Файл: Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России.pdf

Несмотря на то, что в российском страховом законодательстве отсутствует такой вид, как «инвестиционное страхование жизни», страховщики сумели предложить интересные механизмы преодоления законодательных ограничений, которые позволили максимально приблизить программы смешанного страхования жизни к полисам инвестиционного страхования жизни по потребительским свойствам (возможность выбора страхователем инвестиционной стратегии; ограниченная зависимость страховой суммы от инвестиционного дохода; отсутствие значимой гарантированной инвестиционной доходности; ожидание, но не гарантирование, высокого дополнительного инвестиционного дохода; обязательное наличие рисковой составляющей).

Таким образом, для обеспечения стабильного ускоренного развития личного страхования в России необходима реализация указанных мер государственного регулирования вкупе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению инновационных продуктов страхования жизни. Только в этом случае станет реалистичным прогноз Центра стратегических исследований «Росгосстрах» и к 2050 г. проникновение страхования жизни повысится до 2,9% ВВП, а емкость данного рынка увеличится до 5,6 трлн руб. (в ценах 2010 г.) [37].

Выводы по главе 2:

Анализ динамики развития рынка личного страхования в России показал, что несмотря на имеющиеся экономические трудности в финансовом секторе страны, рынок страхования развивается и с каждым годом показывает все большую вовлеченность населения в систему страхования.

При этом наиболее прибыльным и масштабным является сектор страхования жизни заемщиков потребительских и ипотечных кредитов, т.к. такой вид страхования обеспечивает возвратность кредитов кредитным организациям и, в случае наступления страхового случая, снимает кредитное бремя с нетрудоспособного заемщика и/или его семьи.

Наиболее актуальной проблемой развития личного страхования в России является низкая культура страхования среди населения, из – за которой частные лица за редким исключением не признают наличие рисков несчастного случая в быту или на производстве, потери жизни и здоровья и пр. страховых случаев. А также из – за достаточно дорогой стоимости позволить себе личное страхование могут только сотрудники крупных финансовых или промышленных компаний, в которых работодатель берет на себя ответственность за оплату страховых взносов.

В качестве направлений развития для рынка личного страхования России наиболее перспективными являются развитие страхования заемщиков, а также накопительного инвестиционного страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе подготовки курсовой работы была достигнута цель исследования: выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а также предложены пути решения этих проблем.

В результате написания курсовой работы выполнены все поставленные задачи, а именно:

– рассмотрена общая характеристику личного страхования и его сущность;

– раскрыто понятие объекта страхования в российском и зарубежном опыте;

– исследована динамика развития рынка личного страхования в России;

– определены проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России;

– выявлены направления развития рынка личного страхования в России.

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и его сущности выявлено, что личное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов – для страхователя.

К личному страхованию относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

В исследовании выявлены причины неразвитости рынка личного страхования в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.

Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий–работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении.

В качестве приоритетного из направлений развития рынка страхования в России в настоящей работе определены направления накопительного инвестиционного страхования жизни населения, как наиболее прибыльный вид инвестиций для застрахованных лиц, так и самый оптимальный способ привлечения ресурсов для страховых компаний, и страхования жизни заемщиков потребительских и ипотечных кредитов, как наиболее востребованный вид страховых услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14–ФЗ (ред. от 28.03.2017) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146–ФЗ (ред. от 28.12.2016) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс.
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Рос. газ. – 1993. – 12 января.
4. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125–ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Рос. газ. – 1998. – 12 августа.
5. Авакян А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. 2012. № 3. С. 136–39.
6. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9. 2013. С. 26–38.
7. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2014. 420 с.
8. Архипова А.Г. Доктрина uberrima fides в страховании и ее воплощение в российском праве // Вестник гражданского права. 2015. № 4. С. 7–35.
9. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23.
10. Батурова Е.А. Правовые особенности одностороннего отказа от исполнения обязательств (отказ от выплаты страхового возмещения) в личном страховании // Актуальные проблемы российского права. 2013. № 6. С. 722– 727.
11. Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. С. 3–8.
12. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2013. 469 c.
13. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с.
14. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. 597 с.
15. Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. 340 с. 28.
16. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования:учебное пособие. М.: Проспект, 2011. 128 с.
17. Гражданское право / Под ред. д.ю.н., проф. Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2013. Том II. Полутом 2. 798 с.
18. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити–Дана, 2015. 199 с.
19. Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс.
20. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Справочное пособие по личному страхованию. М.: Юкис, 1991. 426 с.
21. Кириллова Н.В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности // Финансы. 2012. № 3. С. 40–45.
22. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2012. 232 с.
23. Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 10. С. 4–8.
24. Коломин Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке // Финансы. 2012. № 9. С. 43–47.
25. Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2014. № 5. С. 110–119.
26. Лайков А.Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. 2014. № 11. С. 43–47.
27. Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2017. № 2. С. 47–49.
28. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М., 1997–2017. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.05.2017)
29. Ломакин–Румянцев И. Уточнение сведения о деятельности страховых организаций. М.: Знание, 2014. 387 с.
30. Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78.
31. Маслова Т.А. Медицинское страхование граждан: новшества, возможности выбора. 2–е изд., перераб. и доп. М.: Библиотечка «Российской газеты», 2014. Вып. 20. 192 с.
32. Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470.
33. Орланюк–Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Академия, 2013. 364 с.
34. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2015. 534 с.
35. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2016. 460 с.
36. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2015. 495 с.
37. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2017. URL: http://www.rgs.ru/life/ (дата обращения: 29.05.2017).
38. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Сбербанк». Электрон. дан. М., 2017. URL: https://www.sberbank–insurance.ru/ (дата обращения: 26.05.2017).
39. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра–М, 2014. 597 с.
40. Страхование от А до Я под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М.: Инфра–М, 2015. 384 с.
41. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2015. № 11. С. 45–50.
42. Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2017 URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 26.05.2017).
43. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Эксмо, 2012. 350 с.
44. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра–М, 2012. 576 с.
45. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2014. 308 с.
46. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2015. 656 с.
47. Частное право. Преодолевая испытания. К 60–летию Б.М. Гонгало / М.В. Бандо, Р.Б. Брюхов, Н.Г. Валеева и др. М.: Статут, 2016. 239 с.
48. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2015. 435 с.
49. Codice Civile. Con il trattato CE e leggi complementari / Ed. by G. Simone. Napoli, 2000.