Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты).pdf

Введение

В настоящее время одним из факторов социальной защиты населения и укрепления его благосостояния выступает личное страхование. Среди объектов личного страхования, следует отметить здоровье, жизнь, трудоспособность. Обеспечивая накопление гражданами денежных средств на случай наступления определенных обстоятельств, личное страхование становится необходимым элементом жизнеобеспечения. Существующее государственное обязательное страхование не может в полной мере удовлетворять возрастающее потребности общества в социальных гарантиях. Закономерно это приводит к снижению роли государства в страховых операциях, и повышению спроса на добровольное страхование жизни, здоровья. Актуальность темы работы определяет тот факт, в сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатных социальных гарантий на универсальной основе практически нереально, поскольку даже при благоприятных условиях, финансовых ресурсов, как правило, недостаточно. Необходимо также учитывать то, что чрезмерные обязательства государства ведут к деформации экономических отношений в отрасли. В связи с этим особый интерес и развитие представляют вопросы совершенствования личного страхования в частных страховых компаниях.

Целью данной работы является изучение личного страхования и разработка направлений его совершенствования в страховой группе «Альфастрахование-Жизнь». Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;
• проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы;
• изучить опыт продвижения страховых продуктов личного страхования на примере ООО «Альфастрахование-Жизнь»;
• сформулировать рекомендации по направлениям развития страхового портфеля личного страхования ООО «Альфастрахование-Жизнь».

Объект исследования - система личного страхования в современной России. Предметом исследования оказывается деятельность ООО «Альфастрахование-Жизнь».

Практическая новизна исследования заключается в том, что в ходе исследования проанализирован страховой портфель ООО «Альфастрахование-Жизнь» и сформулированы рекомендации по направлениям развития страхового портфеля личного страхования.

Практическая значимость результатов заключается в том, что рекомендации по направлениям развития страхового портфеля личного страхования могут быть использованы для дальнейшего развития страхового портфеля личного страхования ООО «Альфастрахование-Жизнь».

1.Теоретические аспекты личного страхования в России

1.1 Нормативно-правовая база личного страхования.

Личное страхование играет важную роль в экономике страны, поскольку определяет степень социальной стабильности, выступает источником инвестиций, способствует снижению расходов бюджета на социальные программы. В качестве объектов данного вида определяют риски, которые связаны с жизнью и здоровьем - наступление смерти, старости, несчастный случай, определенное заболевание, потеря трудоспособности [5, с. 133].

Для определения специфики личного страхования, следует указать его основные признаки. Первым признаком является универсальность - в случае убытков происходит их возмещение, одновременно с этим независимо от возникновения убытков выплачивается определенная денежная сумма. Второй признак - имущественное возмещение, которое связанно с нематериальными категориями - жизнь, трудоспособность, здоровье и др. следующим признаком выступает возможность предусматривать как негативные события (смерть, болезнь, потеря трудоспособности), так и позитивные - вступление в брак, достижение совершеннолетия и др. [30, с.299].

В качестве четвертого признака выделяют тот факт, что объекты личного страхования денежной оценке не подлежат - стороны устанавливают страховую сумму на свое усмотрение. Пятый признак - личное страхование предоставляет защиту при возникновении вреда, при этом денежной оценки не требуется. Еще одна особенность личного страхования - возможно заключение договора, как в пользу страхователя, так и в пользу застрахованного лица и не являющегося таковым. Седьмым признаком является то, что рассматриваемый вид страхования представляет собой срочное обязательство - наступление определенного возраста определяется календарным днем, а дата смерти неизвестна, но известно, что оно вообще наступит» [15, с.300].

В настоящее время нормативно-правовая база личного страхования представлена следующими законами:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) Статья 934. Договор личного страхования.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017).
3. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О взаимном страховании».

Ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), не содержит определения личного страхования, регулирует вопросы, связанные с заключением договоров личного страхования, содержит обязанности и права сторон по договору. В частности, можно отметить, что обязанностью страховщика является обязательная выплата суммы, определенную по договору «...в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» [1]. При этом, в законе отмечается, что получить сумму по договору имеет право лицо, на которое заключен договор. Существуют случаи, при которых получить сумму выплаты могут другие лица: если по договору выгодоприобретатель другое лицо; в случае смерти застрахованного лица (тогда сумму выплаты получают его наследники).

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся:

- «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)»;

• «имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней)»;
• «имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование)» [2].

Делая вывод по статье 927 ГК РФ, отметим следующее. Договору личного страхования присущ публичный характер, который заключается в нескольких принципиальных моментах. Во-первых, обязанность страховой компании, имеющей программы личного страхования, заключать договоры с любым лицом. Во-вторых, страховая организация, в своей деятельности руководствуется стандартами, которые действуют и реализуются в одинаковой степени для всех. Компания не наделяется возможностью выбирать предпочтения своих клиентов, кроме того уровень страховых премий и описание событий должны быть равные для всех лиц. Здесь также следует отметить, что страховщики не в праве отказываться от заключения договора личного страхования, не имея на то существенных причин [29, с.17].

В качестве страхователя могут быть физические и юридические лица, застрахованным лицом может быть только гражданин. В личном страховании допускается наличие выгодоприобретателя. Отметим, что в статье 942 ГК РФ содержатся существенные условия договора личного страхования. Так, указывается обязательное наличие в рассматриваемом договоре условий о застрахованном лице, характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора [29, с.16].

Отметим, что личное страхование представляет собой самостоятельный вид страхования с определенной спецификой и набором особенностей. В его состав входит страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Так, страхование жизни предотвращает критическое снижение жизненного уровня. Данный вид страхования является долгосрочным, поскольку заключаемые договора действуют несколько лет или в течение всей жизни. Выплата страховой суммы, по страхованию жизни, страхователю или другому лицу производится по причине: наступлением обусловленного срока или события, либо пенсионного возраста. Предусмотрена последующая выплата ежемесячной пенсии в течение всей жизни, в определенном размере. Кроме того, осуществляется выплата в случае смерти или несчастном случае с застрахованным лицом [8, с. 183].

Рассмотрим специфику страхования от несчастных случаев и болезней. Главной особенностью является наличие риска, т.е. вероятность наступления случайного негативного обстоятельства. Выделяют страхование от несчастных случаев индивидуальное, детей, работников (осуществляет работодатель), пассажиров. Страховые компании сталкиваются с многочисленными проблемами при реализации данного вида страхования, в связи с тем, что им необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно.

Медицинское страхование включает в себя сразу несколько видов личного страхования, связанными с обязанностью страховщиков оплачивать медицинские расходы: различные услуги, материалы, амбулаторное, стационарное, санаторно-курортное лечение в размерах, не превышающих страховую сумму [30, с.79].

В соответствии с действующим законодательством: «...добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверхустановленных программами обязательного медицинского страхования», «...обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования» [31, с. 141].

Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326 - ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»: «Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.» [24, с.113].

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

«Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием...» [19, с.75].

Таким образом, анализ законодательства с области личного страхования, позволяет дать следующие определение изучаемому понятию: своего рода форма защиты от возможных угроз жизни, здоровью человека, его трудоспособности; 2) правовой институт, включающий имущественные интересы, которые имеют связь с достижением граждан определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий, а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг; 3) система взаимоотношений между страховщиков и страхователем по вопросам оказания страховых услуг, когда защита интересов страхователя связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Страхователем может выступать как юридическое лицо, так и физическое, а в виде застрахованного лица в личном страховании может выступать только физические лица.