Файл: Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России.pdf

«В последние годы наметилась тенденция к сокращению числа пострадавших лиц от несчастных случаев на производстве, но абсолютное их количество по–прежнему велико. Так, только в 2014 г. при несчастных случаях на производстве пострадало 153 тыс. человек, в том числе 4,3 тыс. погибло и 10 тыс. стали инвалидами» [34; С. 128].

В первую очередь возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.98 г. № 125 – ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний» [4].

Вместе с тем некоторые положения этого Закона (например, привязка величины единовременных выплат к максимальному размеру выплат) и недостаточное соответствие установленного в нем порядка действующей практике денежных выплат работникам оставляют поле деятельности и для страховых компаний.

Обычно условия коммерческого страхования предусматривают единовременную выплату при установлении временной и (или) постоянной утраты трудоспособности, а также в случае смерти застрахованного лица, явившихся следствием полученной травмы. В случае смерти размер выплаты составляет 100% суммы, на которую был застрахован работник, в случае постоянной нетрудоспособности в разных компаниях – от 30 до 80 – 100% страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности. При временной утрате трудоспособности размер выплаты зависит от числа дней, в течение которых застрахованное лицо не работало.

Большинство страховщиков предпочитает работать по страхованию от несчастных случаев в основном с корпоративными клиентами в силу ряда моментов. Во – первых, многие предприятия (опасные производства, охранные фирмы) обязаны страховать своих работников, без чего невозможно получить лицензию на соответствующую деятельность. Во – вторых, при коллективном страховании меньше накладные расходы страховой организации, а размер уплачиваемой по договору премии значительно больше. Именно поэтому на юридические лица приходится более 60% общей суммы взносов по страхованию от несчастных случаев.

Работники могут утратить способность к труду и в результате профессиональных заболеваний, от которых за последние годы (2010 – 2014 гг.) пострадало почти 56 тыс. человек [34; С. 131]. Профзаболевания ведут к временной и постоянной нетрудоспособности и даже к смертельным случаям. За указанный период по этой причине только инвалидами было признано 26 тыс. человек. Отрицательные экономические последствия от таких болезней следует также компенсировать за счет соответствующих договоров страхования.

Единовременная страховая выплата при наступлении полной постоянной нетрудоспособности не позволяет решить все проблемы, возникающие у инвалида. Он теряет источник регулярного дохода (заработную плату), а пенсия, выплачиваемая государством, лишь частично компенсирует утраченный доход. В этой связи весьма актуальным представляется страхование пенсии на случай установления инвалидности, которое может проводиться как отдельно, так и в составе других видов страхования. Регулярная выплата пенсии (один раз в месяц или квартал) начинается с момента установления инвалидности и продолжается вплоть до смерти застрахованного лица. Размер пенсии может определяться в зависимости от величины доходов, получаемых застрахованным работником на момент заключения договора [30; С. 64–78].

Смерть работника на производстве может наступить в результате не только несчастного случая, но и внезапного заболевания, в частности сердечнососудистого. С учетом этого обстоятельства необходимо более широко применять страхование рабочих на случай смерти от любой причины. Данный вид гарантирует финансовую помощь близким умершего практически во всех возможных экстремальных ситуациях.

2.3 Направления развития рынка личного страхования в России

Тенденцией развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. В нашей стране недавно было разработано кредитование физических лиц для потребительских нужд (покупка автомобиля, товаров длительного пользования и других целей) и покупки недвижимости. Этот вид страхования предусматривает погашение баланса долга по кредитному соглашению или регулярные платежи по нему в случае страховых случаев, которые обычно включают в себя смерть заемщика и его постоянную нетрудоспособность. Важно отметить, что договор страхования тесно связан с кредитным договором: обязательства страховщика соответствуют обязательствам заемщика; срок страхования равен сроку займа; заключение обоих контрактов происходит, как правило, одновременно.

Рассматриваемая страховка может быть разделена на страхование жизни получателей потребительских кредитов и ипотечных кредитов. Сегодня на нашем страховом рынке первый тип более развит. Кредиты на потребительские нужды выдаются на относительно небольшие суммы и сроки: от шести месяцев и более. Что касается страхования жизни ипотечных заемщиков, то оно стало широко распространенным одновременно с развитием ипотечного кредитования.

Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени задолженности в случае его смерти или постоянной инвалидности. Кредитор значительно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных затрат на урегулирование отношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат для привлечения клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития этого вида страхования.

Постепенно формируются предпосылки для развития страхования людей от несчастных случаев в повседневной жизни. Более активное проведение свободного времени (поездки, спорт и т. д.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. По мнению автора, с точки зрения продаж семейное страхование является достаточно перспективным.

Условия такого страхования могут предусматривать страхование по одному контракту большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключившее договор о семейном страховании, может выбрать, кто из членов семьи должен страховаться и в каких случаях будут действовать обязательства страховщика. Для определенного лица страховые случаи могут быть смертью от любой причины и травмы в результате аварии. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей – от несчастного случая и родителей – в случае смерти.

Другая практика государственного страхования СССР показала, что население более склонно к тем видам личного страхования, где есть элементы накопления. Однако совокупные виды страхования важны для государства, поскольку в то же время для реализации долгосрочных инвестиционных программ создаются мощные финансовые резервы. Сегодня для молодой части общества очень важно найти источники средств для оплаты расходов на образование, а также материальные проблемы, возникающие при рождении детей. Одним из способов решения этих проблем является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие контракты должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, которое может быть, в зависимости от решаемой задачи, застрахованным лицом в соответствующем учебном заведении или рождением его ребенка. В то же время страховые взносы обычно выплачиваются периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями.

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет руководителей предприятий – работодателей и граждан думать о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых средств для этого может быть осуществлено как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. В то же время следует признать, что дополнительное пенсионное страхование является очень дорогим видом страхования, поэтому сегодня страховщики – это в основном предприятия с высокими доходами: компании топливно–энергетического комплекса, крупные банки и иностранные компании.

Однако для привлечения менее финансируемых организаций, а также частных лиц следует использовать страховые варианты, в которых работодатели и сотрудники участвуют в выплате страховых премий.

Таким образом, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание следует уделить разработке и совершенствованию некоторых видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет предприятий, акцент должен делаться на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет граждан, то сегодня это наиболее перспективное страхование от несчастных случаев в быту и страхование жизни.

Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне – и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии. Основные ограничительные факторы следующие.

Во – первых, страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во – вторых, в силу этого оно предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов уровень доверия к страховщикам очень низкий.

В – третьих, оно рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами. В России достаточно широкая социальная база для страхования жизни не сформировалась.

В – четвертых, накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

Наконец, отсутствуют действенные экономические рычаги, стимулирующие работодателей и население к заключению договоров.

Таким образом, для большей части населения накопительное страхование жизни недоступно и неинтересно по причине низкого уровня их доходов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая потребительская инфляция снижают горизонт финансового планирования и вызывают сомнение в финансовой привлекательности и надежности долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование. Помимо этого, развитию добровольного рискового и накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций. Недорогое рисковое страхование жизни (только на случай смерти) зачастую заменяется покупкой полисов страхования от несчастных случаев.

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФов, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2 – 5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. На практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика в календарном году. Так, например, в 2015 г. инвестиционный доход по рублевым полисам АО «Русский Стандарт Страхование», как и в 2014 г., составил 10,7% годовых (при 4,5% гарантированной доходности). В 2014 г. фактическая доходность по полисам «Альянс РОСНО Жизнь» была на уровне 9,7%, «СОГАЗ – Жизнь» – 9,3%, «Росгосстрах – Жизнь» – 9,25%, «Альфа – Страхование – Жизнь» – 9%. Ниже официального уровня инфляции (8,8% в 2014 г.) сложилась доходность у «Райффайзен Лайф» – 8%, «АЛИКО» – 7,3% и «Ингосстрах – Жизнь» – 7% [30; С. 64–78].

Такой уровень доходности способствует большей привлекательности накопительного страхования, но он не гарантирован и к тому же не выше доходности по банковским депозитам и вложениям в отдельные ПИФы и НПФ.

Нет сомнений в том, что существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни в России позволит широкое внедрение так популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни (unit–linked) [8; С. 7–35].