%.
2. Применять повышающую шкалу коэффициентов. При расчете стоимости страховки использовать коэффициенты, размер которых зависит от числа застрахованных лиц:

• при индивидуальном страховании (менее 6-10 человек) – коэффициент 1,2.
• при коллективном страховании (более 10 человек) – коэффициент 1,6.

1. Ввести систему депозитов корпоративного доступа. К числу бесплатных бонусов, используемых в качестве средства привлечения клиентов, обеспечить:

• экстренная медицинская помощь;
• получение скидок при оформлении других договоров страхования;
• скидки при страховании родственников клиента (до 20%).

Проведем экономическое обоснование предложенных мероприятий.

Обратимся к выявленным ключевым проблемам организации, которые заключались в снижении страховых премий по страхованию жизни, уменьшению доходов по инвестициям, недостатке страховых резервов компании. Реализация предложенных мероприятий позволит их частично решить (таблица 3.2).

Таблица 3.2 - Сводная таблица эффективности предложенных мероприятий

Таким образом, предложенные в работе мероприятия по развитию медицинского страхования, активизации страхования жизни, совершенствованию страхования несчастных случаев позволят увеличить результат деятельности страховой компании, размер страховых премий, а также создать дополнительные средства для увеличения резервного фонда и инвестирования в доходные виды деятельности.

Заключение

Личное страхование - это система взаимоотношений между страховщиков и страхователем по вопросам оказания страховых услуг, когда защита интересов страхователя связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Преодоление кризисных явлений 2015 года проводится за счет расширения спектра страховых услуг, развитием банковских продаж, набирает силу новая тенденция, которая связана со страхованием заемщиков и образует накопительную программу, которая включает инвестиционно-страховые решения. Однако рынок накопительного страхования сегодня находится в стадии становления, что связано с низкой страховой культурой населения и низким доверием страхователей к институту страхования.

В 2016 году существенно изменился рейтинг страховых продуктов, которые пользуются спросом, теперь он выглядит следующим образом:

• на первом месте выступает страхование жизни граждан, на долю приходится почти 58 %;
• на втором месте находится добровольно медицинское страхование 18%;
• третье место принадлежит страхованию жизни в рамках обязательств по кредитному договору, на их долю приходится 17 % страховых сборов.

На зарубежном рынке страхования действует две модели европейская и англо-американская, каждая из которых имеет свои принципы и регулирует деятельность страховых рынков с учетом специфики разных стран. Для европейской модели характерно строгое законодательное регулирование и контроль страховой деятельности, включая проведение страховых операций. Англо-американская модель основывается распределении функций регулирования между федеральным и региональным уровнями. При этом на федеральном создаются общие основы страхового законодательства, а на региональном - специфичные для страхового рынка того или иного региона.

Занимая лидирующие позиции в страховой отрасли, компания ООО «Альфастрахование-Жизнь» предлагает своим клиентам максимально широкую линейку продуктов, отвечающих самым высоким мировым стандартам:

• накопительное страхование жизни,
• страхование от несчастных случаев и болезней,
• добровольное пенсионное страхование,
• инвестиционное страхование.

Проанализирован страховой портфель ООО «СК «Альфастрахование -Жизнь» в 2014-2016 гг. По итогам 2014 - 2016 гг. в портфеле действующих договоров произошли изменения. Уменьшилось количество действующих договоров по личному страхованию, страховая сумма, также уменьшилась. По итогам 2016 года объем страховой премии по прямому страхованию составил 3,1 млрд. руб., или 65,67% от уровня 2015 года. По состоянию на 31.12.2016 в страховом отделе «Альфастрахование-Жизнь»:

• по программе Престиж «Семья» заключено 38 договоров, в 2015 году - 33, в 2014 - 35.
• по программе «Престиж Дети 2» заключено 19 договоров, в 2015 году - 11, 2014 -10.
• по программе Фортуна «Семья» заключено 246 договоров (в 2015 году - 238, в 2014 - 211).

В целом, анализ деятельности ООО «Альфастрахование-Жизнь» позволил определить ключевые проблемные «точки» компании:

1. Снижение страховых премий по страхованию жизни ПАО «Альфа-Банк».
2. Уменьшение доходов по инвестициям.
3. Недостаток страховых резервов компании.

Решение данных проблем предложено проводить одновременно с развитием направлений личного страхования: развитие медицинского страхования, активизация страхования жизни, совершенствование страхования от несчастных случаев. Предложенные в работе мероприятия позволят увеличить результат деятельности страховой компании, размер страховых премий, а также создать дополнительные средства для увеличения резервного фонда и инвестирования в доходные виды деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации: принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 № 7 - ФКЗ, от 05.02.2014 № 2 - ФКЗ)) // Собрание законодательства РФ, 14.04.2014, № 15, ст. 1691.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015).
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 15.02.2016).
4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от
5. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Рос. газ. - 1993. - 12 января.
6. Федеральный закон от 02.12.2013 № 349-ФЗ (ред. от 26.12.2014) «О федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период 2015 и 2016 годов».
7. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.03.2016) // Рос. газ. - 2001. - 09 августа.
8. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ (ред. от 31.01.2016) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // Рос. газ. - 2001. - 10 августа.
9. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Рос. газ. - 1998. - 12 августа.
10. Постановление Правительства РФ от 10.02.1992 № 76 «О создании Российской государственной страховой компании» // СП РФ. 1992. № 7. С. 37.
11. Распоряжение Правительства РФ от 15.02.2011 № 208-р «О внесении изменения в Распоряжение Правительства РФ от 23.01.2003 № 91-р» // Рос. газ. - 2004. - 30 января.
12. Постановление Правительства РФ от 17.12.2013 № 1169 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 25 декабря 2009 г. № 1093» // Рос. газ. - 2013. - 23 декабря.
13. Аккалаева, Л.Ф. Понятие страхования как одного из основных видов страхования / Л.Ф. Аккалаева, А.Э. Колиева // Современная научная мысль. - 2015.- № 5.- С. 133-138
14. Адамчук, Н.Г. Страхование в помощь / Н.Г. Адамчук //Страховое дело.- 2015.- № 7. - С. 55-62\
15. Азаренкова, Г. М. Повышение результативности деятельности предприятия на основе анализа основных финансовых показателей / Г.М. Азаренкова, Е.Г. Головко, В. А. Пономаренко // Эффективное антикризисное управление. - 2014. - № 1 (82). - С. 54-62
16. Бенько, Е.В. Личное страхование / Е.В. Бенько, Ю.Д. Сиротеева // Проблемы и перспективы развития науки в России и мире: сборник статей международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 183-185.
17. Баскаева, О.А. К вопросу о необходимости совершенствования системы личного страхования / О.А Баскаева, И.А. Сундукова // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2016. - № 1. - С. 62-67
18. Голубева, В.С. Проблемы функционирования рынка страховых услуг в сфере личного добровольного страхования / В.С. Голубева // Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика: сборник научных статей 5-й Международной научно-практической конференции. - 2015. - С. 123-127.
19. Зенкина, О.В. Предложения по совершенствованию системы управления корпоративными финансами в страховых организациях / О.В. Зенкина // Экономические науки. - 2014. - № 12 (121). - С. 119-121
20. Индутенко, А.Н. Динамика развития личного страхования за период 2010-2013 гг. / А.Н. Индутенко, В.Ю. Мартынюк // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук, 2015 - № 1-1. - С. 157-160.
21. Кириллова, Н.В. Оценка страховых компаний в страховых программах кредитных организаций / Н. В. Кириллова //Страховое дело. - 2016. - № 1. - С. 3-8
22. Клементьева, Д.Е. Личное страхование в России / Д.Е. Клементьева, Е.С. Ивина // От синергии знаний к синергии бизнеса: сборник статей и тезисов докладов III международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей. - Омский филиал Негосударственного образовательного частного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет «Университет». - 2016. - С. 186-191.
23. Косаренко, Н.Н. Правовая природа договора личного страхования и его особенности / Н.Н. Косаренко, Л.Л. Баланюк // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. - 2015. - № 4 (39). - С. 75-79.
24. Корнеева, О.В. Личное страхование при заключении кредитного договора: современные вызовы и проблемы защиты прав заемщиков / О.В. Корнеева//Юридический мир. - 2017. - № 2. - С. 30-33
25. Кутуков, В.Б. Потребность в капитале, альтернативные издержки и доходность страхования жизни / В.Б. Кутуков // Страховое дело. - 2017. - № 2. - С. 37-42
26. Лисин, А. Личное страхование: некоторые вопросы правового регулирования / А. Лисин // Новая наука: Проблемы и перспективы. - 2016. - № 6-3 (85). - С. 261-263.
27. Милоенко, Е.В. Порядок организации личного страхования в России: проблемы и перспективы / Е.В. Милоенко, А.В. Комарова // Проблемы формирования единого пространства экономического и социального развития стран СНГ (СНГ-2015): материалы ежегодной Международной научнопрактической конференции. - 2015. - С. 396-405.
28. Особенности формирования деловых тенденций на рынке финансовых услуг в условиях стагнационного сжатия экономики / Л.А. Китрар //Вопросы статистики. - 2014. - № 4. - С. 48-56
29. Полюшко, Ю.Н. Тенденции развития рынка личного страхования в России / Ю.Н. Полюшко // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2016. - № 2. - С. 97-106
30. Романова М. В. Состояние и перспективы развития банкострахования в России / М. В. Романова //Банковское дело. - 2014. - № 3. - С. 31-35
31. Солодкая, А.М. Личное страхование в Российской Федерации: основные аспекты развития на современном этапе / А.М. Солодкая // Западно-Сибирский научный центр. - 2017. - С. 16-22.
32. Турчаева, И.Н. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России / И.Н. Турчаева, Н.Р. Турчаева // Инновационная наука. - 2015. - № 12-1. - С. 299-306.
33. Обзор деятельности страховщиков. Федеральная государственная служба статистики.

Приложение 1

Структура страховых премий по добровольному личному страхованию 2013-2016 гг., млн. руб.

Приложение 2

Структура страховых выплат по добровольному личному страхованию 2013-2016 гг., млн. руб.