Файл: Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России.pdf

– для случаев страхования третьих лиц, когда страхователь и застрахованное лицо – разные люди.

Программы накопительного страхования жизни включают следующие категории рисков:

– основные – риск дожития (накопление к сроку, который выбирает клиент) и риск смерти;

– дополнительные (по выбору страхователя) – инвалидность, травмы, освобождение от уплаты взноса, смертельно опасные заболевания.

При расчете тарифа по программе страхования жизни учитываются пол, возраст и состояние здоровья страхователя, поэтому при прочих равных параметрах размеры премии у разных застрахованных лиц будут различаться [35; С. 279].

Преимущества накопительного страхования жизни:

– Застрахованный или его близкие получат финансовую защиту в сложных ситуациях. Появляется возможность обезопасить себя от негативных последствий, непредвиденных событий.

– Формирование целевых накоплений обеспечивает материальную стабильность в будущем и помогает лучше планировать расходы.

– В течение всего срока действия полиса возможно подстраивать его условия под себя в рамках заключенного договора.

– Ежегодная индексация защищает накопления от инфляции.

2) страхование от несчастных случаев и болезней. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Для данного вида личного страхования характерно [17; С. 237]:

а) страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

б) страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов – физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

в) договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно

г) медицинское страхование. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные [31; С. 63]:

– с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг;

– с проведением профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Оно «… дает возможность получить страховую выплату в случае болезни либо смерти застрахованного, что может оказать существенную поддержку семье застрахованного в неблагоприятный жизненный период» [46; С. 124].

Именно личное страхование позволяет часть рисков переложить на компанию – страховщика, а в случае наступления негативного события, так же получить страховое возмещение [36; С. 134].

Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования, является фактор свободы выбора размера материального возмещения. Застрахованный самостоятельно может выбрать объем страхового возмещения, которое получит он или его семья в случае наступления страхового случая. Пределы выплат могут быть ограничены только размерами, указанными в договоре страхования, и финансовыми возможностями застрахованного. Благодаря личному страхованию человек получает возможность проявить заботу о себе, своих детях, своей семье и сделать минимальными риски изменения материального благополучия семьи в различных случаях [12; С. 311].

В системе личного страхования предусмотрены различные страховые программы. Традиционно наиболее популярными видами личного страхования являются страхование жизни от несчастного случая, накопительное страхование и смешанное страхование. Одной из разновидностей личного страхования является пожизненное страхование, при котором сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается. Пожизненное страхование обеспечивает страховые выплаты не просто семье застрахованного, а установленному доверенному лицу в случаях, установленных договором страхования (в том числе смерть, болезнь, несчастный случай). Преимуществами личного страхования перед завещанием является возможность получить страховую выплату в достаточно короткие сроки и отсутствие риска оспаривания наследства, риска появления дополнительных наследников и т.д. кроме того, застрахованный имеет возможность в любой момент расторгнуть договор страхования и получить на руки страховую премию либо внести необходимые изменения в договор страхования, изменив по своему усмотрению страховую сумму, выгодоприобретателя или доверенное лицо [27; С. 47–49].

«В России наиболее развито страхование от несчастного случая, менее развито накопительное страхование, смешанное страхование в настоящее время практически не распространено» [40; С. 104]. Однако именно смешанное страхование соединяет преимущества накопительного страхования и страхования жизни. Именно смешанное страхование дает возможность одновременно застраховаться на определенный договором страхования срок, а также иметь гарантию, что страхования премия будет возвращена, если застрахованный доживет до окончания срока страхования. При этом договор смешанного страхования предусматривает не только возврат уплаченной стразовой премии, но и выплату процентов доходности. В том же случае, если застрахованный не доживет до конца срока страхования, страховую выплату получили доверенное лицо [20; С. 97].

Одной из разновидностей личного страхования является смешанное страхование жизни, которое представляет собой специфическую накопительную программу. По смешанному страхованию жизни, как правило, могут быть застрахованы лица от 18 до 65 лет. Смешанное страхование позволяет эффективно решать следующие проблемы: безбедная старость, накопление средств на недвижимость или образование для детей, возможность материальной поддержки близких в случае смерти страхователя. Смешанное страхование широко распространено в странах западной Европы и Америки. В России же смешанное страхование получило малое распространение и имеет большие перспективы развития [14; С. 214].

Особенностью личного страхования, в отличие от банковского вклада, ПИФов и других инвестиционных способов сохранения денежных средств является обязательство стразовой компании выплатить страховую сумму полностью. А если страховой случай наступит – сумма выплат может существенно превышать накопительную страховую сумму по контракту. Если неблагоприятные обстоятельства будут иметь место, выплаты по страхованию жизни покроют расходы, из них вытекающие, а денежные накопления страхователя поддержат родных и близких.

«Выгода страхования жизни для гражданина в том, что оно дает защиту и уверенность при любых жизненных коллизиях, и представляет собой эффективный способ финансового планирования личной перспективы и будущего своих детей и близких» [36; С. 38].

Страхование жизни позволяет финансово защитить свое благополучие и сохранить капитал – и это то, что большинство знает о нем. Но, по сути, это лишь малая часть того, какие на самом деле преимущества имеет страхование жизни перед другими финансовыми инструментами. Проанализируем основные преимущества личного страхования [7; С. 232]:

1. Финансовая защита жизни и здоровья. Страхование жизни позволяет оставаться уверенным, что внезапное ухудшение здоровья в связи с серьезными заболеваниями или последствиями несчастного случая не обернется финансовым крахом для застрахованного и его семьи. Страховщик оперативно произведет страховую выплату, определенную договором страхования. Это может помочь клиенту получить качественную и своевременную медицинскую помощь, компенсировать отсутствие дохода и поддержать привычный уровень жизни.

2. Сбережения. Полис страхования жизни позволяет получить гарантированную выплату по окончании срока действия договора, а также дополнительный инвестиционный доход, который компания начисляет исходя из результатов своей деятельности. С помощью программы пенсионного страхования формируется капитал для получения дополнительных пенсионных выплат в течение запланированного периода. Причем застрахованный самостоятельно определяет размер своей будущей пенсии уже в момент заключения договора [6; С. 26–38].

3. Выплата, превышающая взнос. Страховая выплата, в разы превышающая страховой взнос, позволит решить возникшие проблемы со здоровьем, обеспечит необходимыми денежными средствами для восстановления и реабилитации, а также поможет компенсировать потерю привычного дохода в период нетрудоспособности [6; С. 26–38].

4. Гарантированная страховая сумма. Страховые выплаты по рискам программы страхования от несчастного случая, страхованию от опасных заболеваний или выплаты по любым другим дополнительным программам не уменьшают страховую сумму, которая будет гарантированно выплачена по факту дожития клиента до окончания срока страхования [7; С. 233].

5. Освобождение от уплаты взносов. При выборе данной опции, в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного, страхователь освобождается от уплаты дальнейших взносов, а договор страхования продолжит действовать в полном объеме.

6. Комфортный взнос. Взносы по договору страхования можно оплачивать сразу или вносить с удобной периодичностью: ежегодно, раз в полгода или ежеквартально. Подобный порядок позволяет клиенту, начав с небольших сумм, систематически формировать серьезный капитал без ущерба для бюджета [29; С. 59].

7. Налоговый кредит. Люди, заключившие договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет, могут ежегодно получать налоговый кредит с суммы уплаченных по таким договорам страховых взносов.

8. Сохранность средств. Как правило, права на получение страховой выплаты не конфискуются и не подлежат аресту, не делятся при разводе. Все это выгодно отличает данную программу от других финансовых инструментов.

9. Особый порядок наследования. Уход из жизни застрахованного – страховой случай, предусмотренный договором. Выплату получит тот, кого выбрал сам страхователь в качестве выгодоприобретателя, либо его наследники, если выгодоприобретатель не был указан. Причем страховая компания в случае наступления смерти застрахованного выплачивает то, что клиент планировал накопить к концу действия договора, а не то, что он успел накопить до этого страхового случая [34; С. 327].

10. Ускоренная процедура выплаты. В случае ухода из жизни застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, если выгодоприобретатель не был указан, в срок до 14 рабочих дней с момента предоставления им необходимого пакета документов в страховую компанию [27; С. 47–49].

11. Надежное вложение финансовых средств. Деятельность страховых компаний подконтрольна Регулятору, который следит за тем, чтобы страховые компании неукоснительно соблюдали требования законодательства. Кроме того, возможности инвестирования, осуществляемого страховыми компаниями, закреплены законодательно. К вложению средств предъявлены очень жесткие требования, поэтому возможность банкротства компании практически исключена [6; С. 26–38].

1.2. Объект личного страхования: российский и зарубежный опыт

В большинстве стран личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии и обеспечивает широкий выбор страховых гарантий, инвестиционных услуг, а также решение целого комплекса социально–экономических проблем. Это – «… проблемы недостатка долгосрочных инвестиционных программ в стране, финансовой защиты частных лиц от неблагоприятных событий в их жизни, поддержания достаточного уровня жизни после их выхода на пенсию, накопления средств для получения образования, привлечения модифицированных сотрудников в организации (на предприятия) посредством создания для них социальных пакетов и т. п.» [47; С. 58]

Развитая система личного страхования компенсирует недостаточность государственных социальных гарантий, предоставляемых в рамках социального обеспечения и социального страхования, дополняет их до максимально возможных в современных условиях стандартов. Так, за счет долгосрочного страхования жизни, в том числе и пенсионного страхования, формируются дополнительные доходы у граждан, не зависящие от выплаты государственной пенсии и не только пенсии по старости, но и пенсий по инвалидности или в случае потери кормильца, или трудоспособным лицам, потерявшим работу, и т. п. За счет медицинского страхования осуществляется финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы и перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения. Тем самым снижается нагрузка на расходную часть бюджета, уменьшаются затраты государства на социальное обеспечение граждан и появляется возможность (за счет экономии затрат) наиболее полного решения задач защиты наименее обеспеченных слоев населения.