Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере…).pdf

Таким образом, можно сделать вывод о том, что благодаря эффективной депозитной политике можно поддерживать потенциал ПАО «БИНБАНК» на необходимом для современной экономики уровне.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

Для определения слабых сторон деятельности ПАО «БИНБАНК» среди его клиентов с 1 по 31 августа 2017 г. был проведен опрос, результаты которого приведены в таблице 6.

Таблица 6

Результаты опроса мнений клиентов ПАО «БИНБАНК»

Методы проведения опроса – анонимное анкетирование в офисах и отделениях ПАО «БИНБАНК», интернет-опрос на сайте банка, опрос респондентов на улицах, в крупных торговых центрах, в местах массового скопления. Общее количество респондентов, принявших участие в опросе, составило 5000 чел.

По данным опроса, представленным в таблице 6 видно, что из всех опрошенных только 27,4% респондентов предпочитают хранить свободные денежные средства на депозитах; 18,1% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото; а 54,5% не открывают счет в банке из-за низкого прожиточного уровня и необходимости тратить все средства на проживание.

По мнению респондентов, приоритет предпочтений клиентов ПАО «БИНБАНК» - в избавлении от очередей, в необходимости установки большего количества банкоматов и улучшении качества обслуживания клиентов.

Анализ причин, по которым клиенты не стремятся открывать вклады в ПАО «БИНБАНК» - их не устраивает невысокий процент по депозитам. На втором месте – респонденты не имеют свободных денежных средств для размещения на депозитах банков (это касается не только БИНБАНКа, но и всей банковской системы). Кроме того, в деятельности ПАО «БИНБАНК» клиентов не устраивают частые очереди и некорректное поведение персонала в тех или иных случаях.

Как показали результаты исследования, 50,8% респондентов не устраивают достаточно низкие, по их мнению, ставки банка по депозитам. Следует отметить, что уровень депозитных ставок устанавливается каждым конкретным банком по его усмотрению, при этом банк обязательно должен ориентироваться на учетную ставку Центрального Банка РФ.

Также по результатам опроса удалось выяснить, что 18,1% респондентов предпочитают вкладывать деньги в акции, недвижимость и золото, следовательно, данные респонденты обладают средствами, которые хотели бы выгодно вложить, однако процентная ставка по депозитным счетам их не привлекает.

Как показывает практика, градация минимального размера депозитов существенно облегчает банкам работу. Для привлечения вкладчика с 1 млн. руб. финансовое учреждение тратит меньше времени, чем, скажем для привлечения 10 клиентов со 100-ми тыс. руб. Поэтому, банкам выгоднее иметь богатых вкладчиков и работать с ними, нежели с сотнями мелких. В любом случае банк получает одинаковую выгоду. Поэтому и депозитные процентные ставки наиболее выгодные для тех, кто вкладывает миллионы. Свою роль здесь играет и размер капитализации банков, попросту говоря их стоимость. Соответственно чем она выше, тем привлечение богатых VIP-клиентов привлекательней, а вкладчиков с небольшими капиталами не актуальна.

Как и любая другая финансово-экономическая политика, депозитная по виду может быть консервативной, агрессивной и умеренной. Агрессивная политика предполагает предложение повышенных процентных ставок, более привлекательных условий по депозитам с целью захвата большей доли клиентов на рынке. Но агрессивная политика является и наиболее рискованной.

Основными задачами, которые решает банк в процессе управления депозитами, являются:

• во-первых, обеспечение необходимой ресурсной базы для осуществления кредитной и инвестиционной политики;
• во-вторых, получение прибыли.

При организации работы по привлечению депозитов необходимо учитывать соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от их вложения в ссуды, ценные бумаги и другие активы.

Рыночная ситуация такова, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная от 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов (ВК). В 2016 г. доля ВК ПАО «БИНБАНК» имела положительную динамику. Для привлечения в перспективе дополнительных ВК предлагается ввести новый депозит «Максимальный» со следующими условиями:

• срок вклада – 1 год;
• валюта вклада – руб. РФ;
• минимальная сумма – 1 000 000 руб. РФ;
• порядок начисления процентов – по окончании срока вклада;
• процентная ставка – 10% годовых;
• условия досрочного расторжения – не предусмотрено;
• пополнение и частичное снятие – не предусмотрены.

Это эксклюзивное предложение, поэтому данный вклад не подлежит широкой рекламе и должен продаваться с помощью индивидуальных звонков клиентам. В условиях постоянно нарастающей конкуренции на первый план выходит качество обслуживания, необходимость знать своего клиента, а также его потребности и обладание способностью удовлетворять их.

Прогнозная эффективность предложенных мероприятий

Предложенный вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как прослойка состоятельных россиян с легальным капиталом постоянно растет. И перед ними встает вопрос – кому доверить свои деньги? Потенциал российского рынка private banking большинство экспертов считает весьма значительным. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 15% состоятельных клиентов. И уже через два года вполне возможно увеличение этой цифры вдвое. Поэтому российские банки начинают борьбу за состоятельных клиентов, стараясь, предложить наиболее интересные условия для вложения их денежных средств. Рассмотрим все плюсы депозита на уровне одного из ВСП (внутреннего структурного подразделения).

Для состоятельных вкладчиков важно, чтобы вложение денег было выгодно (приносило постоянный доход), надежно (риск был минимален), была возможность изъять из вложения по первой необходимости. Поэтому предлагаемый продукт будет интересен постоянным ВК:

• предлагаемый процент по вкладу выше конкурентов на рынке банковских услуг;
• срок вклада обеспечивает минимальный риск.

При расчете можно воспользоваться упрощенной методикой, так как экономический эффект возможно выявить лишь для отдельно взятого филиала, а не для всего ПАО «БИНБАНК», так как для этого необходимо иметь подробные данные обо всех показателя, влияющих на результаты его финансово-экономической деятельности.

Согласно данных опроса, около 85% ВК заинтересованы в предлагаемом новом продукте и готовы к его использованию. Предположим, что в одном региональном представительстве ПАО «БИНБАНК» обслуживается 517 высокодоходных клиентов, следовательно, 439 клиентов пожелают воспользоваться предложением. Поэтому можно смело утверждать, что предложенное мероприятие позволит увеличить количество депозитов на 439 счетов.

Таким образом, сумма привлечения в год составит:

Сумма привлечения = Число счетов*Размер вклада,

439*1000 тыс. руб. = 439000 тыс. руб.

На основе прогнозных данных о динамике объемов вкладов регионального представительства ПАО «БИНБАНК», определим объемы планируемых к открытию депозитов для физических лиц.

Оценка указанных параметров произведена для двух вариантов:

• вариант 1: без учета новых видов депозита;
• вариант 2: с учетом предлагаемых мероприятий.

Таким образом, внедрение нового вида депозита позволит региональному представительству ПАО «БИНБАНК» увеличить объем привлеченных средств на 439000 тыс. руб. в 2018 г.

Согласно прогнозу, внедрение мероприятия позволит увеличить объем привлеченных средств на 4,21%.

Для оценки эффективности предлагаемого мероприятия необходимо провести расчет влияния его на финансовый результат деятельности Банка.

Далее рассчитан предполагаемый экономический эффект от внедрения нового мероприятия. Сумма привлечения была рассчитана ранее и составила 439000 тыс. руб., сумма расходов состоит из выплат процентов при ставке в 10% составит:

Сумма расходов = Сумма привлечения*Процентная ставка,

439000 тыс. руб.*0,10 = 43900 тыс. руб.

Норматив обязательного резерва, установленный Банком России для кредитных организаций по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, составляет 4%.

Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения – (4%),

439000*(1 – 0,04) = 421440 тыс. руб.

Процентные ставки ПАО «БИНБАНК» по размещенным ресурсам на сегодняшний день составляют до 10,52% (процент зависит от длительности вклада).

Находим доход на чистую сумму привлечения:

Доход = Чистая сумма привлечения*Средняя процентная ставка по размещенным ресурсам = 421440*0,1052 = 44335 тыс. руб.

Прогнозное значение прибыли за год = Доход – Расход = 44335 тыс. руб. – 43900 тыс. руб. = 435 тыс. руб.

Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ПАО «БИНБАНК» в глазах своих клиентов.

Заключение

На основании выполненных в курсовой работе исследований, были получены следующие выводы и результаты.

В статистико-аналитическом обзоре «Интерфакс-100» по итогам 2016 года, подготовленном Интерфакс-ЦЭА, Бинбанк на 6-м месте в рейтинге по объемам и структуре обязательств перед населением, на 12-м месте по активам и на 14-м – по размеру собственного капитала и по совокупному финансовому результату. В рэнкинге банков по величине кредитного портфеля МСБ, подготовленном RAEX («Эксперт РА»), Бинбанк на 10-м месте. 14-ю позицию банк занимает в рейтинге «РИА Рейтинг» «Банки по объему и достаточности капитала».

Надежность, финансовая стабильность и положительная динамика развития банка отмечены различными профессиональными сообществами. Так, в конце декабря 2016 года в рамках Национальной банковской премии – 2016, организованной Ассоциацией российских банков (АРБ), по итогам открытого голосования на сайте ассоциации Бинбанк был признан лучшим в номинации «Высокое качество обслуживания клиентов». В июне 2016 года в рамках премии «Финансовая элита России – 2016» Бинбанк победил в номинации «Надежность». Премия «Финансовая элита России» является высшей специальной общественной наградой, свидетельствующей о профессиональной компетентности компаний, работающих в области финансов.

Однако, согласно экспертным данным, в области депозитной политики у ПАО «БИНБАНК» существуют проблемы. Таким образом, можно сделать вывод о том, что благодаря эффективной депозитной политике коммерческого банка можно поддерживать потенциал банка на необходимом для современной экономики уровне.

Для определения слабых сторон деятельности банка среди его клиентов с 1 по 31 августа 2017 года был проведен опрос. Методы проведения опроса – анонимное анкетирование в офисах и отделениях ПАО «БИНБАНК», интернет-опрос на сайте банка, опрос респондентов на улицах, в крупных торговых центрах, в местах массового скопления. Общее количество респондентов, принявших участие в опросе, составило 5000 человек.