Файл: Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В современной России развитие института страхования следует определенной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватывало сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхование покрывало имущественные интересы, связанные с обязательством возмещения ущерба, причиненного другим лицам (страхование ответственности).

В последнее время проблемы страхования изучаются достаточно глубоко, и с каждым годом число публикаций по этой теме растет, появляются новые правила, но, несмотря на это, имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем держателей страховых полисов, взаимодействие сторон по контрактам страхования жизни имеют ряд проблем. Продвижение личного страхования, улучшение его типов и форм по–прежнему недостаточно изучены и требуют более тщательного рассмотрения.

В экономической литературе на вопросы сущности личного страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения.

Основная задача любого вида страхования – страховая защита. К личному страхованию относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека. Целью страхования жизни может быть, как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Принимая во внимание отсутствие позитивных итогов реформирования российской системы обязательного социального страхования и сформировавшуюся экономическую обстановку в России на сегодняшний день, появляется потребность увеличения уровня страховой защиты населения от социальных рисков, прежде всего, посредством развития добровольного личного страхования, регулируемого российским страховым рынком, посредством предоставления услуг по добровольному личному страхованию.

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по–разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально–политической жизни государства.

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Объект исследования – система личного страхования в современной России. Предметом исследования оказывается деятельность страховых компаний России.

Цель работы выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а также предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.

Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть общую характеристику личного страхования и его сущность;

- раскрыть понятие объекта страхования в российском и зарубежном опыте;

- исследовать динамику развития рынка личного страхования в России;

- определить проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России;

- выявить направления развития рынка личного страхования в России.

Теоретической и методологической основной курсовой работы послужили исследования и публикации российских и зарубежных ученых и профессиональных деятелей по вопросам определения понятия и классификации личного страхования жизни, а также анализа современного состояния рынка личного страхования в России.

При написании курсовой работы автор опирался на труды таких российских экономистов, как Авакян А.М., Адамчук Н.Г., Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С., Батурова Е.А., Белых В.С., Гвозденко А.А., Гребенщиков Э., Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А., Лайков А.Ю., Худяков А.И. и др.

При решении поставленных задач в курсовой работе использованы методы анализа, индукции, дедукции, сравнения, а также графический метод, позволяющие рассмотреть изучаемый процесс в динамике.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, статистические данные Банка России, международная практика личного страхования, материалы экономических конференций, а также материалы исследований, публикуемых в научных сборниках и периодической печати.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Сущность и виды личного страхования

Личное страхование в Российской Федерации – «… отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба» [19].

Личное страхование способствует организации наиболее полной и всеобъемлющей системы для граждан в стране, при возникновении различных несчастных случаев с неблагоприятными жизненными обстоятельствами, что приводит к снижению уровня жизни, инвалидности, плохого состояния здоровья, дополнительных затрат и т. д. В связи с развитием частного страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности общества, а также более эффективно реализованы национальные программы по улучшению материального благосостояния и уровня жизни в стране.

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личных рисков сочетает в себе рискованные, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов – для застрахованных [15; С. 28].

Цель личного страхования – защита жизненных интересов граждан – реализуется в форме предоставления им определенных сумм, указанных в договоре страхования, при возникновении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций [33; С. 26].

Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет [39; С. 51]:

• долгосрочного страхования жизни;
• страхования от несчастных случаев;
• медицинского страхования.

Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). «В связи с тем, что в этой отрасли страхуются не только интересы страхователя (застрахованного), но и интересы других застрахованных лиц, личное страхование подразделяется на индивидуальное, т.е. страхование жизненных интересов одного лица, и коллективное, т. е. страхование интересов группы лиц или коллектива» [16; С.9]. Оно может быть комбинированным и объединять различные страховые риски одной или двух–трех подотраслей страхования.

При оценке страховых рисков учитываются основные факторы личного характера – возраст страхователя (застрахованного), пол, состояние его здоровья, профессия, условия трудовой деятельности и т. д.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу другого выгодоприобретателя. Отсутствие письменного согласия страхователя для назначения иного выгодоприобретателя влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом [11; С.3–8].

В договорах в пользу третьего лица не всякое сочетание страхователя и выгодоприобретателя допустимо [11; С.3–8]. Несмотря на то, что при коллективном страховании или страховании застрахованного лица интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованным лицам, «… у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованных лиц» [8; С. 15]. Тем самым наличие страхового интереса у страхователя является основой страхования жизни и здоровья человека или группы людей. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работников в пользу самих работников, а работники не могут страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплаты осуществляются таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и застрахованных лиц. Выплаты работникам при несчастном случае на производстве удовлетворяют интересы и работников, и работодателя. Выплаты же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяют интереса работника.

Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества [34; С. 208].

Если страхование производится на случай смерти страхователя и в договоре указан иной выгодоприобретатель, то в связи с упомянутым правилом возникает следующая возможность. При личном страховании страхователь может взять ссуду у страховщика в пределах страховой суммы и, если он умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам страхователя.

В течение срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти страхователя (застрахованного), выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или страховщика. В последнем случае страхователь имеет право на получение выкупной суммы (при его инициативе) или полной суммы уплаченных взносов (по инициативе страховщика) [11; С. 3–8].

Страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору, заключив второй договор или несколько договоров. Тем самым в личном страховании допускается двойное, тройное страхование с одним или несколькими страховщиками. Это обусловлено специфическими признаками объекта страхования и вследствие этого отсутствием ограничения размера страховой суммы (кроме финансовых возможностей страхователя), т. е. в данной отрасли второй принцип установления страховых выплат не применяется (независимость страховой суммы от страховой оценки).

К личному страхованию относится [36; С. 110]:

1) страхование жизни. Объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.

К особенностям страхования жизни относятся [39; С. 275]:

– возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

– единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой суммы;

– в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

– особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Накопительное страхование – это возможность накопить и сохранить денежные средства к определенной дате/событию в сочетании со страховой защитой жизни и здоровья. Выплаты по благополучно завершенной программе позволяют реализовать важные долгосрочные планы, например, совершить крупную покупку или оплатить образование ребенка. Накопительное страхование жизни предусматривает гарантированный основной доход и возможность начисления дополнительного дохода, размер которого зависит от результатов инвестиционной деятельности компании по итогам года [13; С. 69].

Общие особенности накопительного страхования жизни заключаются в том, что в отличие от банковских предложений, страхование жизни позволяет гарантированно накопить крупную сумму за счет регулярных небольших взносов. Сумма страхования зависит от дохода клиента [15; С. 459].

Существует две категории полисов накопительного страхования жизни [25; С. 110–119]:

– для случаев, когда страхователь и застрахованное лицо – это один и тот же человек;